合作医疗跟意外险冲突吗怎么办

引言

你是不是也在纠结，手里已经有合作医疗了，还要不要买意外险？这俩撞不撞？真出事了能一起报吗？别犯愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

医保和意外究竟关不关

肯定不冲突，这俩根本不是一回事，作用完全不重叠。合作医疗属于国家给的基础医疗保障，不管你是因为生病住院，还是因为意外受伤住院，只要符合报销条件，都能按比例给你报一部分。意外险则是专门保意外导致的受伤、伤残甚至身故，不光能报合作医疗没报完的医药费，还能赔伤残，符合条件还能给误工护理这类津贴，定位完全不一样。

合作医疗有报销封顶线，报销比例也不是百分百，很多自费药、进口器械，合作医疗都报不了。意外险刚好能补上这部分缺口，不会因为你走了合作医疗报销，就扣掉你的意外险保额，该赔的一分都不会少。

举个常见的场景，你出门买菜摔了一跤，骨折打了钢板，总花费一共三万块。走合作医疗报销，去掉起付线，再去掉不能报的自费钢板费用一万块，合作医疗大概能报八千左右，剩下的两万两千块都要你自己掏。这个时候你买的意外险就能上场了，剩下没报的这两万两千块，符合意外险报销条件的部分，意外险会接着给你报，能帮你省一大笔钱。

还有很多人会问，我已经有合作医疗了，还需要买意外险吗？当然需要。如果你是刚工作的年轻人，平时上下班要骑车挤地铁，意外风险不低，合作医疗报不完你的住院费，买一份意外险，几百块就能搞定，完全没有缴费压力。如果你是已经退休的中老年人，腿脚不灵便容易摔倒，骨质疏松骨折了治疗花费不少，意外险的意外医疗责任刚好能补上合作医疗的缺口，还能给点住院津贴贴补家用。

最后提醒一句，你要是想申请两份报销，记得提前把所有的票据都复印一份，一般先去合作医疗那边报，开报销分割单之后，再拿着分割单和复印件去意外险保险公司报就行，整个流程没有你想得那么复杂，按要求交材料就可以顺利拿到赔付。

真实案例里老张怎么赔的

老张今年62岁，退休之后就在老家帮儿子看刚上小学的孙女。那天接孙女放学，小区门口刚洒完水路面滑，他没注意踩上去摔了一跤，疼得站不起来，送医院一查，小腿骨折，得住院做手术打钢钉，前前后后住了10天院，整体算下来，一共花了差不多一万块钱。

老张早在几年前就交了每年的合作医疗，儿子怕年纪大了出门容易摔，又给他买了一份普通意外险。当时老张还跟儿子念叨，说已经有合作医疗了，再买一份不是浪费钱吗，反正一份就能报完，白花那几十块钱干啥。儿子没跟他争辩，只是说买了多一份保障总没错，这回出事，老张才明白到底怎么赔。

出院结账走报销，老张先拿住院的收费单据、诊断证明去走合作医疗报销。因为是在当地公立医院住院，符合合作医疗的报销条件，刨去起付线和自费项目，最后一共报下来八千块钱，剩下还有两千多块钱是需要自己掏的部分，这里面包括住院的自费药，还有一些护理杂费。

报完合作医疗，老张儿子把所有报销凭证都复印了一份，加上住院小结这些材料，拿到意外险那边申请理赔。很多人都觉得，已经报过的钱意外险就不给报了，其实根本不是这么回事。这份意外险的意外医疗责任，就是报合作医疗报销之后剩下的，符合合同约定的自费部分，最后剩下这两千多块钱，全部给老张报完了，自己一分钱没出。

除了报剩下的医疗费用，这份意外险还有住院津贴责任，因为老张住了10天院，按照合同约定，每天给300块的津贴，最后又给老张打了三千块钱，这笔钱直接打到老张的银行卡里，就是用来弥补老张住院期间的营养费、护工费这些开销，也相当于给老张减轻了不少负担。经这么回事，老张才彻底明白，合作医疗和意外险根本不冲突，两份加起来，自己反而没花什么钱，这不，现在老张逢人就说，儿子当时买对了。

不同条件的人怎么配方案

刚出社会参加工作的年轻人，每个月到手工资不算高，除去房租、日常开销剩下的结余不多，健康条件大多不错，日常通勤要挤地铁骑电动车，偶尔还要出差跑外勤，意外风险不低。建议你先保留自己职工身份的合作医疗，再选性价比高的一年期意外险就行，缴费按年交就可以，不用选长期交的贵价产品，一年掏很少的钱就能拿到足够的意外医疗额度和身故伤残保障，不会给你造成经济负担，完全能覆盖日常出行、工作里的意外需求。

成家之后上有老下有小的中年人，经济基础相对稳定，但是身上扛着房贷车贷，还有一家人的开支，本身是家庭的主要收入来源，意外风险带来的影响会更大。建议你保留职工合作医疗，意外险选更高额度的意外伤残保障就行，不用盲目加很多多余责任，这样每年缴费不多，但是万一发生意外导致伤残，能拿到足够的钱覆盖后续收入损失和康复开支，不会一下子拖垮整个家庭。我身边有个做装修的中年人，之前赶工的时候从梯子上摔下来落下伤残，自己一直交着职工合作医疗，也买了足额意外险，合作医疗报了住院治疗的大部分费用，意外险赔了伤残的额度，刚好补上了停工两年的收入缺口，没让孩子的学费、家里的房贷断供。

已经退休的老年人，大多都有居民或者职工合作医疗，身体灵活度下降，在家里滑倒、被物品绊倒的概率很高，最需要的就是意外医疗保障，这类保障主要报意外导致的门诊和住院费用。如果是经济条件一般的老人，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度买够，选能报社保外用药的产品就行，一年缴费不高，万一摔骨折打钢板、用进口药，合作医疗报不完的部分，意外险能补上，不用让子女承担太多额外开支。如果是经济条件不错的老人，可以再加一点意外住院津贴，住院每天都能领一笔钱，刚好覆盖请护工的部分开支，减轻家里的压力。

刚开始上学的儿童和青少年，本身已经有城乡居民合作医疗或者少儿医保，日常在学校跑跳容易发生磕碰、烫伤，出门游玩也可能遇到意外，家长给孩子配意外险的时候，重点关注意外医疗的报销范围，还有意外伤残的额度。不用给孩子买太贵的返还型意外险，就买一年期的产品就足够，价格便宜，保障也够用。之前有个朋友家的孩子，在学校跑着玩的时候被台阶绊倒，摔断了胳膊，打钢钉用了部分进口材料，少儿合作医疗只报了社保内的部分，剩下几千块的社保外费用，就是买的意外险报掉的，自己几乎没掏多少钱，很省心。

如果你本身健康条件不太好，已经没办法买其他商业健康险了，更要保留好合作医疗，这是最基础的保障，然后一定要补一份意外险。绝大多数意外险对健康要求很低，就算有慢性病也能买，刚好补上合作医疗的不足，万一发生意外，能少掏很多钱，不会因为意外额外花掉太多原本用来治病的积蓄，这个组合对身体不好的朋友来说，既划算又实用。

图片来源：unsplash

选购时候避开哪些雷区

第一个要盯紧的就是你的职业类型，不能随便瞎填。我见过不少朋友买意外险的时候，图省事随便选了“办公室职员”，但实际上自己是户外装修工人，这类职业本身意外风险比普通坐办公室的高很多，等到真出了意外去申请理赔，保险公司一核对职业信息，直接就拒赔了，白花了好几年的保费，最后一点保障都没拿到。你买之前一定要翻一下产品的职业分类表，对照自己现在做的工作选对应的类别，不确定就直接问销售人员，别自己瞎蒙，错一个类别可能就差了能不能理赔的结果。

第二个雷区就是健康告知不能瞒，别觉得意外险对健康要求宽松就随便乱填。不少意外险确实不用像重疾险那样做严格的健康告知，但也有一些包含身故伤残责任的意外险，会要求被保险人没有严重的慢性疾病或者肢体残疾，如果你本身已经有了肢体活动障碍，还故意隐瞒不说，出了问题申请理赔，保险公司核查出来之后，一样不会赔钱，甚至还会直接解除合同，保费都不一定能退给你。健康告知问什么你就答什么，没问的不用主动说，但问过的内容一定要如实填，别存侥幸心理。

第三个雷区是一定要仔细看免责条款，别拿到产品只看宣传页上写的保障责任，不看什么情况不赔。比如不少意外险都免责了“酒后驾驶”“无有效驾驶证驾驶机动车”这些情况，还有一些会把“从事高风险运动导致的意外”除外，如果你平时喜欢周末去爬山潜水，买的时候没看免责，真出了意外才发现这个项目不在保障范围内，哭都没地方哭去。你买的时候哪怕多花十几分钟，也要把免责条款一条一条过一遍，把自己平时可能遇到的情况对应进去，确定你需要的保障都在范围内，排除的都是你不会碰到的情况，再下手买。

第四个雷区是别只看价格便宜就买，要盯紧意外医疗的报销规则。市面上不少低价意外险，看起来价格低，保额高，实际上意外医疗的报销门槛特别高，比如只报销医保范围内的用药，还有100块甚至200块的免赔额，报销比例也只有80%，算下来实际能报的钱没多少。你要优先选能报销医保外用药的产品，免赔额越低越好，报销比例越高越好，毕竟大部分意外险用到的都是意外医疗责任，真摔了碰了住院，能多报一点就是给自己省一点钱，别光盯着身故伤残的高额度，忽略了平时最常用的医疗报销责任。

第五个雷区是别重复买多份意外险浪费钱。身故伤残责任可以多份叠加赔，但意外医疗责任是报销型的，你买十份，总共报销的钱也不会超过你实际花的医疗费，买多了完全是浪费保费。一般来说，一个人只要买一份合适的意外险就够了，如果你觉得保额不够，可以直接买一份高保额的，不用买好几份低保额的凑，白白多交了钱，还拿不到更多的赔付。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，合作医疗和意外险一点都不冲突，只要你选对方案配对险，两份一起用能帮你少掏不少钱，不管你是刚步入社会的年轻人，退休在家的长辈，还是家里有小朋友的朋友，都可以结合自己的职业、身体情况和预算配好保障，选的时候别踩我们说过的那些小坑，就能安心获得充足保障啦。

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