旅游险选择哪个好 旅游险医保报销吗

引言

打算出门玩的朋友是不是都纠结过？挑旅游险挑得眼花缭乱拿不定主意，还会忍不住琢磨，本来就有医保，旅游险还能再给报销吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你顺顺当当挑到合适的保障。

一. 意外医疗怎么赔

去年秋天，62岁的老张跟着小区邻居组队去近郊爬山看红叶，爬到半山腰脚下一滑踩空，扭到右脚踝直接站不起来，同行的人喊了景区救援送下山，直接送到附近的医院拍片，诊断是韧带撕裂加外踝骨裂，打石膏开药加后续换药，前前后后一共花了三千二百多。

老张出发前一天，女儿怕他出门出事，随手给买了一份短期旅游险，花了不到四十块。出了事儿之后，女儿直接找保险公司报案，按照要求上传了景区的事故照片、医院的诊断书、收费票据、缴费清单，不到三天，两千八百多的理赔款就打到了卡上，除去社保报销的部分，剩下符合旅游险意外医疗条款的费用，几乎都覆盖了，老张最后自掏腰包才三百多，比他揣在身上准备应急的零头还少。

如果是你碰到这种情况，第一步先报案，大部分保险公司都支持线上报案，不用特意跑网点，按照客服提示上传材料就行，不用保留一堆原件来回折腾，电子票据只要符合要求也能赔。

这里要给大家提个醒，只有符合旅游险条款约定的意外导致的医疗费用才能赔，要是你本身就有旧疾，旅游途中旧疾发作，这种一般不在意外医疗的赔付范围内，别搞混了。还有，要选覆盖社保外用药的旅游险，很多时候意外受伤需要用的固定材料、进口药，医保报不了，有了旅游险的意外医疗就能多报一部分，能省不少钱。

如果你的行程是去偏远山区或者需要做一些轻度户外运动，买的时候要看清楚条款里有没有包含这类行程的意外医疗，别光看保额高就下手，有的低价旅游险会把登山、徒步这类常见游玩项目排除在外，真出了事赔不了，买的时候多花两分钟扫一眼免责条款，比啥都强。

要是你已经走了医保报销，剩余符合条款的部分依旧可以申请理赔，不会因为医保报过就不给赔，按照要求把医保报销后的结算单上传就可以，流程和没报过医保的一样简单。

二. 医保能报销吗

国内日常的医保，只能报销符合规定的内地定点医疗机构费用，要是你在本地旅游突发疾病或者受伤，符合医保报销范围的治疗费用，确实可以按当地医保比例报销，这点是确定的。

举个例子，家住北京的小周周末去京郊怀柔露营，不小心被树枝刮破胳膊伤口发炎，直接去了怀柔当地的社区医院处理，一共花了四百多，符合医保报销要求，最后医保直接结算，自己只付了一百多块钱，这种情况就可以正常走医保报销。

要是你跨省市旅游，情况就不一样了。现在很多地方支持异地就医直接结算，但前提是你提前做好异地就医备案，而且报销比例一般会比本地就医低一些，起付线也可能更高。比如广州的李阿姨去桂林旅游，突发急性阑尾炎要做手术，一共花了一万二，她提前做了异地备案，最后医保报销了六千多，如果没做备案，就只能自己先垫付所有费用，回来之后再准备一堆材料手工报销，折腾不说，报销比例还会再降一些。

要是你去一些偏远的景点，当地的医疗机构不一定在医保定点范围内，这种情况医保一分都报不了。比如不少人喜欢去西部的小众景区游玩，景区附近只有乡镇卫生院或者私立诊所，很多不在医保定点名单里，看诊拿药的费用全得自己掏。

还有，医保只覆盖基本的治疗费用，像旅游途中常见的行李丢失、行程取消、航班延误这些意外情况，医保完全不负责。所以不管去哪旅游，哪怕只是周边游，搭配一份对应的旅游险，都能补上医保没覆盖到的缺口，让自己玩得更踏实。

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三. 老人小孩怎么买

先讲带娃出门旅游的情况，咱们大多带娃去游乐园、郊野公园这类地方，娃精力旺爱跑爱跳，磕着碰着、被蚊虫咬了过敏、吃坏肚子都是常有的事。就说前阵子邻居小吴带五岁儿子去近郊露营，娃追蝴蝶踩滑摔进小土沟，膝盖擦了好大一块伤口，还崴了脚，去附近卫生院清创包扎加拍片子，花了快一千二，小吴之前给娃买了对应旅游险，最后报了八百多，省了不少钱。

给小孩买，直接挑包含意外医疗、急性肠胃炎这类突发疾病医疗责任的就行。保额不用选太高，意外医疗额度够两到三万就可以，完全覆盖日常出游可能遇到的小伤病治疗花费。不用给小孩买带很多没用责任的产品，比如一些包含高额身故责任但意外医疗额度很低的，对小孩出游来说实用性不强，还多花冤枉钱。另外买的时候不用填太多复杂信息，只要核对对被保人的年龄就行，年龄别填错，不然可能影响后续理赔。

再讲老人出游的情况，大多老人退休后时间多，喜欢跟老友组团短途游或者去周边泡温泉、逛古镇，老人本身多多少少会有一些基础毛病，出门换环境、累到了，很容易引发突发的身体不适。我阿姨今年六十二，去年跟老姐妹去山里避暑，本来就有血压问题，那天爬了半山坡，突然头晕胸闷，送到当地医院检查，留院观察了两天，花了两千六百多，阿姨之前跟团游的时候跟着买了对应旅游险，最后报了一千八，阿姨说本来没抱多大希望，没想到真能赔，相当于这趟出游的门票钱都省出来了。

给老人买，第一要务是仔细看健康告知，很多老人有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别隐瞒健康情况，选健康告知比较宽松的产品就行，大部分旅游险对常见的慢性病不会严格拒保，只要不是严重到没法出门旅行的情况，都能正常买。第二要优先挑包含突发疾病医疗责任的，比单纯只保意外的实用很多，老人出游最怕的就是突发身体不适，有这个责任能省不少心。

不管给老人还是小孩买，都要注意，出游时间和保障期限要对上，比如你计划出门三天，就买保障四天的，多留一天余量，避免因为行程变动导致保障断了。另外，现在很多平台都能直接买，选正规平台就行，缴费都是一次性缴清，几十块就能搞定，买完把电子保单存在手机里，或者打印一份带在身上，万一出事方便直接用。如果是跟团游，也别光靠旅行社买的团险，可以自己额外给老人小孩加买一份，团险的保额一般比较低，额外加买能把保障做足，花不了几个钱，却能更安心。

四. 保费多少钱合适

不同出行时长、出行安排，对应的保费差别不小，你得先摸清楚自己要去哪、待多久，别花冤枉钱。比如你只是周末去周边城市爬个山，待个两三天，选短期按天算的旅游险就行，保费大多在二三十块上下，保额够覆盖常见的意外医疗、随身财物损失就可以，不用买时长更长的套餐多掏钱。

要是你规划了半个月的长途自驾，要跨好几个省份玩，那可以选一周到半个月的捆绑套餐，这类套餐一般比按天单独买划算一点，保费大多在一百块上下，能覆盖自驾过程中的额外意外责任，整体性价比不错。如果你一年要出门三四次，每次都是短途出行，那可以选一年期的旅游险，保费一般在两三百块，算下来比每次单独买便宜，不用每次出发前都重新挑，省不少功夫。

别光盯着低价选，很多特别便宜的旅游险，看似几块钱就能买，其实仔细看条款，免责范围特别大，比如常见的爬山、骑行这类休闲运动都不在保障里，真出了事儿赔不了，白花钱。比如之前有个小周图便宜，九块九买了一款旅游险，去郊区骑车摔了胳膊，申请理赔的时候才发现，条款里明确说非机动车运动意外不赔，最后一分钱都没拿到，等于白花了保费。

不同年龄的出行者，保费和保额搭配也不一样。比如年轻人出门多爱折腾，会玩点徒步、漂流这类项目，预算充足的话，可以多花个十几二十块，把高风险运动的保障加上，整体保费也不会超过一百块，就能把保障做全。要是退休长辈出门游玩，大多是跟团逛景点，行动比较平缓，不用加额外的高风险保障，选基础款就行，一周的行程保费大多在五六十块，够覆盖突发疾病医疗、意外骨折保障，足够用。

最后给你一个可操作的小建议：你先把自己出行的所有需求列出来，比如要不要去玩非休闲类项目、带不带贵重摄影器材、出行时长是多久，然后找两三款符合需求的产品对比，挑保额符合需求、免责条款没有坑的那一款，不用为了用不上的保障多掏钱，也别为了省几块钱，漏了关键的保障。一般来说，短途出行保费控制在百元以内，长途出行控制在两百以内，一年期的不超过三百，就能拿到够用的保障了。

结语

总结下来，选旅游险，就按出行的人来挑：带娃出门选侧重意外医疗保障的，陪长辈出行选符合健康条件、含突发疾病相关保障的；短程周边游选保个三五天的就行，长途出行就选保全程的。至于医保能不能报，国内旅游能报一部分，但异地报销比例低，很多额外花销还报不了，搭配一份合适的旅游险，就能把缺口补上。几十块钱换一趟踏实的出行，怎么算都划算，买前记得把条款和免责内容看清楚就好。

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