合作医疗里面有没有意外险啊

引言

咱们平时不管是出门买菜滑倒、工地干活碰伤，还是骑车擦到，难免遇上点磕磕碰碰的意外，不少朋友都问，咱们缴的合作医疗里，到底有没有包含意外险呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理明白后续该怎么配置保障。

一. 医保报销范围查清楚

合作医疗属于基础医保，能给大家报销一部分意外导致的治疗费用，但绝对不是啥都报，它只覆盖社保目录内的费用。

给你举个实实在在的例子，五十岁的老陈在老家帮村里装修房子搬建材，不小心踩滑从一米多高的台阶摔下来，小腿磕破缝了八针，还伤到了韧带需要住院消肿治疗。这次他总花费一共八千二百多，其中住院费、血常规CT检查费，还有目录里的消炎药、活血化瘀口服药一共五千三百多，这些走合作医疗报销了六成，自己只出了两千一百多。

但剩下的两千九百多，合作医疗一点都没报，为啥呢？老陈摔破伤口，医生说他皮肤愈合慢，建议用一款促进伤口愈合的外用敷料，这个敷料不在社保目录里，花了三百八，全得自己出；缝伤口的时候，老陈怕留疤影响夏天穿短裤，主动选了一款不用拆的美容缝合线，这款也不在目录里，又花了四百二，自己掏腰包；后来养韧带的时候，医生推荐了一款效果更好的外用膏药，缓解肿痛比普通膏药快不少，这款也不在目录里，花了五百多，还是自己出。

你看，就算有合作医疗，意外受伤后，目录外的花费一分都报不了，这些杂七杂八加起来，数目其实也不小。要是摔得更重一点，需要用到固定支具，很多进口支具或者定制支具都不在目录里，大几千块都得自己扛。

我的直接建议就是，不管你有没有交合作医疗，先翻出自己的医保报销凭证看一看，先搞清楚哪些能报哪些不能报，心里提前有个数，别默认有了合作医疗，意外受伤就完全不用自己花钱了，真出事的时候才发现要掏不少自费部分，打乱自己的开支计划。

二. 自费项目得自己掏钱

合作医疗只报销符合规定范围内的医疗费用，不在目录里的自费项目，一分都不报，全都得自己掏腰包，这点你一定要记牢。

我给你说个真事儿，上个月小区楼下开水果店的王阿姨，骑电动车进货的时候躲车摔了，小腿胫骨骨折要做手术。医生说她骨折的位置受力大，用国产固定钢板也能凑合，但如果用进口的，材质贴合度更好，排异反应概率低，后期恢复也会更顺当。王阿姨一听当然想选恢复好的，一问才知道，进口钢板不在合作医疗的报销目录里，将近八千块钱全得自己出。王阿姨本来开水果店赚的就是辛苦钱，一下子多出来小一万的额外开销，心疼得好几天都没睡踏实。

不光是这种医用材料，很多你治疗意外受伤时候用的特效药、进口药，也大多都在自费清单里。比如邻居家上初中的小男孩，打球的时候不小心被撞破了头，去医院缝针之后打破伤风，普通的破伤风针几十块钱能走合作医疗报销，但他刚好对普通针过敏，只能打不需要皮试的进口破伤风，这一针三百多，一分钱都报不了，全得自己付。

还有很多意外受伤之后需要用到的康复服务、护具，比如崴脚之后用的进口护踝，骨折之后康复训练的自费理疗项目，绝大多数也不在合作医疗的报销范围内，这些开销看着单笔钱不多，攒起来也是不小的负担。

给你直接说可操作的建议：不管你是已经买了合作医疗，还是准备买，都要记住，合作医疗管不了意外受伤的全部开销，你得额外补一份合适的商业意外险，这些合作医疗报不了的自费项目，大部分都能通过意外险来报销，不用自己硬扛额外的支出。如果是经常在外跑业务、干体力活或者经常骑车出门的朋友，哪怕手头预算不多，也一定要挤出来一点钱把这个缺口补上，别真出事了才发现要自己掏大笔钱。

三. 商业意外保险是帮手

合作医疗只覆盖了医疗费用里的一部分，剩下的缺口就得靠商业意外保险补上，我直接说干货，给你说清楚怎么用它帮忙。

上个月小区开水果店的王大哥搬货的时候没站稳，从半米高的货堆上摔下来，脚踝粉碎性骨折，手术加住院花了快九万。走合作医疗报销之后，还剩四万多的自费药和固定钢板的费用没报，王大哥本来年初听了我的建议，花三百多块钱买了一份综合意外险，最后剩下的这四万多，意外险几乎全给报了，自己只掏了不到三千块。要是没买这份意外险，这四万多实打实得自己扛，水果店本来淡季利润就薄，这一下子小半年的营收都得搭进去。

对于平时经常在外跑腿跑业务、或者干体力活的朋友来说，一定要先配上意外医疗责任充足的商业意外险。你每天骑电动车通勤，路上难免遇到小刮小蹭，万一撞了护栏或者摔了，去医院缝针换药拍片子，这些费用合作医疗报完剩下的，意外险就能给你报。如果不小心摔得严重，需要在家养两三个月不能上班，符合条款约定的话，意外险还能给你发误工补贴，每天几十到上百块，够你交房租或者补贴家用，不用动自己本来存的积蓄。

不同情况的朋友选的时候有不同讲究。刚毕业没多少积蓄的年轻人，每个月拿几千块工资，手里余钱不多，就选一年期的意外险，一年两三百块就能买到够够用的保额，缴费直接交一年就行，不用长期绑定，压力特别小，每年到期根据自己的需求换就行。如果你是家里的主要劳动力，平时经常出差，那可以把意外身故伤残的保额买高一点，价格也不会贵太多，万一出了事，也能给家里留一笔保障。

身体不太好、年龄大的朋友也能买，多数意外险没有严格的健康告知，只要你能正常走路干活，符合投保年龄要求就能买，不用特意去做体检，投保流程特别简单，手机上花十分钟就能填完信息买好。

买的时候注意一点，一定要挑不限社保用药的意外医疗责任。就像之前说的王大哥，用的是进口的可吸收缝合线，还有进口的固定材料，这些都不在合作医疗的报销目录里，如果你的意外医疗限社保内，那这部分还是报不了，白花钱买了没用。选对了责任，才能在出事的时候真正帮你兜底。

图片来源：unsplash

四. 老人小孩侧重防跌倒

咱们先拿小区张奶奶举个例子，张奶奶今年72岁，平时就爱下楼遛弯买菜，上个月赶早市路滑没站稳，一下摔坐在地上，送医院一查髋骨骨裂，得做手术打固定钉。

张奶奶本身是有合作医疗的，住院做手术一共花了三万八千多，其中固定钉用的是适合老人骨质的材料，一万二千多不在合作医疗报销范围内，最后合作医疗只报了一万六千多，剩下两万出头都得自己出。这对平时靠退休金生活的老两口来说，还是挺吃紧的。

其实老人本身骨质就松，平衡力也差，在家擦地滑一下、出门踩个石子绊一下，都容易摔出问题，真出事儿了合作医疗只报符合目录的部分，大额自费部分还是得自己扛，给孩子添负担不说，自己养老的积蓄也得掏出去不少。

建议家里有老人的，额外配一份意外险，一年保费也就一两百块，不算贵，刚好能覆盖跌倒之后的自费医药费，不少还能给点住院补贴，哪怕要在家静养几个月，也能补点营养费什么的，不怎么动家里的存款。

再说说小孩，我朋友家五岁的小淘，刚上幼儿园，平时蹦蹦跳跳爱跑爱闹，上周在小区玩滑板车，没扶住车把摔下来，蹭破了膝盖还磕断了半颗门牙，处理伤口加补牙花了小两千，补牙的材料不在合作医疗报销范围内，全得自己掏。

小孩活泼好动，跑跳打闹、爬高上低都是常事儿，磕磕碰碰比成年人多得多，小到蹭破缝针，大到摔骨折，都有可能遇上。建议有娃的家庭，给孩子也配一份儿童专属的意外险，一年保费才一百出头，不仅能报意外摔伤的自费医药费，要是孩子不小心碰坏了别人的东西、弄伤了别人，还能帮忙赔一部分，帮家长兜住风险。

这里提醒一句，买的时候不用挑太贵的，就看两点，第一能不能报社保目录外的医药费，第二意外医疗的免赔额低不低，尽量选免赔额低的，哪怕是一两百的门诊费用也能报，平时小磕碰也能用得上。

不管是老人还是小孩，买的时候一定要看清楚保障范围，确认包含跌倒摔伤这类常见意外就可以，不用乱加没必要的责任，平白多花钱，选符合自己预算的就好。

五. 缴费方式灵活可按月

不同收入情况的朋友，都能找到适合自己的缴费节奏，不用硬扛一次性缴清的压力。要是你每个月收入固定，但是余钱不多，就选按月缴费，每个月从工资里扣几十块，跟平时买一杯奶茶的花费差不多，完全不会给日常开支添负担。

刚参加工作的年轻人，手里存款不多，每个月要付房租、水电、生活费，剩下的闲钱本来就少，要是让你一次性拿出几百块缴全年保费，可能就得动用应急的备用金，遇到突发情况手里就没钱周转。选按月缴费就刚好，每个月扣二三十块，一顿外卖钱就能搞定，完全不影响你正常生活，还能把全年的意外保障配齐。

我身边就有个真实的例子，小杨刚毕业半年，在一家互联网公司做实习生，每个月实习工资只有三千出头，除去交房租和吃饭，每个月剩不了几百块。之前他出门骑电动车被汽车蹭倒，膝盖缝了五针，合作医疗只报了一半的医药费，剩下小一千块都是自己掏的，当月生活费直接紧张到吃泡面。后来他听了建议选了按月缴费的意外险，每个月只需要交26块，从他的余额宝自动扣，一点不心疼，现在出门骑车心里踏实多了，就算再出点小意外，也不用怕医药费掏不起。

要是你手里余钱比较宽裕，也可以选按年缴费，算下来整体的花费会比按月缴费稍微省一点，还不用每个月记着扣费的事儿，一次缴清一年都不用操心。不管你选哪种缴费方式，都可以根据自己的经济情况随时调整，要是后来换了工作收入变了，也可以改成适合自己的缴费节奏，不用被缴费绑定死。

这里给大家提个实用建议，不管你月收入几千还是几万，都优先选自己能轻松承担的缴费方式，别为了买保障降低自己的生活质量。刚工作选按月，存了点积蓄选按年，怎么舒服怎么来，适合自己的才是最好的。

结语

说回咱们开头提的问题，合作医疗本身不是意外险，只有符合医保范围的意外医疗费用能走报销，超出范围的自费项目、意外导致的误工补助这些它都覆盖不到。大家不管买不买商业意外险，先把合作医疗给配上，这是基础保障；日常经常出门跑腿、家里有老人小孩的，再根据自己的预算加一份商业意外险就够啦。

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