合作医疗上的意外险可以报销多少

引言

咱们平时遇上个磕磕碰碰总免不了花钱，你有没有试过走合作医疗的意外险报销？最后拿到手的钱到底有多少呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一.新农合里的意外保障是啥

它不是独立赔全额的意外险，只是跟着合作医疗走的附加报销，只报销因为意外导致的合规医疗费用，不会赔额外的伤残或者身故补助。

咱们拿具体的例子说，我老家邻村的老王，今年五十六，在镇上的工地做小工，平时就是帮着搬搬材料整理场地。上个月他整理堆料的时候，被堆得不稳的砖头蹭到小腿，划了一个挺深的口子，去乡卫生院缝针清创，还开了一周的消炎换药的药，前后总共花了一千二百多。

这一千二百多里面，有两百多是卫生院开的进口外伤消毒敷料，不属于合作医疗的报销目录，剩下的九百多属于合规报销范围。按照当地合作医疗意外报销的规则，乡级医院的报销比例是七成，减去二十块的免赔额，最后老王总共报了六百一十多，剩下的五百多自己掏腰包。

你看，这个钱就是只报合规的医疗花费，不会给你补误工费、也不会给你额外的营养费补助，而且每个地方都有明确的报销限额，一般一年下来，意外医疗报销的累计额度大多在几千到几万不等，不会让你无上限报销。

如果你是本身没有买其他商业意外险的人，一定要先把自己当地合作医疗意外报销的比例和限额摸清楚，去当地的村卫生室或者镇社保所就能问到具体数字。如果平时经常外出干活、或者家里老人孩子容易磕磕碰碰，光靠这个保障肯定不够，得早点补其他意外险，别等着出事了才发现报不了多少钱，自己要扛一大笔开销。

二.日常小伤能赔多少钱

咱们先拿小区张阿姨的真实情况来算，张阿姨上个月下楼倒垃圾，脚滑摔了一跤，扭到了脚踝还缝了三针，总共门诊加开药花了1200块。合作医疗上的意外险，一般有100到200块的免赔额，也就是说这部分钱得自己掏，剩下的部分再按比例报。张阿姨这次走的是门诊报销，扣除150块免赔额，剩下的1050块里，符合报销范围的费用是820块，最终报了492块，也就是六成左右，剩下没报的部分，刚好是自费药、耗材的钱。

不同医院等级报销比例不一样哦，你要是去社区医院或者乡镇卫生院看，报销比例能高一些，大概五成到七成；要是去市区的二级医院，比例会降到四成到六成；去三甲大医院看门诊的话，比例一般在三成到五成，这个差别还是挺大的。如果是日常小擦伤、小扭伤，没必要往大医院挤，去社区医院处理既能少排队，报的比例也更高，能省下不少自付的钱。

咱们再算个骨折的例子，之前楼下骑车摔骨折的小张，做了外固定手术加住院调理，总共花了5000块，其中有2000块是进口固定耗材和自费的止疼药，这部分是不在合作医疗意外险报销范围内的。剩下3000块里，扣除200块免赔额，按照二级医院五成的比例报销，最终报了1400块，自己掏了3600块。所以你看，自费项目占比越高，自己掏的钱就越多，能报下来的钱，一般只能覆盖一半左右的合规花费。

这里给大家一个直接的小建议，如果你去看门诊或者做小手术，尽量多问医生一句，哪些项目和药品是在合作医疗报销范围内的，只要情况允许，医生一般都会给你开可报销的合规项目，能帮你多省点钱。另外，要是你有商业意外险，剩下没报的部分，还能拿着分割单找商业险再报一次，这样大部分小伤的花费都能覆盖到。

还有一点要记牢，合作医疗上的意外险，有年度报销限额，一般年度限额都在几千到几万块，日常磕磕碰碰、小手术都够用，要是碰到花费比较高的意外情况，这点额度就不够用了。所以预算宽松的话，不管你是什么年龄，都可以再补充一份便宜的商业意外险，做足保障。

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三.三类人群更该配一份

首先说家里的老年人，岁数大了腿脚不灵便，出门买菜、下楼遛弯，一不小心就容易滑倒磕碰，光是合作医疗自带的意外报销额度往往不够用。就说小区里的李婶吧，今年六十二，每天早上去菜市场买菜，那天下雨天路滑，出单元门的时候没站稳滑倒了，屁股蹲儿摔在台阶上，尾骨骨裂加软组织挫伤，住院加康复花了快一万二。合作医疗报销完基础部分，自己还掏了四千八，李婶本来就靠退休金生活，这笔钱说多不多，但花了也心疼。后来她补了一份搭配合作医疗的意外保障，额外报了三千六，自己只出了一千多，压力一下子小了好多。对老年人来说，意外风险比年轻人高很多，搭配一份额外的意外保障，花不了多少钱，能帮自己减轻不少负担，也不给子女添额外的麻烦，很有必要。

然后是家里的小朋友，小朋友年纪小，好奇心强，跑跳打闹没个轻重，不管是在学校上体育课，还是放假出门玩，磕碰擦伤、不小心受伤的情况太常见了。我邻居家的小男孩壮壮，今年上小学三年级，上体育课踢足球，抢球的时候不小心被同学绊倒，胳膊摔骨折了，打钢钉加住院调理花了八千多。合作医疗报销之后，还有三千多的自费项目，比如进口的固定支具，合作医疗不给报。家长提前给搭配了一份合作医疗附加的意外险，这三千多报了两千八，几乎没花什么额外的钱。对小朋友来说，本身好动风险高，而且很多学校组织的活动也难免有意外，搭配一份额外的意外保障，保费不贵，能覆盖很多合作医疗报不了的项目，给孩子添一份保障很划算。

第三类就是平时做体力劳动、经常需要外出作业的朋友，这类朋友平时工作就难免有磕磕碰碰，意外发生的概率比坐办公室的朋友高不少。就说工地上做工的老张，今年四十五，一直在附近工地做土建，去年搬建材的时候不小心被钢材刮伤了小腿，缝了十几针，还住了一周院，整体花了六千多，合作医疗报销完之后，还有两千多的自费药和误工费相关的开支，后来走附加的意外保障，又报了一千八，自己只出了几百块。很多做体力活的朋友会觉得，我有单位或者工地上的保险就够了，但是很多时候工地的保险只保大的意外，小的磕磕碰碰覆盖不到，合作医疗本身的意外报销额度又有限，自己添一份搭配合作医疗的意外保障，花几十上百块就能买一年的保障，真出了小意外能帮你省不少钱。

不同的人群可以根据自己的情况选额度，老年人可以选侧重意外医疗报销的，不用买太高的身故伤残额度，把预算放在医疗报销上更实用；小朋友可以选包含门诊报销的，毕竟孩子小擦伤割伤要去门诊换药的情况多；户外作业、体力劳动的朋友，可以适当提高一点意外医疗的额度，应对可能出现的较大的意外伤害。

总的来说，这三类人群意外发生概率更高，合作医疗本身的意外报销额度和范围有限，花很少的钱搭配一份额外的意外保障，就能补齐缺口，不会因为一场小意外花掉大半个月的生活费，对普通家庭来说是很实用的配置。

四.买错保费浪费钱

很多人买附加在合作医疗上的意外险，只会跟着大群发通知就交钱，从来不会仔细看条款里的职业要求，最后出事拿不到赔偿，白白交了好几年保费。我身边就有这样真实的例子，28岁的小江在老家县城外墙装修队干活，平时都是高空作业。村里收合作医疗附加意外险保费的时候，他想着大家都买我也买一份，图个安心，就跟着交了钱，也没人提醒他核对职业分类。

去年小江干活的时候不小心踩滑，从两米多高的架子上摔下来，肋骨断了三根，住院加上康复花了三万多。他拿着住院材料去申请报销，结果审核的时候人家发现他的职业属于高风险类别，这份合作医疗附加意外险的条款里明确说了，这类高风险职业不在保障范围内，最后只能一分钱都不赔。小江白白交了五年保费，出了事拿不到补偿，连保费都没法退，想想真的亏。

这里直接给大家说可操作的办法，买之前一定要翻一遍条款里的职业要求，把自己平时干活的内容对应上分类。如果你是日常坐办公室办公、在家做家务、出门上学这类低风险活动，直接买就没问题，不会踩坑。如果你是干装修、快递搬运、禽畜养殖这类体力活，一定要提前问清楚承保的职业范围，确认能保再交钱。

还有不少人不注意健康告知，跟着买了之后，出事也拿不到赔偿。比如说张叔本来之前就有旧伤，买的时候没说清楚，后来不小心摔了碰了，理赔的时候保险公司查到旧伤记录，直接拒绝赔付，保费也打了水漂。其实合作医疗附加的意外险健康要求一般都比较宽松，只要你如实说清楚当前的身体情况，符合要求再买就不会出问题，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的还是自己。

还有一个常见的误区，就是不少人觉得合作医疗已经附加了意外险，就不需要再做额外规划了，其实不对。如果你的职业本身不在这份附加险的保障范围，或者你需要更高的保额应对意外风险，盲目依赖这份附加险，出事之后保额不够用，相当于之前的保费没发挥足够作用。大家可以根据自己的职业和需求调整，符合要求的保留这份就行，价格本身不高；不符合要求的就别继续交钱，把钱省下来配置适合自己职业的保障，才不会浪费钱。

结语

总结下来呀，合作医疗附带的意外险报销比例和限额都不高，一般门诊意外只报社保范围内费用，扣除免赔额后大概能报五成到八成，住院意外报销比例会高一点，整体也有年度限额，像前面老王、李婶的例子就能看出来，它只能报基础的意外花费，没法覆盖全部开支。要是你是经常跑跳的孩子、容易滑倒的老人，或是平时要干体力活的朋友，可以根据自己的经济情况，在买完合作医疗的基础上，额外补一份合适的意外险，预算有限可以选一年几百块的消费型，预算充足也可以选符合自己需求的长期款，买之前记得核对清楚自己的职业类别，健康告知如实填，这样真出事了才能顺利拿到赔付，给咱们的生活多添一层保障哦。

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