各公司学平险续保对比 学平险公司怎么选

引言

各位家长朋友们，是不是每年给孩子续学平险的时候都犯愁？各家公司续保规则不一样，挑来挑去不知道选哪家才靠谱？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白该怎么选。

一.续保条件细查看

不同公司的学平险，续保规则差很多，直接说结论：挑的时候一定要睁大眼睛看清楚续保约定，别随便签字交钱。

我家楼下张姐家的娃，之前在小区门口业务员那里买了一款学平险，孩子小时候得过轻度过敏性紫癜，治好之后一直没复发，第一年投保的时候业务员说没啥大问题，能买，结果第二年孩子不小心摔骨折住院，出院去申请理赔才发现，公司说因为孩子之前住过院，直接拒保续保，第二年的理赔也卡了好久。张姐那段时间跑了好几个地方咨询，重新找新公司投保，新公司因为孩子的既往病史，要么直接除外责任，要么涨保费，折腾了快一个月才搞定，孩子出院报销拖了好久，烦得不行。

直接给建议：如果有支持自动续保，且不会因为孩子出过险、身体有小毛病就单独拒绝续保的产品，优先选这种。部分公司的学平险，虽然是一年期，但是只要孩子还在对应学段读书，公司不会单独给某一个孩子停保，也不会因为孩子之前理赔过就调整他的个人保费，这种续保就稳很多。

部分公司的学平险，续保需要重新做健康告知，如果你家孩子之前得过一些常见病，比如肺炎、支原体肺炎住院，哪怕治好完全康复了，重新投保的时候还是要重新核保，说不定就通不过。这种续保不稳定的，除非价格特别低、保障刚好贴合需求，不然不建议选。

如果家里孩子本身有一些不严重的慢性小问题，比如过敏性鼻炎、轻微哮喘，平时控制得很好不影响上学，选的时候直接问清楚保险公司续保规则：出过险之后能不能续？有既往小毛病会不会拒保？问清楚之后最好留好文字沟通记录，别只听业务员口头说，避免后续出问题说不清楚。

针对不同情况给对应方案：如果孩子身体完全健康，没得过大病住过院，就算续保需要重新核保，也不会有啥大问题，可以对比价格和保障责任再选；如果孩子之前住过院、有过理赔记录，那一定要优先选续保条件宽松，不会随意拒保的产品，别只图保费便宜，不然下一年买不到合适的，断了保障吃亏的还是自己。

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二.医疗费用报销点

很多家长选学平险的时候，只盯着保额数字看，却忽略了报销范围这一块，这里头门道可不少，直接关系到你出事之后能不能拿到赔款，能拿到多少赔款。

先给你说个我身边朋友遇到的真事，去年秋天，朋友家上小学三年级的儿子在学校操场跑闹，不小心摔成了锁骨骨折，去医院治疗的时候，医生说可以用固定效果更好的进口耗材，恢复快，孩子少遭罪。朋友当时想着买了学平险肯定能报，就同意用了。结果后来申请理赔的时候才发现，他们买的这份学平险，只报销社保范围内的费用，进口耗材一分钱都不给报，前前后后自己掏了快八千块，这不就吃了亏。

直接给建议：选学平险的时候，优先挑能涵盖社保外医疗费用的产品，尤其是意外医疗这块，孩子活泼好动，磕了碰了、被猫抓狗挠要打疫苗，很多进口疫苗、进口耗材都不在社保目录里，能报社保外的话，能帮你省不少钱。

再说说报销比例，不同公司的学平险，报销比例差挺多的，有的公司是社保报销之后，扣除免赔额能报九成左右，有的公司只能报六成，还有的公司社保外费用单独算比例，可能只能报四五成。你别嫌麻烦，买之前一定要把报销比例一条一条看清楚，别光看宣传页上的高保额，比例低了，保额再高也拿不到多少赔款。

还有免赔额这块也要注意，有的学平险意外医疗免赔额是几百块，有的是零免赔。举个例子，孩子摔破了去医院缝针，花了八百块，如果免赔额是五百，那只能报剩下三百的比例，如果是零免赔，就能全额按比例报，碰到小额门诊的时候，零免赔的优势就体现出来了，孩子日常小擦伤小撞伤的概率很高，这点细节能帮你多报不少小钱。

最后说一下门诊和住院的报销区别，不少公司的学平险，只保意外导致的门诊，不保疾病门诊，这个要提前看清楚。如果你家孩子经常容易感冒发烧住个院，那就要侧重看住院医疗的报销范围和比例，如果就是担心孩子日常玩闹出意外，那重点盯意外医疗的报销规则就够了，根据自己家孩子的情况挑就行。

三.预算不同选方案

普通工薪家庭，一年在孩子身上投入各项开销不少，学平险只需要覆盖基础保障就够，不用追求花大价钱买全所有责任。我朋友家住在县城，夫妻俩都是普通职工，孩子刚上小学二年级，每年孩子的学费、课外兴趣班、伙食费加起来得小几万，夫妻两个人供完房贷之后，剩下的结余不算多，他们选学平险的时候就只挑基础保障，一年只花几十块钱，能覆盖意外身故伤残、常见的意外门诊报销和住院报销就够了，满足学校要求的基础保障，应对日常摔碰擦伤、感冒住院这类小风险完全够用，不会给家庭造成额外的经济负担。

如果家里是双职工，收入稳定，手头结余不少，也想给孩子多添点保障，可以把责任选全一点。比如小区楼下开水果店的张姐，家里有一个上初中的儿子，家里收入稳定，没什么大额贷款压力，平时就怕孩子突发情况花大钱，她就选了责任更全的学平险，除了基础的意外和住院报销，还加上了重疾一次性给付责任、住院津贴责任，一年也就一两百块钱，预算增加不多，但保障力度能提上来，真遇上事了，能多补一笔钱给孩子补营养、给家长补误工损失，挺实用的。

要是孩子本身身体不太好，平时容易生病往医院跑，哪怕预算一般，也建议优先把住院报销的额度拉高，不用在意那些花里胡哨的附加责任。我同事的孩子从小体质弱，换季就得肺炎住院，她当时选学平险的时候，特意跳过了那些带很多趣味附加责任的产品，把有限的预算都放在提高住院报销额度上，去年孩子住院花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，学平险报了八成，比她之前买的低保额学平险多报了两千多，实实在在省了钱。

如果孩子已经有了不错的百万医疗险和意外险，只是学校要求必须买一份学平险，那直接选最便宜的基础款就行，不用多花钱重复买高保障。我表姐家孩子早就配好了百万医疗和高额意外险，学校要求统一买学平险，她就直接选了班级里最便宜的那款，一年几十块钱，满足学校的要求就够，剩下的预算还能给孩子多买一份少儿重疾，不浪费钱。

还有一种情况，家里孩子平时喜欢参加户外运动，比如踢足球、攀岩这类，哪怕预算有限，也建议优先把意外医疗的报销额度提上去，附加责任可以少要一两个，把额度留给意外部分。邻居家孩子是学校足球队的，之前训练的时候摔骨折了，打石膏加康复花了不少钱，他们买学平险的时候特意留了预算给意外医疗，最后社保报完，剩下的自费部分大部分都报了，要是当初为了省几百块钱买低额度意外医疗，就得自己多掏好几千，挺不划算的。

四.理赔材料准备全

先给你说个真实案例，去年秋天，我闺蜜家上三年级的娃在学校课间跑着玩，不小心绊倒磕到了桌角，眉骨破了缝了五针，去医院看完之后，闺蜜本来以为材料带齐就能直接赔，结果漏了一份学校开的意外事故证明，前前后后跑了两趟才办下来，耽误了快半个月才拿到赔款，本来孩子受伤就闹心，理赔跑手续更是添堵。

第一，你家孩子如果是在学校发生的意外，一定要提前找学校德育处或者班主任开一份意外事故说明，这份材料，上面要写清楚出事的时间、地点、具体经过，盖上学校的公章，这是很多家长容易漏的，很多保险公司理赔都要这份材料，缺了真的没法走流程。

然后，普通门诊或者住院理赔，收费票据一定要留好原件，不能丢，也不能随便涂改，票据上面的缴费项目、金额，都要清晰可辨。如果有新农合或者其他医保先报过了，也要让医保单位给你开分割单，把复印件盖章，拿着这些再去走学平险理赔，不然没办法核对应报的金额。

还有病历、处方、检查报告这些，也得整理好，别散着放。提醒你一句，去医院看病的时候，一定要跟医生说清楚，孩子是因为意外受伤或者新发疾病看病，别写错病因，要是写错了，后续理赔核对的时候很容易出纠纷，比如明明是摔倒碰伤，写错成旧伤，那就要多花好多功夫去核对说明。

如果是涉及伤残相关的理赔，还要准备好保险公司认可机构出具的鉴定报告，不是随便找个机构开的报告都能用，提前问清楚要求，省得开了不符合要求，白花钱又耽误时间。

最后给你提个可操作的小方法，你拿到所有材料之后，先复印一份自己留底，然后按照票据、病历、事故说明、其他证明的顺序整理好，大部分公司现在都支持线上传材料理赔，你按照要求把每一份材料拍清晰，传对位置，要是线下交材料，提前列好材料清单，对接的工作人员核对起来也快，能帮你早点拿到理赔款，不用瞎等耗时间。

五.健康告知注意项

不同公司的学平险，对健康告知的要求差别很大，别想着随便蒙混过关，这直接影响后续续保和理赔，咱先讲第一个点：问什么答什么，没问的不用主动说。

我之前碰到小区一位宝妈的例子，她家孩子从小有过敏性鼻炎，换季的时候偶尔发作，平时不影响上学也不影响生活。她挑了两家不同公司的学平险，第一家的健康告知只问了有没有先天性疾病、恶性肿瘤这些严重问题，没问到过敏性鼻炎，她就没说，后来孩子因为摔伤到医院理赔，顺利拿到了报销。第二家她帮同事问的时候，同事家孩子也有过敏性鼻炎，那家公司的健康告知明确问到了有没有近期两年内反复发作的呼吸道疾病，同事一开始想着反正小事就没填，后来孩子因为哮喘住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，还解除了合同，白花了好几年保费。

接下来讲第二个点，别抱着“既往症不影响，续保就能赔”的想法。不同公司对续保阶段的既往症认定不一样，有些公司第一年投保的时候没问到的旧疾，续保的时候依然不赔，有些公司只要投保的时候没问到，续保之后符合条件就能赔。比如有个孩子投保前就有先天性室间隔缺损，做了手术之后恢复得很好，投保的时候健康告知没问到这个情况，第一年顺利投保，第二年续保时，A公司说这个是投保前就有的既往症，不给赔后续因为心脏复查的费用，B公司则说投保的时候没询问这项，续保依然可以按照条款报销符合要求的费用，差别一下就出来了。

第三个点，孩子有轻微慢性病怎么选？如果孩子有轻度癫痫、一型糖尿病以外的常见慢性病，比如轻微甲亢控制得很好，或者过敏性紫癜已经停药两年没复发，别选健康告知卡得特别死的公司，可以挑那些健康告知只问严重疾病的公司，如实说清楚孩子的情况，有些公司会正常承保，后续续保也不会因为这个病单独拒绝你。别找那些健康告知写了“有慢性病就不能投保”的公司，哪怕你觉得孩子情况很轻，投进去了以后理赔也会出问题。

最后提醒大家一句，续保的时候也要重新看健康告知，有些公司第一年投保的健康告知很宽松，续保时突然改了条款，加了好多健康要求，如果你孩子这两年有过住院记录，很可能就没法续了。所以投保前最好问问业务员，后续续保会不会重新核保，会不会调整健康要求，把这个点确认清楚再下手，别等到孩子出了事，才发现没法续保，连保障都没了。

结语

总结下来，挑学平险先看续保条件，优先选续保规则宽松的公司产品，再结合自身预算和孩子情况挑保障责任：家里条件宽松、想给孩子更全保障的，就选涵盖责任更多的产品；普通工薪家庭选基础保障到位的产品也够用。别忘记如实做健康告知，就医时留存好材料，这样真出事的时候能顺利理赔，给孩子的在校日常稳稳添一份保障。

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