合作医疗跟意外险冲突吗怎么办啊

引言

你是不是也在纠结，已经有了合作医疗，还要买意外险吗？这俩会不会撞在一起，到理赔的时候俩都报不了？别慌，今天我们就把这个问题说清楚，帮你理明白到底该怎么安排。

一. 这两种保险到底啥关系

这两种保险完全不冲突，不存在你报了我就不给报的说法，两者是互补的基础保障和额外补充关系。

我给你举个身边真实的例子。前阵子小区楼下张叔出门遛弯，没注意路边台阶踩空了，扭了脚还摔出个开放性伤口，去医院清创缝合加拍片拿药，前前后后花了一千八百多。他本身交了合作医疗，又因为平时经常出门遛弯钓鱼，儿子给他买了意外险，最后算下来，自己只掏了不到三百块，剩下的都报完了。要是只有合作医疗，自费部分还得掏六百多，要是只有意外险，报完之后也比两者搭配着用掏的多。

合作医疗是国家给的基础医疗保障，不管你是得病还是意外受伤，只要在报销范围内，都能按比例给你报一部分，它报销的就是你实际花出去的医疗费，额度不高，也只针对医疗花销这一块。意外险是商业保险，它不光能报合作医疗报完剩下的自费部分，还能给你额外的给付赔偿。比如你摔成了残疾，按伤残等级能直接给一笔钱；比如你因为意外受伤没法上班，它能给你发误工补贴；要是你住了院，还能给你发住院津贴，这部分钱是直接打你账上，你想怎么花都可以，不需要抵医疗费。

很多人会觉得，我都交了合作医疗，干嘛还要买意外险？其实合作医疗的报销有封顶线，很多自费的药品、进口的器材、护理费用这些，合作医疗是报不了的，剩下的缺口就得意外险补上。而且意外险本身就便宜，一年花不了多少钱，就能补上很大一块缺口。

还有人搞不懂，是不是意外险只能报意外，合作医疗什么都报？没错，合作医疗保疾病也保意外，但是意外导致的一些花销，比如出门发生意外需要救护车，这笔钱合作医疗大多报不了，意外险就能报。再比如你不小心被猫抓了打狂犬疫苗，很多进口疫苗合作医疗报不了，意外险就能报掉这部分。说白了，两者就是基础垫个底，额外补缺口，谁也不抢谁的位置，一起用保障更全。

二. 出险能同时拿两份钱吗

我直接说结论：分情况，不是都能拿，也不是都不能拿。

涉及医疗费用报销的部分，不能拿两份重复报销。比如前段时间我邻居小张下班骑车刮到路边栏杆，小腿缝了五针，总共花了三千八百多块。他先去走合作医疗结算，合作医疗报销了两千一百多，剩下一千七百多是自付部分。他回头找意外险申请理赔，意外险只报了这剩下的一千七百多里符合条款的部分，不可能再给你报一遍合作医疗已经报过的两千一。毕竟报销型的赔付，都是补你实际花出去的钱，不可能让你靠看病赚钱，这是行业的通用规则。

要是涉及身故、伤残这类给付型责任，完全可以同时拿两份钱，不冲突。之前我听做理赔的朋友说过这么个例子，有个四十多岁的张大哥，平时在工地做杂活，自己交了城乡合作医疗，儿子怕他出事，给他买了一份意外险。后来张大哥遇上意外，最后走了。合作医疗按规定给了一次性的补助，意外险也按照合同约定，给了张大哥老婆一笔对应保额的赔款，两笔钱分开打，一分都没少，这笔赔款刚好给张大哥的儿子凑了大学学费，帮了家里大忙。

还有一种情况，就是意外险带的住院津贴，也可以和合作医疗同时拿，不冲突。比如我姑姑上次下楼倒垃圾踩滑摔了，尾骨骨折住了八天院，合作医疗报完了住院的治疗费用，意外险每天给一百五十块的住院津贴，八天就是一千二百块，这一千二直接打给我姑姑，刚好覆盖了她住院期间请护工的餐费，相当于额外给了补贴，不用扣掉合作医疗报过的任何费用。

买的时候一定要注意，别听销售瞎忽悠说能全报两份，也别以为只要买了两份就一分钱都报不到额外的。你看，分清报销型和给付型，就知道哪部分能拿两份，哪部分不能。理赔的时候记得把所有单据都复印一份，合作医疗收走原件之后，让医院给你开分割单，拿着分割单再去意外险理赔，别因为缺材料白跑一趟，耽误自己拿钱。

三. 各类人群该如何搭配

刚参加工作的年轻职场人，大多身体健康，日常通勤路上挤地铁、骑电动车发生磕碰扭伤的概率不低，每个月可支配收入不算高。你可以保留自己的合作医疗不用动，再挑一份一年期的意外险，缴费选月缴方式就行，每个月分摊下来没几十块，就能买到足够高的意外身故伤残保额，还能覆盖意外门诊、小额住院的报销，不会给日常开销添负担。要是你平时经常出差跑业务，还可以额外加一点交通相关的意外责任补充，不用多花钱，就能贴合自己的出行需求，性价比合适。

上学念书的学生群体，本身已经有校园医保，也可以搭配一份便宜的意外险合作医疗一起买。学生平时跑跳打闹，容易碰伤摔伤，去校医院或者校外门诊处理伤口，合作医疗只能报一部分，剩下没报的门诊费用、打石膏配支具的自费部分，意外险就能接着报。而且很多意外险价格一年才几十块，家长给孩子买完全没压力，就算孩子不小心弄坏东西或者碰了别人，部分带责任的意外险还能帮忙分摊赔偿，解决家长的后顾之忧。

已经退休的中老年朋友，本身腿脚不方便，在家做饭容易烫到，下楼遛弯容易滑倒，合作医疗是必须要一直交的基础保障，建议搭配一份不限社保用药的意外险。很多中老年人意外骨折之后，医生会建议用进口钢板或者效果更好的自费药，这些项目合作医疗报不了，选不限社保的意外险就能把这部分费用也报了。另外中老年人因为意外导致住院，没办法自理需要请护工的话，不少意外险还有住院津贴、护理津贴可以领，刚好能补贴请护工的开销，不用自己掏太多钱。买的时候注意，很多中老年人超过七十岁也能买，不用因为年龄担心买不到，挑健康告知宽松的就行，不用核保，直接买就能生效。

自由职业者，没有单位给交额外的职工医保，只交了合作医疗的话，建议把意外险保额买高一点。自由职业者很多需要自己跑业务、搬东西、跑外勤，收入本身不固定，如果因为意外受伤没法工作，收入直接就断了。合作医疗只报医疗费用，没办法补收入损失，意外险的误工津贴刚好能补上这个缺口，每天领的津贴可以覆盖基本生活费，不至于受伤在家坐吃山空。买的时候根据自己平时每个月的收入，选对应额度的津贴就行，不用买超，多花钱没必要。

身体基础病比较多的朋友，合作医疗是核心保障不能断，买意外险的时候直接挑健康告知宽松的产品就行，不用纠结太多。大部分意外险对健康要求不高，只要能正常生活自理，就算有高血压、糖尿病也能买，不用因为健康问题买不了。搭配的时候不用追求花里胡哨的附加责任，重点盯意外医疗的报销额度、报销比例就够了，保证受伤之后能多报一点钱，减轻自己的经济负担，这样搭配就够用了。

图片来源：unsplash

四. 购买这些细节别疏忽

一定要如实填报你的职业信息。不同职业意外发生的风险不一样，意外险对不同职业的承保规则也不一样，瞒报职业信息很容易导致出险赔不了。

我身边就有这样的例子，朋友周某在装修队做外墙架子搭设工作，属于风险较高的职业，投保的时候怕麻烦，也怕加费，就随便填了“办公室职员”。结果半年后他施工的时候不小心踩空摔伤，住院花了五万多，提交理赔申请之后，保险公司核查职业信息，发现和填报内容不符，最后没能拿到赔付，后悔都来不及。

健康告知也要认真如实填，别抱着侥幸心理瞒报。合作医疗是全民都能参保的，基本没有健康门槛，但是意外险对健康条件有要求，不同产品要求不一样，不符合健康要求买了也没法赔。

比如张大哥平时就有胸闷的情况，体检已经查出心脏相关问题，买意外险的时候健康告知问到相关病史，他没填，后来他出差路上意外崴脚，本来符合赔付条件，但是保险公司核查的时候发现他瞒报病史，直接解除了合同，虽然退了保费，但是耽误了理赔的事儿，折腾好久也没解决。所以不管看起来多小的问题，只要健康告知问到了，就如实说，别给自己留隐患。

要弄清楚哪些情况是不赔的，别以为买了意外险只要是意外都能报。一般来说，很多意外险都把部分高风险运动、不符合规定的自驾行为列在免责里，你要是平时喜欢周末去爬山潜水，就得看清楚免责条款里有没有把这些项目排除，别等出事了才发现不在保障范围内。

还要注意保额搭配合理，别盲目追求多份投保。意外身故残疾部分可以多份投保叠加赔付，但是医疗报销部分不能重复赔，买多了也没用，反而浪费保费。比如你已经买了一份带1万意外医疗的意外险，就没必要再买三四份相同额度的，把预算省下来提高身故残疾保额，或者给其他风险做保障，更划算。

最后记得保留好所有的就医单据，不管是后续走合作医疗结算，还是走意外险报销，原始票据都是重要凭证。不少朋友看完病随手把小票、收费单丢了，最后补办起来特别麻烦，耽误理赔进度，看完病把所有单据整理好放一块，准没错。

五. 理赔流程顺序很关键

第一，优先走合作医疗结算，别先找意外险申请理赔。

我给你举个实际的例子，张姐前段时间下雨天摔了膝盖，去医院做了微创处理加住院，一共花了八千多块。她一开始怕麻烦，想着直接找意外险理赔算了，结果保险公司要求她出示原始的医疗收费票据，她当时没留底，跑了三四趟医院才补好材料不说，最后还因为没法提供合作医疗的结算单，只能按照未经过社保结算的比例报销，比预期少拿了一千多块钱。

如果你先找合作医疗结算，本身合作医疗的报销起付线低，能先帮你报掉一部分符合要求的基础医疗费用，剩下没报完的部分再拿到意外险去申请报销，实际报销的比例反而更高，自己掏的钱更少。

第二，所有的原始票据一定要提前留好复印件，每一份都要盖好医院或者合作医疗结算点的章。

不少人都踩过这个坑，合作医疗收走原始票据之后，自己啥复印件都没留，等到意外险申请理赔要材料的时候，只能反复往医院跑补材料。像去年我身边的小吴打球崴脚做了韧带修复，总共花了一万两千多，合作医疗报了六千之后，他忘了复印票据，结果医院的档案归档花了一周多，他的意外险理赔足足等了半个月才到账，本来打算用理赔钱交房租，差点逾期。

所以你结算完合作医疗之后，当场就在结算点复印好所有票据，让工作人员给你盖上章，自己存好，这一步花不了两分钟，能帮你省后面好多麻烦。

第三，不同的意外险责任要分开申请，别混在一起交材料。

如果这次出险既有医疗费用要报销，又有残疾或者误工这类给付责任，你要把医疗费用的材料和给付责任的材料分开整理，先提交医疗费用的理赔申请，走完报销流程之后，再提交给付责任的申请。

比如之前刘师傅骑车碰了腿，不仅花了七千多医药费，还按照意外险条款拿到误工给付，他一开始把所有材料一股脑都交上去，保险公司审核的时候要分材料归类，比分开提交慢了十几天。分开整理提交，审核速度快，理赔到账也早。

第四，要是你买的意外险包含了社保外用药的责任，一定要把社保外用药的费用单据单独标记出来。

很多人整理材料的时候不注意，把社保内和社保外的费用混在一起，审核人员还要一条条拆分核对，不仅拖慢进度，还有可能漏算你应该报销的社保外费用。比如赵阿姨之前买了包含社保外用药的意外险，她韧带拉伤用了进口的固定支架，一共三千多，她整理材料的时候特意把这张支架的票据单独折起来，还在旁边写了清楚的备注，审核人员一眼就能看到，最后这块费用也顺利报销了，没出任何问题。

第五，提交完材料之后，你可以主动问一下审核进度，要是有需要补充的材料，按照要求及时交上去，别拖着。很多人交完材料就不管了，等到半个月没收到钱才想起问，发现早就需要补材料，白白耽误了时间。按照这个顺序走流程，你的理赔肯定能顺顺利利，不会出不必要的麻烦。

结语

看完这些，你肯定放心了吧？合作医疗跟意外险根本不冲突，反而互补着呢，不用纠结只能选一个。只要记住医疗费用不能重复报，身故残疾给付不冲突，先报合作医疗再走意外险报销，买的时候根据自己的年龄、职业和预算选，如实填信息，就能搭出适合自己的保障组合啦。

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