儿童意外保险 范围有哪些内容

引言

各位家里有小朋友的宝爸宝妈，是不是挑儿童意外保险的时候，都会好奇，保障范围到底覆盖哪些内容呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一.意外保障都管啥

先给你说最核心的三块保障内容，咱一段说一块，你对照着看就清楚。

第一块是意外身故责任。啥情况能赔？就是发生意外导致孩子不幸身故，保险公司会直接赔约定的保额。咱举个具体例子，邻居家五岁的淘淘，跟着奶奶去小区楼下遛弯，跑着追小猫没注意掉进了小区景观池的无盖检修口，救上来之后没抢救过来。这属于意外事故，之前买的儿童意外险就赔了对应保额，这笔钱给了淘淘爸妈不少心理慰藉，也能覆盖他们处理后事花的钱，不用再额外为这些费用发愁。这里给你个建议，给未成年孩子买的时候，不用盲目追求太高的身故保额，国家对未成年意外险身故保额有相关规定，满足基础需求就行。

第二块是意外残疾责任。如果意外导致孩子落下残疾，会按照残疾的等级来赔对应比例的保额。比如小区里的壮壮，坐爸爸车出去的时候遇到交通事故，胳膊被划伤严重，恢复之后留下了残疾，影响手臂正常活动，评残之后，意外险按比例赔了保额，这笔钱用来做康复训练，还有后续调整生活、改造家居环境适配孩子的情况，帮家里减轻了不少负担。这个责任很多新手爸妈容易忽略，一定要注意看条款里有没有包含这项。

第三块是意外医疗责任，这也是咱们平时用得最多的一块，大部分孩子日常出点小意外都走这块报销。比如我同事家孩子朵朵，刚上幼儿园，在操场上玩滑梯不小心摔下来，磕破了下巴，去医院缝了五针，拍片子加缝针加开药一共花了2600多，社保报了1000，剩下的1600多，去掉免赔额之后，意外险报了差不多1400，自己只花了两百多，几乎没给家里添负担。还有夏天孩子贪玩碰翻热水杯烫到手臂，去医院换药包扎花的钱，跑着玩崴了脚拍片子拿药的费用，只要符合要求都能报。

还有一些额外的保障责任，现在不少产品会加上，比如意外住院津贴，孩子因为意外住院，每天会给一笔补贴，可以用来贴补住院的时候家长请假陪护的误工费，或者买营养品的开销。还有些会包含狂犬疫苗接种、缝合用的美容线费用这些，你可以根据自己的需求选。

这里直接给你建议，挑的时候，优先把意外医疗的保障做足，毕竟孩子好动，日常小意外发生概率高，意外医疗用的次数最多；一定要仔细看意外医疗的报销范围，能覆盖自费药的产品会更实用，比如孩子打破伤风，有些自费的破伤风针，能报的话就省不少钱。

二.不同阶段咋投保

刚满1岁到入园前的宝宝，刚学会走路跑跳，每天扶着沙发爬高、摸桌角碰暖壶，最容易出擦伤、碰伤、烫伤这些小意外。这个阶段的宝宝，优先把意外医疗的保额做足，不用追求太高的身故伤残额度。如果你是刚生完宝宝，房贷车贷压力不小，每月余钱不多，选一年一两百块的基础款就行，意外医疗保额覆盖个三五万，平时宝宝摔了缝针、烫了换药，去社区门诊或者公立医院看，基本都能报。邻居家桐桐刚两岁，踩着小凳子爬厨房台面，不小心碰翻了温热的粥，胳膊二度烫伤，门诊换药加买药花了三千多，买的基础款意外保险报了两千七百多，自己只花了几百块，对本来手头不松的小家庭来说，确实减轻了不少负担。

入园到小学阶段的孩子，开始在幼儿园参加集体活动，小学还要上体育课、参加户外活动，跑跳打闹、玩游乐设施，出现骨折、扭伤的概率变高了。这个阶段，除了保留足够的意外医疗保额，还可以适当提高意外残疾的保障额度。毕竟如果因为意外导致残疾，后续孩子的康复、生活调整都需要费用，多一点保障能多一份支撑。如果家里经济条件还可以，这个阶段可以选一年两三百块的综合款，意外医疗额度提到十万，意外残疾也够应对大部分情况。我朋友家儿子上二年级，上体育课踢足球摔骨折，打石膏加复查花了快八千，保险给报了七千多，而且因为恢复得好没落下残疾，整体没花多少钱，完全没影响家里原本的开支计划。

初中到高中阶段的孩子，开始自己骑车上学，还会参加一些户外拓展，比如攀岩、露营这类活动，意外风险和低龄孩子不一样。这个阶段的孩子，意外身故和残疾的额度可以再提一提，同时要看清楚条款，看看孩子常参与的课外活动有没有在保障范围内。如果孩子喜欢参加学校组织的户外研学，尽量选包含常见非高危运动的产品，别选把这类运动都列进免责的产品。这个阶段保费也不会贵太多，一年三百多就能配到合适的额度，大部分普通家庭都能承受。

如果孩子本身健康条件不好，比如有常见的慢性病，投保的时候不用太担心，大部分儿童意外保险健康告知都很宽松，只要如实填写就可以，不会刻意拒保。要是健康异常没办法买其他健康类保险，意外保险也基本都能正常买，不用花时间绕弯子选特殊产品，普通的产品就符合需求。

如果是家里经济条件很好，想给孩子更全的保障，可以在基础意外保障之外，额外补充一份针对性的意外保障，比如孩子经常参加游泳、轮滑这类兴趣班，可以对应调整保额，不用花太多钱，就能把保障补全，不用跟风买大包装的捆绑产品，只选自己需要的部分就够，不会多花冤枉钱。

三.出险理赔全攻略

第一时间给保险公司打电话或者在官方线上渠道报案，别拖。去年邻居家孩子在公园玩摔破了手肘，当时忙着去医院缝针，忘了报案，过了一周才说，虽然最后也赔了，但因为补材料跑了两趟保险公司，白白多费功夫。一般来说，建议3天内报案，方便保险公司及时核对事故情况，也能让理赔流程走得更顺。

所有和治疗相关的材料都要收好，别乱丢。具体要留的东西有：门诊病历本、医生开具的诊断书、所有缴费发票、费用清单，拍了片子的话，报告也要留好。如果是孩子在学校摔了或者和别的小朋友玩受伤，涉及第三方的话，记得把相关的情况说明也整理好。之前有个妈妈就是把发票丢了，最后只能去医院档案室复印，还得找医院盖章，折腾大半个月才走完流程，太耽误时间。

看清保单里对医院的要求，别乱找医院。大部分儿童意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部看病，只有少数产品涵盖私立医院或者社区医院。比如你家孩子只是轻微擦伤磕碰，想去家门口的社区医院处理，先翻下保单确认一下，看看社区医院能不能报，要是不符合要求，花了钱也报不了，吃亏的是自己。

意外医疗分两种报销类型，你心里要有数。一种是不管你有没有医保，都按比例报销，另一种是先走医保报销之后，剩下的部分能提高比例报。比如你家孩子有居民医保，先去医保报销，剩下的部分再找意外险报，自己花的钱就更少了。之前我们小区的浩浩骑车摔骨折，花了八千多，居民医保报了四千，剩下的四千多，意外险按90%报销，最后自己只掏了不到五百块，压力一下子小很多。

提交材料之后，耐心等审核就行，如果有材料缺漏，保险公司会通知你补充，你按着要求补就好。一般小的理赔案件，一周左右就能拿到赔款，复杂点的案件时间会稍长一点。如果理赔过程中遇到疑问，直接找你的投保顾问或者保险公司客服问清楚，别自己瞎猜耽误事。

图片来源：unsplash

四.选购小心避误区

很多宝爸宝妈挑保险上来就找最便宜的买，觉得反正都是意外险，便宜点吃亏也不多。其实不是这样，我邻居小琳给娃买过一款九块九的意外险，看着划算，结果娃被猫抓伤打狂犬病疫苗，一共花了快五百，最后只报了几十块。仔细翻条款才发现，这款只报社保范围内的用药，疫苗很多不在范围内，等于白买。所以别光看价格，一定要看报销范围，优先选能覆盖社保外用药的产品，遇到猫抓狗咬、打进口疫苗这类情况，才能真的帮你分担费用。

别觉得给孩子买意外保险，额度买越高越好，其实不是这个道理。我见过有的家长给几岁的孩子买了好几份意外险，身故加起来额度叠了几百万，浪费不少保费。给孩子买意外身故额度，符合监管要求就够，不用多买叠堆，多出来的预算可以加到意外医疗额度上，毕竟孩子小时候磕磕碰碰的小意外更多，意外医疗用得上的概率比身故保障高很多，把钱花在高频需求上才划算。

别忽略免责条款，这是很多家长踩的坑。去年同事阿凯带孩子去室内滑雪场玩，孩子滑雪摔骨折了，花了快一万，找保险公司理赔才被告知，高风险运动不在保障范围内，他们买的产品免责条款里明确写了滑雪这类项目不赔，最后只能自己掏钱。所以买之前一定要翻一遍免责，看看有没有把孩子常玩的轮滑、攀岩这类运动排除在外，如果孩子平时爱参加这类户外活动，一定要选不把常规非专业高风险运动除外的产品。

别觉得孩子已经在学校买了意外险，自己就不用再买了。很多家长都有这个想法，其实学校买的意外险，一般保额比较低，保障范围也比较基础，通常只覆盖在校期间的意外，孩子周末放假在家、出门游玩出了意外，很多都不能赔。比如同学家的孩子暑假在家爬凳子摔下来骨折，花了八千多，学校买的意外险只报了一千多，剩下的都得自己出。所以除了学校的意外险，最好再给孩子补一份个人意外险，做足保障才安心。

最后一个误区，健康告知随便填，觉得孩子年轻没病，啥都不用问直接勾“全部健康”就行。其实儿童意外险也有健康要求，有的产品要求被保人不能有某些特定的疾病或者残疾，如果你刻意隐瞒，真出事了保险公司会拒赔。比如我知道一个小朋友之前有先天性的腿部发育问题，家长买意外险的时候没填，后来孩子摔了旧伤部位恶化，理赔的时候保险公司查到之前的病史，因为未如实告知就拒赔了。所以健康告知一定要如实填，问到啥说啥，没问到的不用主动说，别给自己留隐患。

结语

总结一下哦，咱们国家的儿童意外保险，一般覆盖意外身故、意外伤残、意外医疗这三块内容，常见的孩子磕碰受伤、烧烫伤这些日常意外大多都能覆盖。选的时候根据孩子不同年龄调整侧重，三岁内盯紧意外医疗保额，上学后可以适当提一提身故伤残的额度，根据自己家经济情况选就行，省钱也能拿到够用的保障，一定要记得提前看清免责条款，如实做健康告知，真出意外留好所有单据及时报案，这样能顺顺利利拿到理赔，给孩子添上一份靠谱的日常保障。

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