合作医疗意外险报销吗多少钱

引言

不少朋友买了合作医疗之后，心里都会犯嘀咕：要是出了意外，能给报销吗？额外买一份得花多少钱呀？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白到底该怎么选。

一. 合作医疗如何赔付意外住院

合作医疗可以报销意外导致的住院费用，并不是只能报生病住院，这点别搞混。

我给你举个具体例子，住楼下的老王今年52岁，平时每天都骑电动车去菜市场进货摆摊。上个月早高峰过路口的时候，为了躲突然窜出来的电动车急刹车，连人带车摔出去，小腿胫骨骨折，直接打了120送医院，住院手术加上康复一共花了一万一千多。

出院结算的时候，医院直接走合作医疗实时结算，一共报销了四千八百多，剩下六千多都是老王自己掏的。你看，意外住院符合条件的，合作医疗直接按比例报，不用特意走别的流程。

但是要注意，不是所有意外住院都能报。比如故意摔伤到医院骗保的不报，美容整形弄出来的意外不报销，还有第三方负责的意外，比如别人开车把你撞了，本该对方出钱的，合作医疗也不先给你报。就说老王那次，当时撞的人跑了没找到，交警那边开了找不到责任人的证明，合作医疗才按正常比例给报的。

报销的比例和你住院的医院等级有关系，一般在社区医院或者县级医院住院，报销比例能到一半多，到市级以上大医院住院，报销比例就会低一些，起付线也更高，剩下的自付部分就更多，像老王这次去的是市级医院，报销比例就不到一半，剩下的自付部分就不少。

这里给你提个实际可操作的建议，不管发生什么意外住院，第一时间要给医院说你有合作医疗，结算的时候直接走实时结算，不用自己先凑全款再跑回去报销。另外，要是你买了商业意外险，合作医疗报完剩下的自付部分，还可以找意外险接着报，就像老王那次，剩下六千多的自付费用，意外险报了五千多，最后自己只花不到一千，比自己全掏压力小太多。

二. 意外津贴能否同时领取

我直接说结论：可以同时领，不用跟合作医疗分摊，也不用扣钱。

给你说个身边真实的例子，家住小区一楼的张阿姨，平时下楼买菜总帮邻居捎东西，上个月她下楼倒垃圾的时候踩滑了台阶，扭到了膝盖，韧带撕裂需要住院做手术。她之前交了合作医疗，又自己买了一份带意外住院津贴的意外险，总共住了18天院，合作医疗按比例报了住院手术的医药费，剩下一部分自费的自己掏了。

等到申请意外津贴的时候，她本来还嘀咕，会不会已经报了合作医疗就领不到津贴了，结果提交完住院证明和出院小结，不到一周，津贴就直接打到她银行卡里了。她买的意外险是每天180块的津贴，18天下来就是3240块，这笔钱她直接用来买了术后康复的护具，还有补身体的营养品，一分没花自己的积蓄。

要知道，合作医疗报销的是你住院治疗的医疗费、检查费、药费这些实际花出去的看病钱，而意外住院津贴是按你住院天数给的补贴，和你实际花了多少钱看病没关系，不管你的医药费有没有报销完，也不管合作医疗给你报了多少，只要符合意外险合同里的约定，你因为意外住了院，就能按天数领这笔钱。

那这笔钱你拿到手想怎么花都可以，不用非要补医药费的缺口，付住院的床位费也行，打车去复查的交通费也行，给家人买买菜买点水果也没问题，完全由你自己支配。

这里给你提个醒，领津贴的时候一定要留好医院开的住院证明和出院小结，上面要写清楚具体的住院天数，这个是申请津贴的核心材料，别随手丢了。另外买的时候要看清条款里有没有免赔天数，有的是三天免赔，就是住不满三天不赔，从第四天开始算，有的是住院第一天就开始算，根据自己的需求选就可以。

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三. 不同预算怎样挑选险种

刚毕业的年轻人，每个月到手工资不高，除去房租吃饭剩不下多少，建议先选一年期的意外险搭配合作医疗，一年只需要几十块，就能拿到十几万的意外身故伤残保障，还有基础的意外医疗报销，不会给生活添负担，先把基础保障搭起来，等之后收入涨了再调整就行。我认识一个刚出来工作的小姑娘，每个月攒不了几百块，就花八十多块买了一年期的，后来下雨天路滑摔了，缝针花了一千八，合作医疗报了六百多，剩下的一千一百多全走意外险报了，自己只花了五十块的免赔额，对她来说这个选择就很合适，没压力还真用上了。

要是你是普通工薪家庭，每个月能挤出来两三百块做保障预算，那可以在合作医疗的基础上，选长期意外险搭配意外医疗拓展责任。一年下来也就两三千块，比一年期的保障稳定，不用每年重新买，也不用担心产品停售买不了，意外医疗额度可以调到五万以上，还能覆盖意外门诊的费用，平时磕碰、猫抓狗咬打疫苗都能报，适合上有老下有小的中年人，日常小意外能兜底，大意外也有足够的保额撑着。我邻居张大哥就是这种情况，夫妻俩每个月一共拿五千多块工资，要供孩子上学养老人，每年拿两千多块出来买意外险，意外医疗额度选了八万，上次他骑电动车被剐蹭，住院花了六万多，合作医疗报了两万八，意外险报了剩下的三万多，没动家里给孩子存的学费，整个家庭都没受到太大影响。

要是你收入不错，每年能拿出来大几千块做保障预算，可以在合作医疗加意外险的基础上，拓展更高的保额，还可以加上意外住院津贴的责任。这种配置不仅能报销医疗费用，住院每天还能领一笔津贴，用来覆盖住院期间的误工费、护工费、餐费这些医保报不了的开销，要是家里有房贷车贷，还能把保额提得更高，万一出事，保额能覆盖几年的贷款和家庭开支，不会让家人跟着受穷。就像前面说的张先生，做小生意每年有几十万收入，背着三十年房贷，每年花八百多块买意外险，把保额做到五十万，还加了每天三百块的住院津贴，前段时间他搬货砸伤脚住了半个月院，不仅报销了全部医药费，还领了四千五百块津贴，用来付了店门口摊位的租金，完全没影响生意周转。

已经退休的老人，预算一般不多，大多只有养老金，这个时候优先选意外医疗额度高、不限社保报销的意外险，一年一百多块就够了。老人腿脚不方便，容易摔骨折，很多进口的钢板、支架合作医疗报不了，选不限社保的意外险就能报这部分钱，不用花太多钱，也能解决最大的风险。楼下的王阿姨退休后每个月养老金三千多，每年花一百二买了意外险，去年摔了股骨颈骨折，用了进口钢板花了一万二，合作医疗只报了三千，剩下的九千意外险全报了，没让孩子出钱，自己的养老金也没动多少。

要是你已经买过其他商业保险，只是想补一补意外保障的缺口，预算没限制的话，可以根据自己已有的保额缺口加买。比如你已经有了五十万的寿险，就把意外险保额加到和寿险差不多的额度就行，不用重复买浪费钱，也不用买很多没必要的附加责任，只挑你缺的部分加就可以，把钱花在刀刃上。

四. 出险后理赔步骤怎么做

第一时间联系承保的保险公司报险，别拖着，大部分意外险要求出险后一定时间内报案，拖得太久可能影响理赔审核。就说小赵的例子吧，他上周在公司搬货的时候不小心闪了腰，当时就疼得直不起身，他想起自己买了意外险，当天中午就给保险公司打了电话，接线客服问清楚了出事的时间、地点、原因和受伤情况，记录好信息后直接给了他后续需要准备的材料清单，一点弯路都没走。

准备好所有要求的纸质和电子材料，一样都别落。一般需要准备的材料有：个人的身份证件复印件，合作医疗的报销结算单（如果已经走合作医疗报过的话），医院开的诊断证明，所有缴费的发票、费用清单，还有意外事故的相关证明，比如上班受伤就让单位开个出事经过说明，自己骑车摔了就把事发的情况写清楚签字就行。小赵当时照着客服给的清单整理，缺了一张门诊的费用小票，他直接回医院补打了一张，没耽误事，要是漏了材料来回补，反而拖慢理赔进度。

如果已经走了合作医疗报销，记得要开分割单，别把原始发票随便交出去。很多人不知道，合作医疗报销完之后，可以跟收费处说还要走意外险报销，收费处会给你盖了章的分割单和发票复印件，拿着这些就能找意外险申请报销剩下没报的部分，不用纠结原始发票在哪。小赵当时就是先走了合作医疗报销，按照这个方法拿到了分割单，直接交给保险公司就行，不用再折腾跑第二次。

提交材料之后静静等审核就可以，不用天天催。一般审核会在几个工作日内完成，如果你的材料齐全，事故原因清晰，审核速度很快，小赵的材料交上去之后，第五天就收到了审核通过的通知。要是审核过程中发现材料有问题，保险公司会主动联系你补充，你只要跟着要求补材料就好。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你查收一下到账情况就可以。如果有疑问，可以直接打客服电话问清楚哪部分赔了哪部分没赔，一般拒赔都会给你写清楚原因，要是符合条款约定的保障范围，都会顺利打款。小赵这次闪腰住院加门诊一共花了四千多，合作医疗报了两千二，意外险按条款报了剩下一千八里面的一千六，加上三天的住院补贴，一共打过来一千九，没几天就到账了，自己几乎没花什么钱，这就是搭配对保险的好处。

最后提醒大家，不管受伤轻重，只要符合意外险的保障范围，都按这个步骤来，别自己瞎琢磨漏了步骤，只要材料全，报险及时，理赔都很顺畅。

结语

看到这里你肯定明白啦，合作医疗能报部分意外导致的医疗费用，但报销额度和报销范围有限，搭配意外险能补上缺口，意外险的价格不高，几百块就能买到不错的保额，不同预算都能选到合适的：预算有限的年轻人，可以先选性价比高的消费型意外险，每年花一两百就能有基础意外医疗和身故伤残保障；上有老下有小的工薪家庭，加几百块预算就能提额，给家里每个成员都配上；年纪大的长辈可以选侧重意外医疗保障的，价格也只要几百块。记住出险后第一时间报备，收好所有病历单据，理赔就会很顺畅，搭配买对，意外来了不用自己扛太多经济压力。

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