旅游安全保障险怎么买 高理赔额的旅游险

引言

出门旅游你有没有纠结过，想要高额度理赔保障，旅游安全保障险到底该怎么挑？是不是怕踩坑买错，花了钱却没拿到对应保障？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 看懂条款重点看这三点

第一点先盯准责任范围，别光盯着高理赔额的数字看，得确认你要的保障是不是在条款里写清楚了。我前阵子碰到一位去爬名山的游客，出发前图便宜买了一份高理赔额的旅游险，结果下山的时候崴了脚韧带拉伤，去申请理赔才发现，这份险把登山这类常见户外项目列进了免责，最后一分钱都没拿到。所以你出发前如果打算玩漂流、徒步、登山这类项目，一定要翻到责任免除那一页，看看这些项目是不是在保障范围内，别等出事了才拍大腿。

第二点要看免赔额和赔付比例，高理赔额不代表你出事就能拿到全额钱。之前有个大学生来跟我吐槽，说自己买了十万额度的旅游意外险，急性肠胃炎花了两千多医药费，结果只拿到不到一千块的理赔。原来条款里写了，医疗责任有一千块的绝对免赔额，而且赔付比例只有八成，算下来刚好扣完之后剩一千出头，符合要求的部分才能按比例赔。你选高理赔额产品的时候，要算算免赔额的影响，如果是日常短途旅行，小意外居多，选低免赔甚至零免赔的产品，比只买高额度低价格但免赔额高的产品实用得多。如果是长时间远途出行，担心出大问题，再重点拉高理赔额，同时核对赔付比例就行。

第三点要核对高理赔额对应的理赔条件，不是额度写多高就能赔多高。很多产品会把不同责任的额度拆开，比如总额度写了几十万，其实意外身故伤残占了大部分，医疗额度只有几万，如果你只是碰到小意外需要医疗理赔，高总额度对你没用。去年有位游客骑车出游被撞倒，断了肋骨花了八万多的医疗费，他买的产品总额度五十万，但是医疗额度只有五万，最后超出的部分只能自己掏腰包。所以你要看清楚，你看重的高理赔额，是不是对应你常可能用到的保障责任，如果看重医疗理赔，就把医疗额度拉高，别只看总额度的数字。

买之前别嫌麻烦，把这三点核对完再下单，不然看起来额度很高，真出事了才发现要么不赔，要么赔不够，白花钱不说，还耽误自己出行的心情。

不同出行需求对应不同的关注点，比如你只是周末去周边城市逛两天，主要关注公共交通意外和门诊医疗，对应的额度够日常用就行；要是你计划走长途多日的户外路线，就得把意外医疗和伤残的额度提上去，同时确认项目在保障范围内，这样买的保险才能真正管用。

二. 突发意外怎么快速拿钱

记住第一点，出意外第一时间给保险公司打电话报案，别拖。我之前认识一个去桂林爬山崴了脚的小伙子，当时想着先找朋友接自己回酒店休息，结果过了四五天再联系保险公司报案，对方没法核实现场情况，最后理赔流程走了快一个月才办完，本来出门玩好好的心情，回来还得天天追着问进度，太闹心。一般保险都要求意外发生后十天内报案，越快报案，核实越顺利，理赔到账自然也越快。

留好所有纸质和电子凭证，这是快速拿到理赔款的核心。不管是去医院看门诊的挂号单、缴费发票、医生写的诊断书，还是意外发生在景区、酒店拍的现场照片、和工作人员协商的聊天记录，甚至是交通意外的交警出具的证明，每一样都要整理好别弄丢。我闺蜜去年去青岛海边玩，被礁石划伤了腿缝了五针，她从受伤开始就把所有单据都按时间整理好，拍照存了电子版，纸质版用文件袋封好，提交申请的时候直接一起递过去，不到一周理赔款就到账了。相反，有不少人出了意外随便扔单据，最后缺这缺那，还要来回跑医院补开，折腾很久都拿不到钱。

提前了解理赔申请的渠道，选线上提交比线下跑网点快很多。现在大部分保险公司都支持官方公众号、小程序或者官方APP提交理赔申请，上传好所有凭证的照片就可以坐等审核，不用特意请假跑线下网点排队，省了很多时间。我那个自驾出游剐蹭了护栏的朋友，当时就是在保险公司的小程序上填了信息，上传了事故现场照片、修车发票还有交警的证明，三天理赔款就直接打到他银行卡里了，他当时都还在返程路上，到家钱已经到账了。

如果是高理赔额的申请，别自己瞎琢磨流程，直接找你的对接顾问或者保险公司的专属理赔专员协助。高理赔额对应的核查流程会稍微严谨一点，有专人帮你梳理需要的材料，告诉你哪些需要重点标注，哪些需要补充说明，能避免你因为材料不对反复修改，也能加快审核的速度。之前有个游客出游突发急症住院，申请的医疗理赔额度比较高，专员全程帮他整理材料，核对信息，不到半个月就完成了赔付，比他自己摸索快了不止一点。

最后要注意，填写收款信息的时候一定要核对清楚银行卡号和开户人信息，不少人材料都没问题，结果填错了卡号，还要退回重新修改，又耽误好几天。只要做好这几步，哪怕是额度不低的理赔，也能快速拿到钱，不会耽误你后续的安排。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩选保有什么注意

先核对承保年龄区间，别买错了白花钱。去年我表姐带一家老小去海边度假，临出发前一天才想起来买旅游险，图省事直接选了默认款，买完才发现外婆年纪超出了这款产品的承保年龄上限，后续真出点什么问题都没法理赔，最后只能退掉重新选，折腾好久差点耽误出行。建议你买之前先直接翻到投保须知那一页，把每个出行人的年龄都核对一遍，确保都在承保范围内再付款。

健康告知如实填，别抱着侥幸心理隐瞒。我邻居张阿姨退休后喜欢跟团逛名山，之前买旅游险的时候怕麻烦，没说自己有长期的基础病史，结果爬山的时候不小心崴脚诱发了旧疾，住院之后申请理赔，保险公司核查病史发现没如实告知，最后没法赔付，自己掏了好几千医药费。老人大多都有日常控制的基础病，旅游险的健康告知都很宽松，只要是控制稳定的病症，如实说明一般都能正常承保，没必要隐瞒。

小孩优先把意外医疗的额度选高一点。小孩子出门精力旺盛，东跑西跑很容易磕碰划伤、摔碰扭伤，去医院处理伤口、拍片子拿药都要花钱，高一点的意外医疗额度能覆盖大部分支出。去年我同事带五岁儿子去动物园，孩子追鸽子的时候摔破了膝盖，缝了两针加换药花了一千多，因为买的时候特意选了医疗额度足够的产品，最后拿着缴费单据全部走了理赔，自己没花多少钱。给孩子买不用追求太花哨的责任，把意外医疗、急诊住院这部分保额做足就够应对大部分情况。

老人出游要额外确认有没有跟出行项目匹配的保障。不少老人出门喜欢跟团爬爬山、泡泡温泉，或者参加一些轻度的户外项目，买之前要确认这些项目在保障范围内，别等到出了问题才发现对应的项目被列在免责里。如果是去海拔比较高的地方，最好确认下有没有高反相关的医疗保障，很多老人容易出现高反不适，有对应保障能省不少心。

最后看清楚免赔额和报销范围，尽量选包含社保外用药的。老人小孩万一需要治疗，很多时候会用到社保外的药品或者固定材料， 如果只报社保内的费用，自己还要掏不少钱。预算够的话，选社保外用药也能报销的产品，虽然保费比基础款贵一点点，但真用到的时候能减轻不少经济负担，性价比反而更高。

四. 境外游保障需留意细节

如果你规划了出境游玩，别直接照搬境内游买的旅游险，得专门挑适配境外出行的保障，还要对着需求核对细节，别等出事才发现赔不了。

先核对救援服务的覆盖范围。之前有位游客去东南亚出行，爬山的时候扭到了脚，当地山路不通，需要专业救援人员到场转运到市区医院，结果他买的旅游险不包含当地的救援服务，最后自己掏了大几千的转运费。建议你买之前确认，救援服务包含你去的目的地，而且要明确是保险公司直接对接救援机构，不需要你自己先垫钱，出问题打个电话就能安排，不用你自己到处找资源。

再看医疗保障的额度能不能匹配目的地的医疗消费水平。不同国家的医疗花费差异不小，去热门的周边国家，也要对应选合适的额度，去更远的地区，额度也要相应调整。之前有个游客去欧洲游玩，突发急性肠胃炎需要住院，他图便宜买了低额的境外旅游险，医疗额度不够覆盖住院费用，最后自己补了一万多的差额。建议你根据去的地方调整，别一味选低价低额度的产品，符合当地花费水平的额度才够用。

还要留意特殊出行项目的保障。很多人出去旅游会玩点不一样的项目，比如潜水、徒步、漂流这类，不少常规旅游险把这些项目列在免除责任里。之前有对年轻情侣去海边玩，报名了岸潜项目，下水的时候不小心被珊瑚刮伤，缝了好几针，回来申请理赔才发现，买的保险不保障潜水项目，最后所有费用都自己承担。如果你出行有安排这类项目，一定要提前看条款，确认你要玩的项目在保障范围内，再下单购买。

另外要注意证件丢失的保障。出门在外，护照、通行证这类证件丢了是很麻烦的事，不仅要跑当地的使领馆补办，还要多花住宿、交通的钱等待补证。不少境外旅游险包含证件丢失的相关补偿，你可以优先选带这项责任的产品，真碰到证件丢失的情况，能报销一部分补办产生的花费，帮你减少点损失。

最后要留好所有的单据和证明。境外看病、补证拿到的所有纸质材料，都要收好，不管是收费单据还是警方开具的遗失证明、使领馆的补办证明，都别弄丢，回国申请理赔的时候，这些都是必要材料，缺了任何一样都可能影响理赔进度。

结语

总结下来，想要选到合适的高理赔额旅游安全保障险，其实思路很清晰：先根据出行人员情况筛掉不符合年龄、健康要求的选项，境内游重点盯紧意外医疗的免赔额和理赔范围，境外游别忘了加上紧急救援相关责任，出事第一时间保留好单据、及时报案就能顺利走理赔。不同预算也能灵活选，预算充足可以拉高意外保额，预算有限也优先把核心的医疗责任保额做足，就能给自己的旅行稳稳兜住底啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。