合作医疗交的意外险找谁报销呢

引言

大家是不是都有过这样的疑惑，跟着合作医疗一起交的意外险，真出事了到底该找谁报销呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清思路少跑腿。

一. 合作医疗跟意外险区别大吗

区别真的不小，先给你说实打实的报销范围。咱们跟着合作医疗交的意外险，只保因为意外导致的医疗费用或者对应的意外伤残、身故，合作医疗只管生病住院、意外住院的医疗费用部分，不管额外的损失。

我给你说个我身边的真事儿，小区门口开蔬果店的张叔，上个月骑三轮车进货的时候，不小心摔了，胳膊骨折住了半个月院，前后花了一万两千多的医疗费。张叔有合作医疗，也交了跟着合作医疗一起卖的意外险，最后合作医疗给报了六千多，剩下的四千多自费部分，就是找意外险报的，要是只有合作医疗，这四千多就得自己掏腰包。

再说说赔付的逻辑不一样，合作医疗是报销型，花多少报多少，总报销额不会超过你实际花的医疗费，哪怕你同时有好几份，也不可能重复赔医疗费。这个跟着合作医疗交的意外险不一样，如果是意外医疗责任，它可以报合作医疗报完剩下的符合要求的部分；如果是意外伤残或者身故责任，它是直接按约定给你一笔钱，这笔钱不管你医疗费花了多少，直接给到你或者家人手里，能用来当生活费、营养费，补上不能干活的收入缺口。

还是拿张叔说事儿，张叔摔了之后，胳膊动不了，店开不了，在家歇了俩月，这俩月光房租就亏小四千，意外险除了报了剩下的医疗费，还因为骨折给了一笔补贴，刚好补上了房租的亏空，要是只有合作医疗，这部分损失没人给你补。

最后说句实在的，要是你只交了合作医疗，建议你最好把这个意外险配上，价钱不高，一年也就几十块，对普通家庭来说没压力，年纪大的长辈容易摔跤，家里小孩乱跑容易磕碰，平时上下班骑个车也有个万一，多一层保障总没错，经济条件宽松点，还可以根据自己的情况再补一份更高保额的，适配自己的需求就行，年轻人经常出差或者跑外勤，就把意外身故伤残的保额调高一点，老人小孩就把意外医疗的报销比例和范围选宽松一点。

二. 出险后具体理赔找谁办理

很多朋友都问，跟着合作医疗一起交的意外险，出了事找不到地方申请报销，其实路径特别清楚，咱一步一步说。

首先你先回忆一下，交合作医疗保费的时候，收费单据上一般会印着承保公司的信息，哪怕你当时没留纸质单据，手机上交费的订单详情里，也会标注承保的保险公司名称。先把这个公司名称找出来，这是第一步。找对公司，后面的流程才顺。

找对公司之后，第一时间打这家公司官方客服电话报案就行。就拿我邻居张叔举例子，上个月他下楼倒垃圾不小心崴了脚，脚踝骨裂去医院花了小三千，就是跟着合作医疗一起交的意外险。他一开始还愁找不到地方报，后来翻手机缴费记录找到了保险公司名，打了官方客服，客服当天就安排了对接的理赔人员跟进，根本不用跑别的地方。

要是你不方便打电话，或者找不到电话，也可以找当地负责收合作医疗费用的村卫生室、社区社保服务点，工作人员都会帮你联系对接的保险公司经办人，也能帮你指导下一步要准备啥材料。我闺蜜小丽在社区上班，每周都帮好几户老人联系意外险理赔的事儿，这些基层站点对接的就是这块业务，不用不好意思开口问。

还有现在不少公司都开通了线上理赔通道，你找对公司之后，直接搜这家公司的官方公众号，找到理赔入口，按照提示上传材料就能申请，不用来回跑。就像之前我同事小张骑车摔了擦破缝了针，花了一千多，就是在公众号上上传了身份证、医院发票、病历照片，三天不到理赔款就打到他银行卡里了，特别方便。

要提醒你一句，别找乱七八糟的中介代办，更不要把身份证、银行卡这些重要信息随便给陌生人，就找官方渠道，要么找基层服务点对接，要么直接找承保的保险公司，这两个渠道都是靠谱的，不会出问题，也不会多收你额外的费用。

图片来源：unsplash

三. 各类人群该怎么挑选保障

对于家里有学龄儿童、学龄前幼儿的家庭，挑选的时候优先选覆盖意外医疗责任的。孩子天生好动，跑跑跳跳难免擦伤、碰伤，去社区医院处理伤口，或者因为不小心摔骨折打石膏、复位，产生的门诊、急诊费用，都能靠意外医疗报一部分。举个例子，我邻居家的小男孩，今年7岁，上小学二年级，放学路上跑着追同学，不小心摔破了膝盖，去医院缝了五针，加上换药打破伤风，前前后后花了快两千。当初跟着合作医疗附加意外险的时候选了侧重意外医疗的，最后除去合作医疗报的部分，剩下符合约定的部分都报了，自己没掏多少钱，省了不少开支。给孩子选的时候，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度选合适，免赔额低一些，报销比例高一些就好，整体缴费也不会多，普通家庭都能承担。

对于退休在家的老年人来说，挑选重点要放在骨折保障、意外门诊住院医疗上面。老年人年纪大了，骨头脆，出门买菜、下楼遛弯一不小心滑倒，很容易发生骨折，恢复慢，住院、手术花的钱不少，子女陪护还要耽误工作，这个时候意外险能补上不小的缺口。之前楼下张阿姨，出门倒垃圾的时候踩到结冰的台阶滑倒，髋关节骨裂，住院加上康复花了四万多，合作医疗报了一部分之后，剩下符合条款的部分走意外险报了八成，她就是当时选意外险的时候特意加了骨折专项保障，最后报下来自己承担的部分不多，没给刚上班的孩子添太大经济压力。给老人买的时候，注意看有没有年龄限制，只要老人还符合投保年龄要求就能买，不用因为觉得年纪大就不买，其实对老人来说这份保障很实用。

对于平时坐办公室的上班族来说，挑选的时候可以兼顾意外身故伤残和意外住院津贴。上班族日常要通勤，挤地铁公交，开车上下班，偶尔还要出差跑业务，遭遇意外的概率不低，如果真的因为意外受伤不能上班，不少公司只能发基本工资，这个时候意外住院津贴就能弥补收入损失，伤残责任也能给到对应的补偿，帮着撑起家庭的日常开支。同事小周之前开车通勤的时候被追尾，肋骨骨折住了半个月院，在家休养了一个多月，单位只发了基本工资，他买的意外险每天给一百块的住院津贴，加上原本的医疗费报销，刚好补上了收入缺口，还没影响他还房贷，当时要是没选对，那两个月的房贷压力就得靠积蓄扛了。上班族如果上有老下有小，身上背着房贷车贷，可以把身故伤残的额度适当调高一点，匹配自己的债务情况和家庭开支需求就可以。

对于自由职业者，本身没有单位的补充医疗保障，挑选的时候可以把意外医疗的额度选高一点。自由职业者平时出行跑业务、谈合作，日常磕碰或者交通意外的风险都要自己扛，合作医疗的额度有限，意外险的意外医疗刚好能补上。做装修的老陈，平时给人家上门装柜子，不小心搬材料的时候砸到脚，缝了好几针在家歇了半个月，合作医疗报完之后，剩下的大部分都走意外险报了，他因为自己没有单位医保，特意选了高一点的意外医疗额度，这次刚好用上，不然歇半个月没收入还要掏医药费，压力真的不小。自由职业者选的时候，不用太在意额外的花哨责任，就把基础的意外医疗、伤残责任做足就够了，缴费不高，保障够用。

对于身体健康有小问题的朋友，挑选的时候不用太担心，这类跟着合作医疗交的意外险，大多健康要求比较宽松，只要不是特别严重的问题都能买。不要因为自己有高血压、糖尿病这些慢性病就不敢投，投保的时候如实告知就行，大多都能顺利承保。之前有个朋友有高血压，本来担心买不了，结果投保的时候只问了几个简单的问题，他如实说之后就通过了，后来下楼摔了胳膊，照样顺利理赔，所以有小毛病也不用直接放弃，符合投保要求直接投就可以，选的时候重点看免责条款，只要你出事的情况不在免责里，就能正常赔。

四. 投保细节这些注意点要看

填健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理瞒报。之前邻居张叔给自己家刚上初中的孙子买，孩子之前有过先天性的轻微关节问题，张叔觉得这都是小时候的毛病，早就好了，填的时候就没写。结果后来孩子下课跑操不小心摔了，关节脱位需要治疗，申请报销的时候，保险公司核查既往病史发现了这个问题，最后不仅没法理赔，之前交的保费也只退了一部分，张叔悔得不行，说早知道就如实说了，当时只是多问两句的事儿，哪至于现在吃大亏。

要把免责条款一条一条捋清楚，别拿到合同就扔一边不看。很多人买的时候只听别人说啥都能报，就稀里糊涂签了字，真出事了才发现，自己碰到的情况刚好在免责里。比如小区的刘阿姨，之前跟着小区团购一起买，说买合作医疗的时候顺带加的，很划算，刘阿姨没仔细看，结果她是去广场练柔力球的时候，不小心摔了手腕骨折，申请理赔才发现，条款里把高风险健身活动列进免责，她这情况刚好不符合理赔要求，白跑了好几趟，最后也没拿到报销。所以哪怕你嫌麻烦，也要抽十几分钟翻一遍免责，把不能报的情况记清楚，避免白花钱。

要确认保障范围里有没有包含你需要的责任，别光看价格便宜就下手。比如你是经常在外跑外勤的上班族，需要保障交通相关的意外，就别光买只保日常摔倒磕碰的基础款；要是你只是给家里退休在家，平时只下楼买个菜、遛弯的老人买，就不用选加了很多你用不上的交通责任的款，平白多花冤枉钱。之前我同事小周，刚工作没多少钱，看着一款价格特别低的就买了，结果后来他骑电动车上班被剐蹭受伤，才发现这款只保身故伤残，意外医疗的责任根本没加，最后所有治疗费都得自己掏，一分都报不了，后悔说当时多花几十块买全责任就好了。

要留意意外医疗的报销范围，是只报社保范围内的费用，还是包含社保外的自费药、进口器材。这点其实特别重要，比如真的不小心摔了骨折，需要用进口的钢板或者固定支架，这些大多是社保外的项目，如果你的意外险只报社保内，那这一大笔钱就得自己出。之前楼下开水果店的陈老板，搬货的时候摔断了肋骨，当时用了进口的固定材料，他买的意外险只报社保内，最后几万块的自费部分一分都没报，要是当初选的时候多留意这点，选包含社保外报销的，就能省下不少钱。

买了之后一定要及时核对保单信息，看看投保人、被保险人的信息有没有填错，保障期限、缴费时间对不对。前阵子我表姐帮自己爸爸买，把爸爸的出生年份填错了，后来出险申请理赔，保险公司核对信息的时候对不上，耽误了快半个月才完成审核，差点耽误了治疗费用的周转。所以买完不管是电子保单还是纸质保单，都抽五分钟核对一遍，有问题赶紧找工作人员改，别等到要理赔的时候才发现错漏，平白耽误自己的时间。

五. 材料准备好赔付效率更高

你要记着，不管是擦碰摔伤到门诊处理，还是住院治疗，第一时间把所有票据都收好，别乱扔乱放。就说上次小区张阿姨下楼买买菜，踩滑摔了屁股蹲，去医院拍片子拿药，缴费之后把收费小票随手塞菜篮子里，回家整理菜的时候不小心给扔垃圾桶里了，后来找报销的时候找不到原件，跑了两趟医院补打印，折腾好几天不说，审核也拖了小半个月才走完。

如果是意外导致的门诊就医，你得准备好这几样东西：本人的有效身份证复印件、医院开的门诊病历本、所有的门诊收费票据、做检查的话留好检查报告单，这些都按顺序整理好，别乱糟糟揉成一团给出去，整理清晰工作人员一眼就能看完，审核速度自然快。

要是意外受伤需要住院治疗，除了上面说的身份证和收费票据之外，你还要把住院的出院小结、费用明细清单都准备好。如果意外是发生在外面，比如走路被非机动车碰了，或者在公共场所摔倒，记得把相关的情况说明材料也带上，不需要太复杂，把发生意外的时间地点说清楚就行，这样保险公司核对信息的时候不用反复找你补材料。

现在不少报销都支持线上提交材料，你提前把所有材料都拍成清晰的照片，每个材料单独存好，别拍歪了也别挡着字，像收费票据上的金额和医院公章一定要拍清楚。我家楼下水果店老板小周去年搬货崴了脚，线上提交材料的时候，把收费票据拍得糊里糊涂，公章都看不清楚，后台审核不通过又让他重拍，白白多等了三天，要是一开始拍清晰，两三天就能拿到赔款了。

最后提醒你一句，所有交给保险公司的材料，你自己都提前复印一份或者存好电子版备份，万一原件在寄送过程中出问题，你手里还有备份可以补上，不会耽误你的报销进度。提前把材料准备齐整，整理清楚，不管是线上还是线下申请，审核都能走得顺顺当当，赔款到账的速度也会快很多。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，合作医疗里带的意外险，报销找承保的保险公司办理就可以。要是你还没配置合适的意外保障，就照着刚才说的，对照自己的年龄和需求挑：孩子选意外医疗保额高的，长辈选带骨折保障的，上班族选包含伤残责任的，如实填健康信息、留好所有理赔材料，出了事儿就能顺顺利利拿到赔款，给自己和家人添上实在的保障。

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