神州境旅游险是什么 出国旅游适合买什么险

引言

计划出国玩的朋友是不是都有过疑问——我们说的神州境旅游险到底是什么？出国旅游的时候选哪款保险合适？别着急，这篇咱们就把问题说清楚讲明白。

什么是旅游险，保哪些内容

这类保险，就是专门针对旅行途中各类突发状况设置的保障。说直白点，就是给你的旅途添一层兜底的保障，碰到糟心事不用全自己扛。

出门玩的时候，最容易碰到的就是磕磕碰碰的意外。比如你在山区徒步的时候，不小心踩滑摔了，扭了脚或者蹭破了需要缝针，去当地医院处理产生的医疗费，只要在保障范围内，就能按约定申请报销。之前有个朋友去邻省爬山，下山的时候脚滑崴了，当地拍片子开药花了小一千，走保险报销了八百多，相当于没花多少钱解决问题。

除了人身意外，行李财物出问题也能保。比如你坐飞机托运行李，到了目的地发现行李被错运走了，耽误好几天才找回来，这期间你买必需品的花费，或者行李真的丢了、被偷了，都能申请对应额度的赔偿。去年夏天有个姑娘跟朋友一起去海边玩，放在储物柜里的手机和钱包被偷了，报警之后拿着出警记录找保险公司，最终赔了差不多三千块，补上了大部分损失。

要是你出国玩，碰到行程变动也能保。比如你提前订好了机票酒店，结果出发前突然发烧不能走，或者航班取消延误超过约定时间，原本不能退的房费机票钱，能按比例给你赔付。之前有个大叔计划带着老伴出国玩，出发前老伴突发肠胃炎住了院走不了，退订机票酒店扣了四千多，走保险赔了三千多，没白白浪费这笔钱。

还有不少这类保险包含紧急救援服务，出国玩的时候尤其有用。比如你在境外突发疾病，当地医院费用很高，符合条件的话，保险公司可以直接帮你垫付医疗费，要是情况比较严重，还能安排转运回国内治疗，不用你自己到处凑钱找资源。大家买的时候，一定要对着条款一条一条看，哪些能保、哪些不能保都记清楚，别等出事了才发现不在保障范围内。比如一般高危运动像潜水、攀岩，很多基础款是不包含的，要是你出去玩准备玩这些项目，就得特意选包含这类项目的保障，别漏了。

不同人群怎么选合适保额

刚毕业出来攒了一点钱、想趁着假期第一次出国玩的年轻学生党，预算不会太高，平时也爱动爱逛，很少有基础疾病，不用选太高保额，选基础额度就够用。你可以把重点放在意外医疗和行李损失这块，不用硬加很多用不上的责任。比如去年我身边一个大学生小周，跟着同学去东南亚玩，做攻略的时候选了性价比高的基础保额，刚好够覆盖行程里的潜水项目意外医疗，后来浮潜的时候不小心被珊瑚划破腿，在当地诊所消毒缝针花了一千多，回去提交材料就报销了，保费才花几十块，完全符合他的预算。

如果是刚结婚，带着伴侣一起出境度蜜月的年轻上班族，日常加班不少，偶尔会有小毛病，行程里也安排了不少景点和项目，建议你把保额往上提一提。除了意外医疗，加上行程取消、延误的保障额度，要是遇到飞机延误、提前订好的当地体验项目没法成行，也能拿到相应补偿。去年一对朋友去欧洲度蜜月，因为家里临时有事推迟了三天出发，提前定好的酒店不能退款，他们选的额度刚好覆盖了定金损失，没让本来开心的行程添堵，保费也只比基础款多几十块，压力不大。

如果是带着老人孩子一起出境家庭游，保额得往高了配，尤其是老人和孩子的医疗额度一定要够。老人出门很容易突发肠胃不适或者心脑血管不舒服，孩子蹦蹦跳跳容易摔碰，境外不少地方医疗费用不低，额度不够的话，剩下的部分就得自己掏腰包。我同事去年带着五十多岁的父母和七岁的孩子去日韩玩，给老人孩子都选了更高的医疗保额，本来只是图安心，结果出发第三天母亲吃了海鲜闹肚子，半夜去急诊花了快四千，全部都报销了，要是当时选了低额度，就得自己掏一大半。

如果本身就有一些慢性基础疾病，又想出境玩的中老年人，不要只看总保额，要重点看突发疾病的医疗保障额度，一定要选够覆盖当地诊疗费用的额度。选的时候看清楚条款，有没有包含原有疾病突发的保障责任，别只盯着总保额高就下手。我邻居张叔叔有高血压，一直想去东南亚看儿子，一开始选了一款总保额高但突发疾病额度低的，后来听建议换成了突发疾病额度更高的，去了之后刚好血压突发升高，去当地医院开药做检查，费用都覆盖了，不用孩子给他出钱，自己也安心。

如果你的行程安排了高风险项目，比如潜水、登山、滑雪这类，得单独对应提保额，普通行程的保额覆盖不了这类项目的保障需求。普通的基础保额一般不包含这类项目，你要选专门针对这类项目提升过额度的方案，别抱着侥幸心理不调整。去年我一个爱好攀岩的朋友去境外爬野山，提前把保额提到了对应高风险项目的要求，后来不小心扭到膝盖，需要做理疗复位，花了八千多，全部走保障报了，要是他没调整保额，这份费用就得自己承担，想想都肉疼。

意外发生怎样申请理赔

第一时间联系保险公司报备，这是必须走的第一步。别想着自己先处理完再说，很多条款都有报备时效要求，拖得久了可能影响理赔进度，甚至会无法申请。就拿小孟来说，之前他在国外旅游不小心崴了脚，去当地诊所处理完就忘了给保险公司说，过了一周才想起报备，最后耽误了快半个月才走完审核流程，比按时报备的人多等了好久。报备的时候说清楚情况就行，把出事的时间、地点、具体发生了什么说清楚，留好自己的联系方式，等保险公司告诉你接下来要做什么。

保留好所有和理赔相关的纸质材料和电子凭证，这是申请理赔的核心依据。不管是门诊的病历、缴费发票、检查报告，还是行李丢失的机场开具证明、酒店物品损坏的维修清单，一样都别丢。我身边有朋友小郑，出国旅游的时候随身带的相机摔碎了，当时嫌麻烦没找景区开意外证明，只留了维修发票，申请理赔的时候因为缺了材料，来回补了两次，折腾了快一个月才拿到赔款。如果是在境外发生的意外，所有票据都要收好，哪怕是很小的收费单据，都别随手扔，说不定什么时候就能用上。

按照保险公司要求整理材料，通过官方渠道提交就行。现在很多保险公司都支持线上提交，官方公众号、官方APP都有专门的理赔入口，你按提示上传材料照片或者扫描件就可以，不用特意跑线下网点，不管你在国内还是国外，操作起来都很方便。如果不会用线上操作，也可以打官方客服电话，问问能不能线下邮寄材料，客服都会给你说清楚邮寄地址和注意事项。提交材料的时候，核对一遍，别漏传，也别传错，不然又要重新来一遍。

提交之后耐心等待审核，有疑问配合保险公司调查就好。一般小额理赔审核速度很快，三到七个工作日就能出结果，大额或者情况复杂一点的，时间会稍微久一点，如果保险公司需要你补充其他信息，你及时提供就行，别抵触，这是正常的审核流程。之前我邻居老郭出国玩突发身体不适，住院花了不少钱，审核的时候保险公司问了几句具体的发病过程，老郭如实说了，材料也都齐全，没几天就拿到赔款了。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般也就一到三个工作日，你查收下账户余额就可以。如果审核没通过，保险公司也会告诉你具体原因，要是你对结果有疑问，可以联系客服再核对信息，有必要的话补充新材料重新申请。记住一点，只要你是如实告知情况，材料也都真实符合要求，符合条款里的保障范围，都能顺利拿到理赔，不用太担心。

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购买时这些细节要注意

第一，一定要核对清楚承保的行程范围和日期。很多人图省事，下单只填大概出行时间，要么早填了出发日期浪费保费，要么晚填了出发时间，刚落地就出意外，刚好卡在保障范围外，一分钱都赔不到。去年我身边有个朋友去边境城市玩，出发前一天晚上才匆忙下单，把出发日期写成了第二天，结果当天下午坐大巴就出了小车祸擦伤住院，找保险公司申请理赔才发现，保障还没生效，只能自己掏腰包付医药费，白花了几千块，悔得不行。所以你下单的时候，一定要把出发和返程日期精确到天，确保从你出门上车那一刻，到你进家门下车那一刻，全程都在保障有效期里，别留一天保障真空期。

第二，要提前确认你去的出行目的地，在承保范围内。不是所有境内外出行，都能随便买一款就用，比如有些偏远地区或者特殊管控区域，部分保险是不承保的。之前有个驴友组队去小众目的地，随便找了一款便宜的旅游险就下单了，结果半路崴了脚去医院，申请理赔的时候才发现，自己去的目的地不在合同约定的承保范围里，直接被拒赔了，本来就是穷游，这下又多了一笔不必要的开销。所以出发前一定要翻一下条款里的承保地域说明，确认你要去的地方在保障里再下单。

第三，要看清楚免责条款里的内容，别踩了不保的坑。很多人买保险只看保什么，从来不看不保什么，等出事了才发现自己做的项目刚好在免责里。比如你去旅行想玩漂流、攀岩、潜水这类非休闲娱乐项目，很多基础旅游险是把这类高风险运动列在免责里的，真出了意外不赔。有个大学生出去旅行，报名了当地的漂流项目，翻船的时候撞到石头断了肋骨，找保险公司理赔才知道，自己买的这款不保高风险水上运动，最后还是找景区协商才拿到了部分赔偿，折腾了好几个月。所以如果你出行要碰这类非日常的运动项目，一定要提前选对包含对应项目保障的产品，别抱着侥幸心理随便买。

第四，要留意医疗报销的范围和限额。很多产品会分社保内用药和社保外用药报销，如果你去境外或者偏远地区，很多时候用的药可能不在社保范围内，如果只买了只报社保内的产品，自费药就得自己掏，花销会大很多。还有就是紧急救援服务的内容，别只看宣传页上写了有救援，要看清楚救援包含哪些项目，比如有没有医疗转运、有没有家属探望住宿补贴、有没有证件遗失补办协助这些内容，这些内容在境外出行的时候特别实用，真出了大事能帮你省好多事，也能少操好多心。

第五，要根据自己的出行目的调整保障内容，别乱买多余的保障。如果你只是跟团逛景点，休闲游，其实不用买包含高风险运动的产品，多花不必要的钱；如果是带孩子出行，要额外看一下有没有包含未成年人走失寻找的保障，孩子好奇心重，人多的时候很容易走散，找孩子的相关费用如果能报销，能减轻不少负担；如果是带不少贵重物品出行，比如带了单反相机、笔记本电脑，要看看行李物品损失的保额够不够，有没有免赔额度，别真丢了坏了，赔偿的钱还不够抵一半损失。

结语

说到这里大家应该清楚了，咱们说的这类境内外旅游相关保险，就是专门覆盖旅行途中意外损失的保障。如果要出国旅行，根据自己的情况挑就好：年轻独自出行，选侧重意外医疗和随身财产保障的就行；带长辈出行，优先加上紧急医疗转运相关保障；预算不高选基础保障覆盖核心风险，预算宽松可以选保障更全的方案。出发前核对好生效时间、承保范围，别留下保障空白，带着合适的保障出门，玩得更安心。

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