幼儿用交医疗保险吗怎么交

引言

家里刚添了小宝宝的新手爸妈们，是不是都在犯嘀咕：这么小的娃娃，用得着交医疗保险吗？要是需要交，又该从哪儿下手操作呢？今天咱们就来把这些问题说清楚，给大家明明白白讲清楚怎么操作。

一 孩子生病住院花费高

咱们先来说说第一个问题：幼儿要不要交医疗保险？答案直接给你，非常有必要，最核心的原因就是孩子小免疫力弱，一旦生病住院，累计下来的花费真的没想象中那么低。

我给你说个身边真实的例子，朋友家两岁多的朵朵，去年冬天不小心染上呼吸道感染，一开始只是轻微咳嗽，没想到转成了急性支气管炎，还引发了高烧，必须住院输液观察。朋友一开始没当回事，觉得小毛病花不了多少钱，结果住了八天院，出院结账的时候一看总费用快七千了。

你猜怎么着？因为当时没给朵朵交医保，所有费用都得自己掏。朋友说那阵子刚好家里换了新车，手头本来就紧，一下子拿出小七千，直接把当月给孩子买辅食、买奶粉的预算都挤没了，还是找身边同事临时凑了一点才补上缺口。

换个情况，如果当时给朵朵交了医保，按照普遍的报销比例算，住院费用能报掉一半多，自己只需要掏两三千就够，压力一下子小很多。还有隔壁小区的例子，一岁的浩浩得了幼儿常见的急疹，还伴随并发症，住院加后续复查，总费用差不多一万二，没有医保的话，全自费对普通工薪家庭来说，真的是一笔不小的额外开支。

很多新手爸妈会觉得，孩子平时看上去健健康康，很少生病，没必要花那个钱交医保。可真等孩子突然生病住院了才想起要办，那时候已经来不及报销了。咱们普通家庭养娃，本来就有奶粉、尿不湿、早教、体检一堆固定开支，突发的医疗花费很容易打乱整个家庭的收支计划。给幼儿交上医疗保险，本质就是给家里多添一层保障，真遇到孩子生病的情况，能帮咱们分担一大部分花费，不用因为手头紧，纠结选治疗方案的时候犯难。

二 少儿医保基础保障咋样

无论宝宝刚满月还是已经34岁，都符合参保要求，只要是符合规定的中国户籍幼儿，都能直接参保，哪怕是刚出生的早产宝宝、有轻微先天性小问题的宝宝，都不会被拒绝参保，这是它很友好的一点。

它缴费金额不高，一年只需要几百块，大部分普通家庭都能轻松负担，不会因为这笔支出给日常开支造成压力。就算是暂时经济比较紧张的家庭，也能负担得起这笔费用，不会出现交不起费没法参保的情况。

它能覆盖日常普通的看病开销，平时宝宝发烧感冒去门诊拿药，或者因为肺炎、支气管炎这类常见疾病住院，符合规定的费用都能按比例报销。比如邻居家的涵涵，两岁的时候因为轮状病毒感染住院一周，总花费四千多，符合规定的部分报销了六成左右，自己只掏了不到两千块，帮家里减轻了不少负担。

它本身没有投保年龄限制，也没有健康要求，不管宝宝出生的时候有没有健康问题，都可以参保，不会因为宝宝身体情况不好就不让买，也不会加价承保，这是很多其他保障做不到的。比如有个邻居家宝宝出生时卵圆孔未闭，本来爸妈担心买不了任何保障，结果顺利参保了，后来宝宝做复查和介入处理，符合规定的费用也都按比例报了，帮家里省了不少钱。

它也有一定的局限，一些进口自费药物、部分特殊治疗项目、高端检查项目，都不在报销范围内，报销额度也有上限，如果宝宝遇到比较严重的健康问题，需要花很多钱治疗，光靠它的报销额度可能不够，没办法覆盖全部自费开销。所以建议每个幼儿都要先参保，把这层基础保障先做好，这是给宝宝做医疗保障的第一步，必须先安排上，再考虑其他补充保障。

图片来源：unsplash

三 商保填补哪些生活空缺

还是拿之前明明的例子说，明明得了肺炎后，社保报销完还花了八千多自费，明明妈妈之前给明明买了对应的商业医疗险，最后这八千多自费也报了七成，一下子减轻了不少压力。这就是商保最直观的作用：补上基础医保报不了的缺口。基础医保有报销额度上限，也有很多不能报的项目，比如一些治疗儿童常见疾病用的自费药、进口耗材，还有部分特殊检查项目，商保刚好能覆盖这些部分。

如果孩子患上需要长期治疗的病症，基础医保的报销额度不够用的时候，商保的额外额度就能接上。比如邻居家两岁的小朋友，因为先天需要做矫正手术，整体花费超过十万，基础医保只报了四万多，剩下近六万都是走商保报销的，最后家庭只出了几千块，不用动孩子未来的教育储蓄，也不用提前支取家长的养老储备。

不同健康条件的孩子，选商保的方向也不一样。如果孩子出生后身体健康，没有异常指标，可以选保障范围广、保费偏低的类型，每年只需要花几百块，就能获得不错的报销额度，对普通工薪家庭来说没什么负担。如果孩子出生后有一些小的健康异常，比如常见的黄疸、早产恢复后，也有合适的选项可以选，只是投保的时候要如实把孩子的健康情况告诉保险公司，不要隐瞒，避免后续理赔出问题。

不同经济基础的家庭，填补空缺的方式也不一样。预算有限的普通家庭，先把基础医保买好，再搭配一份额度够用的医疗险就行，不用追求太多复杂的责任，把钱花在刚需的医疗报销上就可以。预算比较宽松的家庭，可以在医疗险之外，再搭配适合孩子的其他保障，覆盖更多可能出现的风险，不过一定要先把医疗报销的缺口填上，再考虑其他，不要本末倒置。

还有一点要提醒大家，买商保的时候，一定要看清楚保障的责任范围，确认能不能报自费药，有没有对儿童常见疾病的限制。不要盲目买捆绑了很多不需要责任的产品，只选贴合幼儿医疗需求的就好，毕竟我们买它的核心目的，就是在孩子生病需要花钱的时候，能帮我们分担压力，让我们不用因为费用问题，选不了更好的治疗方案。

四 家庭预算怎么分配才合适

先给大家说个真实的例子，邻居小夫妻刚生完宝宝，月收入一共八千，攒了半年的十万积蓄，听了不实宣传，一下子给宝宝买了年交两万的长期险，交二十年。结果宝宝刚满半岁，爸爸骑车摔了胳膊需要手术，夫妻两个拿不出手术费，还要四处借钱，连宝宝的奶粉钱都差点凑不出来，这就是预算分配错了。

先给大家划重点：优先给家庭经济支柱配好保障，再给幼儿配置。我身边很多新手爸妈刚有宝宝，把所有预算都花在孩子身上，忘了爸爸妈妈才是孩子最大的保障。如果大人出事没了保障，整个家庭收入断了，孩子的保障也没人续交，最后还是没保障。所以不管家庭有钱没钱，先把大人的基础保障做足，剩下的预算再留给出孩子，顺序千万别搞反。

如果是普通工薪家庭，月收入在五千到一万之间，孩子的医保加商业补充保障，总预算控制在家庭年收入的百分之五以内就可以。比如全家一年收入十万，给孩子的总保费不要超过五千，这样既不会给日常开支添负担，也能拿到够用的保障。就拿之前明明家举例子，明明家年收入十二万，他们给孩子交了三百多的少儿医保，又花了不到两千买了商业补充医疗，总共才两千出头，一年下来占不到年收入的百分之二，完全不影响还房贷、给孩子攒奶粉钱、报兴趣班。

如果是预算比较紧张的家庭，哪怕每年只能拿出几百块，也先给孩子交上基础少儿医保，几百块就能拿到基础门诊和住院保障，比什么都不买强很多，不要觉得钱少就不配置，真出事的时候，几百块换回来的报销就能帮家里减轻不少压力。等以后家庭收入上去了，再慢慢补充商业保障就可以。

如果是预算比较宽松的家庭，也不要盲目给孩子买多份重复的保障，比如不用同时买两三份重复的医疗报销险，报销的时候只能报一次，多买就是浪费钱。多余的预算可以留一部分给孩子存起来，或者补充其他类型的保障，不用都砸在医疗保险里。总的来说，适合自己家庭收入的预算，才是最合适的，别打肿脸充胖子，硬买超出能力范围的保障，最后连累全家生活质量下降，得不偿失。

结语

总结下来哦，幼儿当然建议参保基础医疗保险，它是给孩子做医疗保障的第一步，门槛低花费少，还能覆盖基础的门诊住院需求，哪怕孩子刚出生、已经有点小健康问题，也能顺利参保。买完基础保障后，再根据自家经济情况补充对应的商业医疗险就好，先顾好大人的保障再安排孩子，别超出家庭预算就可以。像开头说的明明家，如果提前给孩子办好基础医保再搭配好合适的补充保障，自费部分就能再分摊不少，家庭压力也会轻很多。给幼儿参保基础医疗保险的方法也很简单，可以直接带孩子的身份材料去户籍所在地的社区办理，也不少地区支持线上在官方社保平台操作缴费，操作起来都不复杂哦。

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