儿童意外保险需要买吗 有没儿童意外保险有哪些

引言

带娃的家长们肯定都遇见过孩子蹦蹦跳跳磕着碰着的情况，不少人会嘀咕，儿童意外保险到底需要买吗？市面上又有哪些类型的儿童意外保险可以选呢？今天咱们就来聊聊这些问题，给大家理理清楚。

一. 宝宝摔倒怎么赔

邻居家3岁的壮壮上周在小区滑滑梯玩，没抓稳直接摔下来磕破了膝盖，还缝了两针，门诊加换药总共花了快一千二。壮壮妈妈之前给娃买了儿童意外险，整理好单据找保险公司，最后除去免赔额，剩下符合要求的费用基本都报了，自己只掏了一百多块。

第一，要先报案，一般出险后三天内报案就行，现在大多可以直接打保险公司官方电话，或者在官方公众号、官方APP上提交报案申请，不用跑线下网点，省时间。壮壮妈妈就是当天看完伤口，在家用手机填了报案信息，十来分钟就搞定了。

第二，要把所有单据留好。门诊的诊断书、缴费发票、费用清单、病历本，这些一样都不能少。如果是去私立医院就诊，要提前看清楚保单里认可的医院范围，大部分儿童意外险只保二级及以上公立医院普通部，少数扩展了部分合规私立医院，一定要提前核对，别因为医院不符合要求拿不到赔付。

第三，分清楚不同责任的赔付规则。如果摔倒只是擦伤扭伤，看门诊拿药，走意外医疗责任报销，报销比例要看保单约定，有的能报到九成，有的是百分之百，还要注意有没有免赔额，一般一百块免赔额比较常见。如果摔倒导致骨折，有的保单会按伤残等级赔付，还有的包含特定的骨折津贴，住一天院给一天钱，直接打到预留银行卡里，不用抵扣医疗费。壮壮这次只是缝针门诊处理，没达到伤残，就走的意外医疗报销，流程很顺畅。

第四，要如实说明出事的情况，别隐瞒细节。比如有的家长会说孩子是在家摔的，但其实是在外面健身器材上摔的，只要是符合意外定义的情况，都不用改，只要不是免责条款里的内容，都能正常赔付，刻意修改反而可能影响审核。

最后，赔款到账时间一般都比较快，单据齐全、情况清晰的话，三到五个工作日就能到账，不用长时间等待。如果是情况稍微复杂的，也会有专人跟进，随时告诉你审核进度，不用一直操心。

二. 保额选多少合适

先给咱们普通工薪家庭说个实在的选择，不用盲目往高了冲，也别买太低不够用。就拿咱们身边常见的三口之家来说，一年家庭收入十五六万，孩子日常花销一年三四万，那意外身故伤残保额选到五十万就够用，整体保费一年也就百来块，不会给家庭添负担。

如果家里经济条件宽裕些，能拿出两三百块做孩子的意外险预算，可以把保额提到八十万。这个额度对应的医疗报销额度也会更高，孩子平时遇上烧烫伤缝针、被宠物抓挠打疫苗这类开销，报销起来更宽松，不用因为额度不够卡报销。

别忽略意外医疗报销的分项保额，很多家长光盯着身故伤残的保额，忘了看门诊住院报销额度。就拿楼下小区张姐家来说，之前买意外险只看了身故保额高，结果意外医疗的门诊额度只有五千，去年孩子被自行车蹭伤缝了五针，光门诊就花了快七千，最后自己掏了两千多，特别不划算。所以不管身故伤残选多少额度，意外医疗的年度报销额度尽量不低于两万，这样日常遇上小意外都能覆盖。

还要格外留意意外医疗里的社保外用药额度，孩子受伤之后，很多时候医生会开进口的祛疤药、或者不用做皮试的进口破伤风针，这些大多不在社保报销范围内。如果你的预算够，尽量选带社保外用药报销的，社保外用药额度不低于一万就够用，一年保费也就多几十块，但遇上事能省不少钱。我邻居家孩子去年打进口破伤风，加上开的祛疤膏，总共花了一千八百多，全走意外险报销了，自己一分没出，这就是额度选对了的好处。

不同年龄的孩子选保额也有区别，三岁以下刚会走路的孩子，平时大多在家或者小区楼下玩，磕碰多、大意外概率低，身故伤残保额不用选太高，三十万到五十万就行，重点把意外医疗额度做高，社保外用药也要加上。六岁以上已经上学的孩子，平时跑跳多，还会参加户外研学，意外风险更多一点，可以把身故伤残保额提到五十万到八十万，意外医疗额度也跟着提到三万以上，适配孩子的活动范围就行。最后说一句，别信所谓越高越好的说法，根据自己的预算和孩子的实际活动情况选，适合就够。

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三. 既往病能投保吗

直接给大家说结论：不是所有既往病都不能买儿童意外险，能不能投要看具体情况，也不用瞎慌。

大部分儿童意外险对健康要求都不高，不像重疾险、医疗险那么严，普通的小毛病，比如轻微湿疹、偶发的感冒发烧，已经治好完全不影响生活的，基本都能直接买，不用特意折腾健康告知。

但如果是比较严重、对日常活动还有影响的既往伤病，比如先天性的肢体关节问题，或者之前出过意外留下后遗症的，就需要走如实告知流程，不能偷偷瞒。之前我接触过这么个例子：张姐家孩子半年前摔过一次，留下了轻微的足踝旧伤，走路久了会疼。张姐买意外险的时候，怕说了买不了，就没填这个情况。结果过了三个多月，孩子跑着玩又扭到了同一个位置，旧伤复发住院花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，保费也白交了，张姐后悔得不行。

给大家说实操的建议：看到健康告知里的问题，问了就如实答，没问的不用主动说。如果是已经完全治好、停了药半年以上，也没有后遗症的既往病，比如已经手术切除的良性脂肪瘤，或者治好的肺炎，直接按要求说清楚恢复情况就行，一般都能顺利承保。

如果孩子确实有比较严重的既往伤病，也别硬投，可以多对比几款，找健康要求更宽松的产品投保，不要抱有侥幸心理隐瞒。隐瞒既往症出险，保险公司大概率会拒赔，还会留下记录，影响以后买其他保险，真的得不偿失。如实说清楚，就算这款买不了，也能找到适合的产品，别给自己埋坑。

四. 理赔要找谁

不少家长买完保险，真出事的时候第一反应就是懵：我到底该找谁理赔？其实不用乱找，有明确清晰的路径能走，不会让你跑冤枉路。

首先最直接的，找你当初买保险的线下服务网点。很多家长是从线下门店或者线下业务员手里买的保险，要是你住的地方离网点近，直接带着准备好的材料过去就行。之前张姐家孩子在小区玩滑板摔破了额头，缝针花了小两千，她家楼下就有承保公司的线下网点，第二天抽午休时间带着身份证、孩子的就诊记录、缴费单据过去，网点的工作人员当场帮她整理材料，核对信息，没让她多跑一趟，比自己瞎琢磨省事儿多了。

第二种路径，找当初给你办理投保的业务员。靠谱的业务员一般都会留好联系方式，买完保险之后也不会失联，真需要理赔的时候直接给他发消息打电话就行，大部分业务员都会帮你对接保险公司的理赔部门，帮你梳理需要准备的材料，甚至能帮你提交材料，你只需要配合提供信息就好。这里要提醒一句，要是业务员已经离职也不用慌，直接找保险公司就行，承保的是保险公司，不是业务员个人，肯定会有人处理你的理赔申请。

第三种，走线上渠道自己申请，现在很多保险公司都有官方公众号、官方APP，甚至官方小程序，上面都有专门的理赔入口，操作起来也不难，在家就能弄，不用出门跑。之前我邻居小吴，周末带孩子去郊外露营，孩子被蚊虫叮咬引发过敏，去医院拿药花了三百多，他就是在官方公众号上找到理赔入口，按照提示上传了单据照片、就诊记录还有银行卡信息，全程不到二十分钟就提交完了。

不管你找哪个渠道申请，核心记住一点：理赔的责任主体是保险公司，不管走哪条路径，最终都是保险公司来审核处理，不用怕找错人。提交申请之后，记得保持电话畅通，要是保险公司需要补充材料，及时配合提交就行，一般符合条款约定的理赔申请，都能顺利拿到赔款。

还有个小细节要提醒你，不管选哪个渠道，所有的单据都要留好原件，比如门诊的缴费发票、病例本、检查报告，这些都是理赔必须的材料，丢了补起来很麻烦，提前整理好放好，能加快你的理赔进度。

结语

总的来说，儿童活泼好动，磕碰、小意外很难完全避免，儿童意外保险还是很有必要配置的。它价格不高，就能给孩子添上实用的保障。咱们给娃买的时候，根据自己家的预算选就好：普通工薪家庭，选性价比款，重点覆盖意外医疗就够；预算宽松一些，可以适当提一提保额。买的时候记得如实说清楚孩子的健康情况，看好门诊能不能报、进口药给不给报，真出事了直接找保险公司报案就行，按照要求传材料就能等理赔了。

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