补充养老保险也需要交15年吗

引言

你是不是也想问，补充养老保险也需要交够15年才能用吗？是不是所有养老保险都有统一的缴费年限要求？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 通用门槛是否适用

大家常说要交满15年才能领钱，那是基础养老的要求，放到补充养老保险里不适用哦。

补充养老保险没有一刀切的十五年门槛，规则全写在你签的合同里，选多少年限，由你自己根据情况挑，不用硬卡十五年这个数。

举个例子，今年刚满40岁的张大哥，手头有一笔闲置的存款，想要提前给退休生活添点保障，他就可以选一次性缴清所有保费，不用分十几年慢慢交，等到了约定的领取年龄，直接就能领钱，完全不用等凑够十五年。

再比如今年25岁刚参加工作的小周，每个月除去房租和日常开销，剩下的闲钱不多，但想要早点做养老规划，他可以选20年的缴费期，每个月只需要交几百块，既不会影响当下的生活质量，也能给自己攒下一笔额外的养老钱，哪怕缴费年限超过了十五年也没关系，完全符合规则。

还有今年35岁的陈姐，家里有孩子要养，有房贷要还，手里有一部分积蓄，但不敢一次性都投入进去，她就可以选10年缴费期，每年拿出固定额度的钱交保费，既不会给家庭带来太大的经济压力，也能在到退休年龄的时候，按时领到补充养老金，10年没到十五年，也完全符合要求，不会影响领钱。

所以不用硬跟着十五年的标准套，你要做的就是结合自己手里的钱，选合适的缴费年限就行。如果你预算充足，想要尽快了结缴费，可以选短年限，三五年或者一次性交清都可以。如果你预算有限，想要分摊压力，可以选长年限，十几年二十年都没问题，哪怕年限超过十五年，也不会有任何影响，所有规则都按你签的合同来走。

给你一个直接的建议，选缴费年限的时候，别为了凑十五年硬调整，就按你当下的收支情况定，手里余钱多就选短一点，余钱少就选长一点，怎么舒服怎么选就对了。

二. 不同阶段如何规划

刚参加工作20岁出头的年轻人，收入大多处于起步阶段，每个月除了房租、吃饭、日常开销，能攒下来的闲钱不算多。这个阶段买补充养老保险，直接选最长的缴费期限就好，每个月只需要存小几百块，不会给当前生活添负担，长期下来也能攒下不错的养老储备。举个例子，刚毕业进互联网公司工作的小周，每个月到手七千多，除去房租两千，日常吃饭交通两千，还能剩下三千多浮动的开销，他给自己选了三十年的缴费期，每个月存三百块，占月收入不到百分之五，平时根本感觉不到这笔支出的压力，等到六十岁开始领钱，每个月能多领小一千，刚好可以覆盖平时买菜或者出行的开销，提升晚年生活质量。

30到40岁的中年人，大多已经结婚生子，还扛着房贷车贷，上有老下有小，日常开支比较大，可支配收入比刚工作的时候高，但闲钱也不会太多。这个阶段可以选二十年缴费期，每个月拿出一千块左右存钱，既不会挤压家庭日常开支的额度，也能给自己攒下一份补充的养老钱。比如家住二线城市的张大哥，今年35岁，夫妻两人加起来每个月收入一万八，每个月要还八千房贷，孩子上学每个月要花两千，双方父母补贴一千，剩下几千做家庭备用金，他选了二十年缴费，每个月存八百块，刚好不影响家里的正常开销，再过二十五年退休，每个月能领两千多，加上自己的基础养老，就能出去旅旅游，不用只靠子女补贴。

40到50岁临近退休的人群，距离领养老金的时间不到二十年，手里一般会有一笔不少的积蓄。这个阶段如果经济条件不错，可以选一次性缴清或者五年短期缴费，快速完成养老储备，不用拖到退休还在交钱。比如今年45岁的王阿姨，孩子已经工作成家，房贷也还完了，手里攒了二十万的闲置资金，她一次性拿出十万买了补充养老保险，再过十年退休就能开始领钱，每个月领一千多，一直领到终身，相当于给自己提前买了一份终身的“零花钱补贴”。要是这个阶段经济条件一般，也可以选十年缴费，每个月存两千块，压力也不会太大，刚好退休的时候缴满，按时领钱就行。

已经退休的人群，如果手里有闲置的资金，想让晚年生活更宽裕，也可以考虑一次性缴清，直接选约定好领取时间的产品，一般几年之后就能开始按月领钱，补充自己的养老收入。比如今年62岁的李阿姨，手里有十五万的积蓄，本来存着定期，利息不算高，她拿出八万一次性买了补充养老保险，从六十五岁开始每个月领一千块，一直领到老，就算以后基础养老金涨幅不够，这笔钱也能帮她应付物价上涨，让日常的生活水平不下降。

健康条件不太好的朋友，选缴费方式的时候也要结合自己的身体情况调整。如果本身身体状况一般，预期领取的时间比较早，可以尽量缩短缴费期限，避免还没开始领钱就用完了缴费能力；要是身体状况不错，家族也有长寿的基因，就可以拉长缴费期限，摊薄每个月的缴费压力，长期积累下来能领更多的钱，更贴合长寿的养老需求。

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三. 资金回笼与领取节点

这里先给你说清楚，资金回笼和领取，完全看你选的合同约定，没有统一的十五年要求哦。你可以约定自己法定退休年龄开始领，也可以选更早或者稍晚的时间，一切都写在合同里，看你自己的需求定。

要是你选的是按约定年龄按月领的形式，那到了约定时间就能每个月固定领钱，和你缴了几年没有绑定关系，只要你按照合同缴完约定的保费就行。比如今年50岁的张阿姨，她十年前就买了补充养老保险，当时选的是60岁开始按月领，她当初选的是10年缴费，早就缴清所有保费了，到明年她满60岁，就能每个月按时领钱，不用等凑够15年，完全按当初签的合同来。

要是你中途急着用钱，也可以按照合同约定申请退保拿回保单现金价值，不过这里要提醒你，退保之后这份保障就没了，再想买同类型的，年龄涨了保费也会变高，所以非必要情况不建议中途退保。要是你只是暂时周转，可以看看合同里有没有保单贷款的选项，用这个方法暂时拿到一部分钱，还能保留这份养老保障，比直接退保划算很多。

如果你选的是一次性领取的形式，那到了约定时间就能把积累的资金一次领走，之后合同就终止了。这种适合想要拿到整笔钱用来做其他养老安排的朋友，比如想去环游世界，或者帮子女解决一些周转问题，都可以选这种方式。要是你想一直领一辈子，就选终身领取的形式，只要你符合领取条件，就能每个月按时领，活多久领多久，能给晚年生活添一份稳定的保障。

给大家一个实操建议：如果你买补充养老保险就是为了补充基础养老，提高退休后的生活品质，那就选按月领取，到退休年龄慢慢领，每个月多一笔固定收入，不管是用来交物业费，还是买营养品、出去游玩，都很方便。如果你的目标是攒一笔钱到某个年龄用，比如给孩子准备创业资金同时自己养老，那就选一次性领取，只要缴满你约定的年限就行，不用硬凑15年，完全根据你的实际情况安排就好。

结语

看到这里你应该明白了吧，补充养老保险不需要硬卡15年的缴费要求，它的缴费年限很灵活，根据自己手里的余钱和养老规划选就好。要是你刚工作没太多闲钱，选长缴费年限慢慢交就行，不会给日常开销添负担；要是你经济条件不错，想快点完成积累，选短年限缴费完全没问题。选的时候记住，它是帮你提升晚年生活质量的，跟着自己的实际情况走就不会错。

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