农村合作医疗包括意外险吗

引言

你是不是也搞不清楚，咱们缴的农村合作医疗，到底能不能报意外受伤的花费？是不是也想知道日常摔了碰了、干农活受了伤，能不能走它的报销流程？今天咱们就来把这个问题说清楚。

新农合保障范围在哪里

新农合只报销符合规定的住院治疗费用，还有部分符合要求的门诊费用，日常的意外磕碰，能不能报要看具体情况，不是所有意外都能覆盖。

去年村里张叔在自家菜园摘菜，不小心踩滑摔了一跤，尾椎骨裂需要住院静养，一共花了八千多块治疗费。出院结算的时候，直接走新农合报销了五千多，自己只掏了不到三千。这种因为意外导致的住院治疗，符合报销要求，新农合是会按比例给报销的。

要是意外受伤没住院，只是在村卫生室或者镇医院门诊做个消毒包扎、拍个片子，大部分地区的新农合只能报很少一部分，有些地区甚至不给报。还是拿张叔说，他摔完之后先去镇卫生院门诊拍了片子，花了一百八十块，最后只报了三十块，剩下的都得自己出。

新农合报销也有明确的限制，要是发生意外涉及第三方责任，这种情况新农合是不给报的。比如村里李婶骑电动车被别的车蹭倒了，对方负全责，所有的治疗费用都由对方承担，这种情况就不能走新农合报销。

如果是自己不小心发生意外，没有第三方责任，只要达到住院标准，治疗费、符合规定的检查费、普通用药费都能按比例报销。但是要注意，进口的意外手术耗材、特殊的进口药品，大部分都不在新农合的报销目录里，这部分费用得自己全额掏。

给大家提个明确建议：只要你交了新农合，意外受伤之后，第一时间跟医院说明是自己不小心导致的无第三方责任意外，该走住院流程就按流程走，能报的部分都会直接结算。但要是只是轻微的门诊处理，别指望能报多少，提前做好自己掏钱的准备。另外，日常经常干农活、外出打工的朋友，别把新农合当成意外保障的全部，它只能管住院的基础部分，覆盖不到门诊小额意外和大额的自费项目。

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意外受伤赔付有啥难点

咱们村东头的大刘，去年开春帮邻居盖偏房，踩梯子拿瓦的时候脚滑摔下来，胳膊擦了大口子，还缝了五针，拍片子花了小一千，换药拿药又花几百，总共花了快两千。当时他想着自己交了农村合作医疗，这钱多少能报点，结果去窗口办理的时候，只报了不到三百，剩下一千七百多全得自己掏。为啥差距这么大？这里头就藏着赔付的第一个难点：很多意外受伤的门诊费用，不在农村合作医疗的报销范围内。农村合作医疗主要保住院产生的费用，大部分地区对于不住院的意外门诊，报销比例很低，甚至干脆不给报，像大刘这种只是伤口缝合换药、没到住院程度的情况，自然报不了多少。

第二个难点，报销有范围限制，不是你花的所有钱都能报。就拿大刘这次受伤来说，医生给开了一盒促进伤口愈合的凝胶，还给他用了那种不用拆线的美容缝合线，这两样都属于目录外的项目，农村合作医疗不给报，这两项加起来就花了快八百，全得自己掏腰包。要是遇到更严重的意外，需要用特殊的固定耗材或者辅助器具，这些大多也不在报销范围内，自己掏的钱只会更多。

第三个难点，有部分责任免除情况。如果你是在从事一些特定务工过程中受伤，或者是由第三方承担责任的意外受伤，农村合作医疗是不赔付的。比如咱们村西头的张婶，去年被村口路上没放警示标志的施工堆绊倒摔骨折，原本要走农村合作医疗报销，工作人员告诉她，这个责任是施工方承担，得找施工方要钱，农村合作医疗不能直接报。要是遇到第三方没能力赔偿的情况，虽然有些地方可以申请先行报销，但手续特别繁琐，要开各种证明，跑好多趟才能办成，普通农户折腾起来特别费劲。

第四个难点，对于年龄大或者有基础病的农户来说，意外受伤后并发症的赔付也容易卡壳。比如王奶奶走路滑倒摔了髋骨，本身有糖尿病，伤口愈合慢，住院期间既要治疗骨折，又要控血糖，农村合作医疗报销的时候，会把控制血糖的费用单独划出来，算作原有基础病的花费，不算意外受伤的治疗费用，这部分就不给报销，算下来自己掏的钱又多了一截。

遇到这些难点该怎么办？直接给你可操作的建议：如果平时经常干农活、外出打零工，不管年龄大小，都单独加一份一年期的意外保障，一年也就几十块到一百多块，刚好能覆盖农村合作医疗报不了的意外门诊、目录外耗材这些部分，真的受伤了，剩下的费用还能再报一部分，大大减轻自己的压力。家里的老年人更容易摔碰，一定要配上，花一顿饭钱，就能省几万的后顾之忧，怎么算都划算。

不同人群该如何做搭配

咱们先说在家务农的中老年人。这部分朋友日常要干农活，摘菜、耕地、骑车赶大集，磕磕碰碰的概率比一般人高，很多人本来就只有农村合作医疗，健康条件大多有些小毛病，比如高血压、腰腿疼，买不少保障都受限制。那你直接选一年期的普通意外保障就行，每年缴费也就几十块到一百多块，缴费方式也简单，手机上点两下就能交，不用年年跑线下。要是不小心摔骨折了，住院的自费部分、门诊处理伤口的钱，都能按比例报，刚好补上农村合作医疗报不完的缺口。之前村东头张阿姨，上树摘香椿摔下来断了肋骨，农村合作医疗报完住院费，剩下的固定钢板耗材、换药门诊费，走额外买的意外保障又报了三千多，自己只花了不到一千块，本来心疼钱不肯去大医院看病，这下也没花多少负担，你说实用不实用。

再说说出门打零工的农村青壮年。这部分朋友大多在县城或者周边做装修、搬运这类体力活，本身上有老下有小，是家里的主要劳动力，经济条件不算特别宽松，但是意外风险比普通务农的高不少。你除了保留农村合作医疗，额外再搭配两份，一份保意外医疗，一份保意外伤残，每年缴费也就两百多块，缴费可以按月交也可以按年交，压力很小。要是真出点啥事，农村合作医疗报完基础住院费，意外医疗能补门诊和自费药的缺口，伤残保障也能给家里一笔补偿，维持日常开销。前几年我认识一个在县城装修队干活的小李，贴瓷砖的时候从梯子上滑下来摔断了腿，农村合作医疗报了六万多，自己本来还要掏四万多的手术费和康复费，后来靠之前买的意外保障，又报了三万五，一下子就把压力减轻了大半，本来要跟亲戚借钱，最后只借了几千块，没多久就还清了。

接下来是留在农村带娃的宝妈群体。这部分朋友每天要接送孩子上下学，还要做饭做家务，偶尔还要帮着干农活，主要风险是日常的滑倒、骑车剐蹭、被猫狗抓伤这类小意外，经济大多不掌握主动权，可支配的预算不多。你就选只保意外医疗的基础款就行，每年保费才三四十块，直接在手机上就能买，填好个人信息，交完费就生效。万一被猫狗抓了要打疫苗，或者切菜切到手缝针，农村合作医疗一般不管门诊的这些花费，买了这个意外保障就能直接报，花不了多少保费，却能解决不少常见的小问题。村西头的李姐去年骑电动车接孩子，为了躲狗摔了，膝盖缝了五针，打了破伤风，总共花了一千二，农村合作医疗没报，最后买的意外医疗全报了，也就相当于几十块保费换了一千多的报销，特别划算。

然后是家里经济条件还不错，已经参加了农村合作医疗，还想给全家都补全保障的家庭。这种情况你可以给不同年龄的人配不同额度，孩子就选侧重意外医疗和烧伤烫伤这类责任的，年轻人额度买高一点，中老年人重点挑对健康要求宽松的，不用体检就能买。缴费可以选一次性缴一年的，也有的可以自动续保，不用年年手动操作，很省心。整体算下来，一家五口一年也就一千块不到，平均每个人才两百块，就能把农村合作医疗没覆盖到的意外缺口补上，平时不管大小意外都有得报，不用一有病就动家里的存款，稳当很多。

最后说一下身体不太好，已经有不少基础病的农村老人，很多人觉得买不了额外的保障，其实不用慌，现在不少意外保障对健康要求很低，只要能正常走路做家务就能买，你不用买太高的额度，就买个几万意外医疗额度就行，每年保费大概一百块左右，缴费直接跟着农村合作医疗一起缴也可以，自己手机上交也方便。万一摔了碰了需要住院，农村合作医疗报完，剩下的自费部分都能走这个意外保障报，不会给子女添太多负担，自己也能安心看病。

结语

看到这儿你肯定明白啦，农村合作医疗不包含专门的意外险，它能报销意外导致的住院医疗费用，但额度和范围都有限，没法覆盖意外带来的所有花费。不管你是哪个年龄段，有多少可支配预算，都可以在参保农村合作医疗的基础上，额外补充一份专门的意外保障，给自家多添一层防护，真遇到事儿的时候，能帮咱们少掏不少自费钱，心里也更踏实。

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