意外险农村合作医疗报销吗怎么报

引言

是不是不少朋友都犯过嘀咕：意外险和农村合作医疗，意外受伤到底能不能一起报？农村合作医疗报完意外险还能报吗？具体该怎么操作呢？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 新农合能报销意外医疗费吗

首先给大家一个明确的回答：符合条件的意外医疗费，新农合是可以报销部分的，但不是所有意外都能报，也不会给你全包下来。

我给大家举个身边的真实例子，同村的王叔今年58岁，平时在家种几亩庄稼，没事还会帮村里邻居盖房打打下手赚点零花钱。上个月他帮邻居翻修屋顶的时候，不小心踩滑从梯子上摔下来，摔到了胳膊造成骨折，住院一共花了12000多块。出院结算的时候走新农合报销，最后报了6000多，自己只掏了不到6000块。这就是最典型的可报销的意外情况——这种日常务农、帮工导致的意外受伤，符合新农合的报销要求，直接按比例报就可以。

但不是所有的意外都能报，有几种常见的情况是明确不给报的。比如你是因为给用人单位打工出现的工伤，这种一般要走单位的工伤报销渠道，新农合不会重复给你报。再比如你是因为自己酗酒、醉驾导致的意外受伤，这种违反相关规定的情况，也不在报销范围内。还有一些美容整形、主动做非必要整形手术导致的意外，新农合也不会报销，这点大家要记清楚。

就算符合报销条件，报销也有不少限制。第一是范围限制，只有在新农合规定的药品目录、诊疗项目目录里的花费才能报，目录外的自费药、进口器材，都得自己掏钱。刚才说的王叔，他用的固定骨折的钢板是国产的，在目录里，所以报了，如果他选了进口钢板，这部分钱就得自己全掏。第二是有起付线和封顶线，低于起付线的部分得自己付，超过封顶线的部分也得自己承担，不同地区的起付线和封顶线不一样，大家可以问问自己村里的医保经办人。第三是报销比例，乡镇医院报销比例最高，大概能到百分之七八十，越往大医院走比例越低，省外大医院可能只能报到百分之三四十左右。

给大家一个实用建议，如果真的遇到意外受伤需要治疗，尽量选择自己参保地的定点医院治疗，如果因为病情需要转去外地医院，一定要提前办好转诊手续，不然报销比例会降很多，甚至可能不给报。另外所有的缴费单据、诊断证明、出院小结一定要好好存好，报销的时候这些都是必须的材料，丢了补办很麻烦。

总结一下就是，新农合可以报符合要求的意外医疗费，但只能报一部分，有明确的范围和比例限制，不能帮你承担所有的意外花费，大家别对它期望太高，也别完全不用它，该报的时候一定要按要求报，能省不少钱。

二. 为何还要额外配份商业单

咱先讲个真实的例子，家住河北农村的王阿姨今年58岁，平时在家收拾院子、干农活，去年秋天摘院子里的枣的时候踩空梯子摔了下来，造成左腿胫骨骨折，住院手术加康复前后一共花了32000多。最后走农村合作医疗报销，一共报了18000出头，剩下的14000多都得自己掏。为啥剩这么多？因为农村合作医疗有报销范围限制，好多进口的手术耗材、目录外的促进骨愈合的药物都不在报销范围内，这些全得自己出钱。

除了报销范围有限制，农村合作医疗还有封顶线，一年的报销总额有上限，如果遇到多次意外受伤或者花费比较高的意外情况，超出封顶线的部分也得自己承担。之前我接触过一个在外打工的小伙子，骑电动车下班的时候被剐蹭摔倒，胳膊伤到神经需要做康复，前前后后治了大半年，花了十几万，农村合作医疗报完之后，剩下快七万都得自己出，对于普通农村家庭来说，这可不是一笔小开销。

还有，农村合作医疗只报销合理的医疗费用，意外受伤之后产生的误工费、护理费、营养费这些，农村合作医疗一分都不会报。还是拿刚才说的王阿姨举例子，她摔了之后，儿子得请假回家照顾她一个多月，儿子在外打工一个月工资小五千，这请假扣的钱，还有王阿姨在家养伤三个多月没法干农活，少赚的收入，还有买蛋白粉、养骨营养品花的几千块，这些钱农村合作医疗都不报，要是买了商业意外险，这些符合条款的花费就能补上。

还有不少人出门打零工，干的是装修、搬运这类稍微带点风险的活，农村合作医疗报销的时候，对于部分明确标注的职业相关意外，报销比例还会再降，甚至有些情况不给报销。之前有个老乡在镇上帮人盖房子，搬砖的时候被掉下来的砖砸伤了脚，本来花了八千多，最后农村合作医疗只给报了两千多，剩下六千多都得自己出，要是提前买了对应的商业意外险，剩下的大部分都能报，自己掏不了几个钱。

最后说选商业意外险其实花不了多少钱，对于五十岁以下的成年人，一年两三百块就能买到几十万的保额，六十岁以上的老人，一年也就三四百块，这个价格大部分农村家庭都能承担，相当于给农村合作医疗搭了个补充网，剩下的自费部分、不报的部分都能补上来，真出事的时候不用掏自己的积蓄，也不用麻烦亲戚朋友凑钱，过日子更踏实。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选保障方案

二十到四十岁的外出务工人群，日常大多在工地、快递点、装修现场这类场所干活，磕碰到、摔落受伤的概率比较高，不少人还经常骑电动车通勤跑业务。这个群体收入不算特别稳定，不用追求太贵的保障，选每年两三百块的综合意外险就行，重点要看是否覆盖自己当前的职业类别，保额选十万到二十万就够，额外加上意外医疗责任，就能覆盖大部分意外受伤的门诊、住院开销，不用花大价钱，也能把基础保障做足。举个例子，28岁在县城做装修工人的小王，之前没买意外险，一次踩空脚手架摔伤脚踝，花了近八千，新农合只报了三千出头，剩下五千全自己掏，后来他花两百多买了意外险，去年切瓷砖割伤手缝针，花了四千多，新农合报了一千八，剩下的两千二全走意外险报销了，相当于自己只花了几百块，压力小很多。

四十到六十岁在家务农的中老年人，日常要干农活、爬梯子摘果蔬、整理柴堆，经常会有扎伤、滑倒扭伤的情况，而且这个年纪骨头本身开始变脆，稍微摔一下就容易骨折。这个群体大多已经有新农合，买意外险不用追求过高的身故保额，重点挑意外医疗报销额度高、免赔额低的产品，最好能报销门诊费用，毕竟很多小伤比如崴脚、被镰刀割伤不用住院，门诊处理就能搞定。而且这个群体很多没有严格的职业划分，选的时候直接选不限高风险务农职业的就行，价格一般也就每年两三百，大多数农村家庭都能承担。比如52岁在家种果树的王阿姨，去年爬梯子修枝不小心摔下来，小腿骨折打了钢钉，总花费四万多，新农合报了两万二，剩下一万八的自费耗材和护理费用，走意外险报了一万五，自己只出了三千块，要是没买这份意外险，对家里来说也是一笔不小的开销。

六十岁以上的常住农村老年人群，大多行动不太方便，平时容易滑倒、被东西绊倒，不少老人还有基础病，摔倒后恢复起来也慢，治疗花费会更高。这个群体买意外险的时候，不用挑太贵的，优先选支持高龄投保、意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，很多产品给老人的定价也就每年一百多到三百多，不用多花钱买多余的责任，重点把意外医疗这块做足就可以。另外，不少老人会跟着子女去城里帮忙带孩子，选的时候也要注意，不管在农村还是城里出事，都能正常理赔，不用受地域限制。

经常骑电动车、摩托车跑运输或者通勤的人群，这类场景发生意外的概率比普通出行高很多，选意外险的时候，可以在基础综合意外险之外，额外加上交通意外责任，提升交通意外的保额，价格不会贵太多，万一出事能拿到更多赔付，覆盖后续的康复和收入损失。比如经常开摩的拉活的刘叔，之前只买了新农合，一次避让行人摔了，修养了三个多月没法干活，除了医疗费，还少了不少收入，后来他买了带交通意外责任的意外险，现在就算出事，除了报医疗费，误工这块也能有对应补贴，不用全靠家里贴补。

学生群体，农村的孩子大多喜欢跑跳，上学放学骑车、平时玩耍都容易出现磕碰受伤的情况，这个群体不用买高保额的产品，选每年几十块到一百多的学平性质意外险就行，重点覆盖意外医疗，比如摔伤缝针、烫伤这类常见意外，都能在新农合报销之后，再走意外险报剩下的部分，对农村家庭来说，多这一层保障，就算孩子出事，也不会一下子掏出太多钱，负担小很多。比如村里读初中的小林，踢球的时候摔断了胳膊，花了八千多，新农合报了四千，剩下三千多走孩子几十块买的意外险全报了，家里几乎没花钱。

四. 出险后理赔流程怎么走

第一步先报案，别拖着。不管是找新农合报还是找商业意外险报，出了意外之后，最好在3天内联系对应的负责方。要是是意外受伤住院，直接打新农合的经办电话或者意外险的客服电话说清楚情况，说清楚你是谁、在哪出的事、伤成啥样现在在哪住院。我老家邻居王大叔去年上山砍柴摔了胳膊，当时只顾着去医院包扎，忘了打电话报案，拖了快半个月才说，结果中间补了好多次材料，跑了两趟镇上的服务点，耽误了小半个月才拿到报销款，要是早报案根本不用这么麻烦。

第二步整理好所有需要的材料，一样都不能落。找新农合报销，要带好身份证、新农合的参保凭证、医院开的诊断证明、收费的原始发票、费用清单、住院的出院小结，要是是意外受伤，有的地方还需要你开一份意外事发的说明，说清楚不是第三方故意造成的伤害。要是同时走商业意外险报销，记得提前把所有材料复印一份留底，因为新农合收走原始单据之后，你拿复印件盖好新农合的章，一样可以给保险公司用。之前村头的刘大姐骑电动车摔了腿，因为随手把收费小票丢了一部分，最后又跑到医院收费处补打了一次清单，折腾了大半天，所以你出院的时候一定要把所有单据都理好，用文件袋装好别丢。

第三步按照要求提交材料，选适合自己的渠道。现在办这个很方便，要是找新农合报，可以直接交给镇上的新农合服务点，也可以在当地的社保线上平台上传电子材料。要是走商业意外险，大部分都能在保险公司的线上公众号或者APP上传材料，不用专门跑线下网点。提交的时候核对一遍，看看姓名、出险时间这些信息填的对不对，别填错了信息耽误审核。

第四步等审核结果，期间配合核查。提交材料之后，负责的工作人员会核查你的情况是不是符合报销要求，有没有在保障范围里。要是人家打电话找你核实细节，如实说就行，别隐瞒情况，比如别说你是干高危工种摔的，说成在家摔的，查出来反而会耽误理赔。一般新农合审核完，符合要求的话，报销款会直接打到你预留的银行卡里，商业意外险也差不多，审核通过之后一周左右就能到账。

最后提醒大家，要是你先走了意外险理赔，再走新农合报销，流程其实是反过来的，一样要保留好所有盖过章的材料复印件，两边都能报，不用怕材料不够用。你只要按这个步骤走，别漏材料别瞒信息，理赔报销都不会有太大问题。

五. 投保需注意哪些关键问题

第一，一定要逐字逐句读完免责条款。很多人买完就把条款扔一边，等到理赔才发现自己的情况刚好在免责里，哭都没地方说。比如家住河北农村的王大哥，平时没事喜欢去附近山上采野草药换点零花钱，之前买意外险的时候没细看免责条款，后来爬山摔了腿申请理赔，才发现条款里把擅自进入未开发景区、自行登山采药这类行为列在了免责范围内，最后一分钱都没拿到。买之前先翻免责，哪些情况不赔摸清楚，符合自己日常活动范围再下手，别花冤枉钱。

第二，健康告知要如实填，别抱有侥幸心理。不少人觉得自己之前有点小毛病，不说保险公司也查不出来，抱着蒙混过关的心态瞎填。比如河南的刘阿姨，之前查出来有类风湿性关节炎，买意外险的时候健康告知里问到了既往关节病史，她觉得都是老毛病不影响，就没填。后来刘阿姨干农活摔了胳膊，治疗的时候发现她本身关节病变加重了治疗难度，保险公司核查病历发现她没如实告知，最后只能给到部分赔付，剩下的费用还是自己出。不管是什么小毛病，问到就老实说，没问到也不用主动多说，如实告知是理赔顺利的前提，千万别存侥幸。

第三，要看清职业要求，别买错。意外险对职业的限制比不少险种严格，很多普通意外险只保1-3类低风险职业，要是你是建筑工地工人、货车司机这类职业，买了普通意外险，出事之后很可能被拒赔。比如广东的陈师傅，常年在装修工地做架子工，听邻居说某款意外险便宜就直接买了，没看职业要求，后来干活的时候从架子上滑下来摔伤，申请理赔才知道，这款意外险把架子工这类高空作业职业列在了拒保范围，最后只能走新农合报销，商业意外险没起到作用。买之前先核对自己的职业，找对应能承保自己职业的产品，别图便宜买错。

第四，要看清报销范围和免赔额。不少意外险的医疗报销，分社保内和社保外，要是你只买了只报社保内的意外险，那住院时候用的自费药、进口材料还是得自己出钱。比如之前提到的滑倒骨折的李婶，第一次买的意外险就只报社保内，剩下几千自费药还是没着落，后来换了包含社保外报销的产品，才把这部分费用覆盖掉。另外免赔额也要看，有的意外险免赔额是几百块，也就是说低于这个数的费用不报，日常小磕碰缝针花个三五百，可能就达不到报销门槛，要是想覆盖日常小意外，尽量选免赔额低甚至零免赔的产品，花不了多少钱，保障实在很多。

第五，别重复买多份浪费。意外险的身故伤残责任，买多份可以叠加赔，但是意外医疗报销责任是不能重复报的，你买了两份意外医疗，也不可能报出来比你花的医疗费还多的钱，等于多花了一份保费。比如山东的小张，听推销员说多买多赔，一下子买了三份意外险，一年多花了快一千块保费，真的摔了腿之后，也只能用一份报完剩下的没法再报，平白多花了钱。普通人买一份覆盖意外身故伤残加足额意外医疗就够，根据自己的需求加够保额就行，没必要买好几份重复的意外医疗，把钱花在该加的保额上就好。

结语

总结一下，意外险农村合作医疗也就是新农合，可以报销符合要求的部分意外医疗费用，但是报销范围和额度都有限，没法把所有花费都覆盖。要是担心意外受伤花大钱，不管你是外出干活的年轻人，还是在家日常活动的老人，都可以根据自己的职业、年龄情况，额外配上一份合适的商业意外险补上缺口。真出事之后，先保留好所有的就医单据，第一时间按流程报案申请理赔就行，记得买之前一定要看清楚免责条款和投保要求，别让自己吃亏。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。