旅游险保额怎么算 怎么买旅游险的钱

引言

出门打算规划旅行的朋友，是不是都想问：旅游险的保额到底该怎么算？买旅游险花钱要注意哪些问题？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

医疗保额先算够

不同目的地的医疗成本差很多，你得先看自己要去的地方物价、医疗费水平，再定保额。就说国内游吧，去三四线城市周边游，当地门诊挂号、小手术的费用不算高，十万到二十万的保额基本够用。要是去北京、上海这类一线城市游玩，当地三甲医院的特需部、国际部医疗费更高，建议把保额提到三十万，遇到突发状况不用因为保额不够犯难。

如果是去境外国内旅行，不同地区的医疗费差异更大。比如去周边东南亚国家玩，当地正规医院的常规治疗费用大概几万块，二十万到三十万保额就能覆盖基本需求。要是你去欧美这类发达国家旅行，当地挂号、手术、住院的费用都很高，之前有朋友去加拿大玩，只是急性阑尾炎做手术加住院，花了快二十万人民币，所以去这类地方，建议你把保额放到五十万，能覆盖大部分突发医疗支出。

还要结合自己的身体状况调保额。如果你本身有基础病，比如高血压、糖尿病，出门游玩容易突发身体不适需要就医，那可以在目的地基础保额之上，再多加十万到二十万的额度，别刚好卡在平均线，真出事不够用。比如五十岁的老王有高血压，打算去海南玩半个月，他本来选了二十万保额，后来特意加到三十万，就是担心万一因为血压问题紧急就医，保额不够自己掏钱。

如果你是带老人、孩子一起出游，也要适当调高保额。老人身体抵抗力差，孩子又爱乱跑容易摔倒受伤，这两类人群出游发生意外医疗的概率比年轻人高，而且一旦出问题，家属通常会选条件好一点的医院治疗，花费会比普通情况高一些。举个例子，李阿姨带五岁孙子去青岛海边玩，孩子跑的时候摔破了额头，要做缝合处理还要打破伤风，还得做后续检查，前前后后花了小一万，如果当时只买了五千额度的意外医疗，剩下的钱就得自己出，所以带一老一小出门，保额尽量往高了调。

买的时候还要留心条款，看看保额是不是包含你需要的责任。比如有些旅游险的医疗保额只报销社保范围内的费用，如果你需要报销自费药、进口耗材，得选包含自费医疗责任的产品，哪怕保额够，不涵盖自费部分也没用。另外还要注意，有些产品会对特定医疗项目设置保额上限，比如紧急救援转运有单独的额度，你也要算一下，如果需要从偏远地区转运到大城市医院，转运费大概需要多少，别只看总医疗够，转运额度不够耽误事。

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不同年龄选方案

青少年跟着学校或者家长出门研学、露营，常要玩徒步、溯溪这类户外项目，保额侧重意外医疗和高风险运动保障就行。咱们拿14岁学生小周举例，他跟着学校去周边户外营地拓展，攀岩的时候不小心崴了脚，还蹭掉好大一块皮，缝合处理加拍片子花了两千多，因为选的旅游险涵盖这项运动，直接走流程报销了八成医药费。给孩子买的时候，不用追求太高的身故保额，重点看意外医疗的报销范围，能不能报自费的门诊药，有没有涵盖孩子会参与的拓展项目就行，预算不用留太多，人均几十块就能搞定基础保障。

刚工作的年轻人，喜欢攒着朋友一起自由行，还爱尝试跳伞、潜水、滑雪这类刺激性项目，预算也有限，选方案就盯着高风险运动保障和航班延误保障来挑。比如刚毕业的小吴，和朋友去南方海岛玩潜水，下水前调整装备的时候被船锚刮伤了手臂，当地门诊处理加买消炎药花了一千多，因为提前选了含潜水保障的旅游险，提交凭证没几天就拿到了理赔。这类年轻人不用花大价钱买高额度身故责任，把预算倾斜到意外医疗和运动保障上就行，如果是坐飞机出行，再加上延误责任就够，百元以内就能买到不错的保障。

中年人出门旅游，大多是带老人孩子一起出行，自己还要兼顾行程安排，身体也容易因为劳累出状况，选方案的时候，除了基础的意外保障，还要加上突发急性病保障。咱们拿42岁的陈女士举例，她带着一家人去西北玩，因为水土加劳累，半夜突发急性肠胃炎，上吐下泻去当地医院急诊输液，加上开药花了三千多，因为买的旅游险包含突发急性病医疗，最终报销了两千多。中年人买的时候，可以适当提高医疗保额，如果本身有慢性病，买之前看清楚条款，有没有排除既往症引发的突发情况，一家三口一起买的话，很多平台会有小优惠，比单独买划算一些。

刚退休的低龄老人，身体还比较硬朗，喜欢跟团去周边或者国内长线游，选方案的时候重点放在突发急性病医疗和意外身故责任上。比如58岁的赵阿姨，跟着老姐妹去南方古镇玩，逛景点的时候不小心踩滑摔了骨折，需要在当地住院手术，整体下来花了八万多，因为买旅游险的时候选了四十万的医疗保额，涵盖骨折手术的相关费用，自己只花了一万多。给这类老人买，不用选太贵的，重点看承保年龄能不能覆盖，大部分旅游险承保年龄能到65岁，刚好适合刚退休的老人，注意健康告知不用填太复杂的，只要符合基础要求就能买。

年龄超过65岁的高龄老人，出门大多是短途探亲或者近郊游玩，身体基础毛病多一些，选方案的时候优先找能承保高龄、对健康要求宽松的产品。比如72岁的孙叔叔，去邻市看自己的老战友，早上出去吃早点被电动车碰倒，擦碰伤加上轻微骨裂，门诊处理加固定花了四千多，因为提前买了支持高龄投保的旅游险，顺利报销了三千多。给高龄老人买的时候，不要隐瞒既往病史，很多产品针对高龄会适当放宽健康告知，但故意隐瞒会影响后续赔付，保额不用选太高，十万到二十万的医疗保额就够短途出行用，保费会比年轻人高一些，但遇到问题能帮着分担不少压力。

延误航班定规则

先给大家说个真实案例，小吴今年五一跟朋友报团去内陆城市玩，提前订了早上八点的航班，结果前一天晚上收到通知，航班因为机场调度延误了六个小时。本来他想着买了旅游险肯定能赔，结果申请理赔的时候被拒了，翻回条款一看，原来这款产品要求延误满八个小时才能触发赔付，差两个小时也没办法申请，最后只能自己承担改行程产生的餐饮和交通费用，挺闹心的。

你得先看清楚，自己买的旅游险里，航班延误的赔付触发门槛到底是啥。不同产品的要求不一样，有的要求延误满四小时就能赔，有的要求六小时，还有的要求八小时，买之前一定要翻条款确认清楚，别光看到宣传里写了含航班延误保障就直接下单。根据自己的行程安排选，如果是赶时间的转机行程，或者是赶重要活动的出行，优先选触发门槛低的产品，避免到了时间不够赔不了。

再来说说哪些情况能赔，哪些情况不能赔，别稀里糊涂踩坑。举个例子，陈女士上个月飞南方，航班因为空中管制延误了七个小时，她买的产品里，这种情况是符合赔付要求的，最后顺利拿到了三百块的补贴，刚好覆盖了她在机场吃晚餐和买水的开销。但如果是因为乘客自己没有按时值机、迟到导致赶不上航班，这种情况肯定是不赔的；还有不少产品里，不可抗力里的部分情况，也会被划进免责范围，买的时候要一条条看清楚免责条款，别等出了问题才发现自己踩了坑。

要提醒大家，申请理赔一定要留好相关凭证，不然就算符合条件也拿不到赔付。还是说刚才陈女士的例子，她收到延误通知之后，第一时间找机场服务台开了书面的延误证明，拍了航班动态截图，值机记录也存好了，提交理赔的时候直接把材料传上去，三天就到账了。要是你把这些材料丢了，再去补开就很麻烦，有的机场时间久了还补不了，所以不管麻烦不麻烦，拿到延误通知之后，先把证明开好存好，截图也别删，都存在手机相册专门的相册里，别跟别的照片混在一起。

最后给大家说点实际的选择建议，如果你的出行是国内短途游，本身对延误补贴需求不高，选普通门槛的产品就行，保费也会更便宜。如果你是出国游，尤其是联程转机的出国行程，一旦前一段延误，很可能耽误后续的所有行程，这种就选触发门槛低、赔付额度够的产品，另外还可以附加一下行程变更的保障，不仅能拿延误补贴，改行程退订产生的损失也能覆盖一部分。比如你定了不能退的酒店和当地的项目，因为航班延误去不了，符合条件就能申请理赔，能帮你省不少钱。

电子保单易留存

现在买旅游险大多是电子保单，直接存在手机或者邮箱里，不用随身揣着纸质保单，也不怕出门游玩弄丢折坏，方便得很。

给你说个真实的案例，去年陈先生一家三口自驾去西北环线玩，出发前一天临时在手机上买了旅游险，付完钱不到两分钟，电子保单就发到了他的邮箱，同时微信公众号也存了一份备份。出发第五天，陈先生爬山不小心崴了脚，肿得穿不上鞋，去当地医院拍片子做处理，花了三千多。他当时找不到纸质保单也没关系，直接点开微信里存的保单，把保单号、个人信息给客服一说，当场就登记了理赔申请，全程没超过十分钟。要是换了纸质保单，说不定放行李箱托运的时候弄丢，找起来要费好大功夫，还可能耽误理赔进度。

操作方法也简单，不管你是在保险公司官网、第三方平台还是线下网点买，付款后都可以要求给你发电子保单。拿到电子保单之后，你可以做两个备份，一个存在手机相册里截图保存，一个存在自己的邮箱网盘里，就算手机不小心丢了，换个手机登录账号就能调出来，不会耽误事儿。

不同情况的朋友有不同的小技巧，如果你是跟朋友一起组团出游，可以把电子保单转发给同行的领队或者朋友，万一自己出了事儿不方便拿手机，同行的朋友也能帮你调出来给保险公司看，不影响救助和理赔。如果你是给长辈买旅游险，你自己存一份电子保单备份在自己手机里，长辈出门记性不好，找不到保单的时候，你可以直接把信息发给保险公司，帮长辈处理理赔相关的事情，省了好多麻烦。

还有几点要注意，拿到电子保单之后，一定要当场核对一下你的个人信息，比如姓名、身份证号、出行日期、出行目的地这些，要是信息填错了，赶紧联系保险公司改，别等出事了才发现信息不对，影响理赔。另外电子保单和纸质保单有一样的法律效力，不用纠结非要纸质版，实在想要纸质版的话，也可以联系保险公司打印邮寄，不过大多数时候，电子保单够用了，还更方便携带保存。

结语

总结下来，旅游险保额算起来其实不难，先按你去的地方定基础医疗保额，再对应自己的年龄、出行需求加对应保障就行。购买缴费也很灵活，大多可以直接线上付保费，支持即时出单，不同预算都能找到合适的方案。按照这个思路选，既能把钱花在刀刃上，出门游玩也能更安心。

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