十大高端医疗保险怎么买 美国高端医疗保险多少钱

引言

想给自己或者家人配置高端医疗，却看着一堆产品不知道怎么下手？想找对应保障的产品，又摸不清楚价格区间？这俩问题是不是正好戳中了你现在的困扰？别着急，这篇内容就来给你把这两个问题说清楚。

一. 根据钱包厚度定方案

年可支配收入一百万以上，追求境外就医资源的朋友，直接选覆盖境外医疗机构的方案，不用担心想找海外专家却拿不出治疗费的问题。

年可支配收入三十到一百万，更侧重国内优质就医资源的朋友，选只覆盖国内医疗机构的高端医疗就行，性价比高，完全能满足日常特需挂号、公立医院国际部住院、私立医院就诊的需求，不用硬咬着牙买境外保障多花冤枉钱。我身边有个做互联网运营的张大哥，今年四十岁，家里一年收入七十万左右，日常有小毛病想去好医院看特需，得了大病想住单人病房不用挤多人病房，他就选了只覆盖国内的计划，一年保费不到一万五，比带境外保障的便宜一半还多，平时看病走直付也很方便。

年可支配收入十万到三十万，想给自己升级基础医疗保障的朋友，可以选带免赔额的基础款高端医疗，一年保费几千块就能拿到准入特需部的资格，平时感冒发烧看普通门诊走社保，真遇上大病需要住院手术，就能启动高端医疗报销，既不浪费保费，也能拿到比普通医保好得多的就医体验。有个刚结婚三年的王姐，两口子一年加起来收入二十多万，之前在公立医院生孩子住不上单人病房，休息不好特别遭罪，二胎的时候她提前买了带一万免赔额的基础款高端医疗，一年保费才四千多，生孩子住了私立医院的单人病房，报销完自己只花了几千块，比直接住私立省了快两万，休养得特别好。

刚工作三五年，年收入不到十万的年轻朋友，要是身体没啥大毛病，只是想备着大病保障，不建议你硬买高端医疗，可以先配齐百万医疗，等收入涨了再升级高端医疗就行。要是实在想提前享受到特需部的服务，那就选只保住院、免赔额两万的入门款，一年保费一千多块，压力小，也能覆盖大病住院的特需需求，不会给本来就紧张的收支添负担。

给老人买的话，如果家里预算充足，直接给老人选覆盖私立医院、包含常见慢性病保障的方案就行，老人看病不用排队，拿药也能直接结算，省心不少。如果预算有限，那就选只保大病住院、免赔额两万的老人专项计划，一年保费几千块，也能给老人一份兜底保障，不用遇上大病全靠自己掏钱，给子女添太大压力。

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二. 认准医院直付名单里

买高端医疗，最爽的就是直付服务——看病不用自己先掏一大笔钱，签字走人，保险公司直接和医院结账，不用你贴发票跑腿递材料。但这项服务能不能享受到，核心就看你买的这份计划里，有没有把你常去、可能用到的医院放进直付名单里，别光看宣传页上写的“覆盖全国知名医院”，一定要自己核对清楚。

我身边就有现成的例子，去年我表姐查出需要做微创介入手术，她之前图便宜买了一份宣传写着“覆盖全国三甲”的高端医疗，付了一年快八千块保费。结果她选了北京一家排名靠前的专科医院做治疗，出院前拿保险卡去登记直付，才发现这家医院根本不在这份计划的直付名单里。最后只能自己先交了十二万多的住院手术费，之后自己整理一堆发票、诊断书、病历找保险公司申请理赔，前前后后跑了三趟，等了一个多月才拿到赔款，折腾得她术后休息都没踏实，悔得说当初多花两千块换份对的就好了。

如果你平时住在一二线城市，习惯去本地口碑好的头部公立三甲医院看病，尤其是想用到特需部、国际部的，买之前一定要把你常去的那三五家医院名称，一个一个对着直付名单核对，别嫌麻烦。很多计划会把部分热门医院的特需部排除在外，或者只包含普通部，不包含特需，你不问清楚，真要用的时候就卡壳了。

如果你有去海外就医的需求，也要对应核对目标地区的合作医院直付情况，比如想去境外找专家问诊，就得确认你选的计划里，目标医院是不是在直付范围内，能不能支持门诊直付，很多计划只包含住院直付，门诊还是需要自己先垫付，这点一定要问清楚销售，不能含糊过去。

核对完名单还要确认一件事：直付有没有额度限制。有些计划虽然把医院放进了直付名单，但单次住院直付或者年度直付有上限，超过额度的部分还是需要你自己垫付，再走理赔流程。如果你预算充足，想要用到大额治疗的直付，就得选直付额度够高的计划，别等治疗到一半才发现额度不够，反而添麻烦。最后再提醒一句：拿到纸质或者电子版的直付名单之后，最好存一份在手机里，万一真要住院，提前打保险公司电话再确认一次，免得医院更新合作信息没同步，白跑一趟。

三. 体检报告别藏着掖着

我之前接触过一位42岁的张哥，他去年想给自己买一份高端医疗，投保前半年单位组织体检，查出来甲状腺结节3级，他想着结节不大也没做手术，索性就不说了，万一告知了被除外承保，还少了保障，就抱着侥幸心理没填在健康告知里。

结果投保后一年，他体检发现结节恶变，需要去北京的三甲特需部做手术，前后算下来住院+靶向药一共花了18万多，找保险公司申请理赔，保险公司调出了他投保前的体检记录，直接以未如实告知解除了合同，一分钱都没赔，张哥后悔得直拍大腿。

不管你身体有啥小问题，投保前的体检异常都得老老实实说，别抱着“我不说你就不知道”的侥幸心理，现在保险公司核保都能查到公共体检机构、医院的就诊记录，漏不掉的。

现在不少线上平台都有智能核保通道，就算你有结节、高血压、脂肪肝这些常见异常，只要照着要求如实填，要么标准体承保，要么除外相关责任承保，总比最后被拒赔强。哪怕真的是之前有过病史，没法标准承保，除外或者加费承保，也比带病投保最后赔不了划算。

不同身体条件的人，做法也不一样，年轻没什么异常的，直接照着健康告知填就行；年纪大一点，有一些体检小结节、血压偏高的，把体检报告打印出来，跟着告知项一条条核对，问到的就说，没问到的可以不用主动说；之前住过院做过小手术的，把出院小结准备好，一起提交给保险公司核保。只有如实告知了，后续真出事儿申请理赔，才能顺顺利利拿到钱，不会白交那么多年保费，最后还闹一肚子不愉快。

四. 弄懂免赔额省保费

我先给你讲个真实的案例，去年来咨询我的孙女士，35岁，平时作息规律，每年体检都只有一些不影响生活的小问题，从来没住过院，她本来想挑一份完全不用自己出钱的高端医疗险，算下来一年保费要一万八。我给她算了一笔账，选一万免赔额的同类型计划，一年只要一万出头，直接省了六千多，她听完当场就改了方案。

平时很少生病、身体底子好的朋友，完全可以选带一定免赔额的计划，没必要为了极小概率的小额支出多花冤枉钱。毕竟咱们买高端医疗，核心是扛住大病带来的大额支出，小额费用咱们自己承担得起，把保费省下来，留给更需要的地方不好吗？

要是你本身年纪比较大，平时经常跑医院，或者本身有一些需要长期门诊治疗的小毛病，那可以选低免赔或者零免赔的计划。我之前碰过一个52岁的张叔叔，常年需要去特需门诊做理疗，零免赔的计划，每次看诊花的几千块都能报销，算下来一年下来报的钱比多交的保费还多，对他来说就特别划算。

这里要提醒你一点，不同计划的免赔额规则不一样，有的是年度累计免赔，有的是单次免赔，一定要看清楚。比如年度累计免赔，就是一年内你自己掏钱的部分加起来超过免赔额，剩下的才能报；单次免赔就是每次住院都要扣一次免赔额，同样一万免赔，两种规则实际掏的钱差很多，别光看免赔额数字就拍板。

还有一点别漏了，很多计划的免赔额，不包含门诊责任，只是针对住院部分设置，如果你主要想保门诊特需，那免赔额其实对你影响不大，可以不用为了省这点保费选高免赔，直接按自己的需求选就好。最后再总结一句：根据自己平时看病的频率选免赔额，该省的保费一分不多花，该要的保障一分不能少，这才是买对高端医疗的聪明人做法。

结语

总结下来，挑高端医疗其实不难，按自己的经济情况、保障需求选就行：要出国看病就选覆盖范围广的计划，只需要国内看诊就选侧重国内保障的，价格能省不少，覆盖国内特需的这类计划一年几千到几万不等，覆盖全球包括境外就诊的计划，一年几万到十几万都有，具体还是要看你的年龄、保障范围和免赔额设定。另外一定要核对直付医院范围、如实填健康告知、选对免赔额，这些都做好，买的保障才能踏实靠谱。

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