境内旅游险包括哪些 航运旅游险是什么

引言

打算出门玩要提前准备保障，是不是很多朋友还搞不清楚境内旅游险都有哪些内容？航运旅游险又是什么？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚。

一. 境内游险种主要保什么

境内旅游险的核心保障一般分两类，一类是意外身故伤残，一类是意外医疗保障，针对不同出行场景还会附加不同的保障内容，覆盖你境内旅行的常见意外情况。

上个月大学生小明约着同学去安徽徒步登山，下山的时候脚滑踩空崴了脚，还蹭掉好大一块皮，去山下的卫生院处理伤口拍片子，花了小八百，因为出发前买了境内旅游险，除去免赔额之后，剩下的医疗费用基本都报了下来，相当于没花多少钱解决了意外问题。这就是境内旅游险最常用的意外医疗保障，也是大家出行最需要用到的保障，大部分境内旅游险都包含这类责任，不管是摔伤、碰伤、被小动物抓伤，只要是旅行途中发生的意外医疗支出，符合条款要求就能申请报销。

除了意外医疗，大部分境内旅游险还包含行李物品遗失保障。比如你坐景区大巴的时候，把装着换洗衣物和充电宝的随身包落在车上找不到了，符合条款要求的话，保险公司会按照物品的折旧价给你补偿，不用自己承担全部损失。还有行程延误保障，如果是因为公共交通晚点，超过条款约定的时间，也能拿到对应的补偿，帮你分担临时更改行程产生的额外开销。

针对不同出行方式，境内旅游险也分不同类型。如果是普通的跟团游或者城市周边游，选包含基础意外医疗、财产遗失的基础款就够用，价格也比较便宜，一般一天几块钱就能拿下，性价比不错。如果是去户外玩，比如徒步、登山、漂流这类项目，一定要选包含高风险运动保障的产品，普通境内旅游险一般不包含这类项目的保障，要是没选对，真出了意外是没法理赔的。

购买的时候要注意看条款里的免责内容，比如有的产品不保障个人故意违规操作导致的意外，也不保障既往症引发的身体不适，买的时候一定要提前看清楚。另外，缴费方式一般都是一次性缴清，买完次日或者当天就能生效，你可以提前一天买，刚好覆盖整个出行行程，不用多花冤枉钱买多余天数的保障。

二. 特殊场景航运险要注意啥

航运旅游险主要针对境内乘坐航运交通工具、参与邮轮航运出行的游客设计，和普通境内旅游险相比，保障范围更贴合航运场景的特定需求，先给你说几个必须盯紧的保障点。

之前有个李女士，去年和老伴坐内河邮轮出游，出发前就买了航运旅游险。结果开船前一天接到通知，因为天气原因航班延误没法赶去登船，整个行程都泡汤了。好在她买的这份航运险包含行程取消补偿，最后扣除小比例的免赔额后，给她报了八成的船费损失，算下来帮他们省了小三千块。这就是航运场景最实用的一项保障：除了普通的意外医疗，大多包含航运行程取消、延误、船班变更的补偿，普通境内旅游险一般不会覆盖这部分内容，你选的时候一定要确认有没有这项。

接下来要看的就是意外保障的范围。不少人坐邮轮会参加船上的休闲项目，比如泳池游泳、模拟冲浪，有些航次还会安排登岸徒步项目。部分航运旅游险会把这些高风险休闲项目排除在外，买之前一定要翻条款看好：你计划参与的项目在不在保障范围内，别等出事了才发现不赔。

再说说购买条件，如果你本身有慢性病，想买航运旅游险一定要提前看健康告知。航运出行在水上，离大型医院的距离比陆地出游远，如果突发疾病，需要紧急医疗转运的话，不少航运险可以报销转运的费用。但如果是既往症引发的问题，大部分产品不会赔，有慢性病的朋友，可以挑选明确承保特定慢性病的产品，不要隐瞒健康情况投保。

最后说价格和购买方式，航运旅游险大多跟着航运票务一起卖，也可以单独找保险公司购买，价格一般根据行程天数走，几天的短途航运行程，保费几十块就能搞定，整体不贵。建议你别直接勾选票务平台默认搭售的产品，可以自己比对一下保障内容，确认你需要的行程取消、紧急转运都包含，再入手更稳妥。

三. 不同人群如何挑适合产品

先说说学生党出门玩，一般都是约同学搭伴去周边城市或者低强度徒步，预算大多不高，很多人还觉得自己年轻身体好，不想花太多钱买保险。这里直接给建议：选基础款就行，不用附加太多花哨的保障。优先挑包含意外医疗、行李丢失的责任就行，每天保费几块钱就能覆盖需求，出发前买，玩完行程就结束保障，不用多花钱买长期的。比如大二学生小周和同学去近郊爬野山，不小心崴了脚，他买的基础款境内旅游险，几百块的门诊拍片、开药费用都报了，一共只花了三块钱保费，完全没增加出行负担，对学生来说性价比足够。

再说说刚工作没几年的年轻上班族，大多会安排自由行、自驾或者短途邮轮游，出行的时候会带电脑、相机这些贵重物品，偶尔还会订冷门航线的航运行程，预算比学生党宽松一些，但也不想花冤枉钱。给建议：基础保障之外，附加贵重物品丢失保障和行程延误保障，如果是走航运行程，额外加购对应的航运旅游险就行。毕竟年轻上班族攒钱买个数码产品不容易，万一行李丢了能补点损失；遇到航运因天气调整行程，延误也能拿到补偿，刚好贴合出行需求，保费一般也就十几二十块，不会有太大压力。

接着说中年人选境内旅游险，一般都是拖家带口跟团游或者坐邮轮出行，上要顾老人下要顾小孩，保障需求比较杂。直接给方案：全家可以买一起投保的团险方案，比单独买每个人的便宜一些，给老人和孩子优先把意外医疗额度买高一点，自己的话可以加一份行程取消保障，毕竟有时候临时家里有事走不了，提前退订能减少损失。如果安排了航运行程，每个人都要加上航运的相关保障，毕竟邮轮在海上，和陆地出行的状况不一样，不要省这点钱。之前有个中年客户张哥，带爸妈孩子坐内河邮轮，给爸妈买的意外医疗额度比自己高，刚好妈妈晕船引发不适，靠岸之后去门诊检查拿药，费用都顺利报销了，没额外花太多钱。

然后是退休之后常出门游玩的中老年朋友，大多身体有一些小毛病，出行喜欢报团或者坐慢节奏的邮轮，本身发生意外和身体不适的概率比年轻人高。给明确建议：别只买旅行社送的保险，自己额外补一份境内旅游险，意外医疗的额度尽量选高一些，要看清条款能不能覆盖日常出行常见的意外，比如滑倒、磕碰这些，要是走航运行程，一定要单独买航运旅游险，不要觉得跟着旅行社就不用管了。保费虽然比年轻人贵一些，但一般一周的行程也就几十块，买了能踏实很多，要是本身膝盖不好或者有慢性病，选能包含紧急转送的保障，真出问题能省不少事。

最后说带婴幼儿出门玩的年轻父母，小孩好动容易磕碰，抵抗力差也容易突然生病。给出建议：优先选包含急诊医疗的保障，额度不用追求特别高，够用就行，要是带小孩坐航运旅游，也要额外加上航运的保障，毕竟小孩在船上容易滑倒磕碰，还容易晕船不适，有保障能更安心。另外注意看条款，有没有包含小孩常用的检查、药品费用报销，避免真出险了报不了，保费不高，一般一周行程几十块就能搞定，不用买太贵的，贴合需求就好。

图片来源：unsplash

四. 出险流程怎样操作更顺畅

第一时间联系承保保险公司的官方客服报案，别拖，也别找非官方渠道的人代报，避免信息错漏耽误理赔。之前赵阿姨跟团去杭州周边玩，爬山的时候不小心崴了脚，当时就肿得走不了路，导游帮着打了客服电话登记信息，当天就收到了保险公司的后续指引，比等回到老家再报案顺畅太多。如果拖到一周之后再报案，有些现场凭证不好收集，反而会拉长理赔的审核时间。

收集好所有需要的凭证材料，别漏件，也别私自修改凭证信息。一般需要的材料就是个人身份证件、旅游出行的相关凭证、意外事故的说明、医院开具的诊断书、收费票据、费用明细清单这些，如果是涉及航运延误的情况，还需要保留好航运公司开具的延误证明。赵阿姨当时就是把社区医院的诊断书、挂号费、医药费的发票都整理好，连当时拍的脚踝红肿的现场照片都一起传了上去，审核的时候没让补充二次材料，省了好多功夫。

按照保险公司要求的渠道提交材料，现在多数公司都支持官方小程序、公众号线上提交，不用特意跑线下网点，方便很多。提交的时候注意核对每一项信息，比如身份证号码、就诊日期、缴费金额这些，别填错。赵阿姨当时就是在客服指引下，在官方公众号上传了所有材料的清晰照片，全程不到二十分钟就搞定了，不用再折腾着寄纸质材料，对于当时脚还没好的她来说省心不少。

提交之后耐心等审核，如果保险公司有疑问需要补充信息，及时配合回应就好。一般小额度的门诊理赔，审核都比较快，三到五个工作日就能出结果，如果是额度比较高的理赔，审核时间会稍长一点，不用过于着急。赵阿姨这次理赔，从提交材料到赔款到账，一共用了四天，刚好她回家拆绷带的时候，赔款就已经到了银行卡里，完全没影响后续的换药开销。

最后要提醒大家，理赔款到账之后，也记得核对一下到账金额和理赔通知上的金额是不是对得上，如果有出入，及时联系保险公司客服核对清楚就可以。只要你保留的材料真实有效，符合保险条款的保障范围，流程走下来都不会有太多麻烦，提前把该做的步骤做好，出险之后就能安心理赔，不用额外操心。

结语

总结一下，境内旅游险一般包含意外伤害保障、意外医疗保障，还会有行程取消/延误、行李丢失这些额外保障，可以根据自己的出行行程选，短途周边游可以只选基础保障，省点钱；长途深度游建议把医疗和意外保障都配足。航运旅游险其实就是针对航运出行场景专门设计的保障，会覆盖乘船过程中可能遇到的行程延误、意外受伤甚至特殊情况的保障，如果你有乘船出行的计划，记得单独加上这个保障。不管是什么出行，挑的时候先看自己的出行方式、同行人群和行程长短，再按需搭配，不用贪多买没用的保障，也不能该保的没保上，这样出门才能踏踏实实玩。

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