学平险理赔范围是多少比例的呢

引言

很多家长给孩子买了学平险后，都会挠着头问出这句话：学平险理赔范围是多少比例的呢？咱们今天就把这个问题说清楚，看完你就能明明白白搞懂啦。

一. 意外磕碰能赔几分之几

我家楼下小区的张姐家，上四年级的儿子上周跟同学在操场抢篮球，跳起来抢篮板落地的时候踩在了同学鞋面上，直接崴了脚，还撕脱性骨折，打了石膏在家养了快一个月，前前后后拍片子、拿药、理疗一共花了三千二百多块钱。张姐之前给孩子买了学平险，整理好单据提交之后，拿到了两千五百多块的理赔款，算下来赔付比例大概在八成左右，剩下的几百块是自费药和门槛费部分，自己承担，张姐已经觉得很划算了。

通常来说，意外磕碰产生的门诊或者住院费用，赔付比例在扣除约定的免赔额之后，范围大多在百分之七十到百分之九十之间，不会是全额赔付，这点你得提前记清楚。免赔额一般就是几百块，超过这个额度的部分才会按比例赔，不会上来就给你算比例。

如果你家孩子已经参保了医保，先走医保报销之后，剩下的部分再找学平险报，学平险给出的赔付比例会比没走医保高一些。比如同样是意外花费一千块，没走医保的话，扣除免赔额之后按百分之七十赔，走了医保之后，剩下的部分扣除免赔额就能按百分之八十到八十五赔，能多报不少钱。所以下次孩子意外受伤看完病，记得先去报医保，再找学平险提交材料。

有一个很容易被忽略的点，就是意外磕碰里的自费项目，很多学平险只赔社保范围内的用药和治疗项目，自费项目是不赔的，如果你用了很多进口耗材或者自费药，这部分是没法按比例走赔付的，需要你自己承担。也有少数学平险会覆盖部分自费项目，赔付比例大概在百分之五十到六十，这种就更实用一点。

给你一个直接的建议，孩子意外受伤看完病，第一时间把所有收费单据、诊断证明、病历都整理好，别弄丢。提前翻一下你买的学平险条款，看看赔付比例、免赔额、社保内外的约定，弄清楚之后再提交理赔申请，别漏了材料耽误时间。如果拿不准哪部分能赔，可以直接联系负责的老师或者保险公司的客服，问清楚再准备，省得白跑一趟。

二. 生病住院报销有啥门槛

第一，得等等待期过了之后出险才能赔。不少家长刚买完学平险，就带孩子去做体检，查出来有支气管炎想申请理赔，这种情况肯定赔不了，因为学平险一般都有几十天的疾病等待期，等待期内生病住院，保险公司不承担报销责任，只退保费，买的时候一定要记好生效时间，别白跑一趟。

第二，报销分社保内和社保外，比例不一样。如果孩子已经参保了医保，先走医保报销，剩下的社保内自费部分，学平险通常按六成到八成的比例报销；要是没走医保直接走学平险，报销比例会降十个点左右，记得先去报医保，能多剩不少钱。要是想报社保外的自费药，得看你买的这款学平险有没有包含这项责任，部分基础款学平险只报社保内，想覆盖自费药得选带这项责任的版本。

第三，有免赔额，得超过免赔额的部分才会按比例赔。大部分学平险的住院医疗免赔额在几十元到一百元之间，举个例子，免赔额是一百元，孩子住院一共花了三千元，医保报了一千八百元，剩下一千二百元里扣掉一百元免赔额，剩下的一千一百元再按约定比例报销，免赔额的钱得自己出。

第四，既往症不赔。什么是既往症？就是买保险之前就已经有的病，比如孩子买保险之前就确诊了哮喘，之后因为哮喘住院，这种情况是没法报销的；如果是买保险之后新得的病，符合要求就能赔。买的时候不用特意体检，但一定要如实说之前的病史，别隐瞒，不然最后赔不了亏的是自己。

给你说个真实例子，楼下张姐家儿子，去年九月刚开学买了学平险，八月底孩子就因为肺炎住过院，十月又因为同类型肺炎复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的住院记录，认定这是既往症，就没给报销。要是张姐买之前说清楚情况，要么会除外这个责任，要么就直接承保，也不会闹得心里不舒服。所以买的时候如实告知，别存侥幸心理，这一点一定要记住。

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三. 不同家庭怎么选更合适

月收入不高，全家积蓄不多的普通工薪家庭，直接选学校统一投保的基础款学平险就可以。这种基础款学平险价格不高，每年缴费只需要几十到一百多块，涵盖了日常意外磕碰、小额住院报销的基础保障，完全能覆盖孩子在校日常的大部分风险，不会给家里添额外的经济负担，性价比足够。

孩子经常参加体育活动，日常容易有磕磕碰碰的中产家庭，可以把基础保障做全一点。除了必选的意外医疗，额外加上意外伤残的责任，把报销比例选更高一档的，这样就算孩子运动受伤缝针、骨折打石膏，社保报完之后，大部分自费药和治疗费都能按比例报，自己掏不了多少钱。就像开头说的邻居家的孩子，当时他们选的就是带高比例意外医疗的版本，三千多的治疗费，社保报了五百之后，剩下的两千五按百分之八十五的比例赔了两千一百多，自己只花了三百多块，对家庭来说完全没压力。

家里孩子本身有小毛病，平时容易感冒发烧住医院的家庭，一定要重点挑住院报销比例高、免赔额低的产品。这类孩子发病次数会多一些，小额住院的概率比别的孩子高，可以选社保报销后，剩余部分赔付比例能到八十以上，免赔额低于一百块的，这样哪怕是几千块的小额住院费，也能赔到不少，不用每次住院都自己承担全部自费部分，长期下来能省下不少开支。

已经给孩子买了商业少儿医疗险的家庭，只需要搭配一份基础学平险做补充就行。不用再买高保额的高价学平险，基础款的意外责任加上小额住院报销，刚好能补上商业医疗险免赔额以下的缺口，比如商业医疗险有几千块的免赔额，那几千块以内的住院费用，就可以用学平险按比例报销，相当于给保障加了一层缓冲，花很少的钱就能把缺口填上，不用重复买高价保障浪费钱。

准备给刚上幼儿园的孩子买，或者刚上大学住校的孩子买，也有不同的侧重。幼儿园的孩子抵抗力弱，经常感冒发烧，可以侧重提高住院报销的比例；住校的大学生经常外出骑车、参加社会实践，可以侧重提高意外医疗的报销比例，根据孩子当下的生活场景调整就可以，不用盲目跟风买最贵的版本。

四. 缴费理赔流程快不快

现在学平险的缴费流程都挺方便，没有想象中那么麻烦。我身边不少家长都是跟着学校通知走，老师会在班级群里发缴费入口，点进去填好孩子的基本信息，直接手机缴费就能搞定，不用特意跑到保险公司线下网点去办理，十来分钟就能操作完，平时接娃放学路上抽出时间就能弄好。

还有不少学平险支持自动续保，如果上一年已经买过，而且没有申请过特别大的理赔，第二年不想断保的话，只要勾选自动续保选项，到时间会自动从绑定的账户扣保费，不用怕记错时间忘了续保，导致孩子保障断档。当然了，我建议你每年扣费之后，抽两分钟看一下当年的条款有没有变化，毕竟每年的保障内容可能会微调，确认一下心里更踏实。

理赔流程现在也简化很多，不用抱着一堆纸质材料跑好几个地方签字盖章。还是拿邻居家那个扭伤脚的孩子举例，当时家长就是在保险公司的官方公众号上，找到理赔申请入口，按照提示上传了医院的收费单据、诊断证明、孩子的身份信息这些材料，上传完就没再管了，总共花了不到20分钟，比去菜市场买个菜花的时间还少。

提交材料之后，审核速度也不慢，一般小额理赔三五天就能出结果，款项直接打到你留的银行卡里。邻居那次就是提交材料之后第四天就收到了理赔款，比他预期快了整整一周，当时他还说本来以为要等半个多月，没想到这么顺利。如果是稍微大一点的理赔，审核需要多花一两天，不过也不会拖很久，进度随时可以在手机上看，不用一直打电话催问。

这里给大家提个可操作的小建议：不管是缴费还是理赔，你都要把相关的凭证截图存好，缴费成功之后把电子保单存到手机相册或者云盘里，理赔上传材料之前，把所有纸质单据都拍清晰，保证文字和印章都能看清，别因为材料模糊不合格打回来重传，耽误自己的时间。如果是走学校统一投保，也可以把缴费记录发给班主任留底，万一后期有信息核对，直接拿出来就用，省得临时找记录手忙脚乱。

结语

总得来说，学平险的报销比例没有固定数字，不同保障项目比例不同，意外医疗大多在80%到90%左右，住院医疗会根据免赔额和社保报销情况进行调整，不同家庭可以根据自家孩子年龄、身体状况和经济条件选择合适的保障，对于学生群体来说，一份合适的学平险可以覆盖日常大部分意外、小病风险，还是很有必要的。

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