合作医疗意外险包含哪些项目呢

引言

你是不是也经常会疑惑，合作医疗里搭配的意外险究竟都管哪些事儿？是不是买了合作医疗就不用再额外管这部分保障了？今天咱们就好好来聊聊这个问题，把你心里的疑问一个个讲清楚。

厘清保障边界，看清意外定义

先给大家说个实打实的事儿，上周小区里的刘阿姨跟我念叨，说自己买的意外险没赔成，白花钱了。原来刘阿姨是最近天气变凉，旧的关节病犯了，住了几天院，想着自己买了意外险就能报，结果提交申请之后直接被拒了。

其实这就是没搞清楚保障边界，意外险保的是突发的、外来的、非本意的、非疾病的事故，自身疾病引发的问题不在它的保障范围内。咱们的合作医疗能报自身疾病住院的费用，但是意外带来的额外损失它覆盖不到，这就是两者最明确的边界，别搞混。

再举个生活里常见的例子，张叔出门遛弯，走的好好的，路边停的车突然开门把他刮倒了，膝盖擦破缝了针，这算意外吧？对，这就是典型的外来突发事故，意外险完全能赔。但如果张叔是自己在家蹲着想起身，突然头晕摔了，那得先看，头晕要是本身高血压引起的，那摔倒是疾病引发的结果，这种情况意外险能不能赔，就得看条款具体约定，别买完了不管啥情况都去申请，白跑一趟。

还有大家容易踩坑的地方，就是很多人觉得意外摔倒都能赔，其实不对。比如本身有骨质疏松，轻轻摔一下就骨折了，这种情况大部分意外险还是会赔骨折治疗的费用，但是前提是摔倒这个行为是意外，别因为本身有基础病就不敢申请，只要符合意外的定义，就可以按流程提交材料。

给大家直接说可操作的建议：买之前一定要翻一遍条款里的意外定义，别光听销售口头说。拿不准的情况直接问销售人员，把你担心的具体场景说出来，比如我平时在家带孙子，容易滑倒摔着，这种情况赔不赔？得到明确答复再买，别糊里糊涂签单，等到出险了才发现不对，耽误自己的事儿。

医疗费用报销，注意免赔条款

选带意外医疗责任的合作医疗附加意外险，一定要先看清楚免赔额的设置，别光盯着保费便宜就下手。不同产品免赔额差不少，有的设置一百元，有的设置两百元，还有的干脆是零免赔，别看这一百两百的差距，实际理赔的时候，拿到手的钱差不少。

就拿楼下张阿姨来说，上个月下楼买早点，踩滑了扭到脚，去医院拍片子拿药，总共花了780块。她之前买的那份附加意外险免赔额是两百元，社保报完之后剩下420块，最后只给报了220块，自己还掏了200块。要是换个免赔额一百元的产品，就能多报一百，自己少出一百，差别一下子就出来了。

日常发生的小意外，比如切菜切到手、出门崴脚、骑车蹭破皮肤这些，花费大多都在几百块，本身金额不高，免赔额高一点，可能就达不到报销门槛，等于这份医疗报销责任白买了。比如你花了180块医药费，免赔额是两百，那一分钱都报不了，这份保障对你这次出事来说就没用。

给大家直接说建议，普通日常出行、上班族平时上下班，优先选免赔额低的产品，能选一百元免赔就别选两百元的，条件允许选零免赔的更好，小磕小碰都能报，用到的概率更高。如果是经常干体力活、或者经常出门跑业务的，除了关注免赔额，还要看报销比例，有的产品免赔额低，但报销比例只有80%，有的免赔额高一点，报销比例能到90%，你可以算一下：假设你花了一千块报销范围内的费用，一百免赔80%报销，能报720；两百免赔90%报销，能报720，其实结果差不多，就看你更愿意接受哪种。

还有一点要注意，要看清免赔是每次都扣，还是全年累计扣。现在多数产品是每次出险都扣除对应免赔额，少数产品是全年累计，全年累计免赔对用户更友好，比如你一年出三次险，每次花一百，累计三百，免赔额两百的话，超过的一百就能报，要是每次扣免赔，三次都达不到免赔，一分都报不了。最后提醒大家，买的时候别只看宣传页上的大额赔付，一定要翻到条款里的意外医疗部分，把免赔额、报销范围这些细节看清楚，才不会理赔的时候吃亏。

身故残疾赔付，关注保额上限

先跟大家说直白点，这部分保障就是万一发生意外导致身故或者残疾，保险公司会直接给你或者你家人一笔钱，这笔钱是一次性给的，不是报销，拿到手怎么用都可以，没人管你是还房贷还是给孩子交学费。

给大家说个身边真实的例子，我家楼下开水果店的刘哥，今年四十出头，上有俩老人要养，下有刚上高中的孩子，房贷每个月都要还，之前图便宜买了一份保额只有十万的意外保障。上个月他骑三轮车进货，拐弯的时候被汽车剐蹭翻了车，右腿落下残疾，走路一瘸一拐，水果店没办法正常看店，只能让媳妇辞了工作在家帮着看，家里一下子少了两份收入，之前买的十万保额，扣完治疗又花了一部分，剩下根本不够填房贷窟窿，也撑不到孩子上完大学，一家人日子一下子紧巴巴的。

要是刘哥当初选的保额够，比如五十万，拿到赔偿之后，不仅能覆盖治疗花的钱，剩下的还能还一部分房贷，就算他暂时不能干活，孩子学费老人吃药钱也都有地方出，不会把整个家拖垮。所以选保额不能瞎选，得跟着你的家庭情况来算。

如果你是刚工作没几年的年轻人，还没结婚买房，也没要孩子，家里老人暂时不需要你养活，预算有限的话，可以先买个二三十万的保额，保费一年也就几十块，不会有什么负担，先把基础保障拿到手。等以后工资涨了，再追加保额就行。

如果你是家里的主要赚钱的人，上有老下有小，还有房贷车贷要还，那保额至少要够覆盖你的贷款总额，再加上五到十年的家庭基本开支。比如你还有五十万房贷没还，一家老小一年生活费大概五万，那买个七八十万的保额就比较合适，就算真出了事，家人的生活也能维持好几年，不会一下子陷入困境。

要是你已经退休了，孩子都成家立业了，也没贷款要还，那保额不用买太高，二三十万就够，主要是万一出事不用让孩子掏太多钱，也能给孩子留点钱，不会给晚辈添负担。

最后提醒一句，买的时候别光看保费便宜，就随便选个低保额凑数，真出事的时候保额不够，这份保障就起不到你想要的作用，等于白花钱买了没用的东西。一定要结合自己家的实际情况算清楚，选够额度才有用。

图片来源：unsplash

结合经济状况，选择合适方案

刚出社会的年轻人，每个月扣完社保房租，到手工资没剩多少，可平时上下班骑电动车、跑外勤难免有磕磕碰碰，这类人群直接选一年一买的消费型产品就行，一年保费几十块，就能拿到几十万的身故残疾保额，意外医疗免赔额也不高，完全能覆盖日常出行、通勤的意外风险，既不增加经济负担，也能把基础保障做足。我邻居小林刚毕业做外卖员，每个月要攒钱给家里寄，就选了这种几十块一年的，上个月雨天路滑摔了膝盖，花了八百多医药费，去掉一百免赔额，报了七百多，保费才六十多，就帮他省了不少开支。

手里有一定积蓄，已经成家有娃的中年人，上要养老人下要养孩子，本身是家庭经济支柱，意外风险带来的影响比普通人大，建议结合自身的职业风险调整预算，要是平时坐办公室办公，意外风险不高，可以拿出两三百块的预算，选更高保额的产品，把身故残疾保额提到一百万，意外医疗也选报销比例更高、能覆盖自费项目的；要是经常跑工地、跑运输这类户外风险高的职业，适当增加预算，优先够买包含职业类别符合要求的产品，别因为贪便宜买了不符合职业要求的，最后理赔出问题。我表姐夫开货运车，家里房贷每个月要还八千，他就拿出三百多块做预算，买了一百万保额的，意外医疗还能报销自费药，心里踏实多了，也不会因为交保费影响家里日常开销。

已经退休的老年人，大部分腿脚不灵活，容易摔跌碰伤，很多老人自己没多少收入，靠退休金生活，子女可以帮忙承担保费，优先选侧重意外医疗、包含骨折保障的产品，不用盲目追求高身故保额，一般老年人不需要承担家庭经济责任，十万到二十万的身故保额就够用，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，选零免赔、报销比例超过百分之八十的就行，保费一般一两百块，子女都能承担，老人真摔着碰着，医药费能报不少，能减轻不少家庭的压力。楼下张阿姨今年六十六，去年冬天在菜市场滑了一跤摔成骨裂，住院加康复花了快八千，子女之前给她买了这种侧重骨折的意外险，去掉几十块免赔，报了快六千，自己只花了不到两千，阿姨逢人就说这钱花得值。

家境宽裕，已经配齐了基础保障，还想加保的人群，可以根据自己的出行需求加保特定责任，比如经常自驾出游，就加保交通意外额外赔付责任；喜欢户外爬山徒步，就选包含高风险户外项目的产品，保费会比普通产品贵一些，但因为本身经济基础够，完全能负担，也能让保障更贴合自己的生活需求。我认识一位喜欢自驾露营的大哥，本身已经有了基础意外险，又加了一份带交通额外赔付和户外责任的，每年也就多花两三百，出去玩的时候完全不用担心出了意外保障不够。

不管是什么经济状况，都别超出自己的预算买返还型产品，很多人觉得返还型最后能把钱退回来很划算，但实际上每年要交好几千，交二三十年，占用不少资金，对于普通收入家庭来说，反而会加重生活负担，不如把钱花在刀刃上，先把保额做足，用最少的钱拿到足够的保障，才是适合普通家庭的选择。

出险及时报案，保留票据原件

发生意外之后，第一时间打保险公司电话报案，别拖着。上个月小区里的刘阿姨遛弯踩到松动的地砖摔了，扭了腰还磕破了额头，去医院处理完，女儿当天就给保险公司打了电话，接线员直接告诉她需要准备哪些材料，后面理赔走流程走得特别顺，不到十天钱就到账了。

不少人觉得，我先看完病，攒一堆材料一起说也行，其实容易出问题。拖的时间久了，有些细节保险公司没法核实，还可能错过约定的报案期限，白白耽误理赔。哪怕你当时忙着去医院处理伤口，抽个十分钟打个电话说清时间地点和受伤情况就行，剩下的事儿慢慢补都不迟。

所有看病的票据原件，必须好好收起来，千万别乱丢。门诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、拍片子的报告、住院的费用明细，每一样都得留好。之前楼下开水果店的陈哥搬货砸了脚，看完病把发票随手塞在水果箱里，收拾货的时候把箱子卖废品了，去理赔的时候拿不出来原件，保险公司没办法核销，折腾了快一个月才去医院补出来盖章证明，差点没报成。

你怕原件丢的话，可以提前准备个专门的文件袋，把所有票据放进去，同时用手机把每一张都拍清晰，存在手机相册专门的相册文件夹里，云盘也备份一份。哪怕真的原件找不到了，提前拍好的照片也能帮你更快去医院补材料，少跑好几趟冤枉路。

还有一点要注意，要是涉及第三方责任的意外，比如走路被非机动车碰了，也要把交警开的责任认定书之类的材料一起收好，交给保险公司的时候，按照要求给原件就给原件，要复印件就提前备好，别少拿漏拿，不然又得返工补材料，耽搁理赔到账的时间。按照这些要求做，理赔流程能少很多麻烦，拿钱也更快。

结语

看到这里你肯定清楚啦，合作医疗只管因病产生的治疗费用，搭配的意外险一般包含意外医疗报销和身故残疾给付这两类项目，刚好补上合作医疗覆盖不到的缺口。不管你是刚入职场的年轻人，还是在家颐养天年的长辈，都可以按着自己的预算和日常出行、干活的需求选，记住挑免赔额低、保额贴合需求的，出险后保管好所有票据及时报案，就能稳稳拿到赔付，给咱们的日常出行加层靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。