学平险家长有保单吗 学平险可投几份保单啊

引言

给娃买学平险的时候，不少家长都会犯嘀咕：我们家长手里会有正式保单吗？给娃买多投几份行不行，会不会多花冤枉钱？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白买学平险的门道。

学平险主要保哪些情况？

首先，学平险覆盖孩子在校期间（包括上下学途中）的意外门诊和意外住院医疗。就拿我邻居家上四年级的浩浩来说，去年秋天他在学校操场和同学踢足球，抢球的时候不小心被绊倒，右手手腕直接摔骨折了。当时老师赶紧送他去医院，先拍片子打石膏，之后又定期换药复查，前前后后花了快四千块。因为孩子买了学平险，门诊的检查费、换药的药品费都按约定比例报了销，最后自己只掏了一千出头，大大减轻了家里的负担。如果是严重一点的意外导致需要住院，相关的床位费、手术费、治疗费也在报销范围内，不用家长额外太操心。

其次，学平险也会包含疾病住院医疗保障。不少孩子换季的时候容易得肺炎、急性阑尾炎这类需要住院治疗的病，随便住一周院花费就得大几千，对于普通工薪家庭来说也是一笔额外开支。之前有个朋友的女儿，冬天出去滑雪冻感冒拖成了肺炎，住院一周花了六千多，学平险给报了四千多，朋友说本来还在心疼钱，拿到理赔款一下子觉得踏实多了。这项保障刚好填补了少儿医保报销之后剩下的缺口，实用性很强。

第三，大部分学平险会包含意外身故和伤残保障。孩子天性好动，跑跳打闹难免遇到突发情况，这项保障能给家长一份基础的兜底，真遇到不好的情况，能给家庭一点经济补偿，帮助渡过难关。

不同学平险的保障范围会有小差别，有些还会额外加上意外门诊津贴、青少年特定疾病保障，甚至还有一些第三方责任的补充，比如孩子不小心弄坏了学校的公共器材、不小心撞伤同学，需要赔偿的时候，也能申请理赔。给孩子买的时候，你可以直接翻一下保障责任表，看看自己需要的内容有没有包含进去。

给大家一个实用建议，如果孩子已经有了少儿医保，选学平险的时候优先把意外门诊和疾病住院的报销额度选得充足一点，这两项是平时用得最多的；如果孩子本身还有其他商业医疗险，可以适当调整额度，不用重复追求过高的保额，匹配自己的需求就好。

家里可以给孩子配几份？

我先直接说结论：可以给孩子买多份，但赔付规则不一样，不能一概而论。

给大家举个真实的例子，我邻居家的轩轩，去年刚上小学一年级，学校统一投保了一份学平险，邻居自己怕保障不够，又给孩子单独买了一份。上个月轩轩下课追跑的时候，不小心摔断了门牙，去医院做树脂填充加上后续检查，一共花了三千八百多。学校那份学平险的意外门诊免赔额是100元，报销比例是80%，算下来一共报了两千九百多，剩下的八百多没报完的部分，邻居拿着分割单找第二家保险公司，又报了七百多，最后自己只花了不到一百块。要是只买了一份，剩下的钱就得自己全掏了。

那是不是随便买多少份都能赔呀？当然不是。身故伤残这类给付型的责任，银保监会对未成年人身故保额有明确限制，就算你买了十份，最后也只能按规定的额度赔，多买的部分赔不了，等于白花了保费。比如你买了三份，每份身故保额20万，加起来超过了规定上限，最后也只能按上限赔付，多交的保费就浪费了。

我给普通家庭的建议：如果孩子已经有了百万医疗险，那买一份学校统一的学平险就够了。毕竟百万医疗险已经能覆盖大额的住院医疗支出，学平险只管小额意外门诊，一份的额度基本够用，不用多花钱重复买。

要是孩子没有其他商业医疗险，只打算靠学平险做基础保障，那可以买两份，一份学校的，再自己选一份补充。买的时候一定要提前问清楚两家保险公司的报销规则，要不要原件，能不能用分割单报销剩余部分，别等出事了才发现不能赔，白忙活一场。

还有，要是孩子平时经常参加户外运动，或者爱打球跑跳，磕磕碰碰比较多，可以选两份意外门诊额度不一样的，一份主打低免赔高报销，一份补充剩余额度，这样哪怕花了几千块的门诊费，大部分都能报下来，自己掏的钱很少，对普通家庭来说负担轻很多。

不同收入家庭怎么选？

先讲月收入几千、日常开销比较紧张的普通工薪家庭，直接选学校统一投保的基础款就行。这类学平险价格不高，一年缴费不多，基本能覆盖孩子在校磕碰擦伤、感冒发烧住院的常规报销需求，满足基础保障完全够用，不用额外花钱叠加多余的保障，不加重家庭负担。就说楼下开水果店的张姐，夫妻俩一个月收入加起来八千多，还要供房贷养老人，给上小学的儿子就买了学校推的基础款，一年才一百出头，去年孩子跑操摔破膝盖缝针，花了一千二百多，报销下来自己只掏了不到两百块，完全够用，也没给家里添额外开销。

再讲月收入一万多到两万、有一定结余的小康家庭，可以在基础款之外，再加一份额度稍高的学平险补充。这里要注意，不是重复买同类型意外身故责任，而是选侧重提高门诊和住院报销额度的产品，把基础款没报够的部分再报一部分。比如小区里的林姐，夫妻俩都是上班族，收入稳定，孩子从小体质偏弱，动不动就支气管炎住院，原来买的基础款住院报销额度只有三万，去年孩子住了两次院，总花费四万八，基础款报完之后还剩一万五没法报，后来她加买了一份报销额度八万的补充款，剩下的部分按比例又报了八千多，自己只花了六千多，压力小了很多。

然后讲年收入二十万以上、预算比较宽松的家庭，可以选带额外责任的组合款。除了基础的意外和医疗报销，还可以选带有轻度重疾额外给付责任的学平险，给孩子多一层防护。这类产品一年缴费也就几百块，对宽松预算的家庭来说不算负担，一旦孩子触发对应责任，能拿到一笔给付金，可以用来覆盖营养费、护工费这些医保和基础报销不覆盖的开销。我朋友家就是这种情况，孩子十岁，他们每年拿五百块配了两份，一份保基础医疗，一份带重疾给付，去年孩子查出来良性肿瘤做手术，除了医疗费用报了九成，还拿到了一笔给付金，用来给孩子买营养补品、调整饮食，完全不用动用家里原来的储蓄计划。

如果是家里孩子本身有轻微健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、蚕豆病这类不严重的旧疾，那不管家庭收入多少，优先选健康告知宽松的学平险，先把保障拿到手，再根据预算选额度。不要为了高额度，选健康要求严格的产品，最后因为告知不全被拒赔，反而亏了。收入低就选健康告知宽松的基础款，先有保障再说；收入高就找健康告知宽松、额度更高的产品，不用硬挤健康要求严格的热销款，适合孩子健康情况的才有用。

最后提醒一句，不管你家收入高低，买学平险之前，先算一下你给孩子已经买了的其他医保、商业医保额度，别花冤枉钱买重复的身故责任，把钱花在提高报销额度、补充缺口上才划算，根据自己口袋里的余钱选，适合自己的就是最好的。

图片来源：unsplash

出险了怎样操作理赔快？

第一时间报案，别拖着等。不少家长出事之后，先忙着带孩子看病，转头就忘了跟保险公司说这件事，等整理好材料隔了大半个月再报案，反而会耽误审核进度。之前有个六年级的孩子体育课上摔倒磕掉半颗门牙，家长当天送孩子去医院处理之后，就立刻给承保公司打了电话登记信息，整个流程比晚报案的案例快了三天走完。现在很多渠道都能报案，你可以找学校负责统一投保的老师，也可以直接联系对接的业务员，还能在官方公众号、APP上自助报案，选你最顺手的方式就行，核心就是别拖过保险公司要求的报案期限。

保留好所有就医材料，别丢别乱改。不管是意外门诊还是住院治疗，所有的收费票据、病历本、检查报告、费用清单，全部按时间顺序整理好，原件一定要留好。要是你买了多份学平险需要给不同公司提交材料，可以提前复印好，跟保险公司说明情况，大部分公司都接受加盖了医院公章的复印件，不用纠结原件只能给一家的问题。之前有个妈妈带孩子去看运动拉伤，不小心把缴费小票弄丢了，后来去医院收费窗口补打了加盖公章的凭证，也顺利完成了理赔，所以丢了原件别慌，先去医院补开正规凭证就行。记住一点，千万不要改病历上的受伤原因、受伤时间，写错了找医生修改之后一定要让医生签上名字、盖好医院的章，私自涂改会直接影响审核速度，甚至可能导致理赔不顺利。

按要求填写理赔申请信息，别填错漏填。报案登记之后，保险公司会给你发理赔申请的填写链接或者表格，拿到之后对着信息一项一项填，孩子的身份证号、出险的时间地点、就医的医院名称，这些基础信息一定要核对准确。如果是意外受伤，要写清楚具体的出事经过，比如什么时候在学校哪个地方上什么课的时候受伤，别写得模模糊糊，不然保险公司还要反复找你核实，白白耽误时间。银行账户信息最好填常用的一类卡，确认卡号和开户名跟投保人一致，填错卡号会导致理赔款打不进来，又要重新修改耽误时间。

主动跟进进度，有疑问及时沟通。提交材料之后，不用天天盯着，但也别扔在那不管。如果超过一周还没有收到审核回复，可以主动找对接的工作人员问一下进度，要是保险公司要求补充材料，你就按照要求尽快准备好提交上去，别拖着不处理。之前有个案例，家长提交材料之后，保险公司发现缺少一项检查报告，通知了之后家长半个月都没回复，整个理赔流程就拖了一个多月，后来补了材料之后三天就出了结果，所以及时补材料真的很重要。

多份投保的话，可以按顺序申请理赔。如果你给孩子买了多份学平险，建议先找主要承保的那份申请理赔，拿到理赔分割单之后，再拿着分割单和材料复印件去第二家申请剩余部分的理赔，这样走流程比同时提交给两家更快，也不会出现材料混乱的问题，大部分保险公司都认可其他公司开出的理赔分割单，按顺序走就能顺利拿到对应的补偿。

投保时需警惕哪些条款？

先看等待期条款。学平险大多都有等待期，一般投保后几天到十几天不等，这段时间里孩子生病出险，保险公司不赔。举个例子，邻居家妈妈刚开学就给孩子投保，结果投保第三天孩子得肺炎住院，找理赔才发现有七天等待期，这次住院一分钱都报不了，白跑一趟。所以你要是刚入学，可以赶在学校统一投保的时间早点买，别等孩子已经不舒服了才想起投，刚好撞在等待期里，得不偿失。

再看免责条款，这部分一定要逐行扫一遍。很多条款会写清楚，哪些情况不赔。比如有的学平险不保孩子参加高风险运动导致的意外，像孩子平时去校外攀岩、冲浪这类项目受伤，就报不了。还有的对已有既往症不赔，如果孩子投保前就有鼻炎、哮喘这类慢性病，后续因为这个病产生治疗费用，大多不能理赔。这里要提醒你，健康告知里问到的既往病史，一定要如实说，别想着隐瞒，后期查出来直接拒赔，保费都可能白花。

第三要盯紧报销范围和比例条款。不少学平险默认只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口药、自费项目不报。比如之前有个孩子被狗咬伤，打进口狂犬疫苗，一针大几百，结果买的学平险只报社保内的普通疫苗，进口的全得自己掏钱。还有的报销是分段算比例，比如花费一千以内报50%，一千到五千报60%，不是花多少都按同一个比例报，买之前算清楚，心里有底，别出事了才发现报销比例比自己想的低很多。

第四注意保额限制条款。给未成年人买这类保险，银保监会对身故保额有规定，不用盲目追求高身故保额，买多了也拿不到对应赔偿，反而多花冤枉钱。另外要看清楚门诊和住院的单独保额，有的产品总保额看着不低，但是门诊额度只有几千，孩子平时小意外看门诊，花超了就报不了，这点要根据孩子平时的活动情况调整，爱跑跳容易磕伤的孩子，尽量把门诊额度选高一点。

最后核对投保人和被保人信息条款。很多学校统一投保，会把孩子的姓名、身份证号填错，要是出险才发现信息对不上，理赔会非常麻烦。投保完成后，不管是自己买还是学校统一买，你都要抽五分钟核对一下孩子的信息，确认生效时间对不对，别等到要用的时候才发现信息错了，耽误理赔。

结语

整理下来，问题答案其实很清楚：大部分情况下，家长不会拿到纸质保单，不过会收到电子保单，自己存好链接或者截图就能随时查看，需要理赔的时候随时能用。关于投保份数，你可以给孩子投保多份，但是意外身故这类赔付不能重复拿，已经在别的保险报过的医疗费用，也不能重复报销，只能补报没报完的部分。建议普通预算家庭投保一份基础款就够覆盖日常需要，如果觉得学校买的保障额度不够，再额外补一份小额医疗就行，按需搭配就不会花冤枉钱，也能给孩子攒够够用的保障。

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