户外保险有必要吗 户外保险对比

引言

打算出门去户外撒欢的朋友，你有没有停下脚步问过自己：户外出行真的需要额外买份保险吗？不同的户外产品放在一起，又该挑哪款合适？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你理明白思路。

一. 山野受伤谁来买单

之前跟朋友一起露营的时候，认识了一个经常走北京周边徒步线的小伙小张，上个月他跟户外群走一段难度中等的野山野路，下陡坡的时候脚没踩稳，直接扭了膝盖，当场就站不起来了。同行的队友帮他打了救援电话，救援人员花了三个多小时才把他从半山腰抬到山下，直接送了急诊。

去医院检查完，是韧带撕裂加软组织损伤，需要固定修养，还开了一堆医保目录外的消肿止痛、促进恢复的药，加上救援抬运的费用，杂七杂八算下来，小五千块就出去了。

小张本来觉得自己有职工医保，这些费用怎么也能报一大半，结果结账的时候才知道，户外非交通事故的意外救援费用，医保不给报，很多进口的外用药物、康复耗材也不在报销范围内，最后医保只报了一千出头，剩下四千多都得自己掏腰包。

还好小张出发前随手买了一份短期户外保险，他当时填信息的时候留了心，特意选了包含意外医疗和户外救援责任的选项，看完病整理好单据，直接线上提交给保险公司，没几天就把医保没报的那部分费用全报了，等于自己几乎没出钱。

很多人出门户外玩都觉得，我走的是成熟路线，装备也全，肯定不会出事，就算出事有医保兜着。但实际上，户外出行常见的扭伤、擦伤、落石刮伤，还有需要专业队伍救援的情况，很多费用医保覆盖不到，真出事了自己掏腰包，少说大几千，多则几万，这笔钱掏出来谁不心疼。我的建议很直接，只要你离开城市常规道路，去野外徒步、爬山、露营，不管路线熟不熟，必须买带意外医疗和救援责任的户外保险，别抱着侥幸心理省这点钱。

二. 几百块保障够不够

先给你说直白观点：完全够，主要看你选对对应时长的产品就行，别瞎买错了类型白花冤枉钱。

咱们拿具体例子来说，去年我同事阿凯，每个月都要跟着驴友团爬两三次城郊的野山，都是单日往返的休闲路线，一开始他听人忽悠买了一年两千多的高端户外险，结果用了两次之后一算账，才发现自己多花了好多钱。后来换成了单日次抛的户外险，每次出门买一份，一份也就几块钱，一年算下来才花不到两百块，保障范围完全能覆盖他的需求，比之前省了一大半。

如果你是偶尔玩一次户外的新手，比如一年也就跟着朋友去个两三次露营、徒步，单日或者两三天的短途活动，那直接买按次收费的短期险就行，总花费控制在几十到一百多，完全够用。不用听人说买长期的更划算就盲目跟风，毕竟你没那么多出行次数，买了也是放着过期，钱就打了水漂。

要是你像阿凯那样，是高频户外爱好者，每个月都要出门一两次，不管是短途还是跨城的长线，那我建议你直接买一年几百块的年度户外险，算下来平均每个月几十块，比每次买单次的划算太多。我算过，一年出门超过8次，买年度的总花费就比买单次便宜，而且不用每次出门前都记得买，省了不少麻烦，出门玩之前掏手机直接出门，不用再掏时间操作买保险。

最后再给你提个可操作的小建议，买之前先算一算自己一年大概要参加多少次户外活动，再分别算一下买短期次卡和年度险的总价格，选总花费更少、保障刚好覆盖你需求的就行。不用为了所谓更高的保障多花没必要的钱，几百块的预算完全能给你配齐够用的户外保障。

三. 健康异常能否投保

不少玩户外的朋友都有疑问：我平时体检查出点小问题，比如肺结节、甲状腺结节，或者血压血脂有点高，还能买户外保险吗？别慌，先给你说结论：大部分常见的健康异常，都能找到合适的产品投保，不用直接放弃。

我身边就有这么个例子，老王今年五十出头，平时爱爬周边的野山，之前体检查出来血压有点高，一直在吃药控制，他一开始怕自己买不了，就硬着头皮没买，上次下山崴了脚，花了小两千，全是自己掏的腰包，后悔得不行。后来他找对方法，顺利买上了合适的户外保险，上个月去徒步被树枝划破缝了针，没多久就拿到了报销。

首先你要记住，大部分户外保险的健康告知都不会太严格，不像重疾险、寿险要求那么多。很多产品只会问你能不能正常参与户外活动，有没有严重到影响出行的疾病。你要是只是体检查出小结节、轻度高血压、轻度脂肪肝这些，不影响日常爬山徒步，基本都能直接投保。

如果你确实有比较明显的健康异常，也别偷偷隐瞒，现在很多产品都支持智能核保，你只需要按照页面提示，如实填写自己的健康情况，几分钟就能出结果，符合要求就能直接买，不用等着人工审核折腾。

给你两个实打实的可操作建议：第一，买之前先翻一遍健康告知条款，不问的项目你不用主动说，不用自己吓自己。第二，如果健康告知过不了，可以换几款产品试，不同产品的核保宽松程度不一样，总有符合你情况的。第三，如果是带长期保障的户外计划，健康要求会比单日的严一点，你要是只参加单日短途户外，选单日产品的核保门槛会低很多，完全能满足你的需求。

图片来源：unsplash

四. 理赔手续烦不麻烦

很多朋友刚接触户外保险，第一反应就是怕理赔麻烦，出了事儿还要跑网点交材料，折腾半天说不定还赔不下来，干脆不买了。其实现在国内户外保险的理赔流程早就简化得差不多了，多数不用跑线下，动动手指线上就能搞定，没你想的那么复杂。

我给你说个真事儿，上个月跟我一起爬野山的老陈，下山踩滑摔了蹭破了小腿，还缝了两针，当时他出发前刚买了单日的户外保险。当天晚上他就想起找理赔，按照保单留的联系方式打了电话报案，接线的客服没为难他，就问了问出事的时间地点，还有受伤的具体情况，告诉他准备好哪些材料就行。

要准备的材料其实就几样，特别好攒。首先是个人身份信息，这个大家都有；然后是意外发生的证明，比如当时一起出行的朋友能作证，或者你拍了出事现场的照片，提供一下就行；再就是医院给的所有单据，挂号单、诊断证明、缴费发票、处方，这些你看完病医院都会给你，你收好别丢就ok，记得一定要去正规公立医院，私立诊所的单据很多不受理，这点记好就行。

提交材料也很简单，现在多数保险公司都有官方小程序或者APP，你找到理赔入口，把所有材料拍成清晰的照片传上去就行，老陈当时就是在家吃完饭，坐在沙发上花十分钟就传完了，连楼都没下。要是你不太会用智能手机，打客服电话也能帮你对接线下的协助人员，不会让你摸不着头脑。

提交完材料就等审核就行，一般小金额的理赔，三到五个工作日就能出结果，没问题的话钱很快就打到你预留的银行卡里了，老陈那次花了一千二百多，医保报完剩下的八百多符合赔付条件，不到五天钱就到账了，全程没跑过一次保险公司，也没人故意卡材料找借口拒赔。

给你提两个要注意的点，别踩坑：第一出事之后一定要及时报案，别拖个十天半个月再找，时间太长没办法核实情况，容易出问题；第二所有单据别涂改，别弄丢，原件尽量自己留个底，万一需要补传也方便；第三如果是涉及到需要救援的情况，提前联系保险公司指定的救援机构，不要自己随便找，不然可能会影响赔付。只要你按要求来，理赔真的没那么麻烦。

五. 不同预算怎么选货

学生党预算不多，每个月生活费固定，留着还要买装备、凑路费，拿不出太多钱买户外保险。那你就选单日或者多日的短期卡，玩一次买一次就行，一顿外卖钱就能拿到基础的意外医疗、紧急救援保障，完全够用。比如你每月生活费固定，一年只跟同学爬两三次山，单次保费也就一杯奶茶钱，算下来一年才几十块，不会给你增添太多负担，也能覆盖出行的基本风险，没必要硬咬着牙买贵的年度计划。

刚工作没几年的年轻上班族，手头存款不算多，但喜欢每个月抽一两个周末去近郊徒步、露营，出行频率比学生党高不少。你可以挑便宜一些的基础款年度户外保险，一年保费也就两三百块，比你每次单独买短期卡划算，每次出行不用重复投保，省了不少麻烦。保额不用追求太高，意外医疗额度够覆盖常用的诊疗费用，包含基础的救援服务就可以，符合你的出行需求，也不会占用太多生活开支，毕竟还要攒房租、还房贷，把钱花在刀刃上就行。

中年户外爱好者，一般已经有一定积蓄，上有老下有小，平时会走一些难度中等的长线户外，比如跨省市的徒步穿越，你可以选中等价位的年度保障计划，一年保费五六百块。除了基础的意外医疗和救援，可以把保额提高一些，再加上行程变更、装备遗失的附加保障，毕竟长线出行带的专业装备不少，万一出问题也能补点损失。你不用追求顶额保额，匹配你常玩的户外项目风险等级就行，多出来的预算不如升级一下登山鞋、安全绳这些硬装备，保障和体验都能照顾到。

经济条件不错、经常去挑战高海拔徒步这类有一定风险项目的资深玩家，你可以把预算放宽到一千左右，选保障更全的年度计划。除了常规的意外医疗和紧急救援，最好加上高风险项目专项保障，还有更长距离的搜救责任，万一在偏远山区需要救援，也不用自己掏高额的搜救费用。另外可以附加上随行家人的共享保障，如果你经常带家人一起出门，选这种能多人共享保额的计划，比单独给每个人买更划算，一家人出行的保障都能覆盖到。

身体有基础病的户外爱好者，不用硬买最贵的保障，先看投保门槛能不能过，再挑预算范围内保障对口的。要是你只是去低强度的户外休闲，比如公园露营、平路徒步，选便宜的短期计划就行，只要能承保你的健康情况，有基础意外保障就够。要是你经常走中等强度的路线，在你能通过核保的产品里，挑预算范围内意外医疗额度够、不含过多你用不上的附加责任的产品就行，没必要为用不到的服务多花钱，适合自己健康情况和出行需求的才划算。

结语

说到这答案就很明确了，户外保险肯定有必要备着，你出门登山、徒步、露营但凡碰点小意外，它都能帮你兜住不少额外开销，不至于让好好的出游变糟心。根据自己出门的频率、预算、身体情况选就好，偶尔玩一次户外就买单日短期卡，常出去浪就办年度保障，学生党选高性价比基础款就够，对服务有要求就选对应责任更全的方案，提前看好条款、选符合自己健康情况的产品，出门就能玩得更踏实。

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