补充养老保险交哪个档较合算

引言

你是不是正对着补充养老保险的好几个档位犯愁？不知道选哪个才划算？别慌，今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一 不同收入怎么选缴费额度

咱们先拿身边真实例子说，小区里的张大哥今年四十二，在本地的建材城做安装工，每个月扣除社保后到手五千出头，家里要供孩子读高中，老人平时也要拿点药钱，除去每个月的固定开销，能攒下来的闲钱也就大几百。之前他听同事说补充养老保险不错，动心了去了解，差点咬咬牙选了中档缴费，每个月要掏一千二。这要是真选了，孩子学校收个资料费、家里冰箱坏了要换新，都拿不出余钱应对，还得中途断缴，之前交的钱也发挥不了太大作用。后来他听了建议选了低档，每个月交四百多，压力小很多，也不会影响日常开销，哪怕偶尔有额外支出，也不用动交保险的钱。对这类收入不高、固定开销占比大的朋友来说，选低档缴费就合适，先把保障占上，等以后收入涨了，再根据情况调整也不迟。

再说说楼下便利店的老板陈姐，陈姐今年三十五，便利店开了快八年，每个月除去进货和人工，稳定能剩一万五往上，手里还有一笔不小的积蓄，没有房贷压力，孩子也已经读大学，每个月的闲钱不少。她一开始想选个中档缴费，每个月交八百，想着留点钱周转。其实对她这样收入稳定、余粮充足的人来说，选稍高一点的档位更合适。毕竟补充养老保险，交的越多，退休之后能领的钱就越多，陈姐本来就没太大生活压力，选高一点的档位，每个月拿出两千多缴费，也不影响日常周转，等退休之后，每个月能多领大几百，生活品质能提升不少。

如果是收入波动比较大的朋友，比如做销售的、接散活的，今年可能赚得多，明年说不定就少一点，这种情况选中间档位就好。我认识一个做装修设计的刘哥，赶上旺季一个月能赚两三万，淡季可能也就几千块，他一开始选了最高的档位，结果淡季的时候手里紧，差点断缴。后来换成了中档，每个月交一千出头，旺季赚得多的时候，还可以多交一点追加保费，淡季的时候按固定中档交就行，压力不大，也能稳稳累计缴费额度，不会因为收入波动影响保单。

还有一类朋友，只是想给自己加一份养老补充，不想把太多闲钱都放进去，手里还要留着钱投资别的，或者给孩子留着用，这种哪怕你收入高，选个中档就够。我邻居王阿姨，家里做生意，本身存款就多，就是想退休之后每个月多一笔固定零花钱，不用动老本，她就选了中档缴费，每个月交一千多，退休之后每个月领小一千，刚好够出门跳广场舞、喝个茶买个菜，既满足了需求，也不用占用太多资金，特别自在。

总的来说，选档位的时候，一定要先算清楚自己每个月固定进账多少，固定开销多少，能拿出来做长期养老储蓄的闲钱有多少。别打肿脸充胖子选太高的档位，最后交不起断缴得不偿失；也不用明明有能力多攒一点养老钱，偏偏选太低的档位，最后退休领的太少，起不到补充作用。跟着自己的收入水平走，适合自己的就是合算的。

二 年轻人早规划省不少钱

咱们身边不少二十七八、三十出头的朋友，总觉得养老离自己远着呢，现在赚的钱要交房租、要攒首付，还要约朋友聚餐旅游，哪有空余钱扔给几十年后的养老？不如等四十岁收入稳定了再买，反正最后领到的钱差不多，真的是这样吗？给你讲个真事儿，我身边两个朋友，一个叫小宇，一个叫阿泽，两个人同一年出生，退休时间也一样。小宇刚过三十就入手了补充养老保险，选了最低的档位，每个月只从工资里扣不到五百块，刚好是他每个月喝奶茶、买周边的闲钱，不影响日常开销。阿泽那时候觉得太早，说等多赚点再说，一直拖到四十岁才想起买。

等到了该领钱的时候，两个人凑一块算，你猜怎么着？小宇这三十年交下来，总保费才不到十八万，每个月能领一千八百多，一直领到终身。阿泽四十岁开始买，想要每个月领到同样的一千八百多，每个月就得交快九百块，交二十年总保费就要二十一万六千块，算下来比早买的小宇多交了三万多，而且每个月的缴费压力还比小宇大了快一倍。

年轻人收入不算顶高，选档位的时候也不用硬冲高档，哪怕选最低档位，只要早开始，长期累积下来，压力真的很小。每个月少喝两杯奶茶，少买一件非必需的衣服，就能把这笔钱存下来，几十年下来，就攒出了一笔源源不断的养老钱。

如果你刚参加工作没几年，手里余钱不多，那就选最低档位，按月缴费，每个月扣一点，完全不会影响你的生活质量，时间会帮你把这笔小钱滚成大额的养老金。如果你工作三五年，已经攒了一点闲钱，还可以选按年缴费，偶尔碰到收入高的年份，也可以适当调高一点档位，多攒一点未来的保障，灵活调整也很方便。

别觉得年轻谈养老太早，现在早走一步，未来就能少操心十分，哪怕选低档位早买，都比你晚十年买高档位划算，还能给自己多留一份稳稳的保障，到老了想出去旅游、想给孙子孙女发红包，都不用伸手向孩子要，手里有钱，心里才能踏实。

三 身体健康状况影响可选范围

咱们先拿身边的例子说话，家住城北的老周今年52岁，年轻的时候抽烟比较多，前年体检查出肺上有小结节，一直没太大影响，想着手头有闲钱，就想多交一份补充养老保险，给自己退休之后多添一份收入。

一开始老周自己对着缴费档位算了半天，觉得选中档缴费压力不大，以后领的钱也够贴补日常出游，结果提交投保申请之后，核保流程一过，人家直接说，因为结节的问题，只能给他走特殊的核保通道，档位选择也有限制，原本看好的中档档位没办法选，只能在低档位里面挑。

老周一开始挺纳闷，不就是个小结节，又不影响日常生活，怎么还限制档位选择？其实补充养老保险的档位，不光和你交多少钱挂钩，部分产品对不同健康状况的投保人，档位开放范围不一样。身体状况比较好，没有什么异常的投保人，不管选哪个档位都可以正常申请，身体有一些小异常的，可选的档位范围就会缩小。

那如果像老周这样，有一些常见的慢性病或者小异常该怎么选？首先，别硬冲自己不符合核保要求的档位，就算强行投保，后续真到领取的时候，也可能出问题。不如先看保险公司开放给你的可选项，在可选项里挑符合自己经济情况的档位，比如本来想选中档，现在只能选低档，那可以适当拉长缴费年限，这样每个月的缴费压力也不会变大，也能给自己攒下一份养老补充。

要是身体状况比较差，大部分常规档位都没办法选，还有专门面向这类人群的档位可以选，这种档位一般核保要求宽松，不需要复杂的健康告知，哪怕有一些基础病也能投保，就是整体缴费和领取的比例会比常规档位稍低一些，但总比没有养老补充强。这种情况下，选可投保范围内，缴费压力你能承受的档位就好，不用强求更高档位，能顺利投保、按时领钱才是最关键的。

还有一种情况，有些朋友年龄大了，常年吃降压药、控制血糖，各种小毛病不少，别觉得自己肯定买不了，也别听别人说选哪个高档位好就盲目跟风，先找顾问问清楚自己能投哪些档位，再从里面挑合适的。毕竟对咱们来说，能安稳领到钱，比选一个自己不符合要求、最后出问题的高档位有用多了。

图片来源：unsplash

四 领取方式搭配生活需求

如果你退休之后，每个月社保养老金刚好够覆盖基本吃饭、水电开销，但总想着多一笔钱当零花钱，比如买点护肤品、给孙辈包个红包、出门跟老伙伴郊游，选固定按月领取的档位就很合适。

拿我身边的陈阿姨来说吧，她今年55岁刚退休，社保每个月发三千多，够付物业费和买菜钱。她之前选的就是低档按月领的补充养老，现在每个月多领八百块，刚好能覆盖她每个月跳广场舞的服装费、每周跟老姐妹喝茶的开销，有时候攒两个月还能出去短途玩一趟，手里有活钱，花着也自在，不用动自己存的定期存款，日子过得特别舒展。

如果你身体底子一般，平时就有定期体检、吃药的需求，想要多留一笔灵活的钱应对突发的医疗杂费，那可以选择部分领取、部分留存的档位，平时按固定时间领小钱，需要用钱的时候也能一次性提出来一部分，不用受制于固定领取的规则。

比如小区里的王叔，他前年查出来需要长期调理身体，每个月要拿不少钱买调理品，他当初选的就是混合档位，每个月固定领一千二当调理经费，剩下的部分继续放在账户里增值，去年冬天需要做一个小理疗，直接提了两万出来，不用跟子女开口要钱，也不用卖自己的房子股票，自己就能搞定，保住了面子也稳住了生活。

如果你还没退休，现在手里有一笔闲钱，就想着给未来留一笔安稳的保障，但是不确定未来自己需要什么样的花钱方式，选可调整领取方式的档位更合适。不少补充养老保险都支持在退休前变更领取规则，比如一开始选按月领，临退休发现想要一笔钱去环游世界，就能改成一次性领出一部分，剩下的再按月领，灵活度很高，适合想法会变的朋友。

刚退休的张叔就是这样，他一开始选的是全按月领，后来跟老伙计约着要自驾走一圈，就改了规则，一次性领出十万当旅行基金，剩下的还是每个月领六千当日常开销，玩了大半年回来，每个月还有稳定进账，日子过得有滋有味，不会因为一次大额花销就把养老钱掏空。

结语

其实算下来，选哪个档位没有标准答案，跟着自己的实际情况走就行。收入稳定余钱够，选稍高一点的档位，未来能多领一些；手头暂时紧张，先选低档稳稳攒，后面经济宽松了再调整也不迟。不管选哪个档位，提早规划，慢慢把养老钱攒起来，退休后就能多一份安稳的零花钱，日子过的更舒心。

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