合作医疗意外险报销多少比例报销

引言

你是不是也搞不清，同时有合作医疗和意外险，最后到底能按多少比例报销？是不是也怕算不清赔账白花钱？别着急，今天咱们就来好好唠唠这个问题。

一. 两者报销顺序咋排？

先报合作医疗，再报意外险，这么走能给你多报不少钱，别搞反了顺序吃哑巴亏。

上个月楼下散步碰到小区的老张，他出门倒垃圾踩滑了崴了脚，还磕破了膝盖缝了四针，一共花了三千八百多块。老张一开始犯懒，想着自己买了意外险，直接找意外险报就行，省得跑合作医疗的经办点折腾。后来问了做保险的邻居才知道搞反了顺序，赶紧改了流程。

咱们算笔明白账，老张这次三千八百多的费用里，有五百多是合作医疗不报的自费项目，剩下三千三百多符合合作医疗报销要求，按照当地门诊报销比例报了一千八百多，剩下还没报的一千五百多，再拿到意外险这边报。

要是反过来先报意外险，意外险先给你扣掉自费部分，再按照比例报，剩下没报的部分拿去走合作医疗，最后算下来，能拿到手的报销款要少两百多块。这两百多块够买小半桶食用油，或是一家人吃一顿早茶，平白少了可不划算。

不管你是意外摔伤碰伤，还是骑车剐蹭需要治疗，都记住先找合作医疗做第一步报销，再拿着报销后的分割单去找意外险报剩下的部分。合作医疗报销之后会给你开报销分割单，这个单子一定要收好，这是意外险报剩下部分必须要的材料。

如果你的意外险是附加在合作医疗里的统一参保款，那也不用你自己跑流程，系统会自动按照先合作医疗再意外险的顺序结算，你只需要交自己该负担的那部分钱就行，不用特意折腾。要是你是自己额外买的意外险，那就一定要记得先跑合作医疗，别图省事反过来报，不然平白少拿报销款。

哪怕你这次意外花的钱不多，也就几百块，也要按照这个顺序来，积少成多，能多报一点是一点，都是自己实打实的钱。只有一种特殊情况可以反过来，就是你这次花费全程都是自费项目，合作医疗一分都不报，那你直接找意外险报就可以，不用多跑一趟。

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二. 几岁买啥额度合适？

未成年人一般日常活动多是校园、小区周边，出门基本都有家长陪同，发生大额意外的概率相对低，选10万到20万的意外保额就够，搭配1万到2万的意外医疗额度足够覆盖日常需求。

去年邻居家上小学三年级的浩浩，放暑假在小区骑车摔了，胳膊磕破缝了五针，还拍了片拿了药，前前后后花了不到1800块。浩浩爸妈给他买的搭配合作医疗的意外险，意外医疗额度是1万，扣掉合作医疗报的800多，剩下的九百多差不多都报完了，只花了几十块的自费药钱。这个额度对孩子来说完全够用，而且一年保费才几十块，普通家庭都能承担，完全没压力。

参加工作的年轻人刚步入社会，日常通勤要坐公交地铁，不少人还会骑电动车上下班，平时也爱约朋友爬山露营玩户外，意外风险比坐办公室的上班族更高一点，建议选30万到50万的意外保额，意外医疗额度选2万到3万就刚好。一来年轻人刚攒钱，预算不会太多，这个档位的意外险一年保费也就一两百块，不会给月光的年轻人添负担；二来如果真的发生意外，这个额度也能覆盖大部分治疗费用，不会一下子把刚攒的积蓄掏空。

上有老下有小的中年人，是家庭的主要经济来源，万一发生意外倒下，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都没了着落，建议把意外保额提到50万到100万，意外医疗额度选3万到5万。这个额度既能覆盖治疗阶段的花费，也能给家庭留够过渡的生活费，不会让家人因为顶梁柱出意外陷入经济困境。我认识一位做装修的王师傅，今年42岁，家里两个孩子读中学，还有两位老人要养，他听了建议买了对应额度的意外险，去年干活的时候从梯子上滑下来摔断了肋骨，休养了大半年，意外报销了治疗费用，意外伤残也赔了对应额度，刚好顶了大半年的家用，没让家里动存给孩子上学的钱，挺实用的。

已经退休的老年人，身体灵活性下降，容易摔碰跌倒，意外医疗的需求比身故伤残更高，建议选10万到20万的意外保额，意外医疗额度选3万到5万就可以。老年人大多已经不需要承担家庭经济责任，不用买太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做足就行，毕竟老年人摔一跤可能就要住院做手术，花费比年轻人高不少，足够的意外医疗额度能多报不少钱，减轻子女的负担。而且这个档位的意外险，就算是60岁以上的老人买，一年保费也就两三百块，子女帮忙买完全没压力。

三. 理赔材料别整丢啦

咱们先举个实实在在的例子，你就知道丢材料有多坑了。去年小区的李阿姨下楼遛弯，不小心踩滑扭了脚，缝了好几针还住了一周院，前后花了小八千。

出院之后李阿姨想着自己既有合作医疗，又买了搭配的意外保险，就直接拿着一堆纸去申请报销了。结果整理材料的时候发现，医院开的费用原始发票找不到了，她翻遍了手提包、家里的抽屉、甚至去医院停车场找了半天，都没见着发票的影子。

合作医疗这边报销需要收走原始发票，意外保险这边也要求提供费用凭证，李阿姨找不到原始票，只好回医院找财务补开。医院说原始发票只能开一份，只能给她开盖了章的发票存根复印件。折腾了小半个月，她才跑齐医院各个科室的盖章，最后虽然还是报下来了，但是前前后后跑了五六趟，腿都跑酸了，还耽误了子女好几天工作，闹心得不行。

给大家划好要准备的材料清单，一样都别落：第一是意外事故的说明，自己写清楚什么时候、在哪儿、因为啥出的意外，签字确认就行；第二是医院的全套材料，包括诊断证明、完整的病历、所有费用的原始发票、费用总清单，住院的话还要带出院小结；第三是个人的基础材料，身份证、合作医疗的报销结算单，如果是经过其他渠道报过一部分的，也要把对应的结算单带上。

给大家一个实用的小建议，你拿到所有材料之后，先去复印个两三份，原始材料找个专门的文件袋封好收起来，复印件拿去给保险机构核对。如果真的不小心弄丢了原始发票，第一时间联系医院的收费窗口和医务科，按流程补开盖公章的凭证，别自己瞎着急，按要求补材料也能顺利申请报销。

四. 预算少怎么配保险？

我刚说的是，哪怕每个月可支配收入只有几千，手里余钱不多，也不用放弃保障，只要挑对搭配，照样能把意外风险兜住，还不会给日常开支添负担。

先拿刚毕业没多久、在城市打拼的租房年轻人说，每个月除去房租、饭钱，剩下的零花钱本来就不多，你不用硬买高额度长缴费的产品，选一年期的就够用。一年下来花个一百多块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，意外医疗报销额度也够看，完全能覆盖日常上班路上磕伤、通勤摔伤、做饭烫伤这类常见小意外。去年有个来咨询的小伙子，刚工作半年，手里余钱也就两千多，选了这个搭配，一年才花了一百出头，后来下雨天骑电动车摔了骨折，花了八千多治疗费，合作医疗报了四千多，剩下三千多几乎都报完了，没给他添什么经济压力。

要是你是上有老下有小的工薪家庭，每个月要还房贷、给孩子交学费，预算有限但怕出大事拖垮全家，那可以分层次配。先给家里挣钱最多的主力配够额度，一年花两百多就能配五十万的意外保障，剩下的钱给老人孩子配基础款，老人孩子一年每个人几十块，就能覆盖意外医疗，全家四个人加起来一年花不到四百块，平均每个月才三十多，差不多就是一杯奶茶钱，完全不会挤占家用。

要是你本身健康条件一般，买别的保险容易被卡，也不用慌，就选没有健康告知要求的产品，只要符合合作医疗的参保要求就能买，价格同样不高，不用为了能参保多花冤枉钱找特殊产品，踏踏实实选常规的一年期就可以。我之前碰到过一位五十多岁的大叔，之前有基础病，不少产品买不了，最后选了一百多一年的产品，后来下楼遛弯摔了做了手术，一万二的治疗费，合作医疗报了六千多，剩下五千多全部走意外医疗报了，自己只花了几百块的起付线费用。

最后还要提醒一句，预算少别想着一次性买齐所有保障，先把最实用的意外医疗和伤残保障加上，别乱买带储蓄功能的产品，这类产品价格高，保障额度还低，对你来说不划算。先把当下的日常意外风险兜住，等以后收入涨了，再慢慢加其他保障就可以，这样既不会有缴费压力，也不会让你暴露在风险里。

结语

说到这里，咱们就明确说下大家最关心的比例问题哦：先走合作医疗报销，一般住院意外相关费用，合作医疗能报50%-80%左右，剩下没报的部分再走意外险报，意外险一般能报剩下符合要求部分的80%-90%，最终两者加起来能覆盖大部分医疗开支。就拿之前说的老张举例，摔伤花了八千，合作医疗报了五千，剩下三千符合要求的部分意外险报了两千六，自己只出了四百，大大减轻了负担。大家照着自己的情况选：学生党挑基础额度就行，几十块就能覆盖日常磕磕碰碰；工薪族预算不多就选免赔低、保障范围合适的，几百块就能拿到够用的额度；家里长辈只要符合购买条件，也可以对应选适合的额度搭配。记得收好所有单据，按顺序申请理赔，就能顺顺利利拿到报销啦。

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