农村合作医疗保险包包括意外险

引言

哈喽，你是不是也跟很多朋友一样，年年都交农村合作医疗保险，可一直闹不清楚它到底包不包意外相关的保障呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你心里的问号给捋顺喽。

一.新农合是否涵盖意外医疗

咱们先给你说准结论：农村合作医疗保险不包含独立的意外险责任，但符合规则的意外导致的医疗费用，是可以按比例报销的。很多乡亲们都搞混这一点，以为自己没买意外险，新农合就完全不管意外受伤，其实不是这么回事。

我给你举个实实在在的例子，去年我们村的王婶在自家菜园摘菜，踩滑了崴了脚，还裂了小骨缝，去镇上卫生院住了一周院，前前后后治疗费、药费、床位费加起来花了2800多块。出院结算的时候，直接走新农合报销，报了1500多，自己只出了一千出头，这就是意外导致的医疗费用，新农合按规则给报了。

但是要注意，不是所有意外产生的花费都能报。比如你去非定点的医疗机构治疗，大部分情况报不了；还有一些特殊情况，比如已经明确由第三方承担责任的意外医疗费用，新农合也不会重复报销。就比如隔壁村的老赵，骑电动车被另一个骑车的撞了，对方全责付了所有医药费，那这笔钱就不能再走新农合报销了。

还有一点你要记清楚，新农合只报销意外导致的合理医疗费用，比如住院费、检查费、符合目录的药费，但是如果意外导致了伤残，需要一次性补偿来弥补后续的收入损失，新农合是不承担这部分责任的，这就是和独立意外险最大的区别。就拿之前村里帮人盖房摔断腿的老周来说，治疗费用新农合按比例报了，但他半年干不了活，家里没有收入，这部分损失新农合补不了，要是之前买了意外险，就能拿到一笔伤残补偿贴补家用。

给你直接说可操作的建议：如果你已经交了农村合作医疗保险，不小心因为意外受伤住院或者门诊治疗，记得一定要带好参保凭证去定点医院治疗，结算的时候直接走报销流程就行，不用额外多跑手续。要是你经常干农活、跑运输，平时发生意外风险的概率比较高，别光指着新农合，一定要额外补充对应的意外险，弥补新农合只报医疗不补其他损失的缺口。

二.商业意外咋选才划算

先直接说核心：选纯消费型的就行，不用碰带返还的，一年一买，保费便宜保额够，性价比足够高。带返还的产品看着好像不出事能把钱拿回来，其实每年交的保费比纯消费型贵好几倍，算下来还不如拿着差价自己存银行，没必要多花冤枉钱。

重点先盯意外医疗责任，别光盯着身故伤残保额看。咱们日常遇到最多的意外就是摔了碰了、切菜割到手、骑车蹭破皮这些小伤，用得上的就是意外医疗报销。咱们之前说的新农合报完剩下的部分，符合条款的意外医疗都能接着报，能帮咱们省不少钱。就拿村东头王姨来说，去年骑电动车接孙子放学，拐弯的时候摔了，膝盖缝了五针，一共花了快三千，新农合报了一千四，剩下一千六她之前买的商业意外医疗全报了，自己没掏多少钱，这就用上了，很实在。

意外医疗要看清两个关键点，一个是免赔额，选免赔额低的，最好是一百块以内的，超过免赔额就能报，小花费也能用上；另一个是报销比例，选报销比例高的，能多报就多报。另外如果常去公立医院普通部，就选只保公立医院的就行，不用加钱选特需部国际部的责任，咱们平时看病也用不上那些，加钱纯粹浪费。

再看身故伤残责任，给家里挣钱的顶梁柱买，保额尽量做高一点，够覆盖家庭三到五年的开支就行。比如家里一年开支十万，那就买三四十万的保额，真出事了能给家人留一点缓冲的钱。给老人孩子买，不用买太高的身故保额，毕竟老人孩子不承担家庭主要收入，重点把意外医疗做足就行，符合要求就行。

买的时候别瞎买一堆捆绑责任，有的产品捆绑了重疾、寿险责任，价格一下就上去了，咱们只需要单纯的意外保障，就挑只卖意外险的产品就行，把不需要的附加责任都去掉，省下的钱能加保额不香吗？还有买之前看清楚承保的职业，咱们在家干农活的、打零工的，大部分普通职业都能买，要是你干的是稍微有点风险的活，一定要核对清楚职业列表，别买错了，到时候赔不了就麻烦了。

三.不同家庭预算咋配置

先说说每个月只能挤出百八十块买额外保障的低收入农户家庭吧，优先给家里挣钱的顶梁柱做配置，顺序别乱，先给干重活、经常出门务工的主要劳动力买好搭配，农村合作医疗保险本来就已经有基础的意外医疗报销了，你只要再补一份低保费的纯消费意外险就行，不用碰那种带储蓄功能、贵好几倍的产品，一年几十块就能把意外伤残、意外门诊住院的额外缺口补上。

比如前村的王大哥，夫妻俩在家种三亩大棚菜，还要照顾两个上学的孩子，每个月余钱不多，他就只给自己补了意外险，老婆暂时先靠农村合作医疗保险报意外相关的治疗费用，等来年菜卖了余钱多了，再给老婆补配置，这样就算王大哥干农活不小心出点小意外，也能多报一些，不会一下子把家里的积蓄掏空。

再说说每个月能挤出两三百块预算的普通农村家庭，这种情况可以把夫妻俩的配置都配齐，顶梁柱把意外保额做的稍高一点，在家务农的配偶配基础额度就够，孩子如果是未成年，也能补一份针对孩子常见意外的意外险，一年也就几十块，一家三口加起来额外保费不到三百块，每个人都有额外的意外保障兜底。

就说西庄的刘姐家，老公在外打零工，她在家带孩子，每个月能攒下两三百，她就给老公配了稍高额度的意外险，自己和上小学的孩子各配了基础款，去年刘姐骑三轮车接孩子的时候摔了，缝针花了三千多，农村合作医疗保险报了一千六，剩下的一千四百多意外险又报了一千一，自己只花了三百多，负担轻了好多。

如果是每个月能挤出五百块以上预算的农村家庭，除了给全家人配齐基础意外险，还可以给经常出门骑车、干高危农活的家庭成员，把意外保额再提高一些，不用买捆绑了其他无关责任的产品，只加意外额度就好，这样预算够，保障也更扎实，就算真出了需要花不少钱的意外，也能靠两份保障覆盖大部分支出，不会影响家里原本的生活计划。

图片来源：unsplash

四.老人孩子投保注意点

给孩子投保，先优先确认已经参保农村合作医疗保险，再补充商业意外险就好，别乱买捆绑了很多没必要责任的产品，白白多花钱。孩子好动，跑跳容易磕碰擦伤，还可能被热水烫伤、不小心落水，所以选商业意外险的时候，一定要特意看看产品里有没有覆盖这些常见的意外责任，别光看大保额，忽略了这些日常高频出险的情况。我认识的一位邻居王姐，之前图便宜买了一份便宜的意外险，买的时候没仔细看，后来孩子在客厅跑着玩，绊倒碰倒了热水壶，轻度烫伤去医院花了两千多，理赔的时候才发现这份意外险不包含烫伤责任，最后一分钱都没赔到，王姐后悔了好久。

给孩子投保的时候，别贪多买多份重复的意外险。意外险里的意外医疗是报销型的，花多少钱报多少，买多了也不能重复报销，反而浪费了每年交的保费。一般来说，给孩子买一份保额合适的，覆盖意外医疗责任就够，不用多买囤着。

给老人投保，首先要看年龄限制。很多商业意外险都有年龄门槛，六十岁之后能选的产品范围会缩小，八十岁以上可选的更少，所以买之前一定要先确认老人的年龄符合投保要求，别交了钱才发现不符合承保条件，白忙活一场。之前有个街坊张阿姨，想给八十岁的老伴买意外险，没仔细看要求就交了钱，最后保险公司核保才发现，这款产品最高承保年龄是七十五，最后只能退保重新选，耽误了好长时间的保障。

老人干农活、出门遛弯，最容易发生摔倒骨折的意外，选意外险的时候，要看看有没有包含骨折相关的保障责任。老人骨头脆，摔一下很容易骨折，治疗和康复都要花钱，有对应的保障能减轻不少负担。而且给老人买，不用追求太高的身故伤残保额，优先把意外医疗的保额做够，毕竟老人意外受伤治疗的花销才是最常用到的。

不管给老人还是孩子投保，都要如实填写健康告知，别隐瞒已有的身体问题。要是隐瞒了病史，后面真的出险申请理赔，保险公司查到之后会拒赔，反而亏了保费又没拿到赔偿。农村合作医疗保险没有健康要求，只要符合参保条件就能买，所以一定要先把这个基础保障买上，再补商业意外险就稳当了。

结语

总结下来呀，农村合作医疗保险能报意外导致的医疗费用，但是不涵盖完整的意外保障。像刚刚咱们说的李叔，就是靠着新农合报了大半的意外治疗钱，帮家里减轻了不少负担。大家只要记住，先把新农合买上，这是最基础的意外医疗兜底，再根据自己家里的预算、家里人的年龄身体情况，补一份合适的意外险就能把缺口补上，这样遇到磕磕碰碰，咱们也能更安心啦。

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