合作医疗意外险怎么报销流程

引言

生活里难免碰到小磕小碰需要就医，不少朋友都纳闷，有了合作医疗加意外险，到底该怎么申请报销呀？别着急，今天咱们就把相关问题给你说清楚。

一. 出险后三步走，理赔快又稳

上周楼下开水果店的陈大哥搬货的时候没站稳，摔了一跤崴了脚，缝了三针花了小两千，他之前买了搭配合作医疗的意外险，本来还不知道怎么报，照着三步走走下来，没俩礼拜钱就到账了，今天就把这个方法说给你听。

第一步先做紧急处理，紧接着报案。陈大哥摔了之后先找附近诊所做了止血包扎，之后转去正规医院缝合，当天就给承保的机构打了电话说清楚情况：在哪儿摔的、伤得怎么样、在哪家医院治的。别拖着不报案，也别等治完了才说，越早说越好，机构能提前帮你梳理需要准备的材料，省得你之后来回跑补材料。就算你当时疼得顾不上，家属帮你报案也可以，把出险人的身份信息说清楚就行，不用你自己硬撑着跑手续。

第二步就是收好所有相关材料，一样都别落。陈大哥当时听了提醒，把急诊挂号单、门诊病历、医生开的诊断书、交费的发票、缴费清单全都理得整整齐齐，连当时拍的X光片报告单都夹在一起。很多人看完病就把小单子随便扔，等到报销的时候找不着，还得重新去医院补，折腾好几天。要是你是摔了碰了需要换药，每次的交费票和病历都要单独收好，别混在一起，也别折得破破烂烂，信息看不清会影响审核。要是你已经走了合作医疗报销，记得把合作医疗报销后的分割单也打出来，这个是必须要的材料，少了它报不了剩余部分。

第三步就是提交材料，等审核打款。材料准备齐之后，你可以直接去线下的网点交纸质材料，也可以按照机构告诉你的方式，在官方线上渠道上传扫描件或者清晰照片，怎么方便怎么来。陈大哥选的是线上上传，拍照片的时候特意对着光拍，每一张的字都清清楚楚，没让重新传，省了好多时间。提交完之后就等审核就行，要是材料没问题，一般几天就能完成审核，之后理赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用你再跑去网点取钱。

还有几个小提醒要跟你说，要是你因为意外需要住院，也要按照这个流程来，出院的时候把出院小结、住院费用明细全都打出来，一并提交就行。要是出险之后需要转院，一定要提前跟机构说一声，征得同意之后再转，不然可能会影响理赔。别想着瞒报或者伪造材料，这样不仅报不了，还会给自己惹麻烦，只要你是如实说情况，材料都对，理赔很快就能下来。

二. 三类人这样买才划算

第一类就是二十多岁到三十多岁的年轻上班族，每天挤地铁赶公交，上下班路上难免碰到小磕碰，跑客户赶项目久坐不动，偶尔下楼买饭还会崴脚滑倒，日常工作通勤意外风险其实不低。这类朋友一般刚刚步入职场，收入不算高，手头存款不多，没必要花太多钱在保费上，直接选基础保障版本就可以，重点把意外医疗的报销额度做足，毕竟平时碰到小磕小碰去社区门诊或者医院处理，都能走报销，不用自己掏腰包心疼。我之前碰到过一个叫小周的小伙子，刚工作两年，在写字楼楼下赶电梯的时候被滑动的门蹭伤了小腿，缝了四针花了一千八百多，他之前按照这个建议选了对应保障，最后扣除合作医疗报销的部分，剩下的几乎都报完了，自己只花了几十块钱的挂号费，对他这种刚攒了一点房租押金的年轻人来说，确实减轻了不少负担。

第二类就是四十岁到五十岁的中年居家群体，比如负责全家日常采买、接送孩子上下学的家庭主妇或者家政工作人员，每天要拎菜爬楼、接送孩子挤电动车，家务擦玻璃的时候也容易有滑倒磕碰的风险，而且这个年龄阶段身体恢复速度比年轻人慢，万一受伤需要住院，不仅自己遭罪，还得耽误家人照顾，额外多出不少误工开销。这类朋友买的时候，一定要搭配附加的住院补贴责任，不用追求太高的身故伤残额度，重点盯住院补贴的额度和给付天数。我邻居张姐就是这样的情况，去年冬天出门买早菜，路面滑摔了一跤导致骨裂住了两周院，她之前按照建议选了带住院补贴的方案，每天能领一百多的补贴，刚好覆盖了请护工帮她做饭擦地的开销，她老公不用请假在家照顾，也没耽误工作拿全勤工资，这笔补贴刚好补了家里的额外开销漏洞，张姐说当时选对方向真的省了好多心。

第三类就是六十岁以上的退休老年群体，很多子女想给爸妈买保障，但是老年人容易有骨质疏松，万一摔倒磕碰后果往往比较严重，而且不少产品对老年人的投保年龄有限制，健康要求也多，选的时候别盲目追求高保费的全责任版本，要优先看投保年龄有没有符合要求，意外医疗的报销有没有除外社保外用药，重点把意外身故伤残的基础额度做够就行。我朋友小林刚工作攒了钱，想给老家年过七十的爸妈买保障，一开始挑了好多产品都因为年龄超了买不了，后来按照这个思路选了符合年龄要求的产品，重点加了意外医疗的社保外用药保障，去年他爸爸出门遛弯被自行车蹭倒摔折了胳膊，手术用了进口钢板，合作医疗报不完的部分，刚好走意外险报销了八千多，要是当时没选对包含社保外用药的责任，这八千多就得全自己掏，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的支出，当时选对了，真的帮小林省了不少积蓄。

不管你属于哪一类，买的时候都要先看自己最常碰到的风险是什么，别盲目跟着别人买，别人选的高保额未必适合你的需求，年轻人别花冤枉钱买用不上的责任，中年人别忘记补额外的误工补贴缺口，老年人别硬买年龄不符合的产品，先卡年龄再挑责任，总能选到适合自己的。

还有一点要提醒大家，买之前先看清楚，合作医疗报销过的部分，这款意外险能不能报剩余的自费部分，很多人没注意这点，最后理赔的时候才发现报不了，白交了保费，所以选的时候一定要把这点确认清楚，再根据自己的情况定额度和附加责任，这样买的才划算，真出事的时候也能顺利拿到理赔。

图片来源：unsplash

三. 赔付金额藏着的秘密

很多人买完之后，都只知道“我花了多少钱就能报一部分”，根本没留意除了基础的门诊住院医疗费，还有不少隐藏的赔付项目可以申请，白白错过了本该拿到的钱。举个身边的真实例子，去年小区里的张大哥下班骑电动车，不小心被路边突然冲出来的行人带倒，摔断了两根肋骨，住院加手术一共花了八万多。他一开始只想着报掉看病的钱，就只提交了住院发票和病历，后来帮他整理材料的时候提醒他，看看条款里有没有误工、护理相关的赔付责任，他翻了条款才发现，这份保险确实包含这类责任。

最后张大哥除了报掉四万多的医疗费，还领到了一万两千多的误工费、三千多的护理费，加起来多拿了一万六千多，正好补上了他在家休养三个月没上班的收入缺口，这下孩子的兴趣班学费没愁了，家人的生活费也没受影响，这就是挖对赔付项目的好处。

不是所有赔付都是按发票全额报的，合作医疗本身有起付线和报销比例，意外险也会按照对应规则计算赔付金额，你要先搞清楚，哪些是已经通过合作医疗报销过的部分，哪些是需要意外险再二次报销的，一般来说，合作医疗报销完剩下的自费部分、起付线以内的部分，符合条款要求的，意外险都可以按比例申请赔付。比如你花了五千块的门诊费，合作医疗报了两千，剩下三千里符合报销条件的是两千八，意外险如果报百分之八十，那就能报两千两百四，算下来你自己只花几百块，压力小很多。

如果不小心落下了残疾，别忘记申请残疾等级对应的赔付，只要按要求做完伤残鉴定，拿到鉴定报告，就能按照对应的比例拿到这笔赔付。之前有个六十多岁的张阿姨，出门买菜被自行车刮倒摔了右手，落下了轻度残疾，干家务都受影响，她本来以为只有报医药费，没想到提交了伤残鉴定之后，领到了两万多的专项赔付，正好用来改造家里的无障碍扶手，还给自己换了个方便操作的助力轮椅，大大提升了平时生活的便利度。

最后要提醒你，拿到理赔款之后一定要对着条款核对一遍，每一项赔付的金额都对应好条款里的约定，如果有不清楚的地方直接打电话问保险公司或者帮你办理的经办人，别觉得不好意思不问，该拿到的钱一定要弄明白，别稀里糊涂错过了本该属于自己的保障权益。

结语

总结下来，合作医疗意外险的报销流程其实很简单：出险后记得及时报案，收好所有看病相关的病历、发票、检查报告这些材料，提交后等保险公司审核，审核通过就能拿到赔付啦。不管你是刚入职场的年轻人，扛着家庭压力的中年人，还是给长辈配置保障的晚辈，都可以根据自己的经济情况和实际需求选：预算有限先选基础保额覆盖日常磕碰，预算宽松可以加上住院补贴这类责任，适合自己的就好，别盲目跟风买高保额，这样既能给自己添份靠谱保障，也不会造成额外的经济负担。

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