儿童意外保险 范围包括哪些内容

引言

各位宝爸宝妈们，平时带娃出门或者在家，是不是总免不了担心孩子磕着碰着？想买份儿童意外保险，又搞不清它到底能保哪些情况，哪些钱能报哪些不能？别着急，今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 磕碰受伤能报多少钱

我闺蜜家五岁的安安，上周在小区楼下和小朋友追着跑着玩，不小心被路上的小石子绊倒，膝盖蹭掉好大一块皮，还肿得老高，去社区医院消毒包扎、打破伤风，一共花了320块。后来她翻出买的儿童意外险一看，免赔额设了200块，最后只报了120块，自己还掏了200，其实算下来没帮上太多忙。

咱们直接说观点：选儿童意外险的时候，一定要优先挑意外医疗零免赔或者低免赔的产品，别选免赔额太高的，不然平时常见的小磕碰小擦伤，报下来没多少钱，相当于这份责任白买了。毕竟孩子天生爱动，从小到大，跑跳摔碰的小意外太多了，大部分都是几百块的小额支出，这才是意外险用得最多的场景，高额的大意外反而很少遇上。

再给你举个例子，邻居家小男孩淘淘，刚上小学一年级，上体育课的时候抢篮球，不小心撞在篮球架底座上，把门牙磕掉了一块，去口腔医院做树脂补牙，一共花了1200块。他家买的意外险意外医疗是零免赔，报销比例还能到90%，最后算下来报了1080块，自己只花了120块，相当于花一点小钱就把问题解决了，宝爸宝妈一点都不心疼。

除了免赔额，还要重点看报销范围。有些意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，要是孩子受伤之后，医生开了进口的打破伤风的针，或者用了自费的止疼药、促进伤口愈合的药物，这部分钱就报不了。建议优先挑能报销社保外费用的产品，虽然价格可能比只报社保内的贵个几十块，但遇到需要用自费药的情况，就能帮你省下不少钱，实用性强很多。

给大家一个直接可操作的建议，选的时候先看免赔额，优先选100元免赔以内的，能选零免赔就选零免赔；再看报销比例，尽量挑报销比例在80%以上的，条件允许就选90%以上报销比例的；最后再看报销范围，能覆盖社保外费用的更好。按照这个顺序挑，遇到磕碰受伤的小额医疗费用，大部分都能报回来，不会出现像安安那种花了三百只报一百多的情况，这份保障才真的能帮到咱们。

二. 不同年龄怎么选合适

0-3岁的低龄宝宝，大多刚学会走路，平衡感还不稳，平时在家爬沙发、摸桌角，去游乐场爬爬垫玩耍，很容易被磕碰擦伤，或者被开水、热粥烫伤，去门诊处理伤口、换药的频率很高。这个阶段不用追求太高的身故残疾保额，把重点放在意外医疗的额度和报销范围上就可以。建议把意外医疗额度选到2万及以上，优先选可以报销社保外用药的产品，比如孩子被烫伤后用到的进口烫伤药膏、打破伤风的免疫球蛋白，大多不在社保报销范围内，如果意外险能报，能省不少钱。

3-6岁的学龄前儿童，已经能跑能跳，开始上幼儿园了，在园区和小朋友追逐打闹，参加手工、户外运动的时候，容易出现擦伤、扭伤、被文具划伤，甚至不小心误食异物的情况，去门诊处理的次数不少，也偶尔会有需要住院治疗的情况。除了意外医疗额度保持在3万及以上，还要加上一项，关注是否包含意外住院津贴，如果因为意外需要住院，每天能领几十到一百元不等的津贴，可以补贴住院期间的食宿、陪护支出，也能帮家里减轻一点负担。经济条件允许的话，可以加上食物中毒、意外误食这类特定保障，更贴合这个年龄段孩子的特点。

6-12岁的小学阶段孩子，开始参加学校的体育课、课外社团活动，不少孩子还会报骑行、游泳、篮球这类兴趣班，发生骨折、关节扭伤的概率大大提升，除了日常的意外医疗，还要关注意外伤残的保障力度，另外最好看看有没有专门的骨折津贴或者关节脱位保障。这个阶段的孩子外出参加集体活动变多，发生交通意外的概率也有所上升，可以适当把身故伤残保额提上来，建议放到10万到20万区间就可以，不用提太高。

12-18岁的青少年孩子，活动范围更大，不少孩子会骑自行车上下学，还会接触露营、攀岩这类户外拓展活动，发生意外的严重程度可能更高。这个阶段可以把意外医疗额度提到5万及以上，保留社保外用药报销责任，同时把身故伤残保额调整到符合规定的上限就可以。如果孩子有经常参加户外运动的需求，可以看看免责条款里，是不是把常规的户外拓展活动列入拒保范围，排除掉这种就可以。

举个实际的例子，我邻居家7岁的小男孩，刚上小学一年级，报名参加了学校的足球校队，买意外险的时候只关注了身故保额，没看医疗保障细节，结果一次训练的时候被铲倒摔骨折，打钢板用了进口材料，花了一万八千多，意外险只能报社保内的四千多，剩下的一万四都得自己掏。如果当时选的时候按照这个年龄段的需求，挑能报社保外用药的产品，剩下的一万四减去免赔额就能报销大部分，能省不少开支，所以跟着年龄段挑保障重点，真的很有必要。

三. 哪些情况保险公司拒赔

我先给你说第一个常见的拒赔情况：孩子参与未经正规机构报备的高危活动导致受伤，大多会拒赔。比如小区楼下有家长组织孩子爬未开发的野山，孩子脚踩滑摔断胳膊，这种活动不在保障范围内，保险公司不会赔付。因为保险保障的是日常普通活动，未经合规组织的高危活动，风险远远超过约定范围，所以投保的时候你要留意，提前看看条款里列明的高危活动清单，别等出事才发现踩了雷。

第二，孩子因个人故意行为导致的受伤，会直接拒赔。比如孩子为了逞强，故意爬到商场未完工的装修脚手架上玩，不小心掉下来磕伤了腿，这种故意明知有风险还去做的行为，属于免责范围，拿不到赔偿。咱们给孩子买保险之后，也要给孩子讲清楚，不能故意去做危险的事，不仅容易受伤，还得不到赔付，白吃亏。

第三，孩子已经有过的旧伤复发，意外导致旧伤之外的新伤害才赔，只旧伤复发是不赔的。举个例子：孩子半年前骑车摔倒磕断了半颗门牙，当时没走保险自己治好了，后来孩子跑着玩，又撞到了之前受伤的位置，这次只是旧伤发炎肿痛，没有新的损伤，这种情况保险公司只会赔付新损伤的治疗费用，如果只有旧伤复发，是不会理赔的。所以你带孩子看病的时候，一定要跟医生说清楚这次受伤的经过，区分好新伤旧伤，避免理赔的时候出问题。

第四，在非法场所参与违规活动导致受伤，也会拒赔。比如家长带孩子去无资质的私人黑游泳馆游泳，孩子腿抽筋溺水呛水呛伤肺部，这种场所本身不符合安全规定，保险也不会赔付。所以带孩子出去玩，一定要选正规合规的场所，别贪便宜去无资质的地方，既不安全，出事也拿不到赔偿。

给你说个实用建议：你投保的时候，不用通篇逐字读厚厚的条款，直接翻到免责条款这一块，花十分钟把列出来的拒赔情况通读一遍，把容易踩的坑记下来，平时带孩子活动的时候避开这些情况，就能很大程度避免理赔纠纷。要是有拿不准的情况，直接问保险公司客服，问清楚能不能保，别糊里糊涂投保。

图片来源：unsplash

四. 预算不多如何搭配方案

咱们普通家庭养娃，房贷、奶粉钱、学费已经占了不少开支，给娃买保险肯定不想花太多冤枉钱，那搭配方案就得把钱花在刀刃上，先把最急需的保障补上，别贪多求全。

就拿小区里的张姐来说，夫妻俩都是普通上班族，每个月除去房贷和日常开销，剩下余钱不多，刚出生的宝宝，她本来想给孩子买一份带返还的综合保险，一年要交三千多，还要连续交二十年，压力不小，后来调整思路，只配基础儿童意外险，一年只花了一百多，剩下的钱留着给娃存疫苗费和体检费，一点不紧张。上个月宝宝学爬的时候从沙发掉下来，蹭破了额头缝了两针，花了六百多，意外险全额报了，没给家里增加额外负担，刚好贴合需求。

优先选消费型儿童意外保险，别选返还型。消费型只保意外责任，没有多余的储蓄分红功能，价格自然便宜，一年一买，今年觉得不合适，明年换别的也灵活，不会被套牢。返还型虽然说到期能退钱，但每年保费要比消费型贵三四倍，占用的资金多，对于预算有限的家庭来说，反而挤占了本来就不多的投保预算，连基础保障额度都买不够，实在不划算。

先把核心保障做足，多余预算再补其他。核心保障就是意外门诊和意外住院医疗，这两项是孩子日常用到最多的，先把这两项的额度和免赔额调好，选零免赔、报销比例不低的产品，意外医疗额度选个几万就够用，不用刻意追求几十万的高额度，多花那笔钱没必要。等核心保障搞定了，如果还有余钱，再加意外住院津贴这类附加责任，没有多余预算，不加也不影响核心保障。

不同经济情况的家庭，也可以对应调整。如果一年只能拿得出一百多块预算，那就只买一份基础的儿童意外保险，覆盖常见的磕碰、摔落、烫伤的医疗费用就够，完全能满足基础需求。如果一年能拿出两三百块，可以加上一项特定意外的责任，比如常见的动物抓伤、溺水保障，把保障加厚一点，也不会多花多少钱。不要硬着头皮超预算买，本来买保险是为了转移风险，别让保费本身变成家庭负担，适合自己当前经济情况的方案，就是好方案。

结语

说到这里，咱们就把儿童意外保险包含的范围说清楚啦，主要就是意外门诊/住院医疗费用报销，还有意外身故、残疾保障，部分产品还会包含意外住院津贴这类额外责任。不同情况的家庭也都能找到合适的选择，预算有限选高性价比消费型就可以，幼儿重点拉高意外医疗额度，学龄儿童再兼顾好身故残疾保障，投保前记得看清免责范围，就能选到适合自家孩子的保障啦。

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