学平险报的范围及比例 学平险报销比例太低

引言

你有没有给孩子买过学校统一发的这类少儿保险？报完账之后有没有疑惑，明明花了不少钱，怎么拿到的赔付比预想少这么多？这份保障到底能覆盖哪些花销，报销比例到底怎么算，今天咱们就来聊明白大家关心的这些问题。

自费项目占比真的多

我家邻居前阵子孩子得肺炎住院，总共花了一万二千多，社保报了七千出头，剩下五千多等着走学平险报销，结果最后只拿到两千三百块。邻居一算，报销比例连百分之五十都不到，当时就觉得不对劲，去翻了学平险的条款才发现，很多常用的自费项目，保险公司根本不报销。

常见的自费项目比如进口的消炎药、特效药、还有一些自费的检查项目，这些往往是看病里花钱比较多的部分。很多家长都以为只要是看病花的钱都能报，等到报销的时候才发现，这些费用全都得自己承担，剩下能报的只有社保范围内报销后的一部分，这样算下来，整体报销比例自然就低了。

再举个例子，去年我同事家孩子摔骨折，需要打固定用的钢钉，国产的几千块，进口的一万多，医生说进口的相容性更好恢复更快，家长肯定选好的。结果报销的时候才知道，进口钢钉属于自费器材，学平险不给报。整个手术花了三万多，社保报了一万二，剩下两万多，学平险只报了不到六千，刨去免赔额，整体报销比例才两成多，家长直呼没想到。

这里给大家一个直接的建议：拿到孩子的治疗费用单据之后，先把自费项目和社保范围内项目分开算。现在医院结算单都会标注清楚哪部分是自费，哪部分是医保范围内，你自己先算一遍，就知道学平险大概能报多少钱，不会等到拿到报销款才觉得落差大。

还有一个建议，如果孩子经常容易生病，或者之前有过需要用自费药治疗的情况，你可以额外补充一份能报销自费项目的医疗险，不贵，一年几百块就能覆盖大部分自费费用，搭配学平险一起，就不用担心自费项目占比太高导致报销少的问题了。

图片来源：unsplash

意外医疗免赔额别忘

我身边就有不少家长踩过这个坑。去年小区里的乐乐，周末跟着爸妈去公园玩，跑着追风筝的时候没注意脚下，摔出去磕到路边的石沿上，下巴破了好长一道口子，送到医院缝了五针，还开了祛疤的药膏，前前后后算下来，一共花了八百二十多块。

乐乐爸妈之前想着，学校统一买了学平险，这点花费肯定能报大部分，结果提交理赔申请之后，只拿到了三百一十多块的赔款，算下来才报了不到四成，两个人当时还纳闷，明明条款写着意外医疗能报六成，怎么数字不对呢？

后来找了懂行的人一问才知道，这款学平险的意外医疗设置了五百块的免赔额。什么意思呢？就是五百块以内的花费都得你自己出，超过五百块的部分才会按照约定比例报销。乐乐总花费八百二，刨掉五百免赔，剩下三百二，再乘以六成的报销比例，可不就只拿到一百九十二，再加上其他符合要求的零碎项目报销，总共才三百出头。

不少家长买学平险的时候，只盯着宣传页上写的最高报销额度和报销比例看，从来不会特意去翻小字部分的免赔额约定。有的学平险免赔额是一百块，有的是两百块，还有的像乐乐买的这款，直接设了五百块的免赔额。碰上几百块的小额意外，比如说磕伤碰伤缝针、被猫抓了打狂犬疫苗、摔扭伤拍片子拿药，刚好都卡在免赔额以内或者刚超一点，最后算下来，要么一分钱报不到，要么只能报很少一点，自然会觉得“报销比例太低”，其实不是比例真的低，是免赔额把大部分花费都划进了自付范围。

给大家两个可直接用的建议。第一，买学平险的时候，别光看报销比例，一定要主动问清意外医疗的免赔额是多少，能选免赔额低的就选免赔额低的，一百块免赔比五百块免赔对小额意外更实用。第二，如果你已经买了高免赔额的学平险，也不用急着退，可以额外补一份低免赔甚至零免赔的小额意外医疗险，一年几十块钱就能买到几万的保额，碰上几百块的小额意外，超出学平险免赔额的部分，或者学平险不报的部分，都能再报一次，能帮你把自付的部分压到很低，给孩子的意外保障也更扎实。

比如乐乐这种情况，如果当初补了一份一百块免赔的小额意外险，刨掉学平险的五百免赔，剩下的三百二十块，还能再报八成左右，也就是两百五十多块，算下来两次报销加起来能拿到五百八十多，自己只需要出两百多，压力就小很多了。

住院门槛和日限额

很多家长找完报销才发现，明明孩子住了院花了钱，最后拿到的钱比预期少一大截，问题大多出在住院门槛和日限额这两项没弄明白。就拿去年小区张姐家的事来说吧，张姐家上二年级的闺女得了肺炎，咳嗽了快两周不见好，最后医生安排住院输液调理，一共住了五天，总共花了三千八百多，医保报完之后还剩一千七百多要自己出，结果走学平险报销只拿到了五百多，张姐一开始还以为算错了，找过去一问才明白，原来这份学平险设置了住院门槛，要求必须连续住院满三天以上才能启动报销，前三天的花费一分不报，只报后两天的费用。

这种设置其实很常见，很多学平险产品都会设置最低住院天数门槛，也有部分产品是按住院费用设置绝对免赔门槛，比如要求自费部分超过三百块才给报，低于三百块全部自己承担，直接就拉低了最终拿到手的报销金额。碰到这种情况，你投保前一定要翻清楚条款里的住院门槛要求，别等出险了才拍大腿，要是碰到有住院天数门槛的产品，如果孩子经常小毛病住院，预算又够的话，可以换个没有住院门槛要求的产品，不用多花多少钱，就能多覆盖不少花费。

除了住院门槛，日限额也是报销缩水的重灾区。还是说张姐家这件事，刨去前三天不给报的一千一百多，剩下六百多符合报销条件的花费里，床位费和护理费还单独设了日限额，合同写的是每天床位费最高报两百，护理费最高报八十，可张姐闺女住的是公立医院普通病房，一天床位费就三百二，五天下来超出来的钱全部要自己掏，加上护理费超的部分，又扣了小一百，最后算下来自然就没剩多少可报的了。

很多家长买学平险的时候只看总的住院报销额度，觉得二三十万额度肯定够了，根本不会注意床位费、检查费这些单项的日限额，要是孩子住院时间长，这些单项累计超出来的费用可不是小数，最后报销比例自然就显得特别低。给你一个可操作的建议，买之前一定要专门找条款里的\每日给付限额\这一项，挨个看清楚床位费、药品费、护理费这些常用项目的日限额度，选日限额能匹配你常去的公立医院收费水平的产品，不用追求特别高的限额，够覆盖普通住院花费就行，也不会多花多少保费。

要是你已经买了学校统一投保的学平险，发现这款自带的住院门槛和日限额不够宽松，也不用急着退掉重新买，毕竟统一投保的学平险投保门槛低，就算孩子有点小健康问题也能买，你可以根据自己的经济情况，额外补充一份不限住院门槛、单项日限额宽松的小额医疗险，一年也就几十块到一百多块，就能补上缺口，孩子住院之后，先走学平险报，剩下符合要求的部分再走补充的医疗险报，整体报销比例一下子就能提上来，对普通家庭来说负担也不大，妥妥能把孩子的住院保障兜住。

家庭经济怎么平衡

如果你是刚入职场的年轻家长，每个月还完房贷车贷，生活费扣完剩下的结余不多，那先做好基础配置就够。孩子上学都会统一组织买学平险，保费一般也就几十块到一百多块，这笔钱一定要掏，不要省。这个基础款的学平险，已经能覆盖日常磕碰烫伤、普通感冒住院这类常见小风险，就算报销比例确实不算高，至少能报一部分，总比全自己掏腰包划算。

如果你家孩子平时体弱，经常跑医院，每年门诊住院的花费不算少，手头的预算也能挤出来两三百块，那可以在原有统一买的学平险之外，补充一份免赔额更低、报销比例更高的同类小额医疗险。举个例子，之前有个妈妈说她家孩子一年要住一两次院，原来统一买的学平险住院免赔额是两百，社保报完之后，扣除自费部分再按50%报销，去年孩子支气管炎住院花了四千，社保报了两千，剩下两千扣掉两百免赔再扣三百自费药，最后只报了七百五，自己还是出了一千多。后来她补充了一份免赔额五十、社保范围内报销80%的小额医疗险，今年孩子肺炎住院花了四千五，社保报了两千三，剩下两千二扣掉五十免赔和三百五十自费药，最后报了一千四百多，自己只出了四百多，压力小了很多。

如果你家里经济条件不错，担心孩子得大病花很多钱，除了学平险之外，一定要给孩子配上重疾险加百万医疗险。学平险对大病的报销额度一般不高，报销比例也有限，碰到花费高的治疗，光靠学平险肯定不够。百万医疗险每年保费也就两三百块，能覆盖几百万的住院医疗花费，自费药、进口药、靶向药都能报，就算超出学平险的额度和比例，百万医疗险能接着报，自己花不了多少钱。重疾险是一次性给赔付，拿到钱可以用来给孩子找更好的医院，请更好的护工，弥补家长请假照顾孩子的收入损失，搭配起来保障就全了。

如果孩子本身身体有小毛病，买其他健康险核保通不过，那就把学平险买足就好。很多学平险不需要提前核保，只要是符合入学年龄就能买，哪怕孩子有一些小的健康异常，也能正常参保，这时候就多关注学平险本身的报销条款，选免赔额低、报销范围相对宽的，把能拿到的保障拉满。不要硬挤预算去买一些不符合健康要求的产品，最后赔不了反而白花了钱。

如果你是已经给孩子配置了重疾和百万医疗的家庭，不用纠结学平险报销比例低的问题，学平险本来就是用来补小额的缺口，百万医疗一般有一万的免赔额，一万以下的花费刚好可以用学平险来报，两者搭配起来，不管是几百块的门诊，还是几万几十万的住院，都能覆盖到，不用额外多花钱买重复的保障，把钱花在刀刃上，就是最适合你家的平衡方式。

结语

总的来说，学平险本身报销比例不算特别高，大多只覆盖社保内的部分费用，遇上自费项目、有免赔额、限额限制的时候，就容易觉得赔得少，不过它本身价格不高，对孩子来说是基础入门的保障，刚需还是要先安排上。只要我们提前看清条款，知道它的报销范围和限制，再根据自家经济情况搭配好补充保障，就能给孩子凑出够用的保障啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。