百万保险有哪些好处 百万保险可以退吗

引言

你是不是也在刷到相关内容的时候忍不住琢磨，百万保险到底有啥实实在在的好处？买了之后如果后悔或者不需要了，到底能不能退呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 普通家庭为何要关注它？

先给你说个身边真事，我家小区楼下卖水果的张哥，夫妻俩起早贪黑摆摊，一个月收入也就八千多，儿子刚上高中，老人还在农村养老，手里也就攒了十几万备用金，本来想着供孩子读完大学再攒点养老钱，日子过得紧巴巴但也算安稳。结果去年张哥忽然肚子疼住院，折腾下来，前前后后一共花了快二十六万，医保报销完之后，自己还要掏十二万多，一下子把家里大半积蓄都掏空了，孩子新学期的学费都差点凑不出来。好在张哥之前听摆摊同行劝，花三百多买了一份这类保险，最后报销了快十万，才算是把缺口填上，没让张哥停了治疗，也没耽误孩子上学。

对大部分普通家庭来说，本身抗风险能力就弱，手里攒点钱不容易，一场稍微大点的病就能把好几年的积蓄都耗没。这类保险一年保费大多也就几百块，就算是刚工作月薪几千的年轻人，或者是要还房贷车贷、养一大家子的中年人，挤挤都能拿出这笔钱，不会给日常开支添负担。

它能报销医保覆盖不到的部分，比如不少进口药、自费项目，医保报销比例有限，剩下的自付部分，只要符合条款要求，它都能报。相当于给你的医疗支出加了一层兜底，不用为了凑治疗费去到处借钱，也不用卖车卖房，更不会拖垮一大家子的生活。

如果你是刚毕业步入社会的年轻人，预算不多，没办法一下子配齐所有保障，先买一份这类保险，只用几百块就能拿到不错的报销额度，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再慢慢调整配置就行，也不会浪费钱。

如果你是上有老下有小的中年人，作为家里的经济支柱，一旦自己出问题，整个家的收入就断了，先给自己配上一份，就算生病，治疗费有报销兜底，也不会动用到给孩子存的教育金，或者给老人留的养老钱，能保住家里攒下来的血汗钱，守住普通家庭的安稳日子。

二. 生病后具体怎么赔？

先给你说理赔的触发条件，只有住院产生的合规医疗费用，扣除约定免赔额之后，剩下的部分才能按比例报销。不是随便有点不舒服花点钱就能赔，这点要先记清楚。

给你举个实打实的例子，赵叔今年五十多，平时自己带孙子，最近因为胆囊结石手术住院，总花费一共四万八。医保报销了两万七，剩下的两万一千块是需要自己掏的。赵叔刚好两年前买了对应的百万保险，免赔额是一万，所以扣完免赔额之后，剩下的一万一千块合规医疗费用，全部走保险报销了，最后自己只掏了免赔额的一万块，压力一下子小了很多。

理赔要准备哪些材料？其实没你想的那么复杂，你只需要留好住院的全套病历、所有缴费发票、费用明细清单，还有你的身份证和银行卡，直接找保险公司或者帮你办理的经纪人提交就行，现在很多公司都支持线上上传，不用特意跑线下网点，挺方便的。

这里要给你提几个容易踩坑的注意点。第一，一定要去合同约定的医院就诊，大部分这类保险都要求是正规二级及以上公立医院普通部，私立医院或者特需部一般不在报销范围内，除非你额外加购了对应责任，别白花钱还报不了。第二，只有符合医保目录范围内的医疗费用才能报销，一些美容类、保健类的项目，或者你自己要求用的不在报销范围内的自费药，是没办法赔的，当然现在不少产品也拓展了部分自费项目的报销，买的时候要仔细看清楚。第三，免赔额是一定要扣的，绝大多数产品都是每年一万的免赔额，就是说一万块以内的费用需要你自己出，超过的部分才赔，别拿到理赔款之后纳闷为什么少了一万块，提前心里有数就不会慌。

还有一种情况很多人会遇到，就是已经走了其他商业保险报销了，还能再赔吗？当然可以，只要你还有没报销完的合规费用，就可以继续走这个保险报销，不过总共报销的钱不会超过你实际花出去的费用，不会让你重复获利，这也是行业的常规规则。

三. 中途退保划算吗？

绝大多数情况下，中途退保都不划算，这不是瞎说，是很多投保人踩过坑得出的实际结论。

给你举个真实的例子，去年刘阿姨在女儿帮忙梳理保单的时候，发现自己三年前在银行顺手买的这款百万保险，当时被推销说闲钱放着能有保障还能返钱，结果现在想退，找保险公司一算，只能退回来已交保费的三成不到。刘阿姨每年交八百，交了三年一共交了两千四，退回来才七百多，平白亏了一千六百多，心疼了好一阵子。

为什么会亏这么多？因为这类保险前期的运营成本、保障成本都要从你交的保费里扣除，前期扣除的比例很高，对应保单的现金价值就很低，现金价值就是你退保能拿回来的钱，所以缴费前几年退保，基本拿不回多少钱。如果你是买的一年期的这类产品，中途退保的话，一般只能退回剩下天数对应的折算保费，已经过了的保障期限对应的保费是扣掉不退的，也会有损失，只是比长期交的损失少一点而已。

什么情况可以退？只有两种情况退是没问题的。第一种，你刚签收保单，还在犹豫期里，大部分产品犹豫期是10到15天，这个时候退保，只扣一点点工本费，大部分保费都能退回来，不会有大损失，要是买了之后发现健康告知不符合，或者条款不满意，趁犹豫期退就对了。第二种，你确实已经有了更合适的保障方案，原来的这份重复了，留着还要继续交钱，那哪怕有点损失，也比一直交冤枉钱好，可以退。还有一种特殊情况，就是当初买的时候被销售误导了，有明确的证据，那可以找保险公司申请全额退保，这种情况不用犹豫，该退就退。

给你直接说可操作的建议：买之前一定要把健康告知、保障范围看清楚，不要脑子一热就下单，减少后悔退保的可能。如果买完确实不满意，先找身边懂保险的朋友帮你看看，这份到底是不是真的不适合，别一时冲动退了之后没保障，又亏了钱。如果一定要退，记得等新的保障过了等待期之后再退，别退了旧的新的还没生效，这段时间没保障就麻烦了。

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四. 不同人群如何选方案？

刚毕业工作不满三年，月收入三千到五千的年轻人，先选一年期的产品就行。一年保费两三百块，不会给生活费添负担，先把基础保障筑牢。等后续收入涨了，再根据身体状况换长期保障就可以。别为了所谓长期保障硬挤钱买，反而影响日常开支，没必要。去年我认识一个刚参加工作的小姑娘，刚上班就听人推销咬咬牙买了年交两千多的长期款，结果每个月房租吃饭都紧巴巴，最后还是退了换成一年期的，剩下的钱够交大半年房租还能留着当应急储备。

上有老下有小的中年工薪家庭，优先给家庭经济支柱先选，预算够的话再配给老人孩子。中年人自己买，优先挑保障责任涵盖自费药、进口器材的产品，毕竟真出问题，这些都是大额支出。预算如果每个月能挤出两三百，就给家里每个人都配上，每个成员的保费加起来也才一千多一年，不会给房贷车贷添压力。我身边有个做装修工的大哥，家里四口人，夫妻两个打工供孩子读书还要养老人，每年拿一千五出来给四口人都配上，去年他爱人住了一次院，医保报完之后自付的八万多，走这个保险报了七万多，刚好没动孩子攒的大学学费，帮了大忙。

家里六十岁以上的老人选，别纠结太长的保障期限，先看投保年龄能不能覆盖，再看健康告知宽不宽松。很多老人年纪大了有高血压、糖尿病这类基础病，找健康问询少，不需要体检就能买的产品就行，别硬挑要求多的产品，最后买不了反而白忙活。去年有个阿姨找我问，她自己有高血压，跑了好几个都因为健康告知过不了，最后找到一款只问了严重疾病的，顺利买上，今年做了个小手术，很快就拿到了理赔款。

身体已经有小毛病的朋友选，一定要认真看健康告知，上面问到的疾病如实说，没问到的不用主动提。如果结节、息肉这类常见小问题，找专门对这类情况核保宽松的产品，很多都能正常投保，别因为自己有小毛病就直接放弃，多找两款对比一下，大部分都能买到合适的。我认识一个有甲状腺结节的小伙子，一开始以为自己肯定买不了，结果找了核保宽松的产品，结节分级符合要求就直接过了，顺利买到了保障。

已经买了其他医疗险的朋友，可以把这种保险作为补充，不用重复买同类型的，浪费保费。如果只有医保，就把它作为核心医疗补充，刚好能覆盖医保报完之后剩下的自付部分，性价比很高。预算充足的话，可以再搭配好意外险，形成完整的基础保障网，日常大小风险都能覆盖到，不用太担心突发支出拖垮家庭。

结语

总结一下咱们今天说的内容，这类百万保险对普通人群来说，好处就是保费不高、保额充足，能帮咱们应对大额医疗支出，缓解治病带来的经济压力，不管刚毕业预算有限的年轻人，还是已经成家上有老下有小的中年人，都能拿来做基础医疗保障补充。至于能不能退，答案是肯定可以退，但前期退保能拿到的钱不多，很不划算，如果不是找到更契合自己需求的保障方案，或者实在没办法继续缴费，不建议随便退。大家选的时候一定要结合自己的年龄、健康情况和预算来挑，选对了才能给咱们好好兜底。

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