幼儿园医疗保险怎么报销比例

引言

家里娃上幼儿园的宝爸宝妈们，是不是都有过这样的疑问：给娃买的幼儿园医疗保险，到底能报多少比例呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家弄明白怎么赔、怎么选。

一. 宝宝生病社保报几成

咱们先拿真实例子说，邻居家3岁的妞妞上周得急性肺炎住了一周院，总花费一共6800块，最后社保报销了4100块，自己只出了2700，很多宝爸宝妈会好奇，为啥这个比例是这样，不同情况比例不一样哦。

如果是在宝宝参保的社区定点医院看病住院，起付线一般只要几百块，超过起付线的合规医疗费用，报销比例能到七成到八成左右。就像妞妞这次就是在离家近的社区定点医院住院，所以整体报销比例不低。

要是转到区里的二级公立医院看病，起付线会比社区医院高一些，超过起付线的合规费用，报销比例大概在六成到七成。之前我认识的一位宝妈，她家宝宝得肠套叠，社区处理不了转去二级医院，总花费八千多，报销了四千八百多，算下来比例就是六成出头，符合这个规律。

如果是去市级的三级公立医院看病，起付线更高一点，报销比例也会再降一些，超过起付线的合规费用，报销比例大概在五成到六成。比如有个宝宝去市里的三甲医院做了一个小手术，总花费一万二，社保报销了五千九百多，刚好在这个区间里。

如果是异地看病，提前做好备案的话，报销比例会比没备案的高一些，一般比在本地同级医院低十个百分点左右；要是没提前备案，报销比例还会再降一些。这里要提醒大家，只有符合社保规定的项目才能报销，自费药、进口器材这些都不算在报销范围内，不会给报销的，所以剩下的自付部分，咱们还是要提前准备好，也可以搭配商业保险补充，减少自己的支出。

不同家庭情况也可以对应不同选择，要是宝宝平时只是小毛病，就在社区定点医院看就行，报销比例高，花钱也少；要是宝宝病情比较重，需要去大医院，那就按对应比例报销，提前心里有数，不用慌。日常带娃总会遇到发烧感冒、磕碰受伤，交了幼儿园社保之后，大部分常规看病住院都能覆盖不少，经济压力能小很多。

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二. 商保报销怎么算比例

咱们先拿实际例子说，就拿小区张姐家孩子来说，上个月孩子得肺炎住院，总共花了一万二千块。其中社保先报了七千五百块，剩下四千五百块是社保没覆盖的费用，这里面有自费药一千八百块，还有社保起付线和报销比例外的两千七百块。张姐之前给孩子买了对应的医疗险，咱们就拿这个例子算报销比例。

首先要分清楚，能报销的范围里，不同费用的报销比例不一样。绝大多数针对幼儿的商业医疗险，都会先扣除免赔额，再按约定比例报。如果这款的免赔额是一百块，那刚才例子里剩下四千五百块，先扣掉一百块免赔，剩下四千四百块进入报销环节。

如果保险条款约定，社保报销后剩余的合理费用，按八十比例报销，那这四千四百块就能报三千五百二十块。也就是说张姐自己最后只需要承担不到一千块，比原来自己掏四千五百块压力小很多。要是条款约定是九十比例报销，那就能报三千九百六十块，张姐自己只承担四百多块。

这里要给大家提醒，不同类型的商保，报销比例规则不一样。如果是没经过社保报销直接找商保，大部分产品的报销比例会比经过社保报销后低十个到二十个百分点，所以记得一定要先走社保报销，再提交商保理赔，这样能拿到更多报销款。

再给大家说不同情况的选择建议，如果你家经济条件宽松，孩子平时看病喜欢用好一些的自费药，可以选报销比例高、免赔额低的产品，哪怕保费稍微高一点，实际用到的时候能报更多，实用性更强。如果家里经济条件一般，只想给孩子做基础补充，可以选免赔额稍高、保费更低的产品，虽然小额费用报不了，但遇到花费较高的住院治疗，能帮你分担大部分开支，也能满足基础保障需求。

还有一点要注意，买的时候要看清自费项目的报销比例。有的产品只报社保范围内的费用，自费药、自费项目不报，报销比例再高，遇上需要用自费药的情况，也报不了多少。有的产品可以报社保外的自费项目，只是比例会比社保内的低一些，比如社保内报八十，社保外报六十，这种也比完全不能报好很多，给孩子买的时候，优先选能覆盖自费项目的，实用性会高不少。

就拿刚才张姐的例子来说，她买的产品就能报社保外的自费药，那一千八百块自费药，扣完免赔后也按八十比例报销了，最后算下来，总共只花了不到一千块，要是买的不能报自费药的产品，那一千八百块就得全自己出，最后要掏接近三千块，差别还是挺大的。所以看报销比例的时候，不能只看一个数字，一定要分清楚社保内、社保外分别是什么比例，有没有免赔额，哪些项目能报，哪些不能报。

三. 体检异常能不能投保

首先，咱们先给准话：体检有异常不代表一定买不了，不用一看到异常结果就慌得不敢下手。我邻居家的宝贝，幼儿园入园体检的时候查出来有卵圆孔未闭，当时我邻居吓得不行，怕之后啥保险都买不了，连着好几天睡觉都不安稳，后来找经纪人帮忙梳理，提交了最近半年的心脏复查报告，最后顺利承保了，所以先别自己吓自己。

不同的异常情况，核保结果不一样。如果是普通的异常，比如生理性的淋巴结肿大，复查之后已经恢复正常了，大多不会影响投保；如果是比较轻微的先天异常，很多也只需要额外提交复查报告，就可以正常承保。

一定要实话实说做健康告知，不能抱着侥幸心理隐瞒。之前有个宝妈，孩子入园体检查出来血红蛋白偏低，有点轻度贫血，她觉得这就是小事儿，不说也没人知道，就偷偷瞒过去了。结果后来孩子因为贫血引发并发症住院，申请报销的时候，保险公司查到了之前的体检报告，直接拒赔了，之前交的保费只退了一小部分，剩下的住院费用全得自己掏，得不偿失。

如果真的有比较明显的异常，也有应对办法。你可以同时走几家的投保流程，不同的核保尺度不一样，这家核保结果不满意，说不定另一家就能给出满意的结果。比如之前有个小朋友，查出来有轻微的过敏性哮喘，一年只发作一两次，每次用药就能缓解，第一家核保给了除外责任，后来换了另一家，提交了最近一年的就诊记录，最后给了正常承保的结果。

要是异常情况比较复杂，也可以提前找专业的工作人员帮你梳理资料，提前预判核保结果，不用自己瞎摸索瞎碰壁。记住，不管是什么异常，都别隐瞒，如实告知才是对自己最有利的选择，瞒来瞒去最后坑的都是自己。

四. 缴费方式怎么选划算

月缴比较适合收入稳定、每月都有固定进账的普通家庭。就像小区楼下开水果店的张姐，家里每个月扣除进货成本、房贷车贷，剩下的收入刚好够日常开销和孩子的幼儿园花费，她就选了月缴，每个月只需要扣一两百块，不会一下子抽走一大笔家庭备用金，完全不影响平时给孩子买奶粉、买绘本的开支，也不用特意攒一笔钱等着交保费。

年缴适合手里有一定闲置积蓄，日常收入波动不大的家庭。比如家住同小区的李先生，夫妻两个人都有稳定的工作，年底还会有一笔固定的奖金，他们就选了年缴。年缴的总保费会比月缴便宜一些，算下来一年能省出小几百块，刚好够给孩子买一学期的幼儿园课外兴趣班材料，而且一年只需要交一次，不用每个月记着扣费时间，不容易忘记缴费导致保障中断。

如果你是刚当上宝爸宝妈，家庭积蓄还不多，平时还要付房租、还房贷，手头比较紧，那就直接选月缴。月缴的门槛低，每个月分摊下来保费压力很小，不会因为一下子拿出大几千交保费，让家庭备用金见底，遇到突发情况拿不出钱应急。而且现在很多缴费都是自动代扣，只要绑定常用银行卡，到时间自动扣费，不用你特意记日子，很省心。

如果你的家庭积蓄比较充足，不想每个月记挂着缴费的事，也不想多花不必要的钱，那就选年缴。除了总保费更便宜之外，一年操作一次就够，不会因为某个月工资晚发，忘记充钱进银行卡，导致保费扣不成功，万一刚好孩子生病需要报销，才发现保障断了，那可就太麻烦了。

不管选哪种缴费方式，都要记住一点，别为了省一点总保费，硬选超出自己承受能力的年缴。比如本来手头积蓄只够交一年学费加半年保费，非要硬挤出来交全年保费，结果孩子想买个新的滑板车都要犹豫好久，那就得不偿失了。选缴费方式的核心，就是贴合你家每个月的收支情况，不影响正常生活的缴费方式，才是最划算的。

结语

这下你搞清楚幼儿园医疗保险的报销比例啦，城镇职工社保类的幼儿园医保，一般范围内住院费用能报到七成到八成，门诊也能按比例报一部分，就像咱们前面说的豆豆磕破腿那次，医保帮咱们承担了大部分开支。搭配商业保险的时候，就根据自家经济情况选：手头宽松可以选赔付比例高的，日常开销紧也能选基础免赔低的方案，只要如实做好健康告知，选符合自家需求的搭配就好，这样孩子看病的开销压力能减轻不少哦。

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