一二的国标旅游险有哪些 哪个旅游点索道最险

引言

出门去玩想要提前做好保障，不少朋友都有疑问：咱们说的一二的国标旅游险都有哪些可以选？国内哪些索道玩起来风险比较高，需要提前做好保障呢？别着急，这篇文章就来给你把这些问题说清楚。

一. 国标旅游险核心保障看哪里

出门旅游，不管是近郊徒步还是跨省爬山，核心保障得盯准两个方向，第一个就是意外医疗额度和报销范围。去年我朋友小夏跟团去皖南徒步，下山踩滑扭了脚，韧带轻度拉伤，在当地医院做理疗加换药花了快一千八。她一开始图便宜买的廉价旅游险，意外医疗额度只有一千，剩下八百只能自己掏腰包。所以我给你的建议就是，只要行程里安排了爬山、逛峡谷这类容易摔碰的项目，意外医疗额度别往低了选，同时要看清报销范围是不是包含自费药，有些只报社保内用药，真出事了缺口还是得自己补。

其次得看免赔额设置，别觉得免赔额是小事，差一百两百，实际拿到手的钱差不少。之前我同事阿凯去海边玩被礁石划破脚，缝了四针花了六百多，他买的旅游险意外医疗有五百免赔额，最后只报了一百出头，相当于大部分费用还是自己出。如果是预算够的朋友，尽量选零免赔或者一百以内免赔的产品，花几十块钱多换一点保障，真用到的时候能多报不少，挺划算的。

第三点要注意，高风险项目有没有包含在基础保障里。很多人买旅游险的时候不细看，以为所有项目都保，结果坐索道的时候出点小意外，翻条款才发现基础保障不包含这类项目。去年广州的张阿姨跟老伴去名山玩，坐索道停靠的时候晃了一下，张阿姨扶扶手没扶住磕了腰，找保险公司理赔才发现，她买的基础款旅游险没包含索道相关责任，最后只能自己付检查费和药费。如果你的行程里有坐索道、滑草这类项目，一定要翻条款确认，这类项目是不是在承保范围内，别稀里糊涂买错。

第四点，针对不同年龄的人群，核心保障的侧重不一样。如果是给五六十岁的长辈买，除了意外医疗，一定要看看有没有突发疾病相关的医疗保障。我邻居刘叔去年跟老伙伴去西安玩，玩到第二天晚上突发胃痛，疼得直不起腰，连夜去急诊做检查拿药花了两千多，他女儿给他买的旅游险包含了突发疾病医疗，最后大部分都报销了。如果是给自己买，二十到四十岁的朋友，身体没啥大毛病，可以侧重把意外医疗额度做高，毕竟年轻人玩的项目更野一点，摔碰擦伤的概率更高。如果是给十来岁的孩子买，要注意有没有包含意外门诊责任，小孩跑跳容易磕伤碰伤，看门诊的次数多，包含门诊责任用着更方便。

最后一点，买的时候一定要确认购买渠道和生效时间。很多人出发前几分钟才买，结果保险要次日零点才生效，当天出发遇上事就不赔。之前有个车友小周，周末自驾去爬山，出发前一小时才买旅游险，没想到生效时间是买完二十四小时之后，当天开车去景区的路上就被追尾，人受了点轻伤，结果保险不赔，只能找对方车险，折腾了好久。我的建议是，提前一天买，把生效时间卡到出发的时间点，别卡着点买，给自己留好缓冲空间。另外别买来源不明的产品，尽量从正规平台购买，电子保单直接存在手机里，截图存一份备份，真出事了找得到凭证，理赔也更快。

二. 高风险项目索道怎么选合适

出门爬山逛景区，少不了要坐索道，很多朋友买旅游险的时候，默认默认常规保障能覆盖索道相关的意外，其实不对，很多常规旅游险的条款里，是把景区索道这类项目归在特约保障里的，不额外勾选对应的责任，真出了事没法赔。我身边就有这么个真实例子，去年我朋友阿凯和同事去西部景区爬山，想着买个基础旅游险就行，没仔细看条款，走索道的时候索道轿厢晃动，阿凯没站稳磕到了膝盖，缝了六针花了两千多，找保险公司申请理赔的时候才发现，基础款里没包含景区高海拔索道的意外责任，最后只能自己掏了医药费。

选保险第一点，先翻免责条款，找有没有把景区索道排除在外，直接挑把索道相关意外纳入保障范围的产品就行。别嫌翻条款麻烦，翻到免责那一页，搜关键词，几秒钟就能找着，要是找不到就直接看产品的保障明细，找「高风险项目保障」这一块，有没有把客运索道列进去。

如果你是经常去小众野山景区玩的爱好者，这类景区的索道很多配套没那么完善，本身风险比成熟景区高不少，建议你直接选包含高风险项目额外扩展责任的产品，哪怕多花个几块十几块，也比出事掏几万医药费划算。比如我另一个朋友阿泽，就喜欢逛各种没怎么开发的景区，每次买旅游险都特意加这项责任，去年他坐山区的拖挂式索道，索道支架抖了一下，他手里的保温杯砸到了自己鼻梁，花了八百多的检查医药费，提交申请不到三天就理赔到账了，要是没加这项责任，这笔钱就得自己出。

如果你是带老人孩子一起出游，还要额外注意，除了索道本身的意外，还要看有没有包含意外门诊的报销，老人孩子反应慢，坐索道很容易出现磕碰扭伤，小意外去景区门诊处理，有门诊报销就能直接覆盖花费，不用自己掏钱。比如我表姐去年带五岁的儿子去山里玩，孩子坐索道的时候好奇伸手碰轿厢边，蹭破了手缝了两针，因为她买的旅游险包含了索道责任加意外门诊，一共五百多的医药费全报了，一点额外支出都没有。

最后给大家说个可操作的小技巧，下单之前直接问客服一句话：「这款产品保景区乘坐索道发生的意外吗？」，让客服给你明确答复，再把聊天记录截个图存好，真要是后期理赔出问题，这也是有力的依据。别嫌麻烦，出门玩就求个安心，花个三五分钟确认清楚，比玩的时候提心吊胆强太多。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩投保方案有什么不同

先讲给老人买的方案，大部分老人出门旅游大多会选短途跟团，不少人本身就有基础的慢性病，所以优先把突发急性病保障放前面，其次再安排意外医疗。我家邻居张阿姨去年跟老姐妹去近郊登山，爬了一半突然头晕胸闷，同行的伙伴赶紧打了急救电话送医，查出是急性冠脉综合征，光急诊加住院就花了小一万，因为出发前给选了带突发急性病医疗保障的旅游险，最后报了八千多，自己只出了一千多，减轻了不少负担。给老人买的时候，要先确认投保年龄，很多产品对七十岁以上老人的保障有限制，要找能覆盖对应年龄的产品，别买了之后才发现不符合投保条件。另外，保额不用选太高，符合出行需求就好，毕竟老人出行一般距离不远、时长也不长，选太高性价比不划算，重点要挑免赔额低、报销比例高的产品。

老人投保还要格外注意除外责任，不少产品会把原有慢性病的急性发作除外，但也有产品可以覆盖符合条件的突发情况，买的时候一定要看清楚这部分内容，别只看宣传就下单，真出事了才发现不在保障范围里。如果老人要去坐索道，一定要确认产品包含这类景区设施的意外保障，不少基础款旅游险会把高风险项目除外，索道要是属于高风险项目范畴，得特意加上对应的责任才行。

再讲给小孩买的方案，小孩出门玩好奇心强，跑跳打闹多，磕碰擦伤、扭伤割伤这类小意外特别常见，所以优先把意外门诊保障放在第一位，其次再考虑住院医疗。上周我同事带五岁的儿子去郊野公园游玩，小孩追蝴蝶的时候没看路，摔进路边小土沟蹭掉了一块头皮，还缝了两针，光是门诊换药加缝合就花了一千六百多，因为买旅游险的时候特意选了包含意外门诊的，最后除去一百块免赔额，剩下的都报了，没花多少钱。给小孩买，保额不用定太高，毕竟小孩出行一般不会做太危险的项目，重点要覆盖门诊费用，小孩小意外多，门诊的使用率比住院高太多。

给小孩买还有个注意点，不少家长容易忽略第三方责任保障，小孩乱跑不小心弄坏景区设施，或者撞到别的游客，这笔赔偿也能走旅游险的第三方责任，买的时候记得带上这个责任，保费加不了多少，能省不少麻烦。另外，小孩很多都有少儿医保，但是旅游的时候一般是异地就医，医保报销比例会降很多，旅游险刚好能补上这部分缺口，把医保报完剩下的合理费用再报一部分，自己花的钱就更少了。

最后给不同经济情况的朋友捋一下方案：预算有限的话，给老人选只包含突发急性病加意外医疗基础款就够，给小孩选包含意外门诊加第三方责任的基础款，保费一天几块钱就能搞定，完全够用。预算充足一点，可以给老人加上行李丢失、行程变更这些附加保障，老人出门带的常用药、便携设备不少，万一丢了也能补点损失；给小孩可以加上紧急救援保障，万一在景区出事，能直接安排转运接送，更省心。不管预算多少，都一定要核对投保信息，把被保险人的身份信息填对，不然理赔的时候容易出问题。

四. 出险报案材料准备清单

首先要留好的核心材料是个人身份信息和投保凭证。不管是跟团出游还是自己买票出门，买完旅游险之后，记得把电子保单存到手机相册，同时发到自己的微信文件传输助手里备份，纸质保单也要夹在随身的证件袋里。之前有个姑娘去云南玩，下山的时候崴了脚要理赔，结果存在旧手机里的保单找不到，新手机没备份，折腾了三天才找到投保记录，差点错过了报案时效。所以这块一定要提前做好双备份，身份证或者护照的照片也存一份，不用带原件到处跑的时候，电子照片也能用来核对身份。

第二样要攒好的是意外发生现场的相关凭证。如果是在索道或者景区里出的事，第一时间找景区的工作人员开一张事发说明，上面要写清楚出事的时间、地点、具体情况，盖好景区的公章或者服务点的章。自己也要拍几张现场照片，比如受伤的位置、出事的索道区域、周围的环境，别只拍一张就完事，多拍几个角度，能把事发位置说清楚就行。之前有个大哥在景区坐索道的时候被晃下来擦伤了，没找景区开证明，自己只拍了伤口的照片，理赔的时候没办法确认是不是在景区出的事，又折腾着回去找景区补开，耽误了快半个月的时间。

第三样不能少的是医院那边出具的所有材料。看完病之后，医院给的诊断证明、门诊病历、住院的出院小结、收费的原始票据、费用明细清单，每一样都要收好，别随便乱丢。如果是需要拍片或者做检查，检查报告也要留好。要是票据不小心弄丢了，一定要尽快去医院的收费窗口补打加盖公章的存根联，没有公章的票据没办法通过审核。我身边有个朋友，摔了胳膊看完病，把票据放外套口袋里，洗衣服的时候泡烂了，最后跑了两趟医院才补好材料，来回折腾不说，理赔时间也拖了好久。

第四样是如果涉及到交通或者其他第三方相关的意外，还要准备好对应的责任材料。比如要是坐景区的接驳车出的事，就要留好交车费的凭证，还有交管或者景区安保出具的相关说明。要是自己带的行李或者随身物品出了问题，也要准备好购买物品的原始票据，能证明物品的价值，这样理赔的时候就能快速核价，不用扯来扯去浪费时间。之前有个游客坐索道的时候，随身的相机被晃掉摔坏了，就是因为留着当初买相机的发票，很快就走完了理赔流程拿到了款项。

最后提醒大家，报案的时候要按照保险公司要求的顺序整理材料，每一张材料都保证信息清晰，没有涂抹修改的痕迹，要是有复印件，要保证上面的字和公章能看清楚。材料整理好之后，可以先问一下保险公司能不能线上提交，大部分现在都支持手机上传，不用特意寄纸质材料过去，省了不少邮寄的时间和费用，也能加快理赔的审核进度。

五. 理赔避坑要点与缴费方式

先讲缴费的坑要怎么避，缴费直接跟着平台提示走就行，选一次性缴清就可以，毕竟旅游险大多保几天，很少有按月缴的情况，完全没必要分期，分期反而容易漏记缴费时间影响保障生效。不同经济基础的朋友选缴费方式也没差，哪怕预算少，短时间的旅游险保费也不高，一百块以内就能拿到不错的保障，一次性付完没负担。如果是计划半个月以上的长线游，保费也就几百块，哪怕刚工作的年轻人也能承担，直接一次性缴清就对了。

买的时候一定要卡准生效时间，很多朋友容易踩这个坑：前一天晚上下单买，第二天一早就出门进山坐索道，刚好遇上保障还没生效，出事之后申请理赔直接被拒，只能自己掏钱修。如果计划早上八点出发，最好提前一天的下午就买好，把生效时间设在出发当天的零点，这样出门就有保障，不会出现空档期。曾经有朋友计划去爬名山坐索道，出发当天才想起买保险，下单选了即时生效，结果平台生效要等一小时，他坐索道的时候刚好在空档，不小心被行李蹭倒磕伤胳膊，花了两千多的医疗费，最后一分都没报成，只能自认倒霉。

理赔的时候，别随便签景区的免责协议，很多景区出了小事，会跟你说私了，给个一两百块就让你签免责书，说之后出事概不负责。如果你签了这个，回头找保险公司理赔，保险公司会因为你已经放弃了追偿权利，拒绝给你理赔。哪怕当时觉得伤不重，也别随便签，先跟保险公司报案，说清楚情况之后，再按流程走，别图省事给自己找麻烦。之前有个阿姨坐索道下站的时候踩空扭了脚，当时觉得不疼，收了景区两百块就签了字，结果晚上回家肿得下不了床，去医院拍片子花了五千多，再找保险公司理赔，因为签了免责协议，最后只能拿到很少一部分赔偿，亏了不少。

理赔提交材料的时候，别漏了关键材料，景区的事故说明、医院的诊断书、缴费的原始发票、你的身份证银行卡复印件，这些都要整理好。如果是坐索道出的事，一定要找景区开一份事故经过说明，盖好景区的章，没有这份说明，保险公司没办法确认事故是不是发生在保障期间，也没办法确认事故地点，会拉长审核时间，甚至可能因为材料不全打回来让你补，耽误你拿到理赔款。之前有个小伙爬山坐索道，被上方掉的矿泉水砸到头，去医院缝了针，回来申请理赔的时候忘了找景区开证明，自己只有缴费发票，跑了两回景区补材料，整整晚了十多天才拿到理赔款。

最后还要注意，别隐瞒行程，如果你就是去坐高海拔景区的索道，买的时候一定要选包含高风险项目的保障，别为了省几块钱，买不包含这类项目的普通旅游险，出事之后保险公司查出来你隐瞒了行程里的高风险项目，会直接拒赔。身体健康有小毛病的朋友也不用隐瞒，旅游险大多不会对普通小毛病做严格要求，但是如果你有很严重的慢性病，买的时候也要提前说清楚，避免之后理赔出问题。只要你如实填信息，选对包含索道项目的保障，留好所有材料，理赔一般都不会出问题，拿到钱的速度也很快。

结语

说到一二的国标旅游险，一般分境内一日游、境内多日游两类，咱们可以根据出游天数选：平时出门逛个近郊，选一日游款就够用，价格也便宜；要是出远门玩三五天，就选保障时间更长的多日款，保障额度也更高。想买的话，直接在正规平台选，选的时候记得加上高风险项目保障，坐索道这类项目就能覆盖到了。至于索道，不管哪一处，只要提前做好保障，玩得放心比啥都强，总结下来就是：选对保障，带齐材料，出了问题不用慌，踏实玩就好。

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