国内用车旅游险是什么 旅游车组合险是什么

引言

打算开车在国内出门玩的朋友，有没有纠结过要不要额外买份用车相关的旅游保险？你是不是也搞不懂两种不同的国内用车旅游相关险种到底有啥区别，不知道哪款更适合自己的出行？今天我们就来把这两个问题给大家讲明白。

啥人最需要这类险？

计划在国内跨城市自驾出游的人，建议都安排上。我身边有位朋友，去年春天开自己家的车去邻省看油菜花，高速路上被后方车辆追尾，自己的胳膊磕在挡风玻璃上缝了八针，原本车辆交强险和普通车险，不覆盖出游过程中额外的个人医疗和行程损失，最后自己掏了小三千的医药费，还因为提前订的油菜花景点门票、山中小院住宿都退不了，又损失小一千，要是提前买了对应险种，这些支出都能得到覆盖，就不会平白亏这么多。

常年跟朋友组队拼车出游的车主，一定要安排。不少人周末或者小长假都喜欢凑几个朋友一起拼车出去玩，油费过路费AA，这种情况下车主其实多了一份责任，要是路上出点小意外，同行朋友受伤，普通车险的保障额度往往不够覆盖所有伤员的医疗费用，补一份这类保险，就能把额外的风险兜住。之前有个车主大哥，带三个同事去近郊爬山，下山的时候避让路人冲下小土坡，两个同事轻微骨折，大哥自己买的国内用车旅游险，刚好补上了原有车险没覆盖到的部分，最后没让同行同事花一分钱，大家也没因为这事生分，反而还经常一起出游。

开家里老车跑长途出游的人，建议一定要买。老车虽然开着顺手，但部件老化出小故障的概率比新车高，半路抛锚需要拖车，或者出点小碰撞需要修车，这类险种大多能覆盖短途拖车费用和部分修车的额外支出，之前有个大叔开着开了十年的家用车去西北玩，半路水泵坏了，最近的修理厂离抛锚地点还有四十多公里，拖车费花了八百多，买了对应险种之后，直接按约定报销了这笔钱，没给旅途增加额外的开支。

带老人孩子一起全家自驾出游的，必须安排。老人孩子出行，出意外的概率比年轻上班族高一点，万一旅途中碰伤扭伤需要去当地医院治疗，国内用车旅游险能覆盖社保外的部分医疗费用，不会因为是异地就医就报不了多少。去年春天有位女士带七岁的儿子和六十多的母亲去海边玩，停车的时候孩子推门没注意，刮到了旁边停靠的车，孩子的手也被车门夹伤缝了针，不仅车辆的刮擦损失能走对应保障，孩子缝针加打破伤风的费用也报了八成，一下子减轻了不少负担。

租当地车辆在目的地深度游玩的人，也建议买一份。不少人出游会坐飞机到目的地，再在当地租车自驾，租车行一般会给你推荐基础保障，但基础保障的额度往往比较低，而且很多额外的行程损失、个人意外都不覆盖，自己补一份国内用车旅游险或者对应的组合险，就能根据自己的需求补足保障，预算也能自己控制，不用被迫接受租车行定价偏高的捆绑保障。

保障额度怎么选？

一家三口自驾出门玩，直接按人数分配基础额度，每个人的意外医疗额度至少选覆盖当地一次常规住院治疗的费用就行，不用盲目追高，也不能图便宜选得太低。像王叔去年带老伴儿去周边山区自驾，转弯的时候蹭到山体，王叔胳膊擦挫伤、老伴儿肋骨骨裂，当时他图便宜只买了每人万元不到的医疗额度，最后自费花了快八千，原本省了几十块保费，最后多掏了好几千，反而亏了。

如果是单人短途自驾，一周以内的周边游，预算有限的话，可以把意外医疗额度放在优先位置，车身损伤的额度可以适当调低。毕竟单人出游多数是城市周边路况好，车辆就算出点小问题，维修费用自己承担小部分压力不大，反而人出事了，得有保险兜着走。

如果是四五个人朋友结伴，长途出行半个月以上，人均预算充足的话，可以把每人的意外医疗额度往上提一提，同时加一点车辆救援的额度。比如之前四个年轻人结伴去西北自驾，半路爆胎卡在半路，拖车到最近的维修点花了一千多，买了对应额度的保险，这笔钱直接报销了，四个人平摊下来没花多少钱，全程玩得也舒心。

如果是带老人孩子全家出行，不管路程长短，都要把老人孩子的意外医疗额度调高，驾驶员的意外保障额度也得往上提一提。毕竟驾驶员全程开车，风险比乘客高一些，老人孩子身体素质弱一点，真出点事，治疗费用相对高，额度够了才能不用担心报销问题。举个例子，陈先生一家四口自驾去海边，孩子在停车开门的时候不小心被电动车刮到腿，缝针加打破伤风花了近六千，陈先生给孩子买了足够的医疗额度，除去社保报销，剩下的全部由保险覆盖，自己只花了几百块检查费，没影响接下来的游玩计划。

如果你的车本身已经有常规车险，那选国内用车旅游险的时候，可以侧重把额度往人身保障倾斜，车身相关的额度可以适当降低，这样既不浪费已有保障，还能花更少的钱补上缺的保障，性价比更高。

老人小孩怎么配？

给老人配置，优先拉高意外医疗的保障额度。老人腿脚不方便，自驾出游途中上下车、停车拍照的时候，很容易磕碰滑倒，一旦摔伤到医院，哪怕只是小伤口处理、拍片子，费用也不低。去年张阿姨跟着儿子一家自驾去郊外爬山，下车踩空崴了脚，轻微骨裂打石膏加后续复查，花了四千多，当时买国内用车旅游险的时候特意给老人选了高医疗额度的方案，最后医保报完剩下的部分，保险都报了八成，儿子一家没多花什么钱，张阿姨也不用心疼钱不肯治。

给老人选不要盲目加太多无关保障，把预算往医疗报销这边倾斜就行。老人出门，车辆相关的损失其实不用给老人单独买太高额度，主要保人，毕竟老人本身出行，身体出问题的概率比单纯车辆问题高很多。经济条件一般的家庭，每个老人多花十几二十块拉高医疗额度就够用，经济条件宽松的，可以再加上意外住院津贴，老人要是不小心需要住院休养，每天还能领一笔补贴，覆盖住院期间的食宿、陪护开支，进一步减轻家里的负担。

给孩子配置，侧重意外身故伤残和急诊保障。孩子天性好动，坐车的时候总喜欢摸这儿摸那儿，停车下车的时候也容易乱跑，碰上突发情况，孩子的自我保护能力弱，更容易出问题。之前有个朋友带五岁儿子自驾去海边，孩子在停车场跑着追蝴蝶，不小心被开车门的游客撞倒磕到额头，缝了六针，当时给孩子买的国内用车旅游险里，意外医疗和急诊都覆盖，不光缝针的钱报了，后续去疤的门诊费用也给报了，帮朋友省了不少开支。

给孩子配置，还要注意看保障有没有涵盖未成年人常见的意外责任，比如磕碰擦伤、动物抓伤咬伤这些，这些都是孩子出游很容易碰到的情况。去年暑假有个家庭自驾去草原，孩子追小羊不小心被羊角蹭破了胳膊，打疫苗花了小一千，刚好买的旅游险把这个责任包含进去，直接就报销了。预算有限的话，每个孩子花几块到十几块，就能把基础的意外保障做足，不用花大价钱买多余的责任。

最后提醒一句，不管给老人还是孩子买，都要提前核对好投保年龄限制，大部分这类保险对投保年龄都有要求，超过年龄限制没法投保，也不能正常理赔。另外，老人如果有常见的慢性病，也不用怕，这类保险都是保出行期间的意外，不影响投保，只要如实告知出行情况就行，出门前花个三五分钟填好信息，就能踏踏实实出发，不用总揪着心怕出事儿没人扛。

图片来源：unsplash

理赔流程有哪些？

第一时间给承保公司报案，不管是车辆出问题，还是车上人员受伤，别拖着，拖得太久可能会影响理赔核查。一般保险公司都有二十四小时的报案电话，也可以直接在承保的官方小程序或者公众号上报案，说清楚你在哪出的事，大概是什么情况，有没有人员受伤，留好自己的联系电话就行。我身边有个真实例子，去年国庆陈先生自驾去皖南山区，转弯的时候蹭到了路边的山石，前保险杠蹭碎了，同车的妈妈手肘磕破流血，陈先生停好车确认家人安全后，十分钟之内就报了案，后续理赔走得特别顺。

拍完现场照片再挪车，别等保险公司人来了再动，堵在路上影响交通不说，也容易引发二次意外。拍照要拍清楚两车的位置，你和路边障碍物的位置，碰撞的受损细节，证件也要拍——你的行驶证、驾驶证都拍清晰，如果有人员受伤，伤者的伤口和就医凭证也可以先拍好存底。之前有个小伙子图省事，撞了之后直接把车开到修理厂才报案，现场没留任何照片，最后理赔核查花了半个多月，比留好照片的情况慢了好多。

按照要求整理好所有理赔需要的材料，别漏东西，不然来回补材料耽误时间。如果是赔车辆损失，要提供修车的发票、维修清单，如果是赔人身伤害，要提供医院的诊断证明、门诊病历、住院的收费单据、用药清单，如果是走意外险报销，社保卡或者身份证复印件也要提前准备好。之前张阿姨跟团坐旅游大巴出游，不小心崴了脚，她把所有单据都按时间顺序理好装在文件袋里，交材料的时候一次就通过了审核，比那些东找西找缺这少那的申请者，早拿到赔款快一周。

配合保险公司做核查，如果保险公司需要派人现场核实，或者找你了解细节，别隐瞒，如实说清楚情况就行。很多人觉得核查是麻烦事，其实只是走正常流程，你说清楚经过，提供真实的信息，核查过了很快就能进入赔款核算环节。有个游客之前出门自驾游，出了小事故之后隐瞒了自己是跑顺风车接单的情况，最后核查出来不符合赔付要求，没能拿到赔款，如实告知其实对双方都好。

审核通过之后，就等赔款到账就可以了，一般赔款会直接打到你预留的银行卡里，你可以留意一下银行卡的到账通知，如果超过约定时间没到账，可以打电话给承保公司问一下进度。总的来说，只要你留好证据、材料齐全、如实告知，整个理赔流程走下来不会有太多麻烦，能帮你及时减轻意外带来的经济压力。

结语

现在大家应该明白啦，国内用车旅游险，就是专门给咱们国内自驾出游做的专项保障，补了平时车险没覆盖到的出游相关缺口；而旅游车组合险，就是把用车保障、人身意外保障、医疗保障这些出游需要的责任打包到一起，一次投保就能搞定多种需求。不管你是刚拿本的新手，还是经常带家人出门的老司机，也不管你预算多少，只要根据自己出行人数、出游频率挑就行：一年出游两三次以上的，选一年期的划算，偶尔出去玩一次，买单次出行的就行，缴费都是线上直接付，投保几分钟就能搞定。最后再提醒一句，买的时候一定要看清楚保障范围，选适合自己的，踏踏实实玩就好。

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