合作医疗包含意外险吗 合作医疗的意外险有哪些

引言

有没有朋友跟我一样，一直搞不清合作医疗到底包不包含意外险保障？合作医疗里真的有专门的意外险吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 合作医疗管得了意外吗

普通意外受伤产生的住院医疗费用，合作医疗能按规则报一部分，这点直接给准信。但不是所有意外情况都能报，也别指望它覆盖所有意外相关损失。

意外导致身故或者伤残，合作医疗不赔这部分钱。很多人容易搞混，觉得只要沾意外就全能报，真出了事才发现不对，白耽误功夫。比如有人出门不小心摔了，落下终身残疾，没法正常干活赚钱，合作医疗只报看病的住院钱，不会给你赔残疾导致的收入损失，也不会给家属一笔身故补偿金。

意外产生的门诊费用，大部分地区的合作医疗不给报，只有少数特殊情况按当地规则能报一点点。比如平时走路崴了脚，去门诊换药包扎，花个几百块，合作医疗基本报不了，得自己掏腰包。只有因为意外病情严重，需要住院治疗，产生的符合报销范围的检查费、药费、手术费，才能按比例报。

有些特殊情况的意外，合作医疗明确不给报。比如发生第三方责任的意外，就是别人把你弄伤了，得对方负责赔钱，合作医疗不会给你报。比如你被别人的车蹭伤，车主已经赔了医药费，这时候就不能再走合作医疗报销了。还有一些特定场景的意外，也不在报销范围里，得提前看清楚当地的条款。

所以给大家直接说实用建议：不管你有没有交合作医疗，都得额外配一份专门的意外险。合作医疗只能解决意外住院的部分医药费，缺口还很大，比如自付的医药费、误工损失、康复护理的钱，都得自己出。年纪大的叔叔阿姨，容易滑倒摔跤，年轻人经常出门通勤、出差，小朋友爱跑跳容易磕伤，不管你是啥年龄啥收入，都得补上意外险。经济条件一般的，买基础款就行，一年花不了多少钱，就能把意外身故伤残和意外门诊医疗都覆盖上；经济条件好点的，可以选保额高点的，保障更全。千万不要觉得交了合作医疗，意外就不用管了，真出事了才发现保障不够，吃亏的是自己。

二. 邻居老王高空作业摔断腿

老王今年五十多，平时靠给小区业主做外墙维修、装防盗网赚点活钱，家里孩子刚毕业准备买房，老王拼得很，只要有活接都不推。

上个月他接了小区三楼一户人家装防盗网的活，踩梯子往上递材料的时候，鞋底沾了点腻子滑了一下，整个人顺着梯子歪下来，腿直接磕在水泥台阶上，当场就动不了，被邻居们打120送进了医院。

到医院一查，小腿两处粉碎性骨折，得做手术打钢板，前前后后算下来，住院费、手术费、药费加一起花了快三万八。老王出院之后，拿着缴费单据去报合作医疗，核算下来一共报了两万一千多，剩下一万六千多得自己掏。

这一万多对老王一家来说可不是小数，本来攒钱给孩子凑首付就紧，这下一下子挪走一大块，老王媳妇那段时间天天唉声叹气，说早知道花点小钱买个意外险就好了。

其实从这个事儿就能看出来，合作医疗能帮你扛大半意外住院的花费，但剩下的自付部分对普通家庭来说还是有压力。尤其是靠出力气干活的朋友，出事的概率比坐办公室的高，只靠合作医疗真的不够。

你看完老王的事儿就能明白，不管你干的活危险不危险，额外补一份专项意外险真的很有必要，花不了几十上百块，就能把合作医疗报剩下的自付医药费覆盖掉，真出事了不用动自己攒的血汗钱。

三. 这几类人优先配置意外险

经常在户外干体力活的朋友，优先配一份。就像小区里做装修、搞环卫、收废品的朋友，出门干活随时可能碰着磕着，比如钉木板被钉子扎脚，骑车收废品被剐蹭，本来干一天赚一天的钱，住院治疗不仅赚不到工钱，还要掏医药费，本来手头就不宽裕，很容易添负担。合作医疗只能报一部分住院花费，剩下的自付部分，一份合适的意外险就能覆盖，哪怕只是买基础款，也能帮你扛下大部分医药费，经济压力小很多。

年纪超过六十岁的中老年朋友，一定要优先安排。人上了年纪腿脚不灵便，骨头也脆，在家洗菜滑个跤，下楼买菜踩空台阶，甚至遛弯被路边电动车蹭一下，都可能出现骨折这类需要住院治疗的意外。咱们小区张阿姨去年在家擦窗户，脚一滑摔下来，肋骨折了两根，住院加康复花了快四万，合作医疗报了两万多，剩下一万八自付，后来她儿子后来给她补了意外险，刚好把自付的部分报了九成，不然张阿姨心疼自己攒的养老钱，在家念叨了快半个月。中老年买意外险不用选太贵的，选针对老年群体的基础款就行，一年保费也就一百多，花这点钱换踏实，很值。

家里有小孩的家长，一定要给孩子优先配一份。小朋友活泼好动，跑跳打闹没轻重，幼儿园里追逐磕破额头，放学路上摔破膝盖，出去玩被游乐设施蹭伤，都是常有的事。哪怕只是缝针换药，都要花不少钱，小孩学平险一般额度不高，合作医疗也只报住院部分，门诊的意外处理花费很多报不了，一份小额意外险就能覆盖这些门诊花费，不用自己掏腰包。如果是预算有限的普通家庭，买一份保额够用的一年期意外险就行，一年保费也就不到一百，性价比很高；如果预算宽松，可以加一点保额，覆盖更全。

经常开车出门跑业务、跑运输的朋友，优先配一份。平时开车难免遇到小磕碰小剐蹭，一旦受伤需要治疗，车险只管第三方，自己的受伤治疗花费，车险是不管的，合作医疗只能按比例报住院部分，剩下的还是要自己出。而且经常跑在路上，风险比普通人高一点，多一份意外险保障，自己和家人都更安心。这种情况如果是每天都跑长途的，建议把意外身故伤残保额买高一点，一年多花一两百，保障更充足；如果只是日常上下班开开车，选基础保额就够用。

健康条件不太好，买不了其他商业险的朋友，也优先配意外险。大部分意外险健康告知很宽松，只要不是完全不能自理，基本都能买，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也不影响投保。本身健康不好，日常不小心出点意外，治疗花费对家庭来说就是额外开支，有意外险帮着报销，就能少掏不少钱，不会因为这点意外花光平时攒的看病钱。选的时候注意看职业要求，符合自己的职业类型就可以买，不用纠结太多健康告知的内容。

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四. 投保时这些坑一定要避开

第一，别乱填健康告知和职业信息，谎报瞒报肯定不行。之前楼下张阿姨本来在家务农，后来去小区当保洁摔了腿，买意外险的时候嫌麻烦，把职业写成了“退休居家”，结果理赔的时候因为职业类别不对，直接少赔了大半，本来能报的钱都没拿到。咱们买的时候，如实填当前的职业就行，哪怕是临时换了工种，也得提前跟保险公司说清楚，别存侥幸心理。健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但是问到的病史可千万别隐瞒，不然最后理赔被拒，白交了保费还没保障，得不偿失。

第二，别光盯着价格便宜就下单，一定要看清楚保障责任。很多人买意外险，只看哪个保费低就买哪个，买到手才发现，自己常遇到的情况根本不在保障范围内。比如经常骑电动车通勤的朋友，买了意外险才发现条款里不给报骑电动车摔伤的医药费，这不就白买了？咱们买之前，得先看看自己最需要啥保障：经常出门的，要看看有没有包含交通意外的额外保障；经常在家做家务的老人，得确认跌倒烫伤这些常见意外给不给报；干体力活的，要看职业类别是不是符合要求，别买了不对的，出事了才傻眼。

第三，别相信所谓的“一张保单保所有意外”，要看清楚免责条款。很多产品宣传里说啥都保，但翻到免责条款，好多常见情况都不给赔。比如有的意外险不赔猝死，有的不赔高风险运动导致的意外，要是你平时爱爬山、游泳，就得特意看看这些项目在不在保障里，别等出事了才发现条款里把这些都剔除了。拿到合同之后，花十来分钟翻一遍免责部分，把不赔的情况记清楚，心里有数才不会踩坑。

第四，保留好所有理赔相关的单据，别随便乱丢。不管是意外门诊的收费票，还是住院的诊断证明、费用清单，甚至是报警记录、事故证明，都得整理好收起来。之前我同事小张骑车刮伤了腿，看完病把发票随手放包里，洗裤子的时候给洗烂了，理赔的时候没法提供原件，来回跑了三四趟医院补手续，折腾了半个多月才拿到赔款。咱们看完病第一时间把所有单据整理好，拍照存在手机里备份，原件用文件袋封好，理赔的时候直接拿出来，省得耽误时间。

第五，别盲目选长期意外险，适合自己的才对。很多人觉得长期意外险不用年年续保，省心，就盲目买长期的，但长期意外险的保费比一年期的贵不少，对于刚工作的年轻人或者预算有限的朋友来说，每年多花几百块其实没必要。如果你的职业近几年可能变动，或者预算不多，选一年期的意外险就足够，每年到期续就行，也不会有什么麻烦；要是你觉得年年续保麻烦，预算也够，再选长期的就可以，别听销售忽悠就乱买超出自己需求的产品。

结语

现在咱们把开头的问题说清楚：咱们国家的合作医疗本身不包含专门的意外险，只能对意外导致的医疗费用按比例报销，没有意外险的身故、残疾赔付责任，也不能覆盖意外门诊的花销。大家看完老王的例子也能明白，不管你是什么年龄、什么收入条件，都最好在合作医疗之外，额外配置一份专项意外险：年纪大容易滑倒摔伤的，每年掏几十块买基础款就行；经常户外干活、出门的，可以根据自己的收入选对应保额的产品，填信息的时候别瞒职业和健康情况，收好所有就医单据，这样出事了就能顺利理赔，帮你减轻不少负担。

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