合作医疗能报意外险吗多少钱

引言

哎，你有没有过不小心摔了碰了去医院看完，对着缴费单犯嘀咕：我交的合作医疗，能给报这笔意外受伤的钱不？一年要交多少钱呀？今天咱们就把这些问题掰扯明白。

一. 新农合报销意外有讲究？

不是所有意外都能走新农合报销，得符合要求才行。

首先，得是生病住院或者符合门诊报销范围的意外治疗才行，自己摔了碰了这种非第三方责任的意外，一般都能报。要是是别人导致你受伤，比如被车撞了对方全责，那这部分费用得对方出，新农合不给报哈。

其次，得用规定范围内的项目和药品才行。比如你意外骨折住院，用的国产钢板、常规的抗炎药、常规的拍片检查，这些大多在报销目录里，能按比例报。要是你非要用进口的特殊耗材，或者选了目录外的高端体检项目，那超出目录的部分就得自己掏钱。

然后，报销得符合就诊的要求。你得去新农合定点的医疗机构看病才行，去非定点的话，要么报不了，要么报销比例降很多。如果你是突发意外，就近去了非定点急诊救急，那得救完之后尽快转到定点医院，不然后续的费用报不了。还有异地出意外的话，得提前做好异地就医备案，备案之后才能正常报销，没备案的话报销比例会降很多。

还有一些情况肯定报不了，比如你故意给自己弄伤，或者因为违法违规行为导致受伤，这些都不在报销范围内，别想着去申请报销，申请了也通不过。

给大家说个实用建议：出了意外之后，先跟医院说自己走新农合报销，让医生开项目和药的时候，优先开报销目录里的，能帮你省不少钱。另外如果是自己不小心导致的意外，一定留好你的缴费单据、诊断证明这些材料，别弄丢了，不然报销的时候会很麻烦。如果你不确定这个意外能不能报，可以直接打参保地的社保咨询电话问，接线的工作人员会给你说清楚，别自己瞎猜瞎跑白忙活。

二. 意外赔偿金额怎么算得清？

首先要明确，合作医疗报意外，不是不管花多少都按统一比例报，它有起付线和封顶线，只有超过起付线、在封顶线以内的合规费用，才会按比例报销。比如你在乡镇卫生院看意外导致的伤病，起付线可能只需要一两百，报销比例能到七成以上；要是去市里的大医院，起付线会高一些，报销比例也会相应降低。

其次，只有符合报销目录的费用才能走合作医疗报销。比如因为意外受伤，用的国产钢板、合规的消炎药品，这些在目录里，就能纳入计算；要是你选了不在报销目录里的进口耗材、特殊护理项目，这部分钱得自己出，不能算进报销基数里。

那要是你同时买了商业意外险，赔偿金额怎么算？得先走合作医疗报销，剩下的合规自付部分，再找商业意外险按合同约定报，两边加起来的报销总额，不会超过你实际花的医疗费用，不会让你重复获利。举个例子，你意外受伤总共花了一万八，其中一万五是合规费用，合作医疗按六成比例报了九千，剩下的六千合规自付费用，就可以走商业意外险报销，具体报多少看你买的商业意外险的比例约定。

如果你是在职职工，单位还给你交了职工医保，同时自己参保了合作医疗，也不能两边同时报销，只能选其中一个来结算，你可以对比两边的报销比例，选报销比例更高的那个走流程就行，不用两边都申请，白费功夫。

最后给大家提个可操作的小建议，每次意外就医完，你可以把所有收费票据、费用明细都收好，住院的话把出院小结也存好，这些材料是计算报销金额的依据，要是材料缺了，还得来回跑着补，耽误你拿钱。如果你拿不准哪些能报，可以把明细拍下来，找参保地的社区社保服务点，让工作人员帮你算个大概金额，心里先有数。

三. 额外配份意外险大概需多少？

刚毕业参加工作的年轻人，每月到手收入不高，除去房租、饭钱，能省下来买保险的钱其实不多，那选一年期的综合意外险就行，每年花费只需要一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销额度，完全覆盖日常出门磕磕碰碰、交通出行这些基础意外风险，这个预算对绝大多数刚入社会的年轻人来说，都不会造成生活负担，性价比足够用。

已经成家，上有老下有小的工薪家庭，本身家庭收入比较稳定，每个月能拿出几百块做保险配置，那就可以把保额提一提。一年花两三百块，就能买到上百万的意外身故伤残保额，意外医疗额度也能提到十万以上，还能包含意外住院津贴、救护车费用这些附加责任，万一发生比较严重的意外，能给家庭多留一笔补偿金，也能覆盖治疗时不少额外开销，这个价位搭配身上的合作医疗，保障会扎实很多。

如果是已经退休，每月只有几千块养老金的中老年朋友，出门买菜遛弯容易摔跤骨折，其实不用追求太高的身故保额，重点盯意外医疗就够。这类专门针对中老年人的意外险，每年花费一般在两百到四百块之间，因为中老年人年龄大，保费会比年轻人贵一些，但这个价位绝大多数退休朋友都能承担，而且大多不用做健康告知，只要身体能正常活动就能买，意外医疗还能覆盖骨折用的钢板、钢钉这类自费项目，刚好匹配中老年朋友的需求。

如果是平时经常需要出差跑业务，或者经常自驾出门的朋友，想要额外叠加交通意外保障，可以在基础意外险之外，再买一份一年期的交通意外险，每年只需要几十块到一百多块，就能增加几十万到上百万的特定交通意外保障，不会多花太多钱，还能把特定场景的缺口补上。

这里要提醒大家，不用盲目追求贵的产品，不是越贵保障就越好，大多时候一百多块的一年期意外险，就能满足普通人的保障需求，不用硬着头皮买几千块的长期返还型意外险，这类产品不仅保额做不高，每年要花的钱也多，对普通家庭来说不划算，结合自己的收入和实际需求选就可以。

图片来源：unsplash

四. 老张意外获赔的真实经历谈

老张今年62岁，家住城郊的老小区，平时每天早上都去小区旁边的公园遛弯打太极，上个月踩了公园角落一块松动的石板，脚一滑摔了个屁股蹲，当时就站不起来了，路过的街坊帮忙打了120送进医院，一查是股骨骨折，得住院做手术打钢板。

老张一直缴着合作医疗，住院办手续的时候，医院窗口直接就登记了合作医疗信息，住院押金只让交了一半。整个住院手术加上用药，总共花了三万六千多。结算的时候，合作医疗先报了一万八千多，剩下的一万八千多，老张之前听儿女劝，额外配了一份意外险，这里面又报了一万五千多，最后自己只掏了三千不到。

不少人问，老张这个摔倒算意外，为啥合作医疗能报呀？给大家说清楚，老张这次是意外摔倒导致的治疗，没有第三方责任，符合合作医疗的报销要求，自然能报。要是有明确第三方要承担费用的情况，合作医疗是不给报的，这点大家一定要记牢。

老张当时出院结算的时候，直接在医院的一站式结算窗口就把俩保险的报销都办了，不用跑好几趟，也不用攒一堆材料自己递。合作医疗是直接在住院总费用里按比例扣减，剩下的自付部分，意外险再扣减可报的部分，当场就出最终缴费金额，挺省心的。

给大家捋几个干货建议：第一，不管年龄多大，只要没有第三方责任的意外受伤，都可以走合作医疗报销，别不好意思申请；第二，上了年纪的朋友，哪怕有合作医疗，也建议额外配一份意外险，老张这份一年才一百多块，报销完剩下的缺口基本填上了；第三，要是你平时打工干灵活，一个月收入两三千的，选一两百一年的就够，要是家里条件好些，预算宽松点，可以选保障额度高一点的，三四百一年也足够；第四，办住院手续的时候，直接把合作医疗的本子给医院登记，别看完病再补，少跑不少冤枉路。

你看老张这事儿，就知道合作医疗能报符合要求的意外治疗，但是自己要掏的钱还是不少，额外补一份便宜的意外险，就能把负担降下来，对普通家庭来说实在有用。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，合作医疗是可以报符合要求的意外相关医疗费用的，只要你正常参保缴费，满足治疗项目在报销范围内、有对应票据就能申请。合作医疗一年保费就几十块到几百块不等，看你参保的当地要求缴就行。如果预算有限，只需要基础保障，正常参保合作医疗就可以先给意外医疗托个底；要是年轻、经济条件宽松，再每年花个百来块到几百块配一份商业意外险补缺口就够；要是年纪大了不好买商业意外险，把合作医疗缴好，再根据身体情况选合适的意外险就好。就像老张那样，合作医疗先报了一部分治疗费，剩下的部分再走商业意外险报销，自己没花多少就把问题解决了，这样搭配着来保障更踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。