高端医疗保险包括哪些内容呢

引言

是不是也在纠结日常看病保障不够用，想给自己加一份更省心的保障？高端医疗保险包括哪些内容呢，今天咱们就来聊清楚这些问题，帮你搞明白适合不适合自己。

一. 保费高低是否值得投入

高端医疗险的保费跨度不小，从几千到几万都有，是不是花这个钱，得看你自己的实际需求，别跟风掏腰包。

拿35岁的李先生来说，他平时身体没大毛病，就是收入不错，不想去公立医院排队挤着看病，选了一款年交7000多的中端偏高端的产品。去年他因为急性阑尾炎，去私立医院做了微创治疗，住了五天单人病房，前后手术费、住院费、护理费加起来花了两万三，社保只报了四千多，剩下的一万八千多，全都走高端医疗险报了。算下来，这一次报销就拿回来差不多是两年多的保费，对他来说，这笔投入就很划算。

如果你是二十多岁刚工作，年收入十几万，只是想应付日常的门诊住院，选一年几千块的基础款高端医疗就够，不用硬凑几万的顶配版本，毕竟保费占年收入超过5%的话，会给日常开支添负担，完全没必要。

如果你是四十岁以上，平时有定期体检的习惯，也经常需要去私立医院看专科，或者想给自己留个应对大病的好就医渠道，可以选年交一万到两万的版本，这个价位覆盖的保障范围足够应对大部分需求，不会让你多花冤枉钱。

如果你已经退休，手里有充裕的闲置资金，就是想享受更好的就医服务，也可以选更高价位的产品，但一定要先算清楚，这笔保费不会影响你的日常养老开支再下手。记住，保费值不值得，要看你的需求和实际发生风险后的回报，匹配自己的经济情况就好，别为了所谓的好服务超出自己的承受范围。

二. 医院选择范围大不大

普通医疗险大多只能覆盖二级及以上公立医院普通部，高端医疗险的可选范围宽不少，除了公立医院普通部，还能涵盖公立医院特需部、国际部，不少责任包含指定范围的私立医院，甚至部分海外医院也能纳入报销。

做企业管理的王总前年查出来肺结节，需要做微创切除手术，他怕公立医院普通部排队久，住起来也挤，术后想找个环境好点的地方休养。他之前买了高端医疗险，打电话问了经纪人，确认自己选的那家城市核心地段的私立三甲合作医院在保障范围内，直接预约了一周后的手术，不用排队等床位。

住院的时候，单人病房带独立卫生间，还有专门的营养师配餐，家属陪护也有休息的地方，整个就医过程不用挤来挤去，主治医生全程跟进，手术加术后疗养一共花了八万多，最后除去免赔额，全部都走保险报销了。要是换做普通医疗险，这家私立医院的费用一分都报不了，全都得自己掏腰包。

如果你平时看病就喜欢找环境好、服务优的私立医院，或者经常因为工作需要去不同城市跑，甚至偶尔需要去境外就医，选高端医疗险的时候一定要把医院范围一条抠仔细。要看清楚合同里写的除外医院有哪些，有没有把你常去城市的热门私立医院列在保障范围内，别等出事了才发现自己选的医院不在报销清单里。

要是你只想着去公立医院特需部找专家看大病，不想挤普通部，也不用强求把所有私立医院都加上，选只包含公立医院特需、国际部的责任就行，保费还能低不少，刚好贴合你的需求。

三. 等待期多久可以开始

市面上多数这类产品，等待期在30天左右，意外导致的医疗责任没有等待期，投保次日零点就能生效。

我给大家说个真实案例，张太太去年春天想给自己补一份高端医疗，想着等孩子放暑假一家人出去旅游，怕在外边身体出问题，提前十几天买了这份保障。算下来，她投保的这份产品等待期是30天，出去旅游的时候，距离投保日刚过22天，还在等待期里。

旅游途中张太太吃坏了肚子，上吐下泻引发急性肠胃炎，去当地一家公立医院急诊治疗，花了四千多块医药费。回来之后她找保险公司申请理赔，才想起看等待期的条款，最终因为治疗发生在等待期内，没能拿到赔付，只能自己承担这笔费用。

这个案例就能给大家提个醒，买之前一定要算好时间，别像张太太这样，刚买完就出事，最后没法报销。如果你近期有出行计划，或者已知要去做体检、安排手术，千万不要临时才投保，一定要提前规划，避开等待期再安排相关事项，不然最后只能白白浪费保费，还拿不到赔偿。

还有一种情况要注意，有些产品对特定的责任，会设置更长的等待期，比如部分特殊治疗相关的责任，等待期可能会到90天。买的时候一定要仔细看合同里的等待期条款，不同责任的等待期要分开看，不能只看主责任的等待期就完事。

给大家两个可操作的建议，第一，如果是刚换工作，原来的企业医保还在衔接期，想要用高端医疗补空档，那就选等待期短的产品，尽快让保障生效。第二，如果身体目前没什么问题，只是做长期保障规划，可以不用过分纠结几天的等待期差异，重点还是看保障内容合不合需求，只要记住等待期内尽量不要去做相关检查和治疗就可以。

图片来源：unsplash

四. 全家老小如何搭配

如果是刚结婚、准备备孕的小夫妻，双方都还在上班，两人一年拿出来两三千到一万的预算，就给夫妻俩人各配基础款高端医疗，先把公立医院特需部、国际部的保障拿下，平时看个专家号、住个单人病房都能报，足够覆盖日常就医需求，不用硬撑着买顶配。

要是已经有了学龄前娃，建议把娃的保障放在优先级，小孩容易感冒发烧、出湿疹过敏，跑医院次数多，还经常需要住私立儿童医院，给娃选带私立门诊保障的，大人继续用基础款就行。我身边有个三岁娃的妈妈，就是这么配的，上次娃得了手足口，去家门口的私立儿童门诊部输液，全程不用跟别的病人挤在候诊区，医生还能上门随访，一共花了四千多，全部走高端医疗报销了，自己一分没掏，比自己掏钱包舒服多了。

如果是孩子已经上中学、夫妻两人年入几十万，手里余钱多，预算能到每年两万以上，可以给夫妻两个人升级到包含海外特定医院就医保障的，孩子保留私立门诊保障，老人要是身体健康能过健康告知，给老人配只保住院的中端高端医疗，不用带门诊，这样整体保费不会太高，又能给老人把大额住院的风险兜住。老人年纪大了，随便住个院做个小手术，私立或者公立特需的费用都不低，只保住院的版本一年保费也就几千块，性价比很高。

要是老人已经年过七十，或者身体有一些小毛病过不了健康告知，别硬给老人买带全责任的高端医疗，可以挑支持部分既往症承保的产品，只要如实告知，能买上多少保障就买多少，优先兜住突发的大病住院风险就行。有个朋友的爸爸有高血压，本来买不了全责任的，最后选了能承保高血压相关并发症住院的产品，去年老爷子因为高血压引发冠心病住院，花了八万多，报销了六万多，大大减轻了家里的负担。

要是你是单身带娃，或者预算有限，只能先保一个人，那就优先保家里赚钱最多的经济支柱，经济支柱倒了，整个家的收入都会受影响，先把经济支柱的大额就医风险覆盖住，再给孩子和老人补保障，这样搭配才不会出问题，不会花了钱还没给最需要的人配上保障。

五. 既往症能不能赔清楚

不同产品对既往症的约定不一样，我直接给你说清楚结论和注意事项，不用绕弯子。

大部分情况里，投保前已经查出来的、正在治疗或者长期吃药控制的旧毛病，都属于既往症，普通的高端医疗一般不会赔投保前就有的问题。如果不如实说自己的旧毛病，最后理赔被卡住，吃亏的还是自己，钱交了拿不到赔偿，还白浪费时间。

我给你说个真实发生的案例。陈女士今年42岁，三年前查出来有甲状腺结节，分级是3级，医生说定期复查就行，不用特殊治疗。她准备买高端医疗的时候，看到健康告知里明确问了最近两年的体检异常，她没瞒，直接把三年来的结节复查报告全部上传给保险公司了。

保险公司核保之后，给了两个方案，一个是除外甲状腺相关的所有责任，其他部位都正常保；另一个是加一定比例的保费，甲状腺相关责任也可以保一部分。陈女士算了算，选了除外责任的方案，其他身体部位的保障都正常享有，保费还不用多交。

过了一年半，陈女士查出肺部有结节，需要住院做微创手术切除，整个治疗选了私立医院的特需病房，加上检查、用药、术后护理，一共花了八万多。她提交理赔申请之后，不到一周就拿到了赔付，除去一万块的免赔额，剩下七万多都报了下来，整个过程顺顺利利，没有任何争议。

反过来，如果陈女士当时隐瞒了甲状腺结节的情况，哪怕这次理赔是肺部的问题，保险公司查到她投保前没如实告知，也有权利拒绝理赔，甚至解除合同，一分钱都不退。

给大家两个可操作的建议：第一，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，问到的异常一定要如实提交资料，别抱着侥幸心理。第二，如果有已经确诊的慢性病或者小结节这类小问题，不用直接放弃，可以多试几家的核保，有的产品可以除外承保，总比没有保障强；要是身体完全健康，那选择空间就大很多，可以挑责任更全的产品。如果是已经需要长期治疗的大病，大概率买不到普通的高端医疗，别乱花钱，先把基础的医保配置好再说。

结语

总结下来，国内的高端医疗保险，核心就是能覆盖公立医院特需部、国际部还有合规私立医院的医疗费用，不少还包含门诊、住院、特殊治疗等责任，能帮大家解决就医体验、异地就医等常见问题。不管你预算多少、是什么年龄和健康状况，都能找到适合自己的方案：预算有限选只覆盖住院责任的基础款，预算充足可以加上门诊责任享受更好的就医服务；老人买优先挑核保宽松的产品，孩子可以搭在父母的保障计划里一起参保，记得一定要如实填写健康告知，才能在需要的时候顺利拿到赔付。选对适合自己的，就能帮你在需要的时候从容应对医疗开销，享受到更舒心的就医服务。

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