日本旅游险保险怎么买 旅游险团购价格

引言

计划出门玩，不少朋友都会纠结，去玩的时候该怎么挑这份保险，拼团买会不会更划算呢？今天咱们就来聊聊大家关心的这些问题，给想出行的你捋捋明白。

一. 看懂保障范围再入手

我先给你说个身边真事，去年我发小带着爸妈去日本玩，出发前随便找了份低价旅游险，想着就是凑个签证要求，结果他妈妈在东京逛的时候摔了一跤，韧带拉伤要做紧急处理，前前后后花了小八千，找保险公司理赔的时候才发现，这份保单居然不包含境外意外医疗的门诊费用，只报住院，最后只能自己掏腰包，连出发的机票钱都省不回来这个窟窿。

你买的时候，先翻到条款里的保障责任那一页，先找有没有你需要的核心项目：首先得有境外意外医疗保障，不管是摔碰擦伤的门诊，还是需要留院观察的住院，都得覆盖到，别光看最高额度，还要看有没有免赔额，报销比例是多少，有的保单看着额度高，其实有一千多的免赔额，小几千的花费根本报不了。

其次要确认，行程里你计划玩的项目，在不在保障范围内。比如你去了想玩滑雪、潜水、热气球这些热门项目，不少基础旅游险是把这些列为免责项目的，真出事了不赔。你要是想玩这些，一定要找把这类项目包含进去的，别抱着侥幸心理，觉得自己不会出事，出门玩开心最重要，别留隐患。

还有，不少朋友会带不少值钱的装备出门，比如微单、电脑，或者买了不少伴手礼，你得看保单里的行李财物保障，有没有覆盖行李遗失、随身物品被盗的情况，有没有单项物品的限额，比如有的保单说行李丢了能赔两千，但单台电子产品最多只赔五百，你带个几千块的相机丢了，根本补不回损失，这点一定要提前看清楚。

最后还要看免责条款，别只看保障什么，不看什么不保障。比如有的保单不保障既往症引发的医疗费用，如果你本身有慢性病，出门玩的时候带好药，要是因为旧病引发不适需要治疗，能不能赔，一定要提前确认。还有，要是因为个人原因擅自更改行程，出了问题会不会免责，这些细节都要看明白，别等出事了才翻条款，那时候已经晚了。

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二. 三类人群如何挑产品

第一类是预算有限的学生党，大多是利用寒暑假和同学组队去日本玩，平时身体没啥大毛病，出行主要是逛景点、打卡网红店，或者体验滑雪、冲浪这类轻户外项目。这类朋友直接选基础保障就够，不用硬加高价附加责任。优先选包含意外伤害、意外医疗责任的产品，额度不用选太高，意外医疗覆盖个几万就够用，意外伤害选常规额度就行，价格大概在几十块钱，完全符合学生的预算。之前有个大二的小姑娘跟同学去北海道看雪，走路没注意摔了一跤蹭破膝盖，去当地诊所处理伤口加换药花了一千多，买的就是几十块的基础款，回来之后顺利走了报销，省下了本来要花在医药费上的零花钱，对她来说这个配置就刚好。

第二类是跟团出游或者结伴自由行的中老年朋友，这个年龄段多多少少会有点基础的健康问题，出行很容易因为旅途劳累、气候差异诱发身体不适，去当地医院就诊的概率比年轻人高很多。所以中老年朋友挑的时候，首先要关注有没有涵盖突发疾病医疗的责任，不要因为身体条件卡购买门槛，大部分产品对基础疾病稳定的人群都开放购买，买的时候记得如实填写健康告知就行，不用隐瞒。如果是安排了长途车程或者登山行程，额外加个交通意外保障就可以，不用追求过多花里胡哨的附加责任。之前有一对五十多岁的夫妇去日本看樱花，阿姨本来血压就有点高，路上吹了风忽然头晕血压升高，去当地医院开了药做了检查，花了四千多，因为买的时候特意选了包含突发疾病医疗的产品，最后也顺利理赔了，叔叔说本来还担心要自己掏一大笔钱，提前选对了产品真的省心太多。

第三类是带娃出游的亲子家庭，这类家庭一般出行预算比较充足，而且既要顾大人也要顾孩子，需求更杂一点。大人优先把意外医疗、行李遗失、行程取消这类责任配齐，毕竟带娃出门很容易遇到航班延误，或者收拾行李的时候漏带证件，带这些责任的产品能帮着弥补一部分损失。小朋友精力旺盛，跑跳打闹容易磕伤碰倒，还容易吃坏肚子肠胃不适，所以给孩子买的时候，要把意外医疗和疾病医疗的额度稍微调高一点，另外很多产品可以全家一起买，比单独买每个人的要划算不少。之前有个妈妈带三岁的儿子去东京迪士尼，孩子吃了冰的甜品之后闹肚子，连夜去当地医院挂了急诊，加上开药花了六千多，刚好给孩子买的产品额度够，最后报销了大部分费用，这个妈妈说本来旅途出状况已经够闹心了，有保险托底真的少操很多心。

如果是追求深度游、打算去体验潜水、登山这类项目的朋友，不管属于哪类年龄，都要额外确认一下，你选的产品有没有包含这类高风险项目的保障，不少基础款是把这类项目归到免责里的，一定要提前看清楚，加购对应的责任就可以，不用多花冤枉钱选不需要的内容。

不管你属于哪一类，都别盲目跟风买贵的，也别随便找个产品就下单，先把自己出行的行程、自己的身体情况、出行的核心需求理清楚，对着条款一条一条核对，挑符合你需求的就好，适合自己的才是性价比高的。

三. 团购价格是否值得信

我前阵子跟着公司的团建团去日本玩，十来个人一起凑单买旅游险，算下来每个人比单独买便宜了近三成，算下来省下的钱刚好够多吃两顿日式烤肉，当时大家都觉得赚了。但我也听过朋友踩坑的例子，去年有个姑娘在小众旅行社群拼了所谓的超低价团购旅游险，比市面正常价格低了一半还多，结果真出事需要报销的时候才发现，这个团购其实是导游私下拉的小单，根本没走正规保险公司渠道，最后一分钱都没报下来，反而亏了好几千的医药费。

靠谱团购能拿到实在优惠，前提是这个团购的发起方是正规平台。比如正规旅行社的成团配套团购，大公司的员工出行统一团购，或者正规OTA平台发起的多人出行拼团，这些渠道的团购，背后都是和正规保险公司合作的产品，条款和单买没有区别，只是走量拿到了优惠，这种可以放心入。

如果是陌生社交平台、私人导游或者不知名小旅行社拉的团购，报价比正常价格低很多，那一定要多留个心眼。这种低价团购往往会偷偷改条款，要么把核心的医疗保障额度砍半，要么偷偷加了很多免责条款，看起来价格美丽，真出事根本赔不到，这种团购再便宜也不能碰。

就算是看起来靠谱的团购，下单之前也要挨个核对自己的保单信息。别嫌麻烦，团购有时候会出现人员信息录错的情况，我朋友之前参团的时候，团长把他的出生年月填错了，幸好出发前核对出来改了，不然真出事保险公司会拒赔。每个人都要拿到自己单独的电子保单，存到手机里，再打印一份放在随身行李里，不要只留团长手里的一张集体保单，万一你走散了出事，拿不出自己的保单会很麻烦。

最后给大家算笔实在账，如果是十个人以上一起出行，凑团购一般能拿到10%-30%的优惠，只要渠道正规，这个优惠是实实在在的，完全可以选。但如果优惠超过了五成，或者对方要求把钱转给私人，不走官方平台付款，不管说的多好听都别信，宁可多花几十块钱买个放心，也别为了省点钱把保障给丢了，出去玩本来就是图开心，别因为这点小钱坏了整个行程的心情。

四. 出险理赔流程要注意

不管遇到什么样的出险状况，第一时间联系保险公司或者官方授权的销售渠道，这是一定要记住的铁规矩。之前我身边有个游客小李，去年跟朋友去日本逛东京银座的时候，背包被偷，里面装着护照和刚买的伴手礼，他当时慌着去领事馆补办旅行证件，光顾着跑手续，隔了三天才想起给保险公司说这件事，最后因为没有及时报备，保险公司没法核实当时的情况，最终只给赔了一半的损失，平白亏了小一千块钱。你想想，本来丢东西就闹心，还因为没及时报案少拿赔偿，这不添堵嘛。

报案之后，要按照要求把所有相关的票据、证明材料都整理好，不能漏。不管是看门诊拿药的收费单，还是补办证件的缴费收据，或者是行程取消的酒店、交通预订凭证，每一样都要留好原件，自己提前拍好清晰的照片存进手机或者云盘里，避免原件弄丢没法补。尤其是涉及到医疗费用报销，一定要让接诊的医院开好诊断证明，写清楚你的就医原因和时间，不能含糊，材料缺一样都可能耽误理赔审核的进度。

提交材料之前，自己先对着保险条款核对一遍，看看你的情况是不是在保障范围内，有没有触碰到免责条款。比如说，很多旅游险都不保酒后出行导致的意外，也不保你去参加高危未报备项目出的问题，要是你本身情况刚好踩了免责条款，也别浪费时间瞎提交材料，白忙活一场。要是你拿不准，可以直接打保险公司的客服电话问清楚，确认符合条件再提交，省得耽误时间。

提交材料之后，要主动跟进审核进度，别躺着等消息。不少朋友交完材料就不管了，遇上材料需要补全的情况，保险公司打电话没接上，就容易拖个三五天，耽误理赔到账的时间。你可以隔个一两天问问审核进度，有需要补充材料的地方马上补，这样流程走得快，你也能早点拿到理赔款。

最后拿到理赔款之后，也要核对一下理赔金额，看看和合同约定的是不是一致，有没有算错的地方。要是你对理赔金额有异议，可以拿着当时的材料和合同去找保险公司核对，把你的疑问说清楚，维护好自己该有的权益，别觉得不好意思开口，本来就是你该得的保障，核对清楚才放心。

结语

总结一下，去日本游玩买旅游险，先摸清楚自己的需求再选，学生党挑基础保障款就行，中老年人别漏了疾病相关保障，挑选的时候一定要仔细核对保障内容，别光看价格忽略免责条款，遇到状况第一时间留好票据报备；想省点钱选团购是可行的，但一定要找正规靠谱的销售渠道，别为了捡小便宜吃大亏，选到不合适的保障反而影响游玩心情，选对适合自己的，踏踏实实出发就好。

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