意外险农村合作医疗报销吗

引言

咱不少住在农村的朋友平时干农活、出门难免磕着碰着，有人既办了农村合作医疗，又想着买份意外险，心里犯嘀咕：意外险能报，农村合作医疗也能报吗？今儿咱就好好唠唠这个问题，给你说个明明白白。

意外险新农合能否同时赔

当然能走两边，但不是两边都拿双倍钱，得按照费用补偿的规则来赔，不会让你多赚，只会帮你减轻没覆盖到的负担。

首先分清楚两种保险管的不一样，农村合作医疗是基础医疗保障，管你意外受伤后的住院、门诊合规医疗费用，按比例给你报；意外险是分两部分管，一部分管意外医疗费用，另一部分管意外身故、伤残这类给付型责任。

意外医疗这块和新农合一样，遵循费用补偿原则，就是说你总共花了多少钱，两边加起来报的钱不会超过你实际花的总费用，不可能让你报两遍赚差价。但是如果新农合报完之后，剩下还有合规的自付费用，意外险的意外医疗责任就可以接着报。

要是遇上意外导致身故、全残或者评级伤残，这部分意外险赔的钱，跟新农合报销不冲突，不用扣减，该给多少给多少，哪怕新农合已经报完了所有医疗费用，这笔钱还是要给你或者你的家人，因为这是给付型责任，不是报销型的，不跟你花了多少钱挂钩。

我给你划几个要注意的点，首先，有意歪歪想着一边摔了一边报两次，攒点小钱的，趁早打消这个念头，保险公司和医保系统都能查到你的报销记录，查出来就是骗保，最后钱拿不到还可能留记录，犯不上。然后，如果你已经买了意外险，又有农村合作医疗，报销的时候可以先去新农合报，再拿剩下的票据去意外险报销，大部分意外险都支持先走医保再报，走医保之后意外医疗的报销比例还会更高一点，能多报点自付费用。还有，要是你没买意外医疗，只买了只保身故伤残的意外险，那医疗费用就只能走新农合报销，意外险不碰这块，别搞混了责任。最后，不管怎么报，保留好所有的医疗票据、诊断证明、检查报告，复印件要盖医保的章，不然意外险那边报不了，白跑好几趟。

普通意外受伤如何来报销

先报农村合作医疗还是先报意外险？记住一点：先报农村合作医疗，再找意外险报剩下没报的部分，反过来也行，但先报农合更方便，不用额外跑太多手续。

不管报哪，你都得把所有票据存好，门诊的挂号单、收费小票、诊断证明，住院的出院小结、费用总清单、病历本，每一样都别丢。有人看完病随手把小票揉了扔了，等到报销的时候拿不出凭证，只能自己吃亏，这点一定要记牢。

去报农村合作医疗的时候，直接带好你的身份证、农合本，还有刚才说的所有票据去你参保地的乡镇卫生院经办窗口，或者线上当地政务服务平台提交申请就行。窗口工作人员审核完，符合要求的就会按农合的比例给你结算，报完之后，记得让工作人员给你开一张分割单，这张纸就是给意外险报销用的，证明你哪些费用已经在农合报过了，剩下的费用是多少。

拿到分割单之后，把它和所有票据的复印件一起交给承保意外险的保险公司就行，如果你是线上买的，直接在保单页面上传材料就可以，线下买的找对接的服务人员提交就行。保险公司审核完，就会把符合意外险保障范围的剩余费用打给你，不用你跑好几趟折腾。

如果你是门诊意外受伤，比如切菜切到手、出门崴了脚这种小额费用，也要记得把所有票据收好，农合门诊报销有固定的限额和比例，超过或者不在报销范围的部分，再找意外险报。比如你花了一千二百块门诊费，农合报了五百，剩下的七百只要符合意外险条款，去掉约定的免赔额之后就能给你报，能帮你省不少钱。

还有一点要提醒，不管是农合还是意外险，都只报符合医保范围的用药和治疗项目，如果你自己要求用不在医保范围内的进口药或者特殊项目，这部分大概率报不了，选治疗方案的时候可以提前问一下医生，心里有个数。

老李摔断腿实例讲清楚

老李今年58岁，家住河南周口的村子，在家干农活的时候踩滑了，扭了脚踝导致骨裂，住进了县里的医院，前前后后做手术、拿药、住院一共花了三万二千多块钱。

出院结账的时候，医院直接结算了农村合作医疗，符合报销范围的两万七千块钱，按照当地的报销比例报了一万五千多，最后老李自己掏了一万六千多块钱。老李之前儿子帮他买了一份意外险，这剩下的一万六千多块钱，其中符合意外险报销范围的一万二千多块钱，都通过意外险报掉了，最后老李自己只出了四千多块钱，比只报农村合作医疗少掏了一万多。

你看，这里就能说明白，农村合作医疗可以报意外导致的医疗费用，但是它有报销上限，还有起付线，自费药、进口器材这些部分也不报，像老李这次用的固定骨裂的进口钉子，农村合作医疗就没给报，这部分刚好走意外险的意外医疗责任给报销了。

要是老李没买意外险，那这一万多的自付费用就得全自己扛，农村家庭本来攒钱就不容易，一下拿出去一万多，也会给生活添不少压力。换个情况说，如果是只买了意外险，没交农村合作医疗，意外险也会报，但是报销的时候一般会先扣掉已经从其他渠道报销的部分，总的赔付不会超过你实际花的钱，所以两者搭配起来用，才是最划算的。

这里给你划重点：农村合作医疗是基础保障，不管是生病还是意外都能报，哪怕你买了意外险，也一定要按时交农村合作医疗的费用；意外险是补充，专门覆盖意外受伤之后，农村合作医疗报剩下的自付部分，两者搭配，能帮你省不少钱，像老李这个案例就是实打实的好处。

图片来源：unsplash

老少人群怎么选才合适

先说说咱们农村的老年人，大多都已经在领养老金，每个月可支配的收入不高，大多也有基础的农村合作医疗，不少人还有些基础的身体小问题，买意外险的时候别瞎买贵的，优先选只保意外身故伤残、意外医疗责任的一年期产品就够，价格一年也就百八十块，压力不大，刚好贴合需求。

老年人在农村，平时大多要干农活、遛弯，最容易发生滑倒摔扭伤、被农具划伤这种小意外，所以挑意外险的时候，一定要注意意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低的，报销比例尽量挑高的，而且最好能覆盖门诊和住院费用，别买那种只保大额住院意外的，平时小伤用不上，等于白花钱。要是身体小问题比较多，也不用纠结带健康告知的产品，选没有健康告知要求的意外险就行，投保门槛低，符合年龄要求就能买。

再说说农村的未成年人，不少孩子平时爱跑爱跳，在村里追跑打闹、上下学骑车，也容易出磕磕碰碰的意外，给孩子买意外险，首先要把意外医疗的保额做足，不用过分追求太高的身故保额，因为已有相关规定对未成年人身故保额做了限制，买太高也没用，浪费保费。

农村的小孩很多会参加城乡居民医保，也就是原来的新农合，买意外险的时候，可以搭配新农合来做报销，比如新农合报完剩下的自费部分，意外险的意外医疗就能接着报，能省下不少看病钱。要是家里孩子平时喜欢参加户外运动，比如爬山、骑车，可以选额外扩展了非高危运动意外责任的产品，不用多花多少钱，保障更贴合孩子的活动情况。

最后再给不同经济条件的家庭提个醒：普通农村家庭，不管是给老人还是孩子买，都优先选一年期的消费型意外险，每年缴费，价格低，保障够，不会给家里造成长期缴费压力；如果家庭条件比较宽松，可以给老人孩子在基础意外保障之外，额外加一点住院津贴责任，要是真的因为意外住院，每天能领一点津贴，能补贴一下吃饭、陪护的开销，实用性很强。

结语

总结一下哈，农村合作医疗是可以报销意外导致的医疗费用的，只不过它报销比例、范围有限，剩余没报完的部分，可以交给意外险来补报，两者是互补不冲突的。不管你是哪个年龄段，哪怕手头不宽裕，也能根据自己的情况搭着买，花不多的钱就能把意外这块的保障补全，真遇上事也能少掏点腰包，踏实多啦。

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