哪种旅游险好 出去旅游买什么险

引言

出门收拾行李的时候，是不是总忍不住犯嘀咕：出去玩一趟，到底要不要买旅游险？到底选哪种合适？别纠结，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 预算有限如何选基础款？

日常攒钱不容易，出去玩想省点预算，又不想没保障裸奔，直接挑基础保障型旅游险就行，不用花大价钱买一堆用不上的附加责任，几块钱到几十块就能搞定，性价比很高。

咱们挑的时候，核心盯两个点就行，一个是意外医疗保额，另一个是意外身故伤残基础额度，其他花里胡哨的附加责任能不加就不加，把钱花在刀刃上。意外医疗尽量选报销门槛低的，免赔额越低越好，能报社保外用药的会更实用，毕竟出去玩磕磕碰碰，打破伤风或者处理伤口，不少用药不在社保范围内，多这一项保障能少掏不少自己的钱。

我给你举个真实的例子，去年刚毕业的小周，攒了大半年钱凑了三千块预算打算穷游云贵，每天吃住都挑平价的，总预算抠抠搜搜，连买保险都打算直接跳过。后来听了朋友劝，花十块多买了一份基础款旅游险，保障时间刚好覆盖他八天的行程。结果旅途中他走山间石阶拍照，脚滑扭了脚踝，还蹭掉好大一块皮，去当地卫生院处理伤口加拍片子，一共花了快九百块。

回去之后他整理好发票、病历找保险公司申请理赔，扣掉一百块免赔额，剩下八百多全都报了，相当于这次看病几乎没花自己的钱。他后来跟我说，本来十块多都觉得花得心疼，结果没想到刚好用上，要是没买这份保险，这笔钱就得从他规划好的下一站路费里扣，搞不好还得提前结束行程回家。

如果是学生党刚工作没攒下多少钱，或者就是周边短途一日游、近郊徒步，不想在保险上多花钱，就按这个思路选。缴费直接一次性付就行，买的时候也不用搞复杂流程，在线就能买，选对出行天数直接支付就生效，理赔的时候直接在线提交资料，几天就能到账。千万别为了省钱直接不买，出去玩谁都没法保证不遇到点小意外，花几块钱买个踏实，比出事之后自己掏钱包划算太多。如果是本身身体素质一般，容易有小磕碰，哪怕预算少，也一定要把意外医疗的额度往够了选，别为了省几块钱选太低的保额，真出事不够报就麻烦了。

图片来源：unsplash

二. 长辈出游重点保什么？

长辈出门旅游，腿脚不利索，身体基础毛病也不少，优先挑覆盖突发医疗费用的产品，别光盯着保额做的数字好看，得看实际能报销的范围。

上个月我闺蜜王阿姨带着68岁的老爸和65岁老妈去胶东沿海玩，出发前我提醒她给二老挑合适的旅游险，她一开始图便宜，选了只保普通意外的，后来听了劝换了侧重医疗和救援的，没想到刚玩到第三天，老爸早上在海边散步踩滑摔了一跤，当时就站不起来，送到当地医院一查，髋关节骨裂需要立刻做固定手术，前前后后花了快八万，最后旅游险报销了六万多的手术费和住院费，省了好大一笔开支。

挑的时候注意，尽量选对年龄限制宽松的产品，不少常规旅游险会把70岁以上长辈拒在外，或者干脆只给很低的保额，专门做长辈出游的旅游险，大多能放宽年龄要求，保额也能匹配需求，不用怕花了钱买不到够用的保障。

一定要选含紧急医疗救援服务的产品，长辈出门万一出点事，身在外地人生地不熟，找医院、叫救护车、转院安排这些事都能让保险公司协助处理，不用自己瞎忙活，像刚才王阿姨她爸摔了之后，就是保险公司帮忙联系了当地就近的骨科专科医院，还安排了救护车接送，省了一家人好多折腾。

另外要注意免责条款，不少产品会把原有慢性病复发排除在外，长辈大多有高血压、心脏病这类基础病，挑的时候尽量选能覆盖慢性病急性发作医疗保障的，别等出事了才发现赔不了，最后说一句，给长辈买不用追求花里胡哨的附加责任，把医疗和救援这两块做足，价格也不会贵到哪去，人均几十到一百多就能买到够用的保障，性价比很高。

三. 境内境外保障有何异？

我出去玩这么多年，境内自驾去新疆、云南这些地方，境外去欧洲、东南亚也都有过经历，总结下来，境内和境外旅游的保障重点真的不一样，挑的时候得看准侧重点。

首先说保障项目，境外游一定要包含医疗运送和送返保障。我之前帮朋友处理过一个事儿，他跟几个伙伴去东南亚某个海岛玩，下海浮潜的时候不小心被礁石划破了腿，伤口挺深的，当地小诊所处理不了，得转去市区的大医院缝合，而且因为是开放性伤口还得打破伤风，当地救护车过去接加上转院，光这一趟费用就差不多小一万。他之前买旅游险的时候特意选了含境外医疗运送的，这笔钱最后全给报了。要是选了只保境内的旅游险，这种跨境的救援和运送费用肯定是报不了的，那就得自己掏腰包，对普通游客来说，这可不是一笔小钱。

境内游的话，重点关注意外身故伤残保障和意外医疗保障就够了。毕竟国内的医疗资源分布广，就算去偏远一点的景区，当地医院也能做基础处理，而且国内医保大多能异地报销一部分，旅游险主要补一下医保报不了的缺口就行。我之前有个同事去年秋天去川西自驾游，路上跟别的车剐蹭，他肋骨撞在了车门上，断了两根，在当地医院住了一周院，医保报了一部分之后，剩下的自费部分旅游险都报了，最后自己只掏了几百块钱的住院押金。他买的就是最便宜的境内旅游险，几十块钱，性价比很高。

然后说保障额度，境外游要根据你去的国家调整额度。去欧美这些发达国家，当地医疗费用特别贵，随便动个小手术都可能十几万，所以医疗额度得买高一点；要是去东南亚这种物价低的地方，额度可以适当调低一点，保费也能省点。境内游不管去哪，医疗额度不用买太高，一般几万到十几万就足够用了，毕竟国内看病比欧美便宜太多，就算是一线城市的大医院，几万块也能覆盖大部分突发疾病或者意外的治疗费用了。

最后说购买方式，不管境内境外，现在都能线上直接买，选好保障内容，填好出行时间和个人信息，缴费就能生效，非常方便。出发前一天买就行，不用提前太久准备。要是你是跟团游，也别全信旅行社给你推的，自己看看保障够不够，要是旅行社推的额度不够或者缺关键项目，自己再补买一份就好。

总结一下，境内游选侧重意外医疗的就行，价格便宜够用；境外游一定要带医疗运送和送返，额度根据目的地调整，别光图便宜买那种缺关键保障的，真出事了后悔都来不及。

四. 突发状况该怎么理赔？

出了任何状况第一件事，先打承保公司的官方报案电话，别等回到出发地再想起来找保险公司。时间拖得太久，一些细节没法核实，容易耽误理赔进度。之前有个小张去东北滑雪，不小心摔了骨折，当时疼得只顾着去医院，过了快一个月才想起报案，最后保险公司花了一周多核实细节，虽然也顺利拿到赔款，但耽误了自己安排后续康复的钱。如果当时摔完安顿好就报案，流程走得会快很多。

报案之后，所有跟这次出险相关的单据，一定要全部收好，别随手乱扔。不管是医院的门诊病历、住院发票、检查报告单，还是交通出行的凭证，甚至是意外发生现场拍的照片，都整理在一起放好。之前碰到一位游客，去周边城市爬山崴了脚，看完医生把发票放牛仔裤口袋，洗衣服忘了掏，泡成了纸浆，最后只能回医院重新补开盖章，来回折腾花了好几天时间。要是你手机怕丢，可以把所有单据都拍清晰的照片存进云盘，纸质版放随身防水袋里，双份备份准没错。

根据要求提交材料的时候，一定要看清楚保险公司要的是什么，别缺东少西来回补。如果是意外受伤医疗理赔，需要提供个人身份信息、出险经过说明、医院的全套诊疗单据，要是你是跟团出游，可以让旅行社帮忙出具出行证明，自己自由行的话，把车票、酒店订单整理好附上就行。之前有个游客去海边玩，被礁石划伤缝针，提交材料的时候只放了发票，忘了放伤口缝合的病历记录，保险公司没法确认受伤的时间和原因，只能打回来让他补材料，又多等了三四天。

要是你需要申请紧急救援相关的理赔，比如异地转运、异地就医安排，要第一时间联系保险公司对接的救援机构，不要自己随便找车转运，不经过保险公司确认的转运服务，很多时候是没法理赔的。之前有案例，游客在外地爬山突发不适，家属自己找了私人救护车转去大城市医院，花了不少钱，最后因为没提前跟保险公司沟通确认，这部分费用没法报销，白白花了冤枉钱。只要提前跟保险公司说好，符合条款的救援服务，保险公司会直接对接安排，不用你先垫付大笔费用。

提交完材料就耐心等审核，一般符合条款约定的情况，赔款很快就能到账。要是你碰到理赔有争议，可以直接找保险公司的客服部门核对条款，把你的情况说清楚，拿好材料一一对应就好。只要你是如实告知出行情况，出险符合条款约定，都能顺利拿到对应赔款，不用过度担心。之前我知道的小张滑雪骨折那次，就是报案及时、材料齐全，提交之后不到半个月，赔款就打到了他的银行卡里，刚好用来付康复理疗的费用，确实帮他减轻了不少负担。

结语

其实选旅游险不复杂，跟着自己的出行情况挑就对啦：预算低选基础款就能覆盖日常意外风险；带长辈出门，优先挑医疗保额充足、带紧急救援的；出境游别忘加上医疗运送保障，国内短途游侧重意外医疗就行，出了意外第一时间留好凭证报案，理赔流程都很顺畅。你不妨根据这次的出行计划，挑适合自己的就好。

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