百万保险可以退吗现在怎么退

引言

很多朋友买完百万类保险之后，翻过头来又犯嘀咕：我现在不想续了，这钱能退吗？真要退的话该咋操作呀？别着急，今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 犹豫期后还能全额退吗

正常情况，过了犹豫期没法全额退保，只能退保单的现金价值，这点要提前说清楚。

我身边有个现成的例子，张姐去年刷手机的时候，被一通保险推销电话说动了，稀里糊涂就买了一份，交完第一期保费，过了快一个月才回过神，觉得这份保障和自己需求不搭，想退了，找客服的时候才发现，犹豫期只有15天，她已经超了8天。最后退保只拿到了不到首期保费三成的钱，损失了一大半，张姐悔得不行，说当初要是早点想清楚就好了。

当然也有特殊情况，满足条件也能申请全额退。如果你能找到证据，证明当初投保的时候，销售有误导、隐瞒的行为，比如故意说错保障范围，或者没给你讲清楚免责条款，甚至代你签了投保文件，你可以拿着证据找保险公司申请全额退，也可以找监管部门反馈，这种情况核实之后，一般都能拿回全部保费。

我之前认识的一位老周，就碰到过这种事。当时销售跟他说，这份保险交满十年就能连本带息把钱取出来，结果老周看合同才发现，要等到七十多岁才能领，提前取还是只能拿现金价值。老周收集好了当时销售给他发的聊天记录，找保险公司投诉，不到半个月就拿到了全额退款，一分钱都没扣。

要是你确实不想留这份保单，也别拖着不处理，拖得越久，现金价值和你交的保费差额越大，损失就越多。如果你拿不准自己算不算特殊情况，可以先找保险公司的客服说清楚你的情况，问问能不能申请特殊处理，别自己硬扛着损失。另外，就算不能全额退，要是这份保单真的没用，该退还是得退，一直拖着不交钱，最后保单失效，还是拿不到全额，反而亏得更多。

最后给大家提个可操作的建议：不管是什么情况，退保都走正规渠道，找保险公司官方客服，或者去线下网点办理就行，别找那些号称能帮你全额退保的第三方机构，不少这类机构都是骗人的，要么收你高额服务费，最后还办不成事，要么拿你的个人信息去干别的事，反而给你添更多麻烦。

二. 不同预算如何挑险种

刚毕业出来工作的年轻人，每个月到手收入除去房租、吃饭和日常开销，能留出来买保险的钱很少，大多每个月只能挤出来两三百块。这种情况别想着一步到位买满所有险种，先抓核心需求，优先买百万医疗险和意外险就够了。举个例子，24岁的小林在一线城市做电商运营，每个月到手五千五，房租两千，吃饭一千五，每个月只能剩一千出头，他每个月拿出来两百块分配给保险，一百多块就能买一份百万医疗险，几十块就能买一份保额够用的意外险，花很少的钱就把大病住院、意外受伤的核心风险兜住了，剩下的钱还能攒起来当应急备用金，完全不会影响日常的生活质量。

工作三五年，收入涨了一些，每个月能稳定拿出来五六百块买保险的，就可以在百万医疗险和意外险的基础上，加一份消费型重疾险。这种重疾险保费低，保障够用，不用绑定储蓄功能，很适合预算中等的人群。比如29岁的小周，现在每个月到手八千多，除掉开销每个月能剩四千左右，他每个月拿五百块配置保险：一百多块放医疗险和意外险，剩下三百多买消费型重疾险，刚好能拿到够覆盖三到五年收入损失的保额，万一得大病，既能报销住院医疗费，还有钱补偿养病期间的生活费和房贷，不会一下拖垮整个小家庭的积蓄。

已经成家，上有老下有小，每个月能稳定拿出来一千到两千块配置保险的，可以把保障做全，在医疗险、意外险、重疾险之外，再根据家庭责任加合适的保障。比如35岁的陈先生，是家里的主要收入来源，每个月到手一万五，房贷每个月六千，孩子上学每个月花两千，他每个月拿一千五出来配保险：基础的医疗险、意外险、重疾险配齐之后，再加一份定期寿险，万一自己出事，能给家人留一笔钱还房贷、养孩子，把家庭的责任衔接上，不用让家人跟着承担债务和生活压力。

如果是预算比较充足，已经把基础保障都配齐了，还有闲钱想做长期规划的，可以考虑搭配储蓄型的保障产品，把保障和资产规划结合起来。这种情况不用急着加太多新保障，先确认之前的基础保额够不够用，比如之前买的重疾险保额太低，现在收入涨了，可以适当加保，剩下的预算再做长期的规划，匹配自己未来的养老、孩子的成长等需求，不用盲目追求高投入，符合自己的长期安排就好。

给全家人配置保险的时候，也要按预算分优先级，先给家里的经济支柱配，再给老人孩子配，别反过来把大部分预算都花在孩子身上，大人没保障，万一大人出事，孩子的保费都交不起，整个家庭的保障就垮了。比如很多家庭一年总预算只有五千块，就先给夫妻两个配齐基础保障，给孩子买一份百万医疗险加意外险就够，等以后预算多了，再给孩子补重疾险就可以，顺序别错，预算才能花在刀刃上。

三. 健康告知千万别马虎

投保的时候，健康告知是最核心的一关，绝对不能含糊蒙混。很多人投保的时候想着，自己之前的小毛病不碍事，不说也没人知道，结果真出事理赔的时候，才发现吃了大亏，这种情况我们见过太多了。

之前有个真实案例，45岁的陈阿姨想给自己买一份百万医疗险，投保的时候健康告知栏里明确问了，近两年有没有高血压病史，有没有服用降压药物。陈阿姨早在三年前就查出了原发性高血压，一直在吃降压药控制，她觉得自己血压控制得挺好，不会出什么大事，怕说了之后被拒保，就直接勾选了“没有”，顺利投了保，每年正常缴费。

谁知道投保后一年多，陈阿姨因为高血压诱发血管问题住院，前后花了十几万，其中大部分治疗费用走社保报销后，还剩八万多需要自己承担，陈阿姨想起自己买的这份医疗险，就整理好材料申请理赔。结果保险公司做投保前病史调查的时候，查到了陈阿姨投保前两年的社区体检记录，还有连续的购药记录，明确证实陈阿姨投保前就有高血压病史，属于投保时未如实告知的情况，最终做出了拒赔、解除保险合同的决定，只退给了陈阿姨当年保单的现金价值，比她交的保费少了一半多。

陈阿姨一开始觉得委屈，说自己投保的时候没人提醒自己要注意这个，后来翻出电子保单的健康告知页面，每一条问题都列得清清楚楚，确实是自己存了侥幸心理，最后只能自认倒霉。

给大家几个直接能用的建议：第一，健康告知遵循“问到就答，没问到不主动说”的原则，不用把几十年前得过的肺炎、小时候摔过这种无关的小问题都往上说，只需要对应告知里的问题回答就行。

第二，如果自己记不清之前的体检结果或者病史，可以提前翻一翻自己的体检报告、病历本，实在记不清可以去附近医院拉一下自己的就诊记录，不要凭着模糊的印象瞎填。

第三，如果有一些小异常，比如结节、囊肿之类的，也别直接放弃投保，可以走智能核保，按照要求填写异常指标，就能直接得到核保结论，多数情况下不影响投保，顶多是除外责任，不会直接拒保。

记住，只有如实做好健康告知，以后真出事理赔才不会出问题，这份保险才能真的起到作用，别因为一时侥幸，最后白花了保费还得不到理赔。

图片来源：unsplash

四. 缴费出错如何补救损失

如果你已经选好了适合自己的百万保障，日常一定要盯紧缴费这件事，真出了错也别慌，一步步来就能把损失补回来。

如果只是不小心错过了缴费日，没及时把钱存进扣费账户，别直接放弃保单，这种情况大多有补救空间。一般保单都会留出来一段缓冲时间，这段时间里你把欠的保费补上，合同不会受任何影响，要是刚好在缓冲期里出了险，保险公司还是会按照合同约定赔。给你说个真实例子，去年陈姐开了一家小水果店，赶上店里旺季连轴转，天天从早忙到晚，完全忘了扣费这回事，等她想起来的时候，已经超过原定缴费日四十多天了。她赶紧联系自己的业务员，按照提醒把欠的保费存进去，扣完费之后保单一切正常，后来年底她因为肺炎住院，申请报销也顺顺利利，没出任何问题。

超过缓冲期还没补费怎么办？这时候保单会暂时失去效力，不过也不是直接作废，你还有机会申请复效。只要你身体条件还符合投保要求，补上欠的保费和少量利息，就能让保单重新生效。这里要提醒你，申请复效的时候也要重新走健康告知，要是身体已经出了比较多的问题，可能没办法复效，所以尽量别拖到这一步。去年有个老周，换了工资卡之后忘了改扣费的银行卡，原来的卡注销了，新卡又没绑上，一晃就过了八个月才发现。他赶紧找保险公司申请复效，因为他身体一直没出大毛病，只是有轻度脂肪肝，符合核保要求，很快就通过了申请，保单又恢复了正常。

要是换了手机号或者换了住址，没及时告诉保险公司，收不到缴费提醒怎么办？这也是很多人会踩的坑。不少人换号之后忘了更新联系方式，保险公司没法给你发提醒短信，也打不通电话，很容易错过缴费期。建议你拿到保单之后，直接在自己常用的日历里设置重复提醒，比依赖保险公司的通知更靠谱。要是真因为收不到提醒错过了缴费，第一时间联系保险公司客服，报自己的身份证号就能查到保单状态，赶紧补费，不要拖着不处理。

如果你确实没办法继续缴费，也不想保留保单了，那直接申请退保就可以，按照当时保单的现金价值退款，比一直拖着让保单自动失效划算一点，拿到手的钱也会更稳妥。

最后给你一个实用的小方法，你可以把自己所有保单整理出来，统一记在一个备忘录里，把每年的缴费时间、缴费金额都写清楚，到时间提前几天把钱存进扣费账户，基本上就不会出缴费出错的问题了。就算真出了错，也别拖着赶紧处理，越早补救损失越小，别因为一时疏忽丢了本来好好的保障。

结语

现在回到开头的问题，百万保险当然可以退，只要走正规流程就行。过了犹豫期退保会有损失，所以大家退之前一定要想清楚：要是这份保障和你的当下需求不匹配，或者预算跟不上，就早点在犹豫期内申请，能减少损失；要是只是一时冲动不想买，不妨先捋捋自己的保障缺口，别盲目退了之后没了兜底保障。最后再提醒大家一句，不管买还是退，都先看清条款，结合自己的年龄、预算和健康情况选，才能选到适配自己的保障呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。