儿童意外保险 范围包括什么内容

引言

家里蹦蹦跳跳的小娃，每天跑上跑下总少不了磕磕碰碰，不少家长都想着给娃添份保障，可一问起儿童意外保险到底保啥，好多人都摸不清头脑。你是不是也好奇，这份保险到底能给娃遮哪些方面的保障呢？今天咱们就一起来说说这个问题。

一. 意外医疗范围咋定

我先给你说个真实发生的事儿，住在我家对门的乐乐，今年6岁，正是上蹿下跳的年纪，上周在小区滑滑梯玩的时候，跟别的小朋友追着跑，没留神脚滑摔了下来，当场磕断了半颗门牙，牙龈还出了不少血。乐乐妈妈赶紧把孩子送到牙科医院，医生说孩子磕断的是恒牙，不能直接补，得先做根尖诱导，之后还要做牙冠修复，前前后后算下来，得花小八千，其中有三千多都是进口粘接材料和美容冠的费用，不在社保报销范围内。

好在乐乐妈妈提前给孩子买了儿童意外险，这款意外险的意外医疗是不限社保用药的，最后除去一百块的免赔额，剩下符合要求的费用报了八成，自己只花了不到一千块，省了好大一笔开支。要是当时买的意外医疗只报社保范围内的费用，那三千多的自费项目就得自己全掏，这不平白多了不少开销嘛。

所以第一个观点很明确，买儿童意外险的意外医疗，优先选不限社保用药的。孩子平时出去玩，难免遇到烧烫伤、咬伤或者磕伤碰齿这类情况，很多时候治疗要用到进口器材、自费药品，只保社保的话，这些钱都报不了，起不到太大作用。

第二个要注意，意外医疗不光管住院，还要管普通门诊。很多家长容易忽略这点，觉得意外受伤都要住院，其实大多数儿童意外都是小伤，比如擦伤缝针、扭伤拍片子、猫抓狗咬打疫苗，这些大多在门诊就能处理，不需要住院。要是你买的意外医疗只报住院医疗，那这些门诊的钱一分都报不了，等于白买了这项责任。比如上次我同事家小孩被小区野猫抓伤，打狂犬疫苗花了快六百，就是走的门诊意外医疗报销，要是没门诊责任，这钱就得自己出。

第三个要盯紧两个数值，一个是免赔额，一个是报销比例。尽量选免赔额低，报销比例高的。同样是一万块的意外医疗额度，一个免赔额100块，报销比例90%，另一个免赔额500块，报销比例70%，肯定选前者更划算。比如同样花了两千块的意外医疗费用，前者能报（2000-100）×90%=1710块，后者只能报（2000-500）×70%=1050块，差了小六百块，这对于普通家庭来说，也是不小的差头。

最后给不同经济情况的朋友说下具体建议，如果你的预算比较宽松，直接选意外医疗额度两万以上、不限社保、0免赔或者100免赔、报销比例80%以上的就可以，完全能覆盖孩子大部分意外受伤的治疗开销。如果你的预算比较有限，哪怕买低一点的额度，也要优先保住“不限社保门诊”这两项核心责任，别为了凑高额度，把核心保障给丢了，那样真出事的时候起不到作用。

二. 伤残赔付金额咋算

咱们先拿具体例子说清楚计算规则，楼下小区张姐家7岁男孩，去年在小区健身器材上玩单杠，没抓稳掉下来，胳膊被蹭到后骨头错位严重，最后落下了轻微的肢体活动障碍，去做了意外伤残评定，等级是十级。她买的儿童意外伤残保额是20万，最后拿到的赔付就是20万乘以10%，也就是2万块，刚好覆盖了孩子后续康复训练的费用。

这个计算逻辑很直白，不会乱算，国内的儿童意外险都是按照伤残等级对应比例赔钱，一共分十个等级，最重的对应最高比例，最轻的对应最低比例，每一级差十个百分点。不是说只要受伤残疾就赔全额保额，这点一定要提前搞清楚，别买错了之后觉得理赔不对。

给大家第一个可操作的建议，挑产品的时候先看伤残保额的设置，别只看意外医疗的额度就做决定。如果家里孩子经常参加户外轮滑、骑行这类活动，发生意外的概率相对高，可以把伤残保额选得高一点，比如选二三十万的保额就足够，不用盲目堆太高，毕竟孩子的保障重点还是在医疗部分。

第二个建议，一定要看清条款里的伤残认定标准，有没有按照统一的评定规范来。之前有朋友买的时候没注意，出了事才发现自己买的产品，只赔全残，也就是只有完全丧失劳动能力、完全无法自主活动才赔，像十级、九级这种轻度伤残一分钱都不赔，这样的产品千万别选。就拿刚才说的张姐家孩子的例子，如果买的是只赔全残的产品，那两万块的康复钱就只能自己出，起不到保险该有的作用。

还有一个实际提醒，如果真的遇到需要申请伤残赔付的情况，一定要找保险公司认可的鉴定机构去做评定，不要自己随便找机构做，不然鉴定结果不被认可，来回折腾耽误时间。另外，申请赔付的时候把事故的证明、诊断书、鉴定报告都整理好，按照保险公司的要求提交就行，不用额外花冤枉钱找中介代办。对于不同经济条件的家庭，普通工薪家庭选基础额度的伤残保额就行，保费一年也就几十块；如果预算充足，可以适当提高伤残保额，整体保费也不会增加太多，大部分家庭都能承担，缴费一般都是一年一交，买一年保一年，后续调整也方便。

图片来源：unsplash

三. 身故限额规定多少

我直接给你说清楚，这个是有明确要求的，你不用瞎猜，也不用盲目买太高的身故保额。

之前碰到过一个粉丝朋友，刚当爸妈，总怕孩子出事，上来就给孩子买了好几份带身故责任的儿童意外险，合计身故保额加起来快两百万，结果真出事了之后，也只能按照规定的限额赔，多买的部分根本赔不了，白交了那么多年保费，得不偿失。

按照规定，不同年龄的未成年人，身故限额是不一样的，不是你想买多少就买多少。年龄没到对应的标准，就算你买了再高的保额，超出限额的部分保险公司也不会赔。

你给孩子买儿童意外险的时候，不用在身故保额上下太大功夫，不用追求高身故保额，白花冤枉钱。你把重心放在意外医疗和伤残保障上面就够了，毕竟对于孩子来说，日常磕碰、摔倒烫伤这些小意外才是高发的，真遇到这些情况，意外医疗能直接给你报销医疗费，比身故保障实用多了。

那不同情况该怎么买呢？如果你家孩子年纪比较小，按照对应的限额买就够了，不用多买。如果你家孩子已经到了年龄上限对应的阶段，也只需要买到限额就可以，多余的预算可以挪去补充意外医疗的额度，或者给孩子买其他需要的保障，比如重疾保障之类的，把钱花在更有用的地方。

还有一点要提醒你，如果你已经给孩子买了好几份儿童意外险，一定要算一下总身故保额有没有超过规定限额，超过了的话，可以退掉多余的那份，把省下来的保费用在更需要的地方，没必要浪费钱。

四. 投保须知切记留神

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。我身边就有这么一个真实案例，朋友家孩子三岁的时候得过肺炎，还住了一周院调理，后来家长想着都已经痊愈好几年了，投保儿童意外险的时候就没提这件事。结果孩子四岁那年在小区跑着玩，不小心撞到台阶上引发了旧疾并发症，去申请理赔的时候，保险公司查出来投保前有住院记录没告知，最后没能拿到赔付，家长悔得不行。所以不管孩子之前得过大病还是小病，只要是住院治疗过，健康告知问到了，就老老实实说清楚，一般普通的小病痊愈之后都能正常投保，真没必要隐瞒。

第二，要看清楚免责条款里哪些情况不赔，别糊里糊涂买了，出事才发现不在保障里。比如很多儿童意外险都不保障孩子参加高风险运动出的意外，要是你家孩子平时喜欢学攀岩、冲浪这类运动，就得挑能覆盖这类项目的产品，不然孩子玩的时候出事，保险不管，那买了也起不到作用。还有像孩子无证骑超标电动车出的意外，多数意外险也不赔，给孩子选车的时候也要注意合规，别踩了免责的坑。

第三，给不同年龄阶段的孩子投保，要对应调整保障重点。如果是刚出生到三岁的小宝宝，这个阶段孩子刚学走路，容易摔碰、烫伤，还容易不小心误食异物，你就重点挑能覆盖门诊报销、不限社保范围的，比如孩子被开水烫伤去医院，用到的进口祛疤药物也能报销，这样实用性更强。要是已经上小学中学的孩子，平时参加户外活动多，还会骑车上下学，除了意外医疗，也要把伤残保障的额度适当提一提，应对可能出现的比较严重的意外情况。

第四，不同经济条件的家庭，选的时候也有不同讲究。如果是预算比较有限的普通家庭，不用追求太高的身故保额，毕竟国家对未成年人身故赔付有上限，多买了也没用，把钱花在提高意外医疗的额度和报销范围上就行，一年花几十块到上百元就能买到不错的保障，不会给家庭造成负担。如果是预算比较宽松的家庭，可以在基础意外医疗之外，附加一份意外住院津贴，孩子如果因为意外需要住院，每天能领一笔津贴，可以补贴家长请假陪护的误工费，还有住院期间的伙食开销，更实用一些。

第五，如果孩子本身有先天疾病，也别直接放弃投保。我知道有个孩子出生就有轻微的先天性肢体发育异常，平时不影响正常活动，家长一开始担心买不了意外险，试着如实提交了病史资料，最后保险公司给出了承保结论，只是约定和原有疾病相关的意外不赔，其他正常保障都有。所以哪怕孩子有先天健康问题，也试试如实告知核保，多数情况都能买到适合的保障，不要自己直接放弃，给孩子留下保障空白。

结语

总结下来，咱们国内儿童意外保险的保障范围，主要就是意外门诊住院的医疗报销、意外伤残的比例赔付，还有身故赔付这几项。不同经济情况的家庭都能挑到合适的：如果预算有限，优先把意外医疗的额度做足，选基础款就能覆盖日常磕碰、烫伤这些常见小意外；如果预算充足，可以适当提高伤残保额，搭配不限社保用药的责任，应对更严重的意外情况。给身体健康的孩子投保，正常走流程就行；有过病史的孩子记得做好如实健康告知，别隐瞒信息，免得后续理赔出问题。选对了符合需求的保障，娃再出小状况，家长也能更踏实，不用太担心医药费的问题。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。