幼儿医疗保险报销范围 幼儿园医疗保险报销范围

引言

家里有娃上幼儿园的宝爸宝妈们，是不是常常搞不清，给娃办的幼儿医保、幼儿园统一办的保险，到底能报哪些钱？哪些花费又不在报销范围内呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 医保能保哪些费

咱们先从日常最常见的门诊说起，带娃去社区或者定点医院看感冒、腹泻这类常见病，挂号费、常规检查费、符合医保目录的药费，都可以按比例报销一部分。比如咱们小区张奶奶带3岁孙子去社区医院看轮状病毒腹泻，看完一共花了320块，其中210块都是医保目录内的费用，按当地门诊报销比例算了算，最后直接报销了105块，自己只出了两百出头，省了不少零花钱。这里给大家提个醒，一定要去定点医疗机构看病，去非定点的话，门诊费用大多是报不了的。

再说说住院报销的部分，娃要是得了肺炎、支气管炎需要住院，普通床位费、治疗费、手术费，还有医保目录内的检查费、药品费，都在报销范围内。比如楼下李姐家娃去年得支气管肺炎住院，一共住了7天，总费用是3800块，其中3100块都符合医保报销要求，最后报销了1900多，自己承担的部分就少了很多。但是要注意，病房如果选了特需或者VIP单间，超出普通床位标准的部分，医保是不给报的，要是想省点费用，选普通床位就可以满足需求。

接下来聊聊符合规定的特殊门诊费用，比如娃需要做长期的特殊慢性病治疗，或者做门诊手术，符合要求的费用也能报。比如有个朋友家孩子得过敏性哮喘，需要长期在门诊做雾化治疗，办理了特殊门诊备案之后，每次的治疗费用和目录内用药都能按比例报销，每个月能省好几百块。大家要是孩子有长期慢性病，记得提前去医保部门做特殊门诊备案，不然可能没法享受报销待遇。

要给大家说清楚，医保不报哪些内容，心里有底才不会出错。医保目录外的自费药、自费项目，比如进口的支架、一些不在目录里的特效药物，都是没法报销的。还有家长给娃买的保健类药品、增高补钙类保健品，这些也都不在报销范围内。另外要是孩子因为意外受伤，需要做美容修复类的项目，比如去疤痕的整形项目，这部分也不报，大家提前搞清楚，别到报销的时候觉得困惑。

最后给大家一个实操小建议，带娃看病缴费的时候，可以让医院收费窗口帮你算一下哪些能报，也可以在当地医保APP上查询医保目录，提前确认药品和项目是不是在报销范围内。不管去哪家医院，都要记得保留好所有的缴费单据，就算现在不报销，万一后续需要补充报销，单据都能用上。日常给娃留存好医保身份凭证，挂号缴费的时候直接出示，就能直接结算报销，不用自己跑腿再去报销，省不少时间。

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二. 园保为何作用小

幼儿园统一买的这类保险，大多只覆盖意外相关的责任，对常见的幼儿生病住院保障覆盖非常有限。很多家长觉得幼儿园给孩子统一买了保险，就不用再额外配置保障了，其实这里有不少误区。我身边认识一位李妈妈，去年孩子中班的时候得了急性支气管炎，连着住院一周花了快八千，她找园方走保险报销，最后只报了不到一千块，剩下七千多都得自己出，才发现原来园里买的保险，根本不覆盖普通疾病住院的开销。

多数园统一买的保险，保额都不高。哪怕是意外相关的医疗支出，报销额度也大多设置得比较低，一般也就几万封顶。要是孩子遇到稍微严重一点的意外受伤，比如骨折需要打进口钢板、烫伤需要做修复护理，这点额度根本不够填缺口。之前楼下张奶奶家的孙子，在幼儿园玩滑滑梯不小心摔下来，胳膊骨折做手术花了四万多，园里买的保险意外医疗额度只有两万，超出的一半多都得自己掏钱，张奶奶说早知道额外加份保障，也不至于一下子花出去这么多积蓄。

很多园统一配置的保险，报销限制也比较多。不仅要求必须在指定医院就诊，还有不少项目被列为免责，比如门诊挂号费、自费的检查项目、进口耗材这些，大多都不在报销范围内。有个朋友家的孩子，在幼儿园传染了手足口，去医院看门诊开了几种自费的抗病毒药，总共花了一千二，找保险报销的时候，才知道自费药一分都不给报，最后只报了一百多的基础检查费，等于没帮上什么忙。

还有一点很容易被忽略，这类保险的保障时间其实只覆盖孩子在幼儿园的时间段。要是孩子周末放假、寒暑假在家出事或者生病，这份保险是不负责的。去年暑假，邻居家孩子在家玩的时候不小心被开水烫伤，去医院花了两万多，找园里的保险理赔才被告知，保障只覆盖在校期间，假期出的情况不赔，一下子就没了指望。

给大家一个明确的建议：别把园里统一买的保险当全部保障，它只能做补充，不能当主力。不管家里经济条件怎么样，都得先给孩子办好少儿医保，再根据自己的预算，补充合适的医疗和重疾保障，别等出事了才发现保障不够，白白多花冤枉钱。

三. 自费药咋处理

大部分幼儿医保和幼儿园搭配的基础保险，都不覆盖目录外的自费药，这也是很多家长理赔之后才发现的隐形坑。我身边就有这么一个真实案例，朋友家3岁的宝宝得了幼儿常见的肺炎，常规治疗一直没见好转，医生建议用一种效果更好的进口抗生素，朋友想着已经给孩子买了医保和幼儿园的保险，肯定能报，就同意用了。最后住院一周总花费八千多，结账报销的时候才发现，这款进口抗生素全都是自费，总共三千多的药费一分都没报，最后自己掏了四千多，朋友当时还说早知道提前问问，就不会没想到这块要自己出钱。

先给你说最直接可操作的办法，如果你只给孩子买了幼儿医保和幼儿园统一投保的保险，先翻一下保单的保障内容，看看有没有自费药报销的相关约定。大部分幼儿园统一买的保险，只会覆盖社保范围内的用药，社保外的自费药、进口药都不在报销范围内，幼儿医保也一样，只会报目录内的用药，你得提前搞清楚现有保障缺口在哪里。

如果确认现有保障不覆盖自费药，经济条件一般的普通家庭，可以补充一份不限社保用药的小额住院医疗险，这类产品价格不高，给34岁孩子买，一年也就两三百块，就能覆盖社保报完之后，剩下的自费药、门诊住院费用，性价比很不错。像刚才那个肺炎的例子，如果提前买了这份小额医疗险，三千多的自费药，扣除免赔额之后基本能报销百分之八九十，自己只需要出几百块就够了，压力会小很多。

如果孩子本身身体条件不太好，经常因为呼吸道、消化道问题住院，或者家里有慢性病家族史，可以把自费药保障额度买高一点，不用追求太高的身故保额，重点盯着自费药、外购药的报销比例和免赔额，免赔额越低越好，报销比例越高越好。要是孩子已经有一些既往症，买的时候一定要如实做健康告知，别隐瞒病情，不然到理赔的时候会被拒赔，白白交了保费还得不到赔偿。

还有一种情况，要是医生说需要用医院药房没有，得去外面药房购买的自费特效药，你选补充保险的时候，一定要看清楚条款包不包含外购药责任。不少便宜的医疗险会把外购药排除在外，要是真碰到需要外购药的情况，还是得自己掏钱，这一点一定要提前看清楚，别等用到的时候才发现不符合要求。

四. 普通家庭怎配置

先把少儿医保配上，这是所有配置里成本最低、门槛最低的基础保障，不管你家收入高低，先给娃办上准没错。少儿医保出生就能办，出生3个月内办理还能报销出生后住院的费用，比如不少娃出生就因为黄疸住院，办了就能报一部分，大大减轻负担，一年缴费也就几百块，哪怕你手头紧，挤挤也能出这个钱，绝对是普通家庭给娃攒保障的第一步。

办了少儿医保之后，再加一份幼儿园统一投保的保险就够打底？不对，幼儿园的保险额度低，保障范围窄，只靠它肯定不够，你再补一份小额住院医疗险就行。小额住院医疗险一年也就一两百块，能覆盖少儿医保报完之后剩下的几千到几万的住院花费，像娃平时得肺炎、支气管炎住院，除去医保报销，剩下的自费部分基本都能报，不会让一笔几千块的住院费打乱家里一两个月的开支。之前楼下张姐家3岁的儿子得支气管炎住院，总花费八千多，少儿医保报了四千多，剩下三千多自费部分，刚好买的小额医疗险全都报了，张姐说当时就是觉得花两杯奶茶钱买个安心，没想到真用上了，省出了娃半个月的奶粉钱。

如果你家每年能挤出来两三千块的预算，给娃加一份重疾保障就更稳了。普通家庭抗风险能力弱，万一娃真得了需要长期治疗的病，家长大概率得有一个人辞工照顾，家里不仅少了一份收入，还要掏不少康复、护理的钱，重疾保障就是一次性给一笔钱，这笔钱你想怎么用都行，付治疗费也好，给家长补收入缺口也好，都能用，不用盯着报销单据发愁。

买的时候一定要注意健康告知，娃出生如果有轻度黄疸、卵圆孔未闭这种小问题，按照要求如实告诉保险公司就行，别想着隐瞒，不然真到理赔的时候会出问题。要是娃有先天小毛病，买不了普通的，就挑能智能核保的产品，问啥答啥，能买就买，不能买也不影响你买其他的。

别乱买那种交很多钱，又保重疾又管教育还带分红的捆绑产品，那种产品性价比不高，一份要交大几千上万，普通家庭一年掏这么多钱压力大不说，真正出事了，每项保障的额度都不够用，白花冤枉钱。就拆开来买，医保打底，小额医疗险补缺口，重疾提额度，每年花不到一千块就能配齐够用的保障，剩下的钱攒起来给娃当学费或者存起来当家用都比乱买捆绑产品好。

五. 就医理赔要准备

先给大家说第一个要注意的点：所有的就医凭证都要留好原件，别随手乱扔也别随便借给别人用。我之前认识一位张妈妈，她家3岁的宝宝在幼儿园玩滑梯摔破了额头，缝了五针，所有的缴费单据她都随手塞在包里，回家之后整理的时候，发现门诊的原始发票找不到了，补打发票折腾了快两个月，保险公司才走完理赔流程，本来半个月就能拿到的报销款，硬生生拖了两个多月，耽误了给孩子买祛疤护理产品的钱，张妈妈说起来就后悔，说当时要是找个文件袋把所有单子都收起来就好了。

第二点，一定要按要求准备齐全所有材料，别漏了任何一样。咱们报销的时候，一般要带这几样东西：孩子的身份证明复印件、医院开的诊断证明书原件、所有费用的明细清单、就医的处方单，要是孩子是在幼儿园出的意外，还要按要求准备好幼儿园开具的意外情况说明。别觉得少一样没关系，保险公司审核的时候缺任何一样材料都没办法顺利走流程，你还得再跑一趟补材料，折腾自己也耽误时间。比如之前有个李爸爸，给孩子报销肺炎住院的费用，别的材料都齐了，就是忘了打费用总明细，只带了每日的消费小票，结果没办法审核具体哪些费用在报销范围内，又让家人从家跑到医院打印，来回折腾大半天，本来一上午就能办完的事，拖到了下午。

第三点，如果是因为意外导致的就医报销，要把意外发生的过程相关的材料也准备好。比如孩子是在户外玩耍受伤，还是在幼儿园活动受伤，要按保险公司的要求写清楚过程，该签字签字该盖章盖章，别嫌麻烦。之前有个刘奶奶接孙子放学，孙子在幼儿园门口被乱跑的小朋友撞倒磕断了门牙，刘奶奶当时只想着带孙子去看牙，忘了找幼儿园开当时的意外情况说明，等到申请理赔的时候，保险公司需要确认意外发生的地点和原因，刘奶奶又跑了两趟幼儿园找老师开证明，本来心情因为孙子受伤就不好，还得来回跑手续，闹得心里更不舒服了。

第四点，要是你已经用其他渠道报销过一部分费用，要提前开好已经报销的分割单，别直接拿着复印件就去申请。很多家长不知道这个要求，先是用少儿医保报了一部分，直接把医保收走原件之后，只复印了发票就拿来申请商业保险报销，不符合要求还是得回去补开分割单，又耽误时间。其实分割单很好开，你在哪家机构报了第一部分，直接找他们开就可以，提前开好带过去，能省去很多麻烦。

最后提醒大家，提交材料之前自己先理一遍，对着保险公司给的材料清单挨个核对，确认每一样都准备到位了再提交。所有材料都复印一份自己留底，万一后续需要核对信息，你自己手里有底根就不用再跑去医院重新打印了，能省不少事。

结语

现在给大家划个重点哈，幼儿医保也就是咱们常见的少儿医保，报销范围覆盖了定点医院的普通门诊、住院诊疗费、床位费还有清单内的常规药品，是给娃兜底的基础保障；幼儿园统一买的保险，大多只覆盖园内发生的意外责任，额度不高，也基本报不了自费药，只能做补充不能当主要保障。日常给娃配置的时候，不管家里经济条件如何，先把幼儿医保买上，预算有限再补个小额住院医疗，条件允许再配上对应重疾保障就稳妥啦，记得收好所有就医单据，别忘核对好保障内容，就能给娃攒好够用的保障啦。

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