幼儿园医疗保险报销比例怎么算的

引言

家里娃上幼儿园之后，不少家长都给娃买了医疗险，拿到结算单据的时候，是不是会挠头：幼儿园医疗保险的报销比例到底怎么算呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把这笔账算明白。

一. 社会医保报销规则

咱们先拿门诊报销说，咱们国家大部分幼儿园小朋友交的居民医保，门诊报销是这么算的：先扣掉起付线，剩下的合规费用再按比例报。比如小朋友在社区医院看感冒，花了三百块，当地门诊起付线是一百块，那能报销的就是两百块，社区医院报销比例是百分之六十，算下来就能报一百二十块，最后自己只掏一百八十块就够。

如果是去区级医院看门诊，起付线会比社区医院高一点，报销比例也会低一点，比如起付线是两百块，报销比例是百分之五十，还是看感冒花三百，扣完起付线剩下一百，只能报五十，自己出两百五十块。去省级大医院看门诊的话，起付线更高，报销比例也更低，这个比例差就是为了引导大家小病就近看，不浪费医疗资源，咱们算的时候要记清，不同等级的医院，起付线和报销比例都不一样。

再来说住院报销，算法和门诊类似，但起付线比门诊高，报销比例也不一样。比如小朋友肺炎住院，总花费是一万块，其中有一千块是医保目录外的自费药、自费项目，这部分是不能报销的，得自己掏。剩下九千块，当地三级医院住院起付线是八百块，扣掉八百，剩下八千二百块，三级医院住院报销比例是百分之七十，那医保就能报五千七百四十块。最后算下来，医保总共报五千七百四十，自己要出的就是一千自费加八百起付线再加剩下的二千四百六十，一共四千二百六十块。

你要记住，不管门诊还是住院，只有医保目录内的药品、检查、治疗项目才能算进可报销范围，目录外的全部要自己承担，算报销的时候一定要先把这部分钱扣出去，别拿着总花费直接算比例，最后会差不少。

还有一点要提醒，每个年度内，医保报销都有最高限额，超过限额的部分就不能再报了，对于幼儿园小朋友来说，这个额度一般都能覆盖普通生病住院的花费，如果担心额度不够，再搭配商业补充险就好。另外，很多地方幼儿园小朋友的医保都是统一由学校收缴，只要按时缴费，待遇就能正常享受，要是断缴了，断缴期间看病是不能报销的，一定要记好缴费时间，别断缴。

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二. 补充商保如何叠加

先给大家说直接能用的规则，社保报完之后，再拿剩下的费用找商保报，不能重复拿两份报销，不会让你赚差价，只会帮你把自己掏的钱尽量覆盖住。咱们普通家长给幼儿园娃买的这类补充医疗险，大多是跟着幼儿园集体买的，也有自己单独买的，不管哪一种，都得记住先报社保，再报商保这个顺序，反过来报的话，能拿到的报销额度会少一些。

给大家说具体的计算方法，社保报完之后，商保先扣掉自己条款里约定的免赔额，剩下的部分再按比例报。比如社保报完之后，你自己还需要出3000块，如果你买的商保免赔额是100块，那就是用3000减去100，剩下的2900再乘以商保约定的报销比例，如果比例是百分之八十，那就能报2320块，最后你自己只需要出五百多块，比自己全掏省了一大笔。

不同的商保条款，报销范围不一样，有些只报社保范围内的费用，有些连社保范围外的自费药、自费项目也能报。如果买的是只报社保内的补充商保，那社保报完剩下的社保内费用，按上面的方法算比例就行，社保外的钱得自己掏。如果买的是包含自费部分的补充商保，不管是社保内还是社保外剩下的钱，都能按规则算比例报销。

给大家说实际操作里要注意的点，你报完社保之后，一定要留存好所有单据的复印件，还有社保开具的报销分割单，把这些材料一起交给商保承保的地方，别漏材料耽误报销。如果是幼儿园统一买的集体补充商保，直接把材料交给幼儿园负责的老师就行，不用自己跑，省不少事儿。

针对不同情况给大家对应的建议，如果家里经济条件一般，只买社保加上幼儿园集体投保的补充商保就够用，不用额外再多花钱。如果家里娃平时容易生病，或者经常有小意外去医院，能接受多花一点保费，可以再单独买一份能报自费药的补充医疗险，叠加起来，自己掏的钱会更少。如果娃之前有过一些小毛病，买的时候一定要看清楚健康要求，符合要求再买，别隐瞒情况，免得之后报不了。

三. 乐乐肺炎真实经历

乐乐今年三岁，刚上小班没半个月，就被班里小朋友传染了感冒，一开始只是有点咳嗽流鼻涕，妈妈给喂了点常用的儿童感冒药，没想到转天晚上就烧到39度多，赶紧连夜送到医院急诊，拍了片子之后确诊是肺炎，得住院一周治疗。

一共住了七天院，出院的时候结账，所有的住院费、检查费、药费加起来一共五千二百多。乐乐妈妈提前给孩子办了幼儿园统一参加的社会医疗保险，办理出院手续的时候，医院窗口直接就走了医保结算。

咱们来算算这次的报销：这家医院的少儿住院起付线是三百元，五千二百多的总费用里，有八百多是医保不能报销的自费项目，比如进口的雾化药、自费的护理用品。扣除自费部分和起付线之后，剩下可以纳入社保报销范围的费用是四千一百多，按照幼儿园医保的住院报销比例，这家三级医院报销比例是百分之七十，算下来社保直接报了两千八百七十多。

也就是说，社保报完之后，乐乐妈妈自己还要掏两千三百多。好在乐乐妈妈去年除了社保之外，还给乐乐加买了一份少儿补充医疗险，这份保险有一百元的免赔额，社保报完剩下的符合报销范围的部分，可以按百分之八十报销。

乐乐妈妈把出院小结、费用单据、社保报销凭证都整理好，提交给保险公司之后，没几天就收到了一千八百多的报销款。算下来，五千多的总花费，乐乐妈妈自己只掏了不到五百块，一下子减轻了不少负担。

从乐乐这个案例能看出来，幼儿园医保是基础保障，先给孩子办好是必须的，它能帮咱们报掉大头的基础费用；如果平时有点余钱，再加一份小额的补充医疗险，把社保报剩下的部分再兜个底，遇到小毛病住院，自己花的钱就很少了。要是你家孩子已经上幼儿园，先问问园里有没有统一办理医保，一定要给孩子参保，再根据自己家的预算，选择合适的补充医疗险就好。

四. 不同家庭配置方案

刚入园娃的家庭，每月房贷车贷加日常开销，手头预算有限的，先把幼儿园统一办理的社会医保办好就够用。这类社会医保一年缴费不高，大部分幼儿园会统一组织办理，不需要家长跑线下网点，每年到缴费时间会统一通知，符合幼儿园小朋友的参保要求，住院、门诊都能按比例报，日常得个感冒肺炎、磕磕碰碰去医院，都能帮家里承担一部分花费，不用额外花大价钱买别的，先把基础保障托底做好就可以。

娃已经上中班，家里每年能挤出来一两千预算，家长又担心大病会花光积蓄的，可以在社会医保的基础上，加一份小额医疗险和一份百万医疗险。小额医疗险能覆盖社会医保起付线以下的花费，还有社保报销后剩下的自费部分，平时娃摔了缝针、急性肠胃炎挂水，几千块的花费都能接着报；百万医疗险能解决大额住院花费，就算遇到需要花十几万治疗费的情况，扣除免赔额后也能按比例报销，不会给家里造成太大的经济压力，这样搭配起来，大小花费都能覆盖，性价比也不错。

如果娃入园前体检发现有轻微的先天性异常，比如卵圆孔未闭、轻微散光这类，买保险的时候一定要如实做健康告知。如果异常比较轻微，社会医保肯定可以买，不用卡健康条件，先把社会医保办好。之后找商业保险的时候，选健康告知宽松的产品，部分产品对轻微的先天性异常不会拒保，可能会除外相关责任承保，能保大部分其他风险，比盲目隐瞒带病投保好，隐瞒告知最后可能不给报销，白交了钱。

家里经济条件不错，想给娃做全方面保障的，可以在社会医保+小额医疗+百万医疗的基础上，再加一份适合小朋友的意外险。小朋友在幼儿园跑跑跳跳，很容易出现磕碰、擦伤、误吞异物之类的意外情况，意外险能覆盖意外门诊和意外住院的花费，就算娃在幼儿园玩滑梯摔骨折，打石膏、做康复的费用，都能按比例报销。这类意外险缴费不高，一年也就几百块，保障范围刚好贴合幼儿园小朋友的日常风险，搭配起来很合适。

已经给娃买过别的保险，不知道现有保障够不够的，可以先拿出来看看报销比例和免赔额。先确认社会医保有没有正常缴费，断缴要及时补上，断缴期间住院是没法报销的。再看看商业保险的免赔额，是不是把社保报完剩下的部分都覆盖到了，如果原来买的产品免赔额太高，日常小毛病住院报不了，可以加一份低免赔的小额医疗险补缺口，不用盲目退掉原来的产品，调整一下配置就可以适配现在的需求。

结语

总的来说，幼儿园医疗保险分社保和补充医疗险，报销比例就是先算社保：扣掉起付线后按比例报销剩余部分；再算补充医疗险，就是扣掉免赔额后，报销社保报完剩下的部分。不同收入的家庭都能配：预算少先给娃办好国家的社保，满足基础报销需求；经济条件宽松，可以再加一份补充医疗险，帮家庭减轻大额医疗开支的负担。给娃买的时候记得仔细看健康要求，如实告知就能顺利理赔啦。

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