十日旅游险怎么买 国内旅游团体险怎么买

引言

准备出门玩个十天半个月，或是跟着一群亲友同事组团国内出游，你是不是还在犯愁，这旅游险到底该怎么买？十日的短期险选起来有啥讲究？团体出行又该怎么买合适？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 短期跟长期，保费差在哪？

咱们计划凑够十天的国内出游，首先得选对合适时长的产品，直接说结论，选和出行天数完全匹配的十日旅游险就可以，没必要多买也没必要少买。

十日旅游险本身就是专门给十天左右的短期出行设计的，保费价格很低，一般二十多块到五十多块就能搞定，哪怕是预算不高的学生党、刚工作的年轻人也能轻松承担，完全不会给出游开支添负担。如果你选了保几个月甚至一年的长期出行类保险，保费一下就会翻好几倍，本来你只出去十天，剩下大半年的保障都浪费了，花出去的钱完全打了水漂，特别不划算。

当然啦，也有特殊情况，如果你一年里本来就计划出门玩两三次，每次出行都是十天左右，那选一份保一年的国内出行类保险反而更划算。比如今年计划春天去江南逛十天，夏天去海边玩八天，秋天去爬五天山，分开买三次短期十日险，总保费可能比买一份一年期的产品还贵，这时候选长期的就更合适。

针对不同年龄和经济条件的人，给大家直接说方案：二十岁左右的年轻人，一年只出门玩一次十天左右的行程，直接选匹配天数的十日旅游险，按出行天数选，刚好十天就买十天的保障，一天都不多买，省下来的钱拿去多吃两顿当地美食不好吗？保费只需要二三十块就能拿到不错的意外医疗额度，完全够用。

五六十岁准备跟老伴儿出门玩十天的中老年朋友，如果平时很少出门旅游，就老老实实买十日的短期产品，不需要买长期的，中老年的短期十日旅游险，保费一般也就在四五十块，比长期产品便宜一大半，保障也能覆盖出门磕碰到、突发不适就医这些常见情况。要是本身半年内还要再出门玩一次，那就选保半年的产品，算下来总保费比分开买两次短期的便宜，也不会浪费多余的保障。健康条件方面，只要没有太严重的大毛病，短期十日旅游险的购买门槛很低，大部分人都能直接买，不需要做复杂的健康告知，比长期产品方便很多。

二. 意外医疗额度，千万别凑合

出门玩十天，不管是跟朋友爬个山、逛个老街，还是跟着团体去体验漂流、滑草，最容易碰到的不是啥大风险，就是脚滑崴了、树枝划了、吃坏肚子跑医院这类小意外。这些小意外看着不严重，真到医院拍个片、拿个药、住个两三天院，花的钱可不见得少。要是意外医疗额度选得太小，到头来超过额度的部分都得自己掏腰包，本来开开心心的旅行，平白多掏一笔钱，玩的兴致都没了。

针对不同年龄的出游群体，我给大家直接说具体建议，不用瞎猜。如果是跟家里长辈一起出门，长辈本身腿脚不如年轻人灵活，平衡感差，很容易滑倒摔骨折，这类意外的治疗、康复费用往往不低，建议意外医疗额度至少选三万以上，条件允许可以选五万的额度，覆盖常规的治疗、拍片、固定支架这类花费完全够用。如果是年轻人结伴出行，平时爱动爱尝试新鲜项目，不小心擦伤、碰伤的概率也不低，建议意外医疗额度至少两万起步，能覆盖门诊加常规住院的花费，不用担心里外里自己贴钱。如果是带小朋友出门玩，小孩跑来跑去停不住，磕碰摔倒更是常事，额度也建议不低于两万，毕竟小孩拍片子、做检查的项目不少，额度够了才踏实。

除了额度，还要盯着条款看两个细节，别只看额度数字就下单。第一个，看能不能报销社保外的用药和项目，很多旅游险只报社保内的费用，但碰到一些外伤，需要用进口的包扎材料或者消肿的自费药，社保报不了，如果保险能覆盖社保外，能省不少钱。第二个，看免赔额是多少，有的产品免赔额是几百，有的产品没有免赔额，同样额度下，优先选免赔额低的，这样能报下来的钱更多。

给大家说个真实的例子，上个月有个阿姨跟着社区的十日国内游团去爬山，下山的时候脚一滑扭了脚踝，粉碎性骨折，当场就送当地医院做手术，前后花了快八万，其中社保报销了四万多，剩下三万多需要自己付。这个阿姨出发前，社区统一给大家买的旅游险，意外医疗额度只有一万，最后只报了一万，剩下两万多都得自己掏。要是当初出发前，大家自己补一份意外医疗额度三万的十日旅游险，剩下的费用基本都能覆盖，不用自己掏这么多。这个例子就能看出来，额度凑活，最后吃亏的还是自己。

还有一点要提醒，别信什么“出门都是小问题，额度够低就行”的说法，我们买保险就是买个兜底，谁也没法保证自己这十天就一定顺顺当当。哪怕多花个十几二十块钱，把意外医疗额度提上去，玩的时候也能更安心，真出事了也不用慌慌张张凑钱，这十几二十块花得绝对值。

图片来源：unsplash

三. 小李云南行，意外受伤理赔实录

上个月公司组织团建去云南玩，一共十天，报名的时候行政统一问要不要一起团购十日旅游险。小李当时想着自己年轻身体好，走常规景点，又不玩什么高危项目，不打算买，结果架不住同事劝，想着几十块钱买个安心，就跟着一起买了。

谁知道去丽江古城逛石板路的时候，赶上下过雨地面滑，小李没留神崴了脚，当时脚腕就肿成了小馒头，疼得站不起来。同行同事赶紧把他送到附近的公立医院，挂号拍片子检查，说是韧带拉伤，打了石膏固定，开了活血化瘀的药，前前后后花了三千八百多。

小李当时疼得直皱眉，还心疼钱，想着这几千块得自己掏了，突然想起出发前买了旅游险，赶紧翻出电子保单。按照上面说的，把病历本、缴费发票、检查报告都整理好，拍了清晰的照片，直接在投保的线上平台提交了理赔申请。

因为买保险的时候特意勾选了意外医疗责任，扣除一百块免赔额之后，剩下的三千七百多都给报销了，三天就到账了。小李说本来都做好自己掏钱的准备了，没想到这么顺利，几十块钱就解决了大问题。

从这件事儿就能看出来，出门十日游，哪怕是常规路线，也别大意。买保险的时候，一定要确认意外医疗责任有没有包含，尤其是像这种磕碰摔倒受伤的情况，能不能报销门诊费用。保留好所有的票据凭证，申请理赔的时候别漏材料，就能更快拿到赔款。如果是跟团出行，一定要问清楚旅行社有没有给买团体旅游险，保额够不够，有没有包含意外医疗，如果保额不够，自己再补一份就好。

四. 团体险投保，这些细节要留心

先跟大家说第一个细节，确认参保人数和人员名单。不管是公司组织的员工出游，还是亲友邻居自发凑的小团，都得提前把名单核对好，不能漏了人。之前有个小区邻居组织的十日登山徒步团，一共22个人报名，组织者统计的时候漏了一位62岁的张阿姨，张阿姨爬山的时候不小心崴了脚，花了两千多医药费，最后只能自己承担，闹得挺不愉快。所以不管团大团小，买之前一定要对着报名名单一个一个数，确定所有人都在保障范围内，买完之后也要把保单截图或者投保记录发到团群里，让每个人都能查到自己的参保信息。

第二个要留心的点，确认保障的活动范围，尤其是你们要玩的项目有没有在保障里。咱们国内出游，不少朋友会选稍微带点刺激的项目，比如漂流、登山、溯溪、滑草这些，普通团体旅游险不一定包含这些项目的保障。之前一家互联网公司组织员工十日团建去山里团建徒步，公司人事买了基础团体旅游险，没看条款里的免责内容，正好有个员工在徒步的时候摔了骨折，结果保险公司说这项徒步的路线属于免责范围，不给赔付，最后只能公司自己承担医药费。所以出发前一定要看条款，把你们计划要玩的项目挨个核对，要是不含，就找保险公司加保对应的责任，或者换一份符合要求的。

第三个要注意投保条件，尤其是团里有老人和小孩的情况。不少团体旅游险对参保人的年龄有要求，有的超过60岁就不能买，有的超过70岁保额会减半。如果你的团里有退休长辈一起出游，一定要提前看清楚年龄限制，别等到出事了才发现长辈不在保障范围内。另外如果团里有小孩，一般都会要求身高或者年龄门槛，也提前确认好，给老人小孩选对应的可参保方案，实在不行可以单独给不符合团险要求的老人小孩单独买一份对应的十日旅游险，把保障补上。

第四个说缴费和保单留存，团体险一般都是一次性缴费，缴费之后一定要把缴费凭证和正式电子保单存好。可以存在手机云盘里，也可以打印一份出来让组织者带着，同时每个人最好也存一份自己的参保信息和保险公司报案电话，真出事了能第一时间报案。别光转钱给组织者，最后连投保记录都没有，真出事找不到凭证就麻烦了。

最后说赔付的注意事项，团体险理赔一般是需要组织者统一提交材料，也有的支持个人直接报案。出发前要问好理赔流程，真出事了第一时间打保险公司电话报案，保留好所有的医疗发票、病历、检查报告，别把这些材料弄丢。之前有个单位团出游，员工摔了之后把发票随手丢在景区垃圾桶了，最后没法提交材料，只能自己承担费用，这点一定得记牢。

结语

总结一下，买十日国内旅游险，直接对应出行天数选，优先挑覆盖意外医疗、包含你要参加的游玩项目的产品，根据自己的身体状况选额度，年轻人可以侧重意外责任，中老年人把医疗额度调高，提前选好，出发前一天投保就行，缴费选一次性缴清就好，记得留存好所有就诊票据方便后续理赔。买国内旅游团体险，先确认单位或者组织者有没有统一投保，再核对保障范围，如果不含你们计划的活动，每个人可以额外补投适合自己的十日险，十人以上团体可以直接走团体投保渠道，价格会更划算，投保的时候把所有出行人员的身份信息核对清楚，别填错，这样就能踏实出发玩啦。

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