出境需要买旅游险吗 旅游险应该买什么

引言

打算出境游玩的朋友，一定都纠结过这个问题：出境玩到底要不要买旅游险？五花八门的旅游险里，到底该挑哪一款？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你拿得准的参考。

一. 境外看病贵，保险是不是必选项

先直接给你说观点：只要出境旅行，不管去哪个国家，这份保障都建议安排。

我身边就有真实的例子，去年刚毕业的小周攒了小半年钱去东南亚玩，本来想省点钱不买保险，结果浮潜的时候脚被礁石划了一道大口子，流了好多血，赶紧去当地私立医院缝针打破伤风。看完病结账的时候才知道，光是缝针加换药就花了八千多，当地诊所收费比国内大医院贵出好多，小周本来旅行预算就紧，这笔钱直接花掉了他半个月生活费，回来啃了一个月泡面才缓过来。

要是换做去欧美地区，费用会更高。我同事张姐前年跟闺蜜去加拿大自驾游，路上不小心得急性肠胃炎，去急诊输了两瓶液，留院观察了大半天，结账的时候账单接近三万块。好在张姐出发前顺手买了一份，最后除去几百块免赔，剩下的基本都报完了，自己没花多少钱，回来跟我们说这几十块花得太值了。

不少朋友会说，我身体好，平时很少生病，出门也小心，肯定不会出事，没必要花这个冤枉钱。但是出门在外，意外和急病从来不会提前打招呼，小到不小心擦伤割伤、急性过敏，大到摔骨折、突发急病，哪一样在境外看病都不便宜。哪怕你只是去周边国家玩一周，保费也就几十块，一顿外卖钱就能换几十万的医疗保障，投入不算高，却能把大的风险转移出去。

也有朋友问，我经济条件不错，完全能承担境外看病的费用，还需要买吗？这种情况下也建议买，除了报销医疗费用，大部分这类保险还包含紧急医疗转运、语言协助这些服务，真要是在偏远地区出了问题，保险公司帮你联系医院、安排转运，比自己人生地不熟乱找方便太多，能省好多精力。

最后给个直白的建议：预算宽松就买保障额度高一些的，预算有限就选基础款，哪怕最便宜的基础款，也比完全没有保障要强。

二. 不同需求怎么选看这三点

第一点，跟着出行地区和停留时间选。你去东南亚、日韩这种短途目的地，停留时间一周左右，选基础款就够了。基础款能覆盖常见的感冒发烧、磕碰受伤，还有航班延误、行李丢失这类常见出行问题，价格也比较便宜，适合学生党或者预算不高的年轻游客。如果你去欧美澳新这类医疗费用偏高的国家，或者停留时间超过半个月，就得提高保障额度了，医疗保障额度最好往高了选，再加上紧急医疗运送这项责任，毕竟国外动一动小手术可能就要十几万，真出了事高额度才能帮你兜住。

第二点，跟着出行内容和出行人群选。如果你是普通观光购物游，只要选包含意外伤害、医疗、行李财产损失、行程取消这些基础责任的就行，不用额外花冤枉钱买不需要的责任。如果你是参与潜水、冲浪、滑雪这类有一定风险的项目，一定要看清楚条款有没有把这类项目列在保障范围内，很多基础款产品会把高风险运动除外，要是你打算玩这些项目，就得特意选包含高风险运动保障的产品。如果是带老人和孩子出行，老人的身体突发状况多，孩子也容易磕碰感冒，除了基础保障，一定要看好紧急医疗运送和送返的额度，这项责任能在老人出现紧急状况的时候安排转运回国治疗，省去一大笔转运费用。

第三点，跟着自身已有保障和需求选。如果你已经有了长期的意外险和医疗险，就看看已有保障能不能覆盖出境出行的需求，很多医疗险只保障国内治疗，意外险如果没有境外责任，还是得再买一份出境旅游险。要是你已经有了覆盖境外的高端医疗险，也可以看看它能覆盖的范围，如果行程中的需求都能满足，就不用再额外购买，避免重复投保浪费钱。

拿我邻居张阿姨一家的例子来说，张阿姨今年60岁，带着刚上小学的孙子去泰国自由行，儿子做攻略的时候，一开始选了一款低价的基础旅游险，后来发现这款产品不仅医疗额度低，而且还把老人常见的高血压、心脏病突发这类责任除外了，也不含高风险运动保障，可张阿姨一家出海打算浮潜，最后换成了一款包含老人既往症急性发作保障，涵盖浮潜这类项目，紧急医疗运送额度足够的产品，虽然价格比基础款贵了不到一百块，但是张阿姨玩得安心，真出点什么事也不用慌。

还有刚工作的小吴，预算有限，去香港玩三天，就是购物加观光，选了一份价格不到五十块的基础款，医疗额度和责任都满足要求，既没有多花钱，也得到了该有的保障。所以选出境旅游险没有标准答案，就看你自己的具体需求，把你的行程、人员、风险情况理清楚，对着这三点挑，就能挑到合适的产品。

图片来源：unsplash

三. 理赔过程复杂吗其实很简单

我直接说结论：多数出境旅游险的理赔流程并不复杂，只要提前理清要求，准备好材料，走流程没那么多麻烦事儿。

我身边有个真实例子，去年张同学跟朋友去东南亚玩，入住酒店之后下楼踩滑崴了脚，当时脚踝肿得老高，去当地医院做了固定处理，开了消肿止痛的药物，前前后后花了小三千块人民币。他出发前买了旅游险，当时只是抱着试试的心态联系了保险公司的客服，客服当即告诉他需要保留哪些材料，他按照要求把医院的诊断证明、收费单据、自己的护照出入境页拍了清晰照片上传，三天之后就收到了理赔款，扣除免赔部分之后，九成以上的花费都报了下来。

先给大家说第一个操作建议：出事之后第一时间报案，别拖。多数旅游险都要求出险后一定时间内报案，拖得太久可能会影响保险公司核实情况，平添不必要的麻烦。如果是随身物品丢失、行李被盗这类情况，要第一时间去当地警方或者景区、航司开具相关的报案证明或者丢失证明，这是理赔必不可少的材料，开证明这一步不能省。

第二个建议：所有票据都别乱丢，全部整理好。不管是医疗费用的收费单据、处方笺，还是航班延误的延误证明、行李托运单，每一样都要保管好，纸质单据别沾水折损，电子单据要及时保存好电子版。拍照上传的时候尽量保证信息清晰，名字、金额、公章这些关键信息不能糊，不然保险公司还要让你重新传，耽误理赔时间。

第三个要提醒大家：一定要看清免责条款，别踩坑。比如很多普通旅游险不包含无资质的高风险运动，要是你自己跑去玩未开发景区的潜水，出了意外是赔不了的；另外因个人原有旧疾复发引发的治疗，多数也不在理赔范围内，买的时候就要看清楚，别等出事了才发现不符合理赔要求。

现在多数保险公司都开通了线上理赔通道，不用你跑到线下网点交材料，微信或者官方APP就能上传所有资料，进度也能在线查询，到账之后直接打去你留的银行卡，整个流程省心又方便，只要材料齐全符合要求，理赔速度还是比较快的。

结语

总结一下，出境游玩不管行程长短，买一份合适的旅游险都是很有必要的，毕竟出门在外谁也说不准会遇到突发状况，花几十上百块换一份踏实，性价比很不错。选的时候也不用乱挑，只要跟着自己的出行情况和需求来：带长辈出门优先盯紧医疗运送和突发疾病保障，玩户外项目记得确认高风险运动在保障范围内，频繁出入境就选支持灵活调整行程、包含行程延误行李损失的产品就行，保管好各类单据凭证，理赔也没有大家想的那么麻烦。提前做好保障，才能放心痛痛快快玩呀。

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