百万保险关闭怎么打开呢 买一份百万保险要多少钱

引言

各位朋友是不是都有过这样的疑惑？百万保险不小心关闭了还能再打开吗？入手一份百万保险到底要花多少钱？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你把疑问解开。

保单停效后还能续保吗？

咱们先直接说结论：大部分情况都可以恢复，不用直接退保重新买，别一慌就瞎操作。

大多数这类保险都设置了缴费宽限期，一般是六十天。只要你在这个时间里补上欠交的保费，保障马上就能恢复，健康不用重新告，等待期也不用重新算，啥都不影响正常理赔。之前碰到过一位家住杭州的陈阿姨，她儿子在外工作帮她买了保险，今年换了银行卡忘了改扣款信息，保费没扣成功，陈阿姨自己也没注意，直到过了四十多天整理抽屉才看到提醒，赶紧联系代理人把保费补上，当天保障就恢复了，后来过了三个多月陈阿姨住院申请理赔，顺利拿到了赔款，一点波折都没有。

如果超过了六十天的宽限期还没补费，保单就会进入停效状态，这时候没办法申请理赔，但也不是直接作废，大部分产品两年内都可以申请复效。这时候要注意，复效需要重新做健康告知，如果你的身体状况和买的时候比有变化，比如查出来结节或者高血压，保险公司会重新核保，有可能会给你加费，也有可能会拒保。之前有一位三十五岁的王先生，去年换工作忙得脚不沾地，保费忘了交，过了三个多月才想起来，这时候已经停效了，他申请复效的时候，刚好前段时间体检出来甲状腺结节，保险公司核保之后给甲状腺相关疾病做了责任排除，还是给他批了复效，保住了原有的保障，比重新买划算不少。

如果停效超过两年都没有申请复效，这份保单就会自动终止了，没办法再打开恢复，只能退保单的现金价值，如果是一年期的产品，停效超过宽限期一般就直接终止了，想要重新获得保障，只能重新买一份新的。

给大家两个可操作的小建议：第一，尽量绑定常用的银行卡自动扣费，换卡第一时间联系保险公司改信息，避免因为忘记扣费导致停效；第二，如果真的不小心停效了，两年内赶紧找保险公司申请复效，别拖到时间过了没办法挽回；要是身体条件变化很大，复效被拒，再考虑买新的产品就可以。

图片来源：unsplash

保费高低取决于哪些因素？

第一个影响因素就是投保年龄，这个是影响保费最直接的因素。年龄越大，发生医疗支出的概率越高，保费自然会跟着涨。比如二十出头刚工作的小吴，一年保费只要三百多块；到四十岁左右，一年保费就涨到七百多；要是六十岁以上投保，一年保费差不多要一千五往上。不同年龄段保费差几倍都是很常见的情况，建议大家尽早配置，越早买越划算。

第二个影响因素是被保人的健康状况。投保的时候都需要做健康告知，身体有一些小异常的朋友，可能会被要求加费承保，要是异常情况比较明显，还可能会被除外承保甚至拒保。比如同样三十岁的两个人，一个每天跑步锻炼，体检查不出异常，保费就是标准价；另一个有长期血压异常，符合告知要求后，保费要比标准价多交两成左右。所以保持良好的身体状况，不仅对自己健康好，买保险也能少花钱。

第三个影响因素是选择的保障责任范围。你选的责任越全，保额越高，保费也就越高。比如你只选基础的住院医疗保障，免赔额一万，保费就便宜；要是再加特药保障、门诊手术保障，还把免赔额降到五千，保费肯定会上涨。举个例子，三十岁的小王，选基础责任一年三百八，加上特药保障和外购药报销后，一年就变成四百八，多了一百块，但是保障也更全了。你可以根据自己的预算调整，预算有限先把核心保障配上，预算宽松再补扩展责任。

第四个影响因素是缴费期限的选择，大部分这类产品都是一年一交，也有部分产品可以选一次性交好几年的保费，这种一般会给一点优惠。比如连续交五年，总保费会比每年单独交便宜几百块，适合不想每年操作续保的朋友。要是你手头预算比较紧，那就选一年一交，每年压力小，也能灵活调整产品。

第五个影响因素是是否附加可选责任。很多产品会给你提供住院津贴、质子重离子报销这类可选责任，你附加了，保费就会增加，不附加就维持基础价。比如三十岁的人附加质子重离子报销，一年多交四五十块，就能多几百万的报销额度，对于担心这类医疗支出的朋友来说，其实很划算。要不要附加，看你自己的顾虑在哪，不需要盲目都加上，也不要为了省一点钱跳过自己需要的保障。

不同情况该如何选择方案？

刚工作没两年的年轻人，收入不算高，日常除了房租水电剩下的可支配预算不多，而且大多身体没什么大毛病，每年体检基本都正常。这种情况建议选基础款就够，不用硬加各种附加责任，把核心的住院医疗报销保障做好就行，省下的保费还能留着当生活费或者攒起来，万一真生病住院，基础保障也能覆盖大部分自费开支。举个例子，26岁在互联网公司做运营的小周，每个月到手七千多，除去房租吃饭，每个月能拿出来买保险的钱只有两三百，她就选了基础责任的百万医疗险，每年只花三百出头，刚好符合她的预算，去年她得肺炎住院，总花费两万多，社保报完之后剩下的一万多，除去免赔额，剩下的都报了，帮她减轻了不少负担。

上有老下有小的中年工薪家庭，经济压力比较大，给全家人买保险的预算有限，建议优先给家庭经济支柱先买齐，然后再给老人孩子配置。大人作为赚钱的主力，一旦出问题对家庭收入影响最大，所以保额可以选稍高一些的；孩子年纪小，保费本身不贵，可以选带一些日常门诊相关附加责任的；老人如果身体还符合健康告知要求，优先选能正常投保的，不用盲目追求高保额，先有基础保障比什么都重要。比如35岁的陈大哥，是家里的主要收入来源，爱人全职带娃，家里还有两个老人一个孩子，全家的保险预算一年只有五千块，他先给自己买了足额的百万医疗险，花了不到一千块，然后给爱人和两个孩子各买一份，最后剩下一千块给两位老人都投保了符合健康要求的产品，虽然老人保额不算最高，但全家都有了基础保障，陈大哥心里踏实多了。

已经有明确慢性病的朋友，买百万医疗险的时候一定要仔细看健康告知，不要隐瞒病史，不然后续理赔容易出问题。现在不少产品对常见慢性病有智能核保宽松的版本，比如有高血压、糖尿病的朋友，只要血压血糖控制在一定范围内，就可以正常投保，不用因为自己有病就觉得买不了。比如48岁的王阿姨，患高血压五年了，平时一直吃药控制，血压稳定在正常范围，她一开始怕买不了，找了好几款产品试智能核保，最后顺利通过，今年王阿姨因为冠心病住院，总花费八万多，社保报完剩下四万多，按照合同约定给报了，解决了家里不小的开支压力。

已经退休的老年朋友，年纪大了，买百万医疗险价格会偏高，而且很多产品有投保年龄限制，这时候不用硬挑最贵的买，如果符合年龄和健康要求，选能正常投保的产品就好。如果健康告知通不过普通的百万医疗险，可以选专门针对老年群体、健康告知更宽松的产品，哪怕免赔额稍高一点，也比没有保障强。比如62岁的张大爷，之前有过轻微脑梗，恢复得不错，普通产品的健康告知通不过，最后选了一款告知宽松的老年款，每年保费两千多，去年张大爷摔了骨折做手术，花费六万多，社保报完之后剩下三万多，按合同报了两万多，家里子女都觉得买得值。

本身已经有单位医保，还想加一份商业百万医疗险的朋友，可以根据自己的需求选附加责任。比如经常需要去私立医院看病，或者想要更好的就医环境，可以选包含公立医院特需部保障的版本，预算够的话加上就可以；如果只想要覆盖大病住院的自费开支，就选只保普通住院的基础款就行，不用多花冤枉钱。不管你选哪一种，都要提前看清楚赔付范围，比如哪些费用能报、哪些是免责的，心里有数才能选到贴合自己需求的方案。

结语

现在你清楚啦，要是百万保障因为忘记缴费这类情况关闭了，第一时间找承保的保险公司去申请复效，在规定时间内补完保费，符合要求就能重新打开保障，拖得越晚恢复难度越高，记得抓紧处理哦。至于买一份要花多少钱，并没有固定数，年轻健康的朋友买，每年几千块以内就能搞定，年龄越大保费会相应涨一些，你可以根据自己的年龄、钱包状况和保障需求选，预算有限选性价比款，预算充足可以选保障责任更全的款式，按需选就不会错啦。

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