农村合作医疗意外险如何报销的呢

引言

不少农村朋友都有疑问，平时参保的这份保障，遇上意外受伤的时候到底能不能报？又该怎么报呢？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 先分清医保和意外险区别

农村合作医疗里的意外相关保障，和大家单独买的农村合作医疗配套意外险，完全不是一回事，别混着搞哦。

农村合作医疗本身自带的意外保障，只管你因为意外产生的住院、门诊治疗费用，而且报销有起付线，还有报销比例限制，很多自费药、进口器材都不在报销范围内，剩下自付的部分还是得自己掏腰包。比如说你摔了之后需要打进口钢钉，这笔钱农村合作医疗基本报不了多少，剩下的大头得自己出。

配套的农村合作医疗意外险，是在农村合作医疗之外的补充保障，专门针对意外情况赔付。它不仅能补农村合作医疗报销完剩下的自付部分，要是你意外导致了伤残或者身故，还能额外赔一笔钱给你或者家人，这是农村合作医疗本身没有的保障。

很多朋友会问，我已经有农村合作医疗了，为啥还要买这个配套意外险？举个日常场景：你骑电动车出门买菜，不小心摔了缝了好几针，前前后后花了八千多，农村合作医疗报完之后，自己还掏了三千多。要是你买了这个意外险，剩下这三千多只要符合保障范围，还能再报一部分，自己花的钱就少多了。要是情况更严重点，落下了伤残，意外险还能给一笔一次性的补偿金，帮你贴补家用，应付后续康复开销。

还有一点要记清：农村合作医疗是不管意外身故或者伤残的一次性赔付的，哪怕你因为意外没了劳动能力，农村合作医疗只报看病的钱，不会给你额外补偿。但配套意外险可以，这笔钱能帮你覆盖养病期间不能干活少赚的收入，也能帮家里减轻负担。所以你要记住，农村合作医疗是基础，这个意外险是补充，二者搭配起来，意外来了才能少掏钱、多兜底。

不同情况的朋友配置思路也不一样，比如经常干农活的长辈，天天跟农具、三轮车打交道，磕磕碰碰的概率比城里人大，一定要把这个意外险配上，相当于给日常出行干活多上一层锁。

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二. 发生意外到底能报多少

首先说门诊治疗的情况，在乡镇卫生院看意外造成的擦伤、扭伤这些小毛病，报销比例一般会高一些。你拿着发票去报销的时候，要先扣掉规定的起付线，剩下符合报销范围的费用，按比例计算能报的部分。如果是在县级医院看门诊，起付线会比乡镇高一点，报销比例也会降一些，要是去市级及以上医院，比例还会再下调。

再说说住院治疗的情况，意外导致骨折、需要缝合住院这类情况，报销的规则和门诊不一样。起付线会按医院等级划分，医院等级越高，起付线越高，报销比例反而越低。比如乡镇医院住院，起付线低，报销比例也不错，要是转到市区大医院住院，能报销的比例就会少一些。需要注意的是，只有符合医保目录范围内的检查费、药费、治疗费才能报，目录外的自费项目得自己掏钱。

如果你还额外买了搭配农村医保的意外险，那报销顺序一般是先走农村合作医疗报完，剩下符合意外险报销范围的部分，再走意外险报销。比如自己花了三千块，合作医疗报了一千五，剩下一千块里符合意外险报销条件的部分，就可以按意外险的比例再报一部分，能帮自己减轻不少负担。

还有几种情况是不能报的，大家要记清楚：如果你是因为从事违规活动导致的意外，不能报；有第三方责任人承担的医疗费用，不能重复报销；一些美容性质的修复项目，也不在报销范围内。你提交报销材料的时候，要带好身份证、合作医疗的凭证、医院的诊断书、所有费用的发票和清单，要是是意外受伤，有的地方还需要开意外情况说明，材料带齐才能顺利审核。

现在报销的到账速度也比较快，如果是在医院直接联网结算，你当时只需要交自己要出的那部分钱就行，不用自己跑报销。要是需要带回参保地手工报销，一般审核通过后，十来天左右钱就会打到你预留的银行卡里，你可以提前问问村里的社保专干，问清当地的到账时间，心里好有个数。

三. 不同人群该怎么挑方案

常住农村、经常干农活的中老年朋友，本身已经参保了基础的农村合作医疗，建议优先补一份搭配合作医疗的意外保障。这个群体日常下地干活、出门赶圩、爬高采摘，磕伤碰伤、被农具划伤、走路滑倒的概率不低，本身基础医保能报一部分住院费用，但门诊的换药、包扎、拍片钱，还有住院的自付部分，大多覆盖不到，选的时候挑侧重意外门诊和意外伤残责任的就行，不用贪高保额，够覆盖日常处理意外的花费就好，缴费选按年交就行，一年花几十块就能安排上，不会给日常开支添负担。

经常在村里跑、爱出去玩耍的农村小朋友，跑跳爬树难免摔擦伤，被猫狗抓伤打疫苗、骑车摔骨折都是常有的事。小朋友本身已经跟着家长交了农村合作医疗，买这份意外保障的时候，重点关注意外医疗的报销范围，选能覆盖自费疫苗、门诊检查费用的就行。不用额外加太多没必要的责任，小朋友本身医保报销比例不低，补这个就是覆盖医保报完剩下的部分，价格选便宜的基础款就够用，一年几十块，家长不用多花钱就能给孩子多添一层保障。

在外打工、经常骑电动车通勤的农村青壮年，本身已经在老家参保了农村合作医疗，平时免不了赶路闯红灯、被别的车蹭到，或者在工地干零活不小心砸到脚。这个群体挑方案的时候，可以把意外保额适当提一点，毕竟如果真的出了比较严重的意外，需要养上好几个月，没了收入还得掏治疗费，可以重点挑包含误工补贴责任的，每天补个几十块，至少能覆盖基本的吃饭房租钱，不会给家里添太大压力。如果平时干的活带点轻度体力风险，买的时候看清楚条款，确认自己干的活在保障范围内就行，别白花钱买了不赔的。

身体本身有基础病的农村朋友，已经参保了农村合作医疗，想买意外保障不用愁，大部分这类保障对健康要求不高，只要能正常走路干活就能买，不用特意挑带健康要求的高价款，选投保宽松的基础款就行。重点还是盯着意外医疗的报销比例，能报得越多越好，毕竟本身看病吃药已经有固定开销了，意外受伤再花钱，能多报一点是一点，别为了所谓的增值责任多花钱，那些责任对咱们来说用处不大。

如果是家庭经济条件比较宽松，一家子都参保了农村合作医疗，想给全家都补意外保障，可以选全家共享的套餐，比单独给每个人买更划算，保额可以根据每个人的情况调整，老人孩子选侧重医疗的，青壮年选侧重保额和补贴的，一次性办好，不用每年分别操作，省时间也省一点零碎开支。

四. 真实案例告诉你值不值

我家邻村张阿姨今年快六十了，平时就在自家菜园种菜，还给镇上的餐馆帮忙摘菜。去年秋天她骑三轮车去镇上送菜，过村口路口的时候，被路边窜出来的小猫晃了方向，连人带车翻进了路边沟里，胳膊摔骨折了，头上也磕了个大口子，当场就被路人送去了县医院。

张阿姨早就交了农村合作医疗，也在村协管员那儿办了附加的意外险，当时拿到手里一张电子凭证，她一开始还嘀咕，说本来合作医疗已经报了，这个额外的意外险会不会是白花钱，最后报不下来。

当时张阿姨住院手术加换药，前前后后一共花了快一万八。先是走了农村合作医疗，报了一万出头，自己还要承担六千多的自费和起付线部分。张阿姨子女都在外打工，家里平时就靠她和老伴种点菜赚点零花，六千多对他们来说，也不是一笔小数目。

后来村协管员上门给她收集资料，告诉她直接把合作医疗报销后的分割单、住院病历、交费票据这些整理好，提交上去就行，不用自己跑县城。张阿姨按照要求把材料交了之后，不到一周，三千八百多的报销款就打到了她的社保卡里，最后自己只出了两千多。

张阿姨后来跟村口聊天的时候说，本来真没抱太大指望，没想到真给报了，这钱省下来够给孙子买两箱牛奶，够交大半年的水电费了。

对于常住农村的朋友来说，不管是干农活、出门买菜还是接送孩子，磕磕碰碰的意外风险其实不少，花很少的钱加一份农村合作医疗附加的意外险，其实很实用。建议大家在交农村合作医疗的时候，根据自己的日常出行和劳作情况，选加上这份意外险，本身花费不多，真出事的时候能帮咱们减轻不少负担。

要是你家里有经常干农活的老人，或者爱跑跳的孩子，一定要记得留好报销的所有票据，报销之后及时整理分割单，别漏了材料耽误报销。

结语

总结下来，农村合作医疗意外险报销其实挺简单：发生意外后先把所有票据留好，门诊或者住院都别丢了缴费小票和诊断证明，要么直接在医院结算窗口直接报，要么整理好材料交到村里的社保代办点就行，一般门诊按比例报封顶线内的费用，意外身故或者伤残会按约定给一次性补助。买的时候也不用纠结，六十岁以上的长辈，优先挑免赔额低、报销比例高的；家里小孩活泼好动，可以选侧重意外门诊的；普通农村家庭一年花几十到百来块就能买到够用的保障，不用硬买贵的，适合自己情况就好。

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