旅游包含哪些险 六险一金旅游福利保障

引言

朋友们出门旅游，是不是都好奇旅游能给我们哪些保障呢？我们常听到各类旅游相关保障，也有不少朋友分不清到底该怎么选，今天咱们就来聊一聊旅游相关保障的相关问题，给大家梳理梳理实用的选购思路。

一. 意外受伤医疗费谁来兜底？

大部分常规旅游险都会包含意外医疗责任，这是旅游过程里用得最多的保障，优先选覆盖门诊和急诊报销的产品就行。

去年国庆，家住山东的张阿姨跟团去黄山游玩，下山的时候没注意台阶踩空，崴了脚还蹭掉了一块不小的皮，当时右脚就肿得穿不上鞋，同行的导游马上把她送到了山下的卫生院处理。清理伤口、拍片子排查骨裂，还开了活血化瘀的药和固定脚踝的护具，前前后后花了一千二百多，张阿姨本身有职工医保，但是异地就医只能报销一部分，剩下六百多的自费部分，刚好她出发前买了旅游险包含意外医疗责任，提交了收费单据和诊疗记录之后，没几天就把自费的部分报了下来，自己只花了几十块钱的挂号费。

如果是本身有社保的年轻游客，挑这类保障的时候，可以选免赔额稍高、报销比例合理的产品，价格会便宜不少。毕竟日常出游很少会遇到花费特别高的意外受伤，花小钱买够基础保障足够用。

如果是没有社保、或者年龄超过60岁的中老年游客，建议选免赔额低、覆盖自费药项目的产品。中老年人出游更容易发生摔倒扭伤这类意外，不少常用的消肿止痛、伤口护理的耗材属于自费项目，选对产品才能把这些花费也纳入报销范围，减轻出游的额外支出。

购买的时候要注意几个细节，第一要看清楚免责条款，有没有把高风险项目排除在外，要是你计划去滑雪、漂流、攀岩这类项目，一定要选包含这类项目意外医疗的产品，不然出事了也没法赔。第二要注意报销的医院范围，大多要求是正规公立医院，提前记好别选错医院影响报销。第三购买时间要选对，出发当天零点生效就可以，别买生效时间太晚的，不然出发前出了意外也得不到保障，返程之后当天或者第二天失效就行，不用多花钱买多余的保障时长。

二. 行李丢了或者航班延误咋整？

直接给你说干货，这两类保障属于旅游险里的财产和行程延误责任，先看条款约定，别买错了。

先讲行李丢失或者损坏的情况，首先要看清楚条款里的免责内容，比如你自己随身带的贵重珠宝、大额现金，大多数这类保障都不赔，普通的行李箱、随身穿的衣物、日常电子用品，大多能按实际损失赔付，有额度上限，你买的时候要看清楚额度够不够自己的行李总价值。如果你的行李总价在三千元以内，选两千元以上额度就够用；如果带了几千块的平板或者相机，就选额度五千以上的就可以。

举个真实的例子，前阵子张女士跟团去海边玩，托运行李下飞机之后找不着了，行李箱里放着刚买的换洗衣物、常用护肤品还有一台便携笔记本，总价值四千多。她买的旅游险里包含行李丢失保障，立刻联系保险公司报案，按照要求提供了机场开具的行李丢失证明、购买这些物品的小票，不到一周就拿到了三千八百多的赔付，除了几百块免赔额，大部分损失都覆盖了，本来坏了的出游心情一下就缓和了，不用自己咬咬牙承担额外开销。

再来说航班延误，不同产品的赔付门槛不一样，有的要求延误满两小时就能赔，有的要满四小时，赔付金额也不一样，有的每小时赔几十，有的直接一次性赔一两百，延误时间越长赔得越多。你要是赶时间坐早班机，或者出行旺季出门，建议选门槛低的，延误两小时就能赔的产品更实用。

同样说个实际例子，去年暑假赵先生一家三口出去玩，遇上航空管制，原定下午两点起飞的航班，一直延误到晚上七点才飞，足足晚了五个小时。赵先生买的旅游险包含航班延误责任，满两小时就能赔，每延误一小时赔五十块，最后一共赔了一百五十块，刚好够一家三口在机场买晚饭和饮品，本来要自己掏的开销，直接用赔付覆盖了，没给行程加额外负担。

给不同需求的朋友提具体建议：如果是短途国内游，只背了一个双肩包，没带贵重东西，选基础额度就行，价格也便宜，几块钱就能搞定；如果是长途出国游，带了好几个行李箱，还有电子设备，就选额度高一点的，价格一般也就十几二十块，多花一点钱能换个踏实。另外，不管是行李出问题还是航班延误，都记得第一时间找相关机构开证明：行李丢了找机场开遗失证明，行李坏了开损坏证明，航班延误找航空公司开延误证明，留好所有消费的票据，直接线上就能申请理赔，不用跑线下，操作很简单。

三. 老年人和年轻人投保有啥区别？

先讲适合老年人的投保方向。老年人出行大多是跟团逛古镇、泡温泉、爬平缓的名山，本身行动偏慢，但基础病多，容易出意外磕碰或者突发身体不适。

72岁的张阿姨跟老姐妹报了本地周边的温泉两日游，出门前忘带常用的降压药，泡完澡起身的时候头晕摔了，磕破了膝盖还缝了四针，光是清创缝合加拍片子就花了两千多，她自己的职工医保只能报六成，剩下的一千多本来要自己掏，出行前旅行社帮大家统一买的旅游险，刚好涵盖老年人意外医疗，剩下的一千多全报了，张阿姨没花多少钱。

给老年人买旅游险，优先选支持高龄投保的产品，很多普通旅游险投保年龄上限不高，要特意挑放宽年龄限制的。重点盯意外医疗的额度，还有能不能报销社保外用药，毕竟老年人摔伤碰伤之后，不少外用或者缝合用的耗材是社保不报的。健康告知要仔细看，如果有常见的基础病，选不用做复杂健康告知的产品，价格不用挑太贵的，两三天周边游，几十块就能买到合适的保障。

再讲年轻人的投保方向。年轻人出行大多是自由行、徒步、自驾，喜欢往小众景点跑，运动量更大，预算大多不算高，毕竟很多年轻人刚工作没几年，出门旅行还要攒钱买门票订酒店，不想在保险上花太多钱。

26岁的小周和朋友去户外徒步，走野路的时候崴了脚，当场肿得穿不上鞋，叫了救援车拉去医院，光救援加检查就花了快三千，小周出门前只花了十几块买了一份一周的旅游意外险，刚好包含户外徒步的意外保障，救援和医疗的费用报了八成，相当于只花了十几块，就解决了几千块的额外开销。

给年轻人买旅游险，如果只是普通城市游、景区游，选基础款就够，侧重意外身故伤残和交通意外，价格便宜，十几块到几十块就能覆盖全程。如果去玩高风险项目，比如徒步、漂流、登山，一定要看条款里有没有包含你要玩的项目，别买了之后才发现不保你选的项目。长途出行超过一周，可以选按天数计算的产品，不用多花钱买没用的保障，经济实惠又够用。

不管是老年人还是年轻人，买之前都要核对出行时间，保险生效时间要覆盖你整个旅程，返程当天也要包含在内，别卡着出发日买，万一返程晚点出问题，保障就断了。

图片来源：unsplash

四. 买了保险后理赔流程顺不顺？

出门旅游遇上理赔，最怕流程卡壳，折腾半天拿不到赔款，坏了整趟旅程的心情。其实现在国内旅游保险的理赔流程都做得比较顺，只要你提前摸清步骤，准备好材料，基本不会出大问题。

给你说个真实案例，去年陈阿姨跟着老姐妹去杭州爬山，不小心崴了脚，在当地医院拍了片做了固定，花了三千多块，其中不少费用医保因为是异地就医，报的比例很低。陈阿姨出发前买了对应的旅游保险，当时我们提醒过她存好所有单据，她就把挂号单、收费凭证、诊断书全都整理好装在了随身文件袋里。

回去之后，她按照保单上面的指引，在官方平台提交申请，把所有材料都拍成清晰的照片上传，连医生开的休养建议单都一并传了上去。不到三个工作日，审核就通过了，符合条款的费用都打到了她的银行卡上，比她预想的快太多，陈阿姨后来还说，本来以为要跑好几个网点折腾，没想到在家动动手指就办好。

我给你几个可操作的小建议，第一，出了险第一时间联系保险公司备案，别拖着，拖久了材料容易丢，也会耽误审核进度。第二，所有的单据都要留好，不管是医院的收费票据、诊断证明，还是航班延误的机场证明、行李丢失的警局报案记录，缺一样都可能拖慢流程。第三，现在大部分旅游保险都支持线上理赔，不用专门跑去线下网点，微信公众号或者保险公司的官方APP都能提交申请，操作不难，如果你年纪大了不太会用手机，可以让家里年轻人帮你操作，实在不行打客服电话，会有人一步步教你。

当然也有容易踩坑的地方，如果你不如实说清楚出事的时间地点，或者材料拍得模糊不清，故意缺漏关键信息，那流程肯定会卡。只要你按要求准备，如实填报，流程一般都很顺畅。拿到赔款的时间也不一样，小额赔付一般三到五天就能到账，涉及金额比较大的，审核时间会久一点，但一般也不会超过半个月，你只要耐心等通知就好。

结语

这么整理下来，你是不是清楚啦，咱们说的这几类旅游相关保障，刚好对应了旅行路上常见的几种风险，加上常规保障搭配起来，就能给你配齐实用的旅游福利保障。预算有限的短途旅行者，可以只选意外医疗+行李延误基础款；带老人出行就加上突发相关医疗保障，经济条件宽松也可以搭配全一点。出门之前花十几分钟选好，花钱不多，就能踏踏实实玩啦。

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