儿童意外保险范围包括哪些

引言

咱们给娃挑意外保险的时候，是不是常忍不住问：孩子遇上的这些情况，到底能不能赔？儿童意外保险范围到底包括哪些呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你明明白白做配置。

一. 意外责任包含哪些具体情形

孩子日常磕碰擦伤、烫伤，只要是突发的、外来的、非本意的伤害，都在儿童意外险的意外责任范围里。我给你举个具体例子：去年邻居家5岁的壮壮，在小区楼下和小朋友追着玩，没注意踩了松动的路牙石，一下子摔出去，额头磕到了旁边的健身器材上，缝了四针，这个情况就完全符合意外责任的要求，最后顺利拿到了理赔。

日常出行遭遇的交通意外，也在保障范围内。比如家长带孩子坐公交，司机急刹车孩子摔倒磕伤胳膊，或者孩子坐电动车不小心脚卷进车轮蹭伤，这些都属于可以赔付的意外责任。朋友家7岁的朵朵，上周跟着妈妈骑电动车去上兴趣班，拐弯的时候脚没放好，蹭到了路边的护栏，擦出好大一块伤口，去医院清创缝合花了一千多，走意外责任顺利报销了大部分费用。

日常误食有毒物品、被动物抓伤咬伤，也属于意外责任覆盖的范围。比如孩子好奇拿了桌上的灭鼠药不小心舔了一口，或者下楼玩被流浪猫抓伤胳膊需要打疫苗，这些情况都符合要求。我堂姐家的孩子去年春天在小区花园跑，被流浪狗蹭了一口，要打狂犬免疫球蛋白和狂犬疫苗，总共花了快两千，意外险的意外责任覆盖了这部分支出，帮堂姐省了不少钱。

有几种情况要记清楚，一般不在意外责任的覆盖范围内。孩子因为自身疾病晕倒摔倒受伤，这种不算，因为伤害的根源是自身疾病，不是外来意外。还有孩子故意跳水、爬危险的野山这种主动做出的高风险危险行为，一般也不在保障范围内，条款里都会明确标注这些免责内容，你买的时候一定要翻一翻免责部分，把这些情形记清楚。

给你两个实用的操作建议：第一，发生意外之后，第一时间拍好现场照片，留好现场的相关证据，如果有在场的邻居朋友，可以留一下联系方式，方便保险公司核实情况。第二，不管伤害大小，只要是符合意外情形的，都要及时向保险公司报案，不要拖过了条款约定的报案期限，影响自己的理赔权益。

二. 医疗费报销规则如何理解

先给大家说第一个要点：看报销的费用范围，分只报社保目录内，和能报社保目录外两种情况。

我给你举个真实例子，去年朋友家的3岁宝宝在家爬茶几，不小心打翻了刚泡好的热茶，烫伤了手臂和手背，去医院处理的时候，医生建议用一款进口的防疤敷料，一支就要八百多，这款敷料不在社保报销目录里。朋友当时买的儿童意外险只保社保内费用，这八百多就全得自己掏；同小区另一个宝宝同款烫伤，买的意外险能报社保外费用，最后按80%比例报了六百多，自己只花了不到两百。

所以你给孩子买的时候，一定要先看清楚条款里写的报销范围，如果预算够，尽量选包含社保外自费项目的，像孩子受伤经常用到的进口缝合线、防疤药、特殊支架，这些大多是自费，能报的话能省不少钱。

第二个要点：看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司报销前，需要你自己先承担的那部分钱。大部分儿童意外险的免赔额在0元到100元不等，比如100元免赔，80%报销，孩子花了300元医药费，就是（300-100）×80%=160元，保险公司报160，自己出140。如果是0免赔，那就是直接按比例报，自己掏的钱更少。

同样花一千块医药费，0免赔90%报销比100免赔80%报销，能多报一百多块，别看这数字不大，孩子一年难免有个小磕小碰，累计下来也是一笔不小的节省。建议尽量选免赔额低、报销比例高的产品，不用为了一点点便宜选免赔额高的，真用到的时候差不少。

第三个要点：记得看医院范围要求。绝大多数儿童意外险，都要求去二级及二级以上公立医院的普通部就诊，如果你图方便去了家门口的私人诊所，或者私立医院，那大部分产品都不给报销。

还是拿之前烫伤的例子说，有个家长觉得公立人多排队久，带孩子去了家附近的私立医美诊所处理伤口，结果回去申请理赔被拒了，就是因为不符合医院要求。当然也有少数产品支持合法经营的私立医院报销，如果你平时更习惯去私立医院就诊，可以专门找这类产品。

第四个要点：区分门诊和住院的报销规则。大部分儿童意外险，意外门诊和意外住院都能报，少数产品只报意外住院，不报意外门诊。孩子平时的小磕小碰，比如擦伤、扭伤、被猫狗抓伤打狂犬疫苗，大多都是门诊处理，如果你的意外险只报住院，那这些门诊费用就报不了，等于白买。

所以买的时候一定要确认，是否包含意外门诊责任，给低龄孩子买，这个责任非常实用，毕竟孩子跑跑跳跳，门诊处理小伤口的概率比住院高太多了。

最后给你一个实操建议，你买完保险之后，可以把报销规则整理成一张小纸条存在手机里，带孩子去看病之前，先核对两个点：第一医院是不是符合要求，第二哪些项目能报，提前和医生说尽量开可报销范围内的药品和项目，能避免很多理赔纠纷，也能省下不该花的钱。

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三. 成长周期怎么选配方案

对于0-3岁刚会爬走的幼儿，孩子好奇心强，总爱摸碰家里的热水壶、桌角，出门玩也容易被小区的健身器材刮碰，还经常因为不小心摔倒磕碰破皮，这个阶段孩子出现磕碰、烫伤、误食异物的概率比较高，建议优先侧重意外医疗保障，优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，如果家里经济条件允许，可以适当增加一点意外身故伤残的保额。比如邻居家1岁半的浩浩，上周在家玩的时候扒倒了桌上的热水杯，烫伤了小臂，去医院处理加换药花了三千多，其中一千多是自费的烫伤药膏和敷料，当初买的时候选了包含社保外费用报销的儿童意外险，最后报销下来自己只花了不到三百，大大减轻了负担。

对于4-12岁的学龄前和小学阶段孩子，这个阶段孩子开始上幼儿园、小学，每天都会和很多小朋友一起玩，参加户外活动、体育课的次数变多，跑跳打闹的时候很容易出现骨折、扭伤，有的孩子还会参加课外的滑冰、骑行兴趣班，磕碰、运动损伤的风险更高。这个阶段除了意外医疗，可以适当提高意外伤残的保额，因为如果运动受伤留下伤残影响孩子未来生活，更高的保额能给孩子更多支持。这个阶段预算不用放太多，普通家庭每个月拿出几十块放在这个保障上就足够，缴费选年交就可以，每年缴一次，压力不大，还能根据孩子年龄变化调整方案。

对于13-18岁的中学阶段孩子，这个阶段孩子开始自主上下学，会骑自行车，有的孩子还会参加篮球、足球这类对抗性比较强的校队活动，发生交通意外、严重运动损伤的概率比低龄孩子高。这个阶段可以根据家庭经济情况调整保额，如果家里经济基础比较好，可以把意外身故伤残的保额适当调高，意外医疗依旧要重点关注自费药报销的责任，毕竟严重运动损伤治疗经常会用到进口材料，有报销能省不少钱。

如果孩子本身有过敏、先天性轻症这类健康问题，大部分儿童意外险对健康要求不高，只要能正常上学玩耍，基本都可以买，不用太担心投保被拒的问题，直接选符合保障范围的产品就可以。如果家里经济条件一般，就优先把意外医疗做足，先覆盖日常磕碰、烫伤、轻伤治疗的费用，先解决高频发生的风险，等以后经济条件宽裕了再调整保额也不迟。

比如我朋友家15岁的男孩，参加学校足球校队训练，抢球的时候和队友碰撞导致脚踝骨折，打了钢钉，治疗的时候用了进口的固定材料，花了近两万，他家买的儿童意外险意外医疗能报社保外费用，最后报销了一万五千多，自己只承担了四千多，朋友说当初就是按照中学阶段的风险配的，没想到真用上了，要是当初没选对，这一万多就得自己全掏了。买的时候只需要根据孩子当前的活动场景选就行，不用一步到位买终身的，每年买一次短期的，可以灵活调整保障，更贴合孩子不同阶段的需求。

四. 保单持有期间有哪些讲究

第一，个人信息变了一定要及时告诉保险公司哦。你看楼下张阿姨家之前换了手机号，原来买儿童意外险的时候留的旧号早就不用了，后来孩子出了意外去申请理赔，保险公司前期核实时想补充点材料都联系不上他们，硬生生耽误了小半个月的理赔进度。所以不管你是换了手机号、搬了家换了住址，还是孩子的身份信息有调整，都得抽时间找保险公司更新一遍，别因为这点小事耽误了自己该拿的赔偿。

第二，发生意外之后一定要尽早报案。我朋友家的小男孩去年在游乐场摔骨折了，当时家里大人忙着照顾孩子，想着等出院之后再说报案的事，结果隔了两个多月才想起跟保险公司说，这时候很多现场痕迹都没了，有些费用票据也差点找不到，最后虽然拿到了赔偿，但是来回补材料跑了好多趟，费了好多不必要的精力。按照大多保险的要求，一般发生意外之后10天内报案就可以，尽量别拖，越早说越方便保险公司核对情况，理赔也能走得更快。

第三，所有的诊疗材料和票据一定要存好，别乱扔。就拿之前小区另一个孩子的例子说，孩子跑着玩被路边没加固的广告牌刮伤了胳膊，去医院处理缝了针，家长当时看完病，把缴费的小票随便塞在孩子书包里，后来书包洗了，小票都泡烂了，最后没办法，只能一趟一趟去医院补打存根，折腾了快一周才补全需要的材料。所以你看完病之后，不管是诊断书、缴费发票、费用清单还是病历本，都统一放在一个固定的文件夹里，电子版也可以扫描一份存到手机里，万一纸质版丢了，电子版也能用上。

第四，记得定期看看保单是不是还在有效期里。很多家长买了保险之后就把保单扔一边，忘了什么时候到期，结果孩子刚发生意外，一查发现保单过期好几个月了，根本没办法申请赔偿。你可以在手机日历上，把保单到期前一个月设置一个提醒，到时候直接续保就可以，不会出现保障断档的情况。如果是给孩子买的一年期的意外险，每年提醒自己一次就行，如果是长期的，也可以每过两三年翻出来看看，确认一下保费有没有按时缴，有没有漏缴的情况。

第五，如果你给孩子换了新的意外险，别着急把旧保单退掉。可以等旧保单的保障期限到期之后，再让旧保单失效，这样能保证孩子的保障一直是连续的，不会出现新旧保单衔接不上的空窗期，万一空窗期出了意外，就没办法拿到赔偿了。另外，如果孩子的身体情况有变化，也可以及时跟保险公司说清楚，看看要不要调整保障内容，确保给孩子的保障一直贴合当下的需求。

结语

看到这儿，你应该清楚，儿童意外保险主要覆盖孩子日常因突发非疾病外因导致的意外受伤相关责任，比如日常磕碰砸伤、烫伤、运动碰撞这类常见场景都包含在内，部分产品还能覆盖社保外的自费医疗费用。你可以跟着孩子的年龄调整配置：幼儿侧重摔烫磕碰的医疗保障，学龄孩子可以根据日常活动增加对应意外责任，根据自家经济情况选合适的保障额度就好，记得选好后定期跟进保单状态，出险及时整理好材料报案，就能更好发挥这份保险的作用啦。

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