农村合作医疗能不能报意外险

引言

不少常待在村里的朋友都会问，咱们交的农村合作医疗，遇到摔了碰了这类意外情况，到底能不能报呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家弄明白。

新农合赔付范围揭秘

意外受伤产生的住院治疗费用，符合范围内的用药和项目，新农合能按比例报销。张大哥上山砍柴不小心划破腿，缝针加住院花了两千多，去掉起付线，新农合报了一千一，自己只出了不到一千，这就是实实在在的报销。

意外导致的门诊费用，部分符合要求的也能报。王大娘走路崴了脚，去乡镇卫生院拍片子拿药，花了三百多，新农合报了一百多，自己出的钱不多，帮家里减轻了一点负担。

不是所有意外相关花费都能报。比如你去做美容整形出了意外，或者发生了明确由第三方负责的意外，新农合不给报。老吴骑电动车被别人撞了，对方全责，所有花费都由对方承担，这个情况新农合就不重复报销。

还有一些特殊的意外情况，也不在报销范围内。比如你参加一些高风险活动出意外，不符合报销要求，想保这类情况得另外买对应的保险。

给大家整理了实打实的建议：只要是自身原因导致的意外受伤，没有第三方责任，记得先拿新农合去报，能省一部分钱是一部分。报完之后剩下没报的部分，再用你买的商业意外险去报，能多报不少。不管你现在经济条件怎么样，新农合都要记得每年按时缴费，这是最基础的保障，哪怕你买了别的保险，这个基础保障也不能丢。六十岁以上的乡亲，不少地方缴费还有优惠，更不要断缴。日常干农活、出门遛弯难免碰着磕着，真住院了，新农合肯定能帮你分担一部分压力。

意外受伤到底谁能赔

农村合作医疗只赔因为意外受伤产生的符合规定的住院治疗、门诊合规医药费用，除此之外的费用一概不赔。

就拿张婶出门赶集崴了脚来说，只是在村卫生室拿了药、做了简单包扎，花了不到三百块，这部分小额门诊费用，农村合作医疗能报的比例特别低，大部分都得自己掏。要是崴脚严重到打石膏需要住院，住院的床位费、合规药品费、检查费，农村合作医疗能按比例报一部分，但住院期间请护工的护理费，还有因为没法干活赚不到钱的误工损失，农村合作医疗一分都不会出。

骑电动车跟别的车碰了，自己胳膊擦破缝了针，对方全责的话，这部分医药费本来就该对方出，农村合作医疗不会重复给你报，得找责任方赔钱。如果是自己不小心摔的，没有其他责任方，那农村合作医疗才会按规则报合规的医药费。

想要把意外受伤的各类损失都覆盖到，得搭配一份对应的商业意外险。商业意外险能报农村合作医疗报完剩下的那部分自付医药费，像刚才说的村卫生室小额门诊费、护工护理费，只要在保障范围内，商业意外险都能给你报。要是受伤之后留下行动不便需要后续康复，部分商业意外险也能覆盖康复费用，能帮你少掏不少钱。

如果你平时干农活经常碰农具，或者出门骑车多，或者家里老人腿脚不利索容易滑倒，小孩跑跳容易磕碰，除了交农村合作医疗，一定要额外补一份商业意外险。一年只需要花几百块就能拿到不错的保额，就算出了意外，也不用自己扛所有损失，能给家里减轻不少负担。

案例：摔伤住院省了多少钱

赵叔今年62岁，家在豫北平原的一个村子，平时天天蹲在自家三亩玉米地里忙活，身子骨一直挺硬朗。去年收秋的时候，他扛着一捆玉米杆往地头走，脚底下踩了个松动的土坷垃，一下崴了腰蹲坐在地上，当时疼得站都站不起来。

送到镇卫生院拍了片子，说腰椎有错位，还伴有关节软组织损伤，得住院复位牵引，前前后后住了十天院，出院结账算下来，一共花了一万二千四百多。

这一万二千多块钱，先走农村合作医疗报销，扣掉不能报的自费检查项目和起付线，最后合疗报了八千一百多，剩下的四千二百多都得赵叔自己掏。刚好赵叔去年开春的时候，听村医劝，花三百多买了一份一年期的商业意外险，听完村医说剩下的自费部分还能找商业险报，赵叔一开始还不信，说“我都交了合疗了，还能再报？”

结果按照要求整理好病历、缴费发票、合疗的报销分割单提交上去，不到一周，保险公司就打过来三千三百块钱。算下来，赵叔自己最后只掏了九百多块钱。要是没买这份意外险，那四千二百多都得自己出，这钱差不多是赵叔家一亩玉米大半年的收成了。

从这个事儿就能看出来，农村合作医疗能报意外受伤的住院费用，但报不完，剩下的自付部分，得靠商业意外险补。要是你家里有经常干农活的老人，或者爱跑跳的小孩，一年花个两三百块钱配一份合适的意外险，花不了多少钱，真出事能帮你省大几千。要是你经济条件宽松，可以挑报销范围宽一点的；要是手头紧，选基础款的也够用，总比出事了全自己扛强。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选更划算

学生和学龄前小朋友，平常跑跳多，打个球扭脚、跑着玩磕破都是常有的事，偶尔还需要门诊处理。选这类保险的时候，重点挑不限社保报销、门诊报销额度够高的就行。不用贪贵买保额特别高的身故责任，把钱花在门诊和小额住院报销上更实在，一年百来块就能覆盖日常小磕小碰，性价比很高。

刚工作没几年的年轻人，平时上下班骑电动车、周末出门登山露营，意外风险不算低，大多健康状况好，手里余钱也不多。可以选基础额度够覆盖意外医疗，再搭配适当伤残责任的就行，不用硬挤钱买很高的身故保额，保证日常意外受伤能报，万一有重度意外也能给家里留个补偿，每年两三百块就能搞定，不会增加生活负担。

上有老下有小的中年工薪族，本身是家庭收入主力，日常通勤、外出务工都有不少意外可能，而且身上扛着养家责任，经济条件允许的话，可以把伤残保额选高一点，意外医疗也要选不限社保目录的，比如碰到意外需要用进口钢板，也能报销一部分，不会一下子把家里的积蓄掏空。搭配好农村合作医疗，双重保障更稳妥，不用多花冤枉钱，把每一分预算用在刚需保障上就好。

退休的叔叔阿姨，大多在家种菜遛弯，但年纪大了反应慢，不小心滑倒摔跤的概率比年轻人高很多，而且老人受伤后治疗花费往往更高，恢复也慢。选的时候优先挑免赔额低的，最好是零免赔，这样花个几百块门诊也能报，另外不用追求太高的身故保额，重点盯意外住院和门诊的报销额度，年纪大了也能买到符合要求的产品，一年两三百块，真摔了碰了，自己掏的钱就能少很多。

常年在老家做农活的乡亲，平时下地、搬农资都容易扭腰碰腿，不少人碰伤了舍不得花钱治，硬扛着反而拖成大问题。这类朋友本身已经有农村合作医疗，买附加意外保障的时候，就挑侧重小额意外医疗报销的就行，不用买贵的，一两百块一年，平时碰个小刀口、扭个腰，看门诊拿药的钱就能报大半，攒下来的钱能给孩子添点文具，给家里添点农资，实实在在减轻负担。

结语

总结一下，农村合作医疗可以报销意外导致的住院治疗费用，但是只覆盖基础医药花费，没法覆盖意外带来的误工费、护理费这些额外损失。不管你是哪个年龄、手里预算多少，都可以搭配一份合适的商业意外险做补充，这样万一遇到意外磕碰，保障才能更周全，不用自己掏大把冤枉钱。

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